החוב הוא אחד המקורות הנפוצים ביותר של לחץ פיננסי, אבל הגשת פשיטת רגל היא לא הדרך היחידה לצאת.למעשה, עבור אנשים רבים, פשיטת רגל יכולה לגרום נזק ארוך טווח יותר מהחוב עצמו, במיוחד כאשר יש להם נכסים להגן או זרם הכנסה קבוע. אסטרטגיות משפטיות קיימות המאפשרות לך לנהל ובסופו של דבר לפתור חובות ללא סטיגמה או השפעה חמורה של פשיטת רגל.

הכירו את זכויותיכם המשפטיות כחוב

לפני שאתה משא ומתן על תשלום יחיד או לחתום על הסכם התיישבות, עליך להבין את ההגנות המשפטיות כבר זמין לך.חוק איסוף החוב הפדרלי (FDCPA) מסדיר את האופן שבו אספן החוב של צד שלישי יכול לתקשר איתך.

  • (ב) אין הטרדות: אספן 1 (לא יכול להשתמש באיומים, שפה או שיחות טלפון חוזרות כדי לעצבן אותך.
  • [ה]לא [ה] [ה] [ה]] אין [ה] שום דבר שקרי: [ה] לא יכול [לדעת] לא יצביעו על הסכום שאתם חייבים, טוענים שהוא עורכי דין או סוכנים ממשלתיים, או שמאיים על פעולה משפטית שהם אינם יכולים לנקוט.
  • (ב) סעיף 1:0) זכות לאימות: 1 תוך חמישה ימים של מגע ראשון, עליך לקבל הודעה בכתב עם סכום החוב, שם הקרדיט, ואת הזכות שלך לערער את החוב בתוך 30 יום.
  • (ב) אם תשלח בקשה בכתב להפסיק ליצור עמך קשר (מלבד אישור השלבים הבאים) יש לציית.

אם אספן חוב מפר את כל החוקים האלה, אתה יכול לתבוע אותם בבית המשפט הממלכתי או הפדרלי ועלולים לשחזר נזקים, שכר עורכי דין, עד 1,000 $ בנזקים חוקתיים.תמיד לשמור רשומות מפורטות של שיחות ומכתבים.ניתן לקרוא את הטקסט המלא של FDCPA באתר FLT:0Federal Trade Commission's Siter 1FLT 1

זכויות אלה חלות רק על אספנים של צד שלישי - לא על הקרדיט המקורי ששיתת ממנו.עם זאת, במדינות רבות יש חוקים לאיסוף חוב משלהם המכסים גם את המלווים המקוריים.

משא ומתן עם הקרדיטים: גישה משפטית של צעד-בי-צעד

רוב המלווים מעדיפים להחזיר קצת כסף ולא אף אחד מהם, הם עשויים לקבל תשלום מופחת של גוש או להסכים לתוכנית החזר שונה. משא ומתן משפטי דורש הכנה ותיעוד.

הכינו את הממציא הפיננסי

רשימת כל חוב שאתה חייב, ריבית, תשלום חודשי מינימלי, ואם הוא מאובטח (חיוב, הלוואה אוטומטית) או ללא ביטחון (כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים) לקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמך באופן ריאלי לשלם כל חודש או בסכום גוש.

עשה את ההצעה שלך בכתב

צור קשר עם הנושים או נציגם המוסמך ובצע הצעה ברורה להתנחלויות.עבור חובות לא מאובטחים, הצעה של גוש-מזומן של 30–50% מהאיזון היא לעתים קרובות ריאלית אם תוכל לשלם אותו בתוך מסגרת זמן קצרה.

מכתב משא ומתן פשוט צריך לכלול:

  • שם ומספר החשבון שלך.
  • הצהרה ברורה לכך שאתה מבקש תוכנית התיישבות או החזר.
  • הסכום שאתה יכול לשלם ואת ציר הזמן המוצע.
  • בקשה לכך שהם מוותרים על כל הריבית, השכר והעונשים על התשלום.
  • כתובתך לקבלת הקבלה בכתב.

