אסטרטגיות משפטיות להתמודדות עם חובות מאובטחים במהלך פשיטת רגל

הבנת חובות מאובטחים ב- Bankruptcy

חובות מאובטחים מייצגים את אחד התחומים המורכבים ביותר בחוק פשיטת רגל, כי הם מייחסים את חובתו של הלוווט ישירות לנכס מסוים.בניגוד לחובות לא מאובטחים כגון מאזן כרטיסי אשראי או חשבונות רפואיים, חובות מאובטחים מעניקים לחיוב זכות משפטית לסגירה או לסגור על collateral אם תשלומים להפסיק.זה אומר שהתשלומים גבוהים יותר: לא לטפל בחובות מאובטחים יכול לגרום כראוי לאבד בית, רכב חיוני או חיוני אחר.

עם זאת, פשיטת רגל מספקת מספר כלים חזקים שיכולים לסייע לחוברים לנהל את ההתחייבויות הללו באופן אסטרטגי.המפתח מבין כמה סוגים שונים של פשיטת רגל טיפול בחובות מאובטחים ואשר מנגנונים משפטיים חלים על המצב הספציפי שלך.אם אתה מגיש פרק 7 או פרק 13, הבחירות שאתה עושה לגבי חובות מאובטח ישפיעו ישירות על אילו נכסים אתה שומר וכמה אתה משלם בסופו של דבר.

כיצד בנק-הדמיות מסווגות חובות מאובטחים

כדי ליישם את האסטרטגיה הנכונה, עליך קודם להבין כיצד חוק פשיטת רגל מסווג חובות מאובטחים.חוב נחשב מאובטח אם החייב מחזיק קרן, משכנתא או אינטרס אבטחה בנכס שבבעלותך. דוגמאות נפוצות כוללות משכנתאות ביתיות, הלוואות רכב, הלוואות סירה, מימון רהיטים או מכשירים מאובטחים חובות קשורים נדל"ן, בעוד אחרים מייחסים רכוש אישי.

הטיפול בחובות אלה משתנה על ידי פרק פשיטת רגל. בפרק 7, נאמן פשיטת הרגל עשוי למכור רכוש מאובטח ללא פטור לשלם זיכויים, אבל אתה יכול להשתמש אסטרטגיות משפטיות כדי לשמור נכסים. בפרק 13, אתה יכול לשקם חובות מאובטחים באמצעות תוכנית החזר, פוטנציאל להפחית את הריבית או להאריך תנאי תשלום.

אסטרטגיות משפטיות לניהול חובות מאובטחים

1.הסכם אישור

הסכם אישור הוא חוזה מחייב מבחינה משפטית שבו אתה מסכים להמשיך לשלם חוב מאובטח לאחר פשיטת רגל מפטרות את התחייבויותיך האחרות. בתמורה, אתה שומר על החזקה של ה-Collelateral. אסטרטגיה זו היא הנפוצה ביותר עם הלוואות אוטומטיות משכנתאות כאשר אתה רוצה לשמור על הנכס ויכול להרשות לעצמך את התשלומים.

אישור מציע את היתרון של שמירה על הבעלות שלך ולשמור על ההיסטוריה שלך עם המלווה.עם זאת, זה גם אומר שאתה נשאר אחראי אישית על החוב.אם אתה מאוחר יותר ברירת מחדל, המלווה יכול להחזיר את החריצים ולהעמיד אותך על כל מחסור.בית המשפט ועורך הדין שלך חייב לבדוק מחדש הסכמים בזהירות כדי להבטיח שהם במיטב העניין שלך, וכי אתה יכול באופן ריאלי לענות על תנאי התשלום.

חשוב גם לציין כי אישור מחדש הוא מרצון. Lenders אינם נדרשים להסכים, ואתה לא נדרש לאשר מחדש. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה עדיף להמשיך לשלם מבלי לאשר מחדש, הידוע בשם "שלם וכונן" אם המלווה מקבל תשלומים ללא הסכם רשמי. גישה זו מונעת אחריות אישית תוך שמירה על הנכס, אם כי יש סיכון כלשהו אם ההלוה משנה את מדיניותו.

