אסטרטגיות לבניית חיסכון לאחר פשיטת רגל

מחיקת העתיד הפיננסי שלך לאחר פשיטת רגל

אם לפשיטת רגל יש משקל רגשי כבד, אבל זה מייצג צומת משפטי ופיננסי ולא סוף מת.זה מנגנון שנועד לתת לאנשים התחלה חדשה כאשר החוב הופך בלתי ניתן להשגה. בעוד שהתוצאות המיידיות כרוכות במתן אשראי פגום והחלפת הרגלי ההוצאות, זה גם מספק הזדמנות ייחודית לתכנן מערכת פיננסית מאפס.

אימוץ חשיבה מבוססת עושר

לפני שאתם נוגעים בגליון או פותחים חשבון חיסכון, עליכם להתמודד עם ההשפעה הפסיכולוגית של פשיטת רגל.רגשות של בושה, פחד או מחסור יכולים לחבל אפילו התוכניות הפיננסיות הטובות ביותר אם לא נבדקו.הכרה כי פשיטת רגל היא החלטה עסקית - כלי לניהול אחריות.זה לא מגדיר את האינטליגנציה הפיננסית שלכם או את הפוטנציאל העתידי שלכם.

מתוך מחסור באבונדנס

חשיבה המחסור מניחה שהמשאבים מוגבלים ולעולם לא תקדם.זה מוביל להשחה, הימנעות מתכנון פיננסי, או הוצאות אימפולסיביות כמנגנון התמודדות. חשיבה בשפע מזהה שהכנסה יכולה לגדול, הוצאות יכולות להיות מנוהלות, וחיסכון יכול לצבור לאורך זמן. Shift את נקודת המבט שלך על ידי התמקדות במה שהשגת: חיסול החוב המחץ, היכולת לשמור יותר על ההכנסה שלך, ואת הכוח להתחיל מחדש של כל דולר.

קביעת ציפיות מציאותיות

ההתאוששות לוקחת זמן. ציוני אשראי לא לתקן לילה, וקרן חירום חזקה לוקח חודשים או שנים לבנות.קבע אבני דרך מציאותיות.המטרה הראשונה שלך היא לא לחסוך 10,000 $, אלא לחסוך 500 $ הראשונים שלך כדי לבנות מומנטום.

ביצוע ביקורת פיננסית עמוקה

אתה לא יכול לבנות תוכנית חיסכון מוצק מבלי לדעת בדיוק לאן הכסף שלך הולך. ביקורת משפטית של הכספים שלך מספק את הבהירות הדרושה כדי לקבל החלטות מושכלות.

חישוב מקבילה האמיתית שלך

בעוד פשיטת רגל עשויה לפטור חובות, סביר להניח שיש לך עדיין כמה התחייבויות (הלוואות מותאמות, הלוואות רכב, משכנתא) רשימה של כל הנכסים (cash, ערך רכב, הון ביתי, השקעות) וכל ההתחייבויות שנותרו. התחייבויות מנכסים כדי לקבל את הערך הנקי שלך.מספר זה קו ההתחלה שלך.עקב זה מספק תמונה ברורה של ההתקדמות הפיננסית שלך.

מעקב אחרי כל דולר ל-30 ימים

השתמש ביישום תקציבי (כמו YNAB, Mint, או כל דואלר) או גיליון פשוט כדי לעקוב אחר כל עסקה אחת במשך 30 ימים. Categorize כל הוצאה (למשל, דיור, מזון, תחבורה, בידור, מנויים) בסוף החודש, לנתח את דפוסי ההוצאות שלך.You סביר לחשוף דליפות משמעותיות - ⁇ s שכחת, לעתים קרובות, או מותגים שלא להוסיף את החיים שלך.

מינוף משאלות מתוך צרכים

במהלך שלב הבנייה, דיגיטציה קפדנית של הצרכים לעומת רוצה הוא חיוני.צרכים הם לא חובה: שכר דירה / יום, שירותים, מצרכים, מצרכים, מצרכים, תשלומים חובות מינימליים, ביטוח, תחבורה חיונית. רוצה הם גמישים: אוכל בחוץ, הזרמת שירותים, מוצרי יוקרה, נסיעות ותוכניות טלפון פרימיום.