קבל את ההסכם לפני שאתה משלם

לעולם אל תשלח תשלום עד שיש לך מכתב חתום מהמבקש הקובע את התנאים המדויקים.אם אתה משלם במסגרת הסכם מילולי, הקרדיט רשאי לטעון מאוחר יותר כי אתה עדיין חייב את האיזון המלא.ההסכם הכתוב צריך גם לקבוע כי החוב ידווח ללשכות אשראי כמו & #8220; בתשלום מלא ו- #8220; או #8220; מבוטל, ו- #82; בהתאם להסדר האשראי שלך עדיין לא מוגדר פחות מתשלום.

להבין את ההשלכות של המס

אם הקרדיט סולח ל-600 דולר או יותר מהחוב שלך, ה-IRS רואה כי סלח סכום כהכנסה מס.You תקבל טופס 1099-C מהתוכנית לאשראי, על ידי הצבת כסף בצד מסים או ייעוץ מקצועי מס.

תוכניות ניהול חוב לעומת התנחלות החוב לעומת ייעוץ אשראי

אנשים רבים מבלבלים תוכניות ניהול חוב (DMPs) עם התנחלויות חוב או ייעוץ אשראי.כל אחד מהם יש השלכות משפטיות וכלכליות שונות.

ייעוץ אשראי

סוכנויות ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח לספק ייעוץ חינם או נמוך עלות נמוכה. יועץ מוסמך סוקר את הכספים שלך ומסייע לך ליצור תקציב.הם עשויים להמליץ על DMP אבל לא יכול לכפות אותך לתוך אחד. ייעוץ אשראי עצמו לא משפיע על הציון שלך אשראי.לוודא שהסוכנות מוכרת על ידי הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC) או איגוד ייעוץ פיננסי של אמריקה (FCAA).

תוכניות ניהול חוב (DMPs)

ב DMP, סוכנות ייעוץ האשראי מנהלת משא ומתן עם המלווים שלך כדי להוריד את הריבית ולבטל את דמי מאוחר.אתה מבצע תשלום חודשי אחד לסוכנות, אשר מפיץ אותו למקבלי האשראי שלך.התוכנית בדרך כלל נמשכת שלוש עד חמש שנים. DMPs הם חוזים המחייבים מבחינה משפטית בינך לבין הסוכנות, ואתה חייב להסכים להפסיק להשתמש בכרטיסי אשראי. בעוד DMPs לא להפחית את האיזון העיקרי, הם יכולים לבצע תשלומים סבירים והפסקת תשלום סבירים והפסקת תשלום על גבי כרטיס אשראי עשוי להיות ציין בדרך כלל פחות.

התיישבות החוב

חברות התיישבות חוב משא ומתן כדי להפחית את האיזון הכולל שלך, לעתים קרובות על ידי הפסקת תשלום עבור נושים ובמקום זאת להפקיד כסף בחשבון.גישה זו היא מסוכנת יותר כי:

  • הקרדיטים עשויים לתבוע אותך או להאיץ את האוסף בזמן שאתה לא משלם.
  • שכר מאוחר ועניין ממשיכים להתפאר.
  • חברת ההתנחלויות גובהה תשלום גדול – לעיתים 15-25% מהחוב הרשום.
  • הציון שלך ירד באופן משמעותי בגלל תשלומים מפספסים.

ועדת הסחר הפדרלית מזהירה כי חברות רבות של התיישבות החוב אינן מצליחות לספק תוצאות מובטחות.אם תבחר את המסלול הזה, חפש רק לחברות שהן חברות במועצת האשראי של ארצות הברית, ולא גובות עמלות עד להסדרה מגיעה.

הגנה משפטית נגד סיקור והחזקה

חובות מאובטחים נותנים למלווה את הזכות לקחת את הנכס שלך אם אתה כברירת מחדל, החוק דורש כי המלווים לעקוב אחר הליכים ספציפיים לפני שהם יכולים לסגור על הבית שלך או להחזיר את המכונית שלך.