2 הגאולה

הגאולה היא אסטרטגיה זמינה בעיקר בפרק 7 פשיטת רגל המאפשרת לך לשלם את שווי השוק הנוכחי של התווך בסכום גוש אחד, ולא מאזן ההלוואה המלא יוצא דופן.זה יכול לגרום חיסכון משמעותי אם הנכס היה מופרך או אם אתה חייב יותר מאשר שווה. לדוגמה, אם אתה חייב $5,000 על מכונית בשווי 10,000 $, גאולה מאפשר לך לשלם 10,000 $, 000, 000, 000, 000, 000, רכב חינם וברור.

האתגר עם גאולה הוא כי התשלום המלא חייב להיעשות במזומן בתוך מסגרת זמן קצרה יחסית שנקבעה על ידי בית המשפט.מעט בעלי החוב יש את הנזילות לעשות זאת.עם זאת, חלק מהמלווים של צד שלישי מציעים הלוואות גאולה במיוחד למטרה זו, אם כי לעתים קרובות הם נושאים שיעורי ריבית גבוהים.כדאי לשקול את עלות מימון כזה נגד הערך הנוש.

הגאולה אינה זמינה לכל סוגי הרכוש מאובטח.זה בדרך כלל חל על רכוש אישי כגון כלי רכב, סחורות משק בית וציוד.גאולה נדל"ן מוגבלת יותר ובדרך כלל דורשת תהליך משפטי נפרד.עורך הדין פשיטת הרגל שלך יכול לעזור לקבוע אם גאולה היא אפשרות מעשית במקרה שלך.

3.ה נמנע מלן

הימנעות מלן מאפשרת לך להסיר שקרים מסוימים מהנכס שלך באמצעות תהליך פשיטת רגל, ביעילות להמיר חוב מאובטח לתוך אחד לא בטוח. אסטרטגיה זו היא החזקה ביותר כאשר הוא מיושם "שקרים פליליים" או "לאposessory, לא מטוהר-כסף האינטרסים של ביטחון" אשר פוגע הפטור שלך.

הבסיס המשפטי להימנעות שקרית מגיע מסעיף 522(f) של קוד הפלסטריציה של הבנק.לרשום, השקר חייב לפגוע בפטור שאתה זכאי לטעון, כגון פטור הבית או פטור מהרכב.התהליך כרוך בהגשת הצעה עם בית המשפט לפשיטת רגל ולספק ראיות לכך שהשקר מקטין את הערך של העניין הפטור שלך.

הימנעות מוצלחת של שקר מסירת אינטרס האבטחה של החייב, כלומר, אתה כבר לא חייב את החוב הזה כחובה מובטחת.חוב הבסיסי עדיין יכול להתקיים ללא ביטחון, אבל הלווה מאבד את הזכות לתפוס את הנכס שלך.זה יכול להיות כלי רב עוצמה להגנה על הון ביתי או שמירה על רכוש אישי חיוני.

4.קראה בפרק 13

Cramdown היא אסטרטגיה בלעדית לפרק 13 פשיטת רגל המאפשרת לך להפחית את האיזון העיקרי של חוב מאובטח לערך הנוכחי של ה- collateral לשלם אותו מעל תוכנית ההחזרה.אם אתה חייב $ 25, 000 על מכונית שווה $ 1,5,000, cramdown מאפשר לך לטפל החוב כ $5,000 מאובטח ואת 10,000 הנותרים ללא ביטחון, אשר עשוי להיות משוחרר בסוף התוכנית.

יש מגבלות חשובות. Cramdown בדרך כלל לא חל על משכנתאות על המגורים העיקרי שלך, אם כי זה יכול להגיש בתים שני, נכסים שכירות ונדל"ן השקעות.עבור כלי רכב, cramdown זמין רק אם רכשת את המכונית יותר מ 910 ימים לפני הגשת, ולמען רכוש אישי אחר, יותר משנה לפני הגשת.