תכנון תקציב הדואר-בנקרי שלך

תקציב אינו הגבלה; זוהי תוכנית עבור הכסף שלך לאחר פשיטת רגל, תקציב פרואקטיבי מבטיח לך לשלוט על הכספים שלך ולא לתת נסיבות לשלוט בך.

מסגרת 50/30/20

הכלל 50/30/20 הוא נקודת התחלה מוצקה.לכול 50% מהכנסה לאחר מס לצרכים (השימוש, מזון, שירותים, ביטוח) הקצאה 30% כדי לרצות (השגה, אוכל בחוץ, תחביבים) 20% לחיסכון ולתשלום חובות.אם חובתך עולה על 50%, להסתגל על ידי צמצום רוצה או הגדלת ההכנסה.

תקציב מבוסס Zero

עבור אלה הזקוקים לשליטה הדוקה יותר, תקציב מבוסס אפס הוא יעיל מאוד.כל דולר של הכנסה מוקצה עבודה מסוימת - בובות, חיסכון, חוב או הוצאות - עד שיש לך $0 נשאר תקציב. שיטה זו כוחות מכוונת ולא מותיר מקום להוצאות ללא מחשבה. כלים כמו YNAB (אתה צריך תקציב) בנוי על פילוסופיה זו, יכול להיות שינוי עבור בנייה מחדש של כספים.

בניית רשימת קרנות Sinking

הוצאות לא סדירות על ידי יצירת קרנות שטבעו.אלה הן קטגוריות חיסכון נפרדות עבור עלויות עתידיות צפויות כמו ביטוח רכב (אם שילם חצי-שנתי), מתנות נופש, מנויים שנתיים, או ניכויים רפואיים.חלקו את העלות השנתית על ידי 12 וחסוך סכום זה בכל חודש.סילוק כספים למנוע הוצאות צפויות אלה מדרישה את קרן החירום שלך או לכפות אותך לתוך החוב.

יישום החיסכון Cascade

ניסיון לחסוך לכל דבר בבת אחת יכול להיות מכריע. השתמש בגישה מרתיעה לבניית שכבת אבטחה פיננסית על ידי שכבה.

שלב 1: 1000 Quick Start Fund

העדיפות הראשונה שלך היא buffer קטן, נגיש בקלות של $1,000 ל $2,000.קרן זו מכסה הוצאות בלתי צפויות כמו צמיג שטוח או הצעת חוק רפואי קטנה.ללא buffer, מצב חירום של 200 $ יכול לכפות עליך על כרטיס אשראי או הלוואה ריבית גבוהה, ללא התקדמות של פשיטת רגל. לשמור את הכסף הזה בחשבון בדיקה או חשבון חיסכון נוזלי מאוד.

שלב 2: קרן החירום המלאה (3-6 חודשים של הוצאות)

ברגע שקרן ההתחלה המהירה בטוחה, העברת כספים ממוקדת לקרן החירום המלאה.לצמצם את ההוצאות החודשיות החיוניות שלך (מצטנן רק) ולהתרבות בשלוש עד שש.הקרן הזו מספקת רשת בטיחות נגד אובדן עבודה, אירועים רפואיים גדולים, או מצבי חירום משפחתיים מורחבים.

חישוב מספר היעד שלך

כדי לקבוע את יעד קרן החירום המלא שלך, לבדוק את 6 החודשים האחרונים של הצהרות הבנק ולזהות את ההוצאות החודשיות הממוצעות שלך על הצרכים.זה כולל שכר דירה / דמי הריון, שירותים, תשלומים הלוואה, מצרכים, ביטוח ומינימום תשלומים החוב. Multiply המספר הזה עד 6 כדי לקבל את היעד האידיאלי שלך. אם 6 חודשים מרגיש שאפתני מדי, להגדיר יעד שלב 2 חודשים, ולאחר מכן להאריך את ההכנסה שלך ל 6 חודשים ככל שהתקציב שלך גדל כדי למקסם את החשבון שלך כדי לקבל את ה- CFP צריך להיות מאושר.

שלב 3: העושר בונה קרנות Sinking

לאחר הקמת קרן החירום המלאה שלך, תוכל להרחיב את החיסכון שלך כדי לכלול מימון שוקק למטרות גדולות יותר: תשלום למטה על בית, תחליף רכב, או חינוך נוסף בשלב זה, עברת מהישרדות ליציבות, ואתה יכול להתחיל לתכנן עבור דור העושר ארוך טווח.