הגנה על בטיחות

רוב המדינות דורשות אישור שיפוטי - כלומר המלווה חייב להגיש תביעה ולקבל צו בית משפט.יש לך הזכות להגיב בתביעה, להעלות את ההגנות (כגון הלוואות לא ראויות או הפרה של האמת בחוק המתנשא), ולבקש שינוי ההלוואה.תוכניות פדרליות כמו תוכנית שינוי נאות בית אפפורד (HAMP) יפוג, אך רבים עדיין מציעים אפשרויות לשינוי בית.

עבור בעלי בתים העומדים בפני אנקלוsure, טקטיקה משפטית בשם A “ הגנה משפטית ו- #8221; יכול לקנות זמן לנהל משא ומתן.עורך דין יכול לבדוק את מסמכי ההלוואה שלך עבור שגיאות - לדוגמה, שרשרת חסרה של הכותרת או הקצאה לא נכונה של המשכנתא.אם שגיאות נמצאו, ייתכן שתוכל לכפות את המלווה להוכיח את עמדתם לסגר.

הגנת הרכב

אם אתה כברירת מחדל על הלוואה אוטומטית, המלווה יכול להחזיר את המכונית שלך ללא צו בית משפט ברוב המדינות - כל עוד הם לא ו #8220; מבשלים את השלום. & #8221; כלומר הם לא יכולים לפרוץ למוסך נעול, מאיים עליך, או להשתמש בכוח פיזי.אם הם עושים, אתה עלול לתבוע פיצויים.

אם אתה צופה כיוחזקה, צור קשר באופן יזום עם המלווה שלך.הם עשויים להסכים להיכנע מרצון, אשר נמנע עלויות איסוף ועלולים להפחית את מאזן החסר.

חלופות לפירוק הבנק שעדיין דורשות עזרה משפטית

כאשר משא ומתן ו- DMPs אינם מספיקים, קיימות מספר חלופות משפטיות המגנות אותך מפני תביעות ושכר שכר ללא הגשת פשיטת רגל מלאה.

הצעות לצרכנים (פרק 13 שווה עבור כמה מדינות)

בארצות הברית, פרק 13 פשיטת רגל הוא תוכנית החזר על בית המשפט שנמשך שלוש עד חמש שנים.זה פשיטת רגל טכנית אבל לא מבטל את הנכסים שלך.אם יש לך הכנסה קבועה, אתה יכול להציע לשלם חלק מהחובות הלא מאובטחים שלך באמצעות התוכנית.עם זאת, מאמר זה מתמקד להימנע פשיטת רגל לחלוטין. עבור אלה בקנדה, הצעת צרכנית היא תהליך משפטי תחת השבר של בנק וודאות זה לא מחייב אותך תמיד לשלם על פני פשיטת רגל (ב) על בסיס חוק (תמיד) או סודיות) על פני פשיטת רגל).

חובות: הגנה על עצמך או הגדרת

אם הקרדיט תובע אותך על חוב, יש לך את הזכות להגן על עצמך.רבים מתעלמים מהזמינים, אשר תוצאות בפסק דין ברירת מחדל נגדם. במקום זאת, לענות על התביעה בכתב בטווח הזמן (בדרך כלל 20-30 ימים).

  • החוב הוא מעבר לחוק המגבלות (בדרך כלל 3-6 שנים, בהתאם לחוק המדינה).
  • הקרדיט לא יכול להוכיח שאתה חייב את החוב (חוסר תיעוד).
  • החוב כבר היה מיושב או משולם.
  • שירות לא מתאים לתביעה.

אם תאבד את התביעה, תוכל להמשיך לנהל משא ומתן על תוכנית תשלום או על פסק דין מופחת בגושים.התביעה עלולה לחסל את חובתך לשלם לחלוטין.