Cramdown יכול להפחית באופן משמעותי את התשלום החודשי שלך ואת נטל החוב הכולל, מה שהופך את פרק 13 יותר לניהול.עם זאת, אתה חייב עדיין לשלם את החלק מאובטח במלואו על התוכנית, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים. שיעורי עניין יכול גם להיות מותאם לשיעור שוק נמוך יותר, עוד צמצום עלויות.

5.התחיל של קולונל

לפעמים האסטרטגיה המעשית ביותר היא להיכנע למחסן ולהתרחק מהחוב.זהו תהליך פשוט: החזרת הנכס, ופריצת פשיטת הרגל מבטלת כל איזון חסר מנוחה. סורנדר היא לעתים קרובות הבחירה הטובה ביותר כאשר אתה עמוק על נכס, לא יכול להרשות לעצמך את התשלומים, או לא צריך עוד את הנכס.

החלפת רכוש יכולה לספק הקלה מיידית מתשלומים חודשיים ולסלק את הלחץ של ניסיון לשמור על נכס הגורם לזן פיננסי. בפרק 7, כניעה היא סופית ואתה מאבד בעלות. בפרק 13, ייתכן שיש לך יותר גמישות להיכנע במהלך התוכנית ולהתאים את התשלום בהתאם.

לפני כניעה, שקול אם יש לך רכוש אישי בתוך הנכס שיש להסיר, ואם הנמען יבטל כל תשלום.התייעצות עם עורך הדין שלך על התזמון והתהליך שלך יכול למנוע סיבוכים, כגון המוטב המבקשים הקלה מן הישבן האוטומטי בטרם עת.

החלטות אסטרטגיות: בחירת הגישה הנכונה

בחירת בין אישור, גאולה, הימנעות שקרית, התמוטטות או כניעה דורשת ניתוח זהיר של המצב הפיננסי שלך, מטרות, ואת הכללים הספציפיים השולטים בכל אסטרטגיה.אין גישה אחת עובדת עבור כולם.הבחירה הנכונה תלויה בגורמים כגון סוג הנכס, הערך הנוכחי שלו, החוב יוצא הדופן, היכולת שלך לבצע תשלומים, ותוכניות לטווח הארוך שלך.

לדוגמה, אישור עשוי להיות אידיאלי אם יש לך הכנסה יציבה ורוצה לשמור על מכונית חיונית לעבודה.גאולה הגיוני אם יש לך גישה לסכום גוש, ואת החתונות שווה הרבה פחות ממה שאתה חייב. Cramdown יכול להציל אותך מהלוואות רכב ריבית גבוהה בפרק 13. סורנדר עשוי להיות היציאה הנקיה ביותר כאשר הנכס הוא נטל פיננסי עם מעט ערך מעשי.

עורך הדין פשיטת הרגל צריך מודל כל תרחיש באמצעות שווי הנוכחי ואת שיעורי ריבית אמיתית.אל להסתמך על ניחושים.קוד פשיטת הרגל כולל מועדים ספציפיים הליכים עבור כל אסטרטגיה, ו החסר מועד הגשת יכול לפייס את הזכויות שלך.לדוגמה, הסכמי אישור יש להגיש עם בית המשפט בתוך חלון מסוים לאחר הפגישה שלך של נושים.

סיכונים ומלכודות נפוצות

אפילו אסטרטגיות מוכוונות היטב יכולות להחזיר אם לא מבוצעות כראוי. להחזיר חוב שאתה לא יכול להרשות לעצמך להגדיר אותך כברירת מחדל עתידיים והצלחה פוטנציאלית, כמו גם אחריות אישית מחודשת.גאולה באמצעות מימון ריבית גבוהה עלול לערער את פשיטת הרגל ההתחלה הפיננסית נועד לספק. Lien להימנע מהתנגדות יכול להיות מתנגד על ידי נושים ודורש ראיות חזקות של פטור.

עוד נפילה נפוצה אינה אחראית על ההשהות האוטומטית.כאשר אתה מגיש פשיטת רגל, השהייה האוטומטית עוצרת באופן מיידי את רוב פעולות האיסוף, כולל חסימה וביטוח.עם זאת, נושים מאובטחים יכולים לבקש הקלה מההייה אם אתה לא מבצע תשלומים בזמן או להציע תוכנית אפשרית.אם הישימה, הנמען יכול להמשיך עם repossession או עבור שכנוע למרות הגשת פשיטת הרגל שלך.

