השפעת הפליחות על יכולתך לקבל ביטוח חיים

פשיטות בנקאיות יכולות להשפיע באופן משמעותי על היבטים שונים של החיים הפיננסיים שלך, כולל היכולת שלך לקבל ביטוח חיים. בעוד הגשת פשיטת רגל היא לעתים קרובות צעד הכרחי לקראת התאוששות פיננסית, זה מעלה דגלים אדומים עבור מכונות ביטוח אשר להעריך סיכון בהתבסס על ההיסטוריה של אשראי ויציבות פיננסית.

כיצד פשיטות רגל משפיעה על אי-הגיוון ביטוח חיים

חברות ביטוח חיים מסתמכות על שילוב של בריאות, אורח חיים ונתונים פיננסיים כדי להעריך מועמדים. a פשיטת רגל מגישה אותות מצוקה פיננסית פוטנציאליים, אשר תחת סופרים עשויים לפרש כסיכון מוגבר ללקות מדיניות, לא תשלום, או אפילו הונאה. עם זאת, ההשפעה אינה אחידה על כל המורדים או סוגי המדיניות.החומרה תלויה במידה רבה בפרק פשיטת הרגל, התזמון של הגשת, ואת האנליסט תחת הנחיות ספציפיות בכתב.

רוב מדיניות ביטוח חיים סטנדרטית דורשת בדיקה רפואית וסקירה של ההיסטוריה הפיננסית שלך, כולל ציוני ביטוח מבוססי אשראי. ציוני אלה נגזרים מדוח האשראי שלך ומשמשים כדי לחזות את הסבירות של תביעה שהוגשה. פשיטת רגל יכולה להוריד את הציון ביטוח מבוסס האשראי שלך באופן משמעותי, המוביל לפרמיות גבוהות יותר או ירידה.

השפעה על Premiums ו- Coverage Options

בדרך כלל, המתמחים לסווג מועמדים לשיעורי סיכון - העדיפו, מעדיפים, תקן, סטנדרטי, סטנדרטי (דירוגים לוח זמנים), או ירידה. פשיטת רגל עלולה לדחוף אותך משיעור מועדף לדירוג סטנדרטי או תת-סטנדרטי, אשר יכול להגדיל את הפרמיה השנתית שלך ב-20% עד 50% או יותר. לדוגמה, פשיטת רגל בריאה בת 40 עשויה לשלם 400 דולר לשנה עבור מדיניות לטווח של 500,000 דולר המועדפת, אך לאחר סיקור קבוע של 600 $, אם הם יכולים להיות זכאי לרמה של 40 $ לשנה.

במקרים מסוימים, במיוחד אם פשיטת הרגל היא האחרונה (עם השנתיים האחרונות לשלוש שנים) או אם יש גורמים שליליים נוספים כגון מדיניות מנוסעת או חובות גדולים, המורדים עלולים לדחות כיסוי למשך 12 עד 24 חודשים לאחר היטל. אחרים עשויים לשלול את המועמדים הנכונים שיש להם תיק פשיטת רגל פתוח, המחייבים אותם להמתין עד שהשחרור יושלם.