הצעה בפיצול (לחוב מס)

אם אתה חייב מסים הכנסה פדרליים, IRS מציע הצעה ב Compromise (OIC) תוכנית המאפשרת לך להתיישב עבור פחות מהסכום המלא אם אתה עומד בקריטריונים של זכאות קפדנית.אתה חייב להוכיח כי תשלום הסכום המלא יגרום לקשיים כספיים.תהליך היישום מפורט ולעתים קרובות דורש עזרה מקצועית מעורך דין מס או סוכן רשום.

מתי לבקש ייעוץ משפטי מוקדם

יותר מדי אנשים מחכים עד שהם מוגשים בתביעה, יש להם צו של שכר, או לפני שהם קוראים לעורך דין.עד אז, האפשרויות מוגבלות.

  • חובות אשר ניתן לאכוף באופן חוקי (למשל, על פי חוק המגבלות).
  • זיהוי הפרות של חוקי איסוף FDCPA או המדינה אשר עשויים לתת לך ממינוף.
  • מבנה התיישבות המפחיתה את השלכות המס.
  • להתכונן לליטיגציה אפשרית.
  • להבין את ההבדל בין פרק 7 לפרק 13 לפשיטת רגל אם זה הופך לבלתי נמנע.

עורכי דין רבים מציעים ייעוץ ראשוני חינם או נמוך עלות נמוכה.You יכול למצוא אותם דרך האגודה הלאומית של עורכי דין צרכניים (NACA) או שירות הפניה של עורך הדין של איגוד עורכי הדין של איגוד עורכי הדין של המדינה שלך, אפילו שעה אחת של ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לך אלפי דולרים ושנים של מתח.

צעדים מעשיים כדי להישאר מחוץ לחוב לטווח ארוך

לאחר שהחלטת את החוב הנוכחי שלך, לנקוט בצעדים משפטיים ואישיים כדי להימנע מנפילה לתוך אותה מלכודת:

  • תקציב קול חוקי: FLT:0) מעקב אחר כל ההכנסות וההוצאות. השתמש בכלים חופשיים כמו גליון התקציב של הלשכה להגנת פיננסית.
  • (ב) בניית קרן חירום: 1.10.1 Aim for לפחות שלושה חודשים של הוצאות חיים בחשבון חיסכון נפרד.
  • (FLT:0)Use אשראי בחוכמה: 1FLT לשמור על ניצול אשראי מתחת 30% ולשלם מאזן מלא בכל חודש אם ניתן.הימנע הלוואות יום תשלום והלוואות לתואר - הם לעתים קרובות לשאת ריבית מעל 300% והם חוקיים רק תחת תקנות המדינה הקפדנית.
  • (FLT:0) מראיין את דוחות האשראי שלך: FLT:1 אתה זכאי דוח אשראי חינם אחד בשנה מכל אחת משלושת הלשכות הגדולות (Equifax, Experian, TransUnion) באמצעות שנתיCreditReport.com. לבדוק שגיאות ולחלוק כל מידע שגוי תחת חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA).
  • (ב) אם אתה צופה בעיות פיננסיות, קבלני קשר לפני שאתה מתגעגע לתשלום.למלווים רבים יש תוכניות קושי נמוך יותר או תשלומים מופר באופן זמני.

מסקנה

פשיטות בנק הן כלי רב עוצמה, אבל זה לא רק שלך - או אפילו הטוב ביותר - או על ידי הידיעה על זכויות החוק שלך, משא ומתן ישירות עם נושים, מעורבות סוכנויות ייעוץ אשראי מכובד, וניצול של הגנה משפטית נגד אסרה ו repossession, אתה יכול לנהל חוב ללא ההשלכות החמורות של פשיטת רגל.

לקריאה נוספת, הלשכה להגנת פיננסית (FLT:0) להגנת פיננסים (FLT) מציעה מדריכים חופשיים על התמודדות עם אספסוף חוב והבנה של זכויות האשראי שלך.