בחירת רכבי החיסכון הנכונים

כאשר אתה מחזיק את ענייני החיסכון שלך.חשבון בדיקה סטנדרטי מרוויח ריבית רשלנית, בעוד חשבון חיסכון גבוה (HYSA) יכול לייצר החזרות משמעותיות לאורך זמן.

חשבונות חיסכון גבוהים

בנקים מקוונים כמו Ally, מרקוס על ידי גולדמן זאקס, וגלו מציעים HYSAs עם שיעורי ריבית תחרותית כי הם לעתים קרובות 10-15 פעמים הממוצע הלאומי. חשבונות אלה הם FDIC-in-inured להציע גישה קלה לכספים שלך.העניין הרוויח עוזר החיסכון שלך לגדול באופן פסיבי. כמו של 2024, רבים HYSAs מציעים שיעורים מעל APY. (מקור: NerdWallet).

תעודות של הפקדה (CDs)

עבור כספים אתה בטוח שאתה לא צריך במשך 6 עד 24 חודשים, לשקול תקליטורים CD. CD בדרך כלל מציעים מעט ריבית גבוהה יותר מאשר HYSAs בתמורה לנעול את הכסף שלך משם עבור מונח מוגדר. אסטרטגיה של סולם תקליטור יכול לספק איזון של תשואה גבוהה יותר נוזל תקופתי.

חשבון שוק כסף

חשבונות שוק כסף מציעים לעתים קרובות שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות חיסכון קבועים ועשויים לבוא עם יכולות כתיבה מוגבלות.הם אופציה מעשית עבור קרן החירום שלך אם אתה רוצה קצת יותר גמישות מאשר חשבון חיסכון קפדני.

חיסכון באמצעות צמיחה בהכנסות

בעוד שקיצוץ בהוצאות הוא יעיל, יש גבול לכמה אתה יכול לקצץ.הגדלת ההכנסה שלך מספקת ללא הגבלה עבור קצב החיסכון שלך.

מימון מיומנויות והגינות

כלכלת הג'יגה מציעה דרכים רבות להפוך את הזמן הפנוי למזומנים.פלטפורמות כמו Upwork ו- Fiverr לחבר פרילנסרים עם לקוחות הזקוקים לכתיבה, עיצוב גרפי, פיתוח אינטרנט, או תמיכה אדמיניסטרטיבית.אם אתה מעדיף עבודה, עבודה, פרקר משימות או תורמבק מציעים הזדמנויות למשימות מקומיות כמו הובלת רהיטים, העברה, עזרה, או שירותים ידניים.

צד אמיתי-עולם הוסטל דוגמאות

מורה לסטודנטים באינטרנט עבור $ 25 / שעה לאחר בית הספר. מעצב גרפי יוצר רשימות על Fiverr עבור 50 $ עבור לוגו. עובד מחסן לנהוג עבור Uber אוכל בסופי שבוע עבור $ 200 / שבוע נוסף.

משא ומתן על העלאת או קידום

העבודה הנוכחית שלך היא הנכס היקר ביותר שלך.מדת השכר של מחקר עבור התפקיד שלך באמצעות אתרים כמו זכוכית דלתות או LinkedIn. להכין רשימה של ההישגים שלך ואת הערך שאתה מביא לארגון.בקש פגישה עם המנהל שלך כדי לדון בפיצול שלך באופן משמעותי, אפילו עלייה של 5% יכולה להגדיל את יכולת החיסכון החודשי שלך.

יישום Windfalls אסטרטגית

החזרי מס, בונוסים עבודה, ומתנות מזומנים הם מאיצים חזקים עבור מטרות החיסכון שלך. במקום להתייחס לזה ככסף כיף, לכוון אותם מיד לקרן החירום שלך או להטביע כספים.הנציבות ניירות ערך וחילופין של ארה"ב (SEC) ממליץ על מתן תרומות השקעה כדי להבטיח עקביות.

חידוש אסטרטגי ומשמר נגד התמוטטות

הדרך לשיקום חיסכון היא לא קו ישר. מחסומים יתרחשו, לכן חיוני שיש מערכות במקום שמגן על ההתקדמות שלכם ומונעות חזרה לחובות בעלי עניין גבוה.