גורמים המשפיעים על ביטוח ביטוח לאחר פשיטות בנקאיות

(FLT:0)Type של בנקruptcy: ההרחבה 1 (השקיה) פרק 7 (ההגדרה) ופרק 13 (reorganization) מטופלים אחרת.פרק 13, שבו אתה משלם חובות באופן פעיל, ניתן לראות מעט יותר טוב כי זה מדגים מחויבות לשיקום פיננסי. פרק 7, אשר מחוסנים את החובות ביותר, ניתן לראות כאירוע משבש יותר.
(FLT:0) הערכת מצב החיוב: ההרחבה 1 (Feloph:1) ככל שאתה קרוב יותר לתאריך הגשת, כך קשה יותר לקבל אישור.מרבית המורדים דורשים כי פשיטת הרגל שלך תהיה משוחררת לפחות 12 עד 24 חודשים לפני שהם יחשבו אותך לשיעורים סטנדרטיים או מועדפים.חלק מהחברות מציעות כיסוי במהלך תהליך פשיטת רגל, אך בשיעורים גבוהים יותר או תוכניות משתנות.
(FLT:0Current Credit Score and History: FIRLT:1 Bankruptcy נשאר על דוח האשראי שלך במשך עד 10 שנים, אבל ההשפעה שלו דעכת לאורך זמן.ציון אשראי מחדש, עם תשלומים בזמן ושימוש אשראי נמוך, יכול להדוף כמה מההשפעות השליליות.
גורמים לבריאות:0 (Over All Health and Lifestyle: FLT:1) גורמי בריאות נותרו הגורם העיקרי של אחריות.לא מעשנים ללא תנאים כרוניים והיסטוריה רפואית נקייה יהיה קל יותר למצוא כיסוי למרות פשיטת רגל מאשר מישהו עם בעיות בריאותיות ואשראי גרוע.
(FLT:0) נניח וסכום כיסוי: ההרחבה 1 (למשל, $50,000 ל-100,000) עבור הוצאות סופיות או החלפת הכנסה עשוי לעמוד בפני פחות בדיקה מאשר מדיניות גדולה (למשל, מיליון דולר) לתכנון הנדל"ן או לצרכים עסקיים.

הבנת תהליך הכתיבה עם פשיטות בנק

ביטוח חיים כתב כולל בדיקה מפורטת של היישום שלך, רשומות רפואיות, היסטוריה נהיגה, רקע פיננסי (כולל דו"ח אשראי), ולעתים מבחן פרמצבי.כאשר פשיטת רגל מופיעה על דוח האשראי שלך, ה- Underwriting יבקש תיעוד נוסף, כגון:

בית המשפט הגיש אישור לפשיטת רגל או תוכנית.
הצהרה המסבירה את הנסיבות שהובילו לפשיטת רגל (חירום רפואי, אובדן עבודה, גירושין וכו ').
עדות להכנסה הנוכחית וליציבות הפיננסית, כמו תשלום גמגמים או החזרי מס.

ההסבר שלך חשוב.תחת סופרים הם אנושיים ולעתים קרובות אוהדים למצוקות פיננסיות בלתי נמנעות.אם אתה יכול להוכיח כי פשיטת הרגל שלך נגרם על ידי אירוע יחיד (למשל, חשבונות רפואיים קטסטרופליים או עסק תרדמת) וכי מאז החזרת עבודה יציבה וחיסכון נבנה מחדש, אתה משפר את הסיכויים שלך הצעה סטנדרטית או אפילו דירוג מועדף אם גורמים אחרים חזקים.

דירוג ביטוח מבוסס אשראי: מבט קרוב יותר

רוב המורדים העיקריים בארצות הברית משתמשים בציון ביטוח מבוסס אשראי בכתביהם.ציונים אלה שונים מ-FICO או VantageScore המשמש להלוואות, אך הם נגזרים מאותם נתוני דו"ח אשראי. פשיטת רגל יכולה להוריד את הציון הביטוח שלך ב -100-200 נקודות, בהתאם לחומרה ולתקומם.Insurers להשיג את הציון הזה באמצעות חברות צד שלישי כמו LexisNex או Transion ביטוח.

חשוב לבדוק את דוח האשראי שלך לפני החלת.You זכאית דו"ח שנתי חינם מכל אחת משלושת הלשכות (Equifax, Experian, TransUnion) ב-CreditReport.com. Dispute כל שגיאות, במיוחד אם פשיטת הרגל שוחררה אך עדיין רשומה כפעילה, או אם חשבונות היו רשומים באופן לא נכון כמפורט בפשיטת רגל כאשר הם לא יכולים לשפר את התוצאות והציון שלך.

אסטרטגיות לשיפור הסיכויים שלך לקבל ביטוח חיים לאחר פשיטת רגל

בעוד פשיטת רגל מציגה מכשולים, זה לא תמיד מבריש אותך מהשגת ביטוח חיים.על ידי ביצוע צעדים אסטרטגיים, אתה יכול למקם את עצמך כמועמד אטרקטיבי יותר וכיסוי בטוח פוטנציאלי במחירים סבירים.

חכה עד שהבנקים שלך לא יוטען

סבלנות היא לעתים קרובות האסטרטגיה הפשוטה ביותר.רוב המורדים לא יפיקו מדיניות סטנדרטית, בעוד שמקרה פשיטת רגל עדיין פתוח.לאחר שתקבל את צו השחרור שלך (בדרך כלל 3-5 חודשים לפרק 7, או 3-5 שנים לפרק 13), השעון מתחיל להתקד.חברות רבות יש תקופות המתנה ספציפיות לאחר השחרור לפני שהן יחשבו שאתה:

(ב) [15] שנה לאחר החיוב: FLT:1) חלק מהנושאות יציעו כיסוי בשיעור סטנדרטי או מעט גבוה יותר, בהתאם לגורמים אחרים.
(ב) [15]2 שנים לאחר החיוב: 10.10.10.1 מורדים נוספים ישקלו בך, והסיכויים שלך לקצב סטנדרטי ישתפרו באופן משמעותי.
(ב) ל-FLT:0)4 שנים לאחר זלזול: ל-FIRLT:1 יש השפעה מינימלית; לעתים קרובות ניתן להעפיל לשיעורים מועדפים אם האשראי שלך נבנה מחדש.

אם אתה צריך כיסוי מיידי - למשל, כדי להבטיח משכנתא או להגן על תלויים במהלך תהליך פשיטת רגל - לשקול מוצרים זמניים או פשוטים (ראה להלן).

השוואת מספר ספקי ביטוח

המתמחים משתנים באופן נרחב כיצד הם מטפלים בפשיטת רגל.חלק מהחברות יש יותר הנחיות בכתב על ההיסטוריה הפיננסית, בעוד אחרים הם נוקשים יותר. סוכן ביטוח עצמאי או ברוקר שעובד עם ספקים מרובים יכול לעזור לך לזהות חברות כי הם יותר סלחנות של פשיטות רגל העבר. לדוגמה, כמה מורדים הדדית עשויים להיות גמישים יותר מאשר חברות בבעלות מניות. a Broke יכול גם להגיש יישומים למספר רב של חברות בו זמנית (עם זאת) כדי להשאיר את האפשרות הטובה ביותר של השהות ללא אישורך.

כמו כן, כדאי לשקול חומרים ישירות אל-consumer כי משתמשים בכתב תחת אלגוריתמי ועשוי לשקול נתונים רפואיים יותר כבד מאשר היסטוריה אשראי. עם זאת, חברות אלה לעתים קרובות יש מקסימום כיסוי נמוך ועשויות להפחית מקרים מורכבים.

להתמקד בשיפור הבריאות הכללית שלך

גורמי בריאות וסגנון חיים הם הקריטריונים המשפיעים ביותר של כתב עת לאחר פשיטת רגל, אתה יכול להתחיל היסטוריה פיננסית שלילית על ידי הצגת פרופיל בריאות מעולה.

לשמור על משקל בריא, לחץ דם ורמות כולסטרול.
אם אתה מעשן או משתמש ניקוטין, להפסיק לפחות 12 חודשים כדי להעפיל לשיעורים שאינם מעשנים.
הגבלת צריכת אלכוהול ולהימנע מפעילות בסיכון גבוה (למשל, צלילה, טיפוס סלע) הדורשות דירוגים נוספים.
תזמן בדיקה רפואית בזמן שבו אתה נכה היטב ולא תחת לחץ חריף.

להיות טרנסג'נדרים על ההיסטוריה הפיננסית שלך

לעולם אל תאשימו פשיטת רגל על יישום ביטוח חיים.רוב היישומים שואלים במפורש: "האם אי פעם הגשתם לפשיטת רגל?", ליינג או השמטת האמת נחשבת לטעינה חומרית ויכולה להוביל לטענה שנמנעת מאוחר יותר, אם אתם כנים, העורך יכול להעריך את הסיכון כראוי.רבים חוששים כי גילוי יוביל באופן אוטומטי לירידה, אך במקרים רבים, גילוי מלא בשילוב עם הסבר חיובי למעשה עוזר המקרה שלך.