מינוי אסטרטגי Audit

בדוק את המנויים שלך כרבעון.שירותי Rocket Money יכולים לעזור לזהות האשמות חוזרות, אבל ביקורת ידנית היא חינם.תבטל כל מנוי שלא השתמשת ב -30 הימים האחרונים. שקול שיתוף תוכניות משפחתיות עבור שירותי הזרמת מידע באינטרנט וחשבונות הטלפון שלך על ידי שיחות עם ספקי שירותי שמירה ולבקש הצעות שמירה.

בניית מערכת פרידה

קשה לגשת לחיסכון שלך עבור לא-דמיות.אל תתחבר לחשבון החיסכון שלך לכרטיס חיוב שלך.אל תאחסן את פרטי החשבון בארנקים שלך באינטרנט.על ידי יצירת חיכוך, אתה נותן לעצמך זמן כדי לשקול אם רכישה היא צורך אמיתי או רצון אימפולסיבי.אם אתה מחליט לבצע נסיגה, לאכוף תקופת המתנה של 24 שעות.

בניית אשראי אחראית

שימוש אשראי אחראי הוא חלק של בריאות פיננסית, אבל זה לא חייב לבוא על חשבון חיסכון מזומנים.אם אתה משתמש כרטיסי אשראי, לשלם את מאזן ההצהרה במלואה בכל חודש.אוטומטי את התשלום כדי להימנע עמלות מאוחרות וחיובי ריבית. להתמקד על שמירה על ניצול האשראי שלך נמוך (ב -30% נמוך של הגבלתך) אשראי טוב מאפשר דמי ביטוח נמוכים יותר, ביטוח משופרים, ושיעורי ריבית נמוכים יותר, אשר תומך באופן עקיף את מטרות החיסכון שלך.

שותף ותקשורת משפחתית

התאוששות פיננסית היא ספורט קבוצתי.אם יש לך שותף, לקיים פגישות תקציב שבועיות כדי להבטיח שאתה מתואם על מטרות והוצאות. תקשורת פתוחה מונעת הוצאות נסתרות ונבנה אמון.אם אתה רווק, למצוא שותף אחראי - חבר מהימן או בן משפחה - מי תומך מטרות החיסכון שלך יכול לעודד אותך במהלך חודשים מאתגרים.

לעבור מחיסכון להשקיע

ברגע שיש לך קרן חירום ממומנת לחלוטין והם חוסכים באופן עקבי את המטרות שלך, הגיע הזמן לשקול השקעה לפנסיה ועושר ארוך טווח.בנקרופיות אינה מונעת ממך לבנות עושר משמעותי לאורך זמן; היא מאמתה את נקודת ההתחלה שלך.

תוכניות פרישה מעסיק

אם המעסיק מציע התאמה 401 (k), עדיפות זה עוד לפני מימון מלא של קרן החירום שלך במקרים מסוימים.התאם המעסיק הוא כסף חינם ומספק תשואה מיידית 100% על התרומה שלך. Contribute לפחות כדי לקבל את המשחק המלא. חשבונות אלה מוגנים מפני נושים תחת החוק הפדרלי, הוספת שכבה נוספת של אבטחה.

חשבונות פרישה בודדים (IRAs)

רוט IRA הוא רכב חיסכון מצוין עבור צמיחה לטווח ארוך.תרומות נעשו עם דולרים לאחר מס, ונסיגה מוסמך פרישה הם פטור ממס. IRA מספק מגוון רחב של אפשרויות השקעה, מקרנות אינדקס בעלות נמוכה לקרנות יעד עדכני. מחשבון עניין של Investor.gov מראה כיצד אפילו תרומות חודשיות קטנות יכולות לגדול באופן אקספוננציאלי מעל עשרות שנים.

לתפוס את הרגע ולחיות באופן פיננסי

חידוש חיסכון לאחר פשיטת רגל הוא מרתון, לא אנתרופולוגיה.האסטרטגיות המפורטות לעיל - החל מניהול ביקורת פיננסית ויישום תוכנית חיסכון מתקפלת כדי לצבור הכנסה והשקעה לעתיד - לספק מערכת מקיפה לשיקום.המטרה הסופית היא לא רק איזון חשבון בנק, אלא גם את השלום של התודעה והחופש שמגיע עם יציבות פיננסית באופן עקבי.

משאבים חיצוניים:

• (ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
• (ב) ◄ .
• (ב) ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
• (ב) FTC: אשראי וחובות צרכנות 1
• מועצת המנהלים של FLT:0CFP: מצא תוכנית פיננסית מוסמכת