נחשב לנושא מובטח או ל-Simplified Life Insurance

אם אתה צריך כיסוי מיד לאחר פשיטת רגל ולא יכול להיות זכאי למדיניות רפואית תחת כתב אישום, חפש:

(FLT:0) ביטוח חיים נושא: ההרחבה 1 (לא בדיקה רפואית ולא שאלות בריאות - קבלה מובטחת ללא קשר לבריאות או להיסטוריה פיננסית.עם זאת, למדיניות זו יש כמויות נמוכות (בדרך כלל $5,000 $), פרמיות גבוהות יחסית לכיסוי, והטבות מוות מדורגות (שלם מלא רק לאחר 2-3 שנים).
(FLT:0Simplified Issue Life Insurance: FIRLT:1) אין בדיקה רפואית, אבל אתה עונה על כמה שאלות בריאות ואורח חיים.מדיניות זו יש לעתים קרובות מקסימוםים גבוהים יותר מאשר בעיה מובטחת (עד $ 300 אלף או יותר) ומעט פרמיות נמוכות יותר. הרבה נושאים פשוטים לא מבקשים פשיטת רגל על היישומים שלהם, מה שהופך אותם לאופציה מעשית עבור כמה מועמדים.

לאחר שהאשראי שלך מתאושש בתוך כמה שנים, אתה יכול להחליף את המדיניות הזו עם מונח כתוב במלואו או מדיניות קבועה במחירים טובים יותר.

לבנות את האשראי שלך ואת הפרופיל הפיננסי שלך

שיפור הציון שלך ואת הבריאות הפיננסית הכוללת לא רק יעזור עם ביטוח, אלא גם עם הלוואות עתידיות ותעסוקה.

לשלם את כל החשבונות בזמן, כל חודש, ההיסטוריה של תשלום היא הגורם החשוב ביותר אשראי.
שמור על מאזן כרטיסי אשראי נמוך - באופן אידיאלי מתחת 30% ממגבלות האשראי שלך.
שקול כרטיס אשראי מאובטח או הלוואה למפתח אשראי כדי להקים היסטוריה חיובית.
עקבו אחר דוחות האשראי שלך וטעויות מחלוקת במהירות.
להימנע פתיחת חשבונות חדשים רבים בתקופה קצרה, שכן זה יכול להוריד את הציון באופן זמני.

אתה יכול גם להפגין יציבות פיננסית על ידי שמירה על עבודה קבועה, בניית קרן חירום, ויש תקציב שמראה שאתה מנהל הוצאות באחריות. חלק מהמורדים עשויים לבקש הוכחה של הכנסה או נכסים כדי לאשר יציבות.

שיקולים מיוחדים לפרק 13 בנק

בניגוד לפרק 7, פרק 13 כרוך בתוכנית החזר שאושרה על ידי בית המשפט שנמשך 3 עד 5 שנים, בעוד פשיטת רגל פעילה, אתה משלם תשלומים קבועים עבור נושים. חלק מהמורדים רואים את זה כסימן חיובי - אתה מטפל באופן פעיל בחובות שלך ולא לזלזל בהם. כתוצאה מכך, כמה ספקים עשויים להציע שיעורים סטנדרטיים או אפילו מועדפים ל- פרק 13 מי היו בתוכנית במשך 12 חודשים לפחות עם תשלום טוב.

עם זאת, רוב המורדים עדיין רוצים לראות כי התוכנית הושלמה בהצלחה וכי קיבלת פריקה לפני הצעת כתב עת מלא.אם אתה חל במהלך התוכנית, לצפות לשיעורים גבוהים יותר או דחייה. ייתכן גם צריך להראות שהכנסה הפנויה שלך מספיק לשלם את פרמיות הביטוח מבלי לסכן את תוכנית פשיטת הרגל.

כמה זמן הקרע הבנקאי משפיע על שיעורי ביטוח חיים?

ההשפעה של פשיטת רגל על שיעורי ביטוח חיים יורדת לאורך זמן.כאן הוא ציר זמן כללי:

(FLT:0-2 שנים לאחר תשלום: ההרחבה 1) השפעה מספרית.מורדים רבים יידרדרו או יציעו שיעורי תת-סטנדרט.טוב לחכות או להשתמש בבעיה מובטחת / מוגברת.
(FLT:0)2-4 שנים לאחר תשלום: ההרחבה 1 (השפעת מתון) תעריפים סטנדרטיים אפשריים עם בריאות טובה ופיננסים יציבים.
(FLT:0)4-7 שנים לאחר תשלום: ההרחבה 1 (FLT 1) השפעה קטנה) מרבית המועמדים זכאים לשיעורים סטנדרטיים או מועדפים.מספר נושאות עדיין עלולות לשאול על פשיטת רגל בתוך 10 השנים האחרונות.
(FLT:07 שנים לאחר זלזול: 10 שנים) מינימלי לא השפעה.ה פשיטת הרגל בדרך כלל לא מופיעה עוד על דוח האשראי שלך (פרק 7 נשאר במשך 10 שנים; פרק 13 במשך 7 שנים).

שאלות נפוצות

האם אוכל לקבל ביטוח חיים ועדיין בפשיטת רגל?

כן, אבל האפשרויות שלך מוגבלות.You עשוי להיות זכאי ביטוח חיים מובטח, או כמה ספקים עשויים להציע מדיניות בעיות פשוטה עם שום בחינה רפואית.אתה צריך לבדוק עם נאמן פשיטת רגל לפני החלת, כי כמה מדיניות יש ערך מזומנים שניתן לקחת בחשבון נכס באחוזת פשיטת רגל.

האם פשיטת רגל משפיעה על ביטוח חיים קבוצתי באמצעות המעסיק שלי?

בדרך כלל לא.ביטוח חיים קבוצתי (כיסוי בסיסי) אינו דורש רשלנות רפואית או בדיקת אשראי.אפילו כיסוי קבוצתי משלים לעתים קרובות מוגבל בכתב.

האם פשיטת רגל משפיעה על מדיניות ביטוח החיים הקיימת שלי?

אם כבר יש לך ביטוח חיים בכח, הגשת פשיטת רגל לא מבטלת את זה.עם זאת, עליך להמשיך לשלם פרמיות בזמן.אם המדיניות יש ערך מזומנים, זה עשוי להיחשב נכס בפשיטת רגל ויכול לשמש כדי לספק נושים.

האם אוכל לרכוש ביטוח חיים עבור התלויים שלי לאחר פשיטת רגל?

כן, אתה יכול לרכוש ביטוח חיים על בן זוג, ילד או אחר תלוי כל עוד יש לך עניין בלתי צפוי.היסטוריית פשיטת הרגל שלך בדרך כלל לא משפיע על כתב מדיניות על חייו של מישהו אחר, למעט זה תצטרך להוכיח שאתה יכול להרשות לעצמך את הפריממות.

האם כל חברות ביטוח חיים משתמשות בציון ביטוח מבוסס אשראי?

לא הכל, אבל רוב החברות הגדולות לעשות.כמה חברות משותפות ומשפחות נישה קטנות יותר עלולות לשים פחות דגש על ההיסטוריה של אשראי להתמקד יותר על בריאות ורשומות רפואיות. עבודה עם סוכן עצמאי יכול לעזור לך למצוא את הנושאים האלה.

מסקנה

פשיטות בנק הן עיכוב כספי, אבל זה לא צריך להיות מחסום קבוע כדי להשיג ביטוח חיים.המפתח הוא להבין כיצד המורדים רואים פשיטת רגל, תכנון ציר זמן היישום שלך, ולשפר באופן פעיל את הבריאות שלך פרופיל אשראי. בעוד אתה יכול להתמודד עם פרמיות גבוהות יותר או אפשרויות מוגבלות מיד לאחר הגשת, המתנה שנה או שנתיים לאחר תשלום לאחר ביצוע תשלום יכול לשפר באופן דרמטי את הסיכויים שלך לאבטחת כיסוי סביר עבור אלה הזקוקים הגנה נכונה, או ביטוח חיים מוכחים, או ביטוח חיים מוכחים מראש.

בסופו של דבר, ביטוח חיים הוא על הגנה על יקיריהם מפני קשיים כלכליים – ונקיטת צעדים לכיסוי מאובטח לאחר פשיטת רגל היא סימן חיובי למחויבות לעתיד המשפחה שלך.על ידי כנות עם המורדים, השוואת מספר ספקים, ועבודה עם סוכן מנוסה, אתה יכול למצוא מדיניות שמתאימה לצרכים ולתקציב שלך, אפילו עם פשיטת רגל על הרשומה שלך.

(ב) [ה]: [ה] [ה]] [ה]] [ה]], [ה], [ה]], [ה]], [ה]], [ה]]]], [ה], [ה'], [ה'], [ה'ה']'''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''