גם החוברים מתעלמים מההשפעה של אישור מחדש על השחרור.אם אתה מאשר חוב, אתה מוותר על השחרור של מחויבות מסוימת זו.זה אומר שאתה לא יכול לכלול מאוחר יותר את החוב הזה בפשיטת רגל עתידית לתקופה של זמן.

פרק 7 לעומת פרק 13 לחובות מאובטחים

הפרק שאתה מגיש השפעות משמעותיות שאסטרטגיות זמינות.פרק 7 הוא פשיטת רגל נוזלית שבדרך כלל לוקח שלושה עד שישה חודשים.זה מתאים ביותר עבור בעלי חוב שיש להם הכנסה מוגבלת ורוצה שחרור מהיר של חובות לא מאובטחים. אסטרטגיות החוב מאובטחות בפרק 7 מוגבלות במידה רבה לאשר מחדש, גאולה, והימנעות שקרית.

פרק 13, לעומת זאת, הוא פשיטת רגל ארגון מחדש שנמשך שלוש עד חמש שנים.זה מאפשר לך לתפוס את המשכנתא או תשלומים לרכב באמצעות תוכנית החזר, להפחית את הריבית על חובות מאובטחים מסוימים, ולהשתמש ב cramdown כדי להפחית את האיזון העיקרי. פרק 13 הוא אידיאלי עבור בעלי חוב שיש להם הכנסה קבועה ורוצה לשמור על הבית או הרכב שלהם תוך תשלום על ערשים לאורך זמן.

עבור בעלי בתים העומדים בפני אנקלוsure, פרק 13 מציע את היכולת הייחודית להחזיר את המשכנתא על ידי ריפוי עריצים דרך התוכנית.זה יכול לעצור מכירה של אנקלוsure ולתת לך שנים להביא תשלומים הנוכחי.במקרים מסוימים, ייתכן גם שתוכל להפשיט משכנתא שנייה לחלוטין ללא ביטחון, כלומר הזיטרה מטופלת ללא ביטחון ושוחררת בסוף התוכנית היא אחד הכלים החזקים ביותר.

תפקיד הרכישות באסטרטגיה של חובות מאובטחים

הצעות הגנה על כמות מסוימת של הון בנכסים שלך ממלווים ונאמן פשיטת הרגל.לכל מדינה יש מערכת פטור משלה, וחלקן מאפשרות לך להשתמש בפטורים פדרליים.כמות ההון שאתה יכול להגן ישירות על השפעות אשר אסטרטגיות זמינות. לדוגמה, אם יש לך הון משמעותי בבית שלך מעבר לפטור, הנאמן עשוי למכור את הנכס לשלם זיכויים, מה שהופך אותו בלתי אפשרי לשמור על הנכס באמצעות אישור מחדש.

כאשר אתה מעריך את ההימנעות שקרית, פטורים הם מרכזיים.אתה יכול רק להימנע שקר עד כדי כך שהוא פוגע בפטור שאתה זכאי לטעון.אם הנכס שלך יש יותר הון מאשר הפטור מאפשר, השקר לא יכול להיות בלתי נמנע.

צעדים מעשיים לקחת לפני הפיליפ

לפני שאתה מגיש פשיטת רגל, לאסוף מידע מפורט על כל חוב מאובטח.זה כולל את מאזן ההלוואה הנוכחי, ריבית, תשלום חודשי, ואת הערך הנוכחי בשוק של ה-Collelateral.יש מסמכי ההלוואה, הצהרות תשלום וכל התכתובת של המלווה מוכן.מידע זה חיוני לעורך הדין שלך להעריך אפשרויות כמו גאולה או גולגולת לאחור.

כמו כן, חשוב כיצד כל חוב מאובטח מתאים לתוך החיים שלאחר הבנק שלך.אם אתה מתכנן לשמור על הבית שלך, הקפד באפשרותך להרשות לעצמך את תשלומי המשכנתא לאחר השחרור.אם אתה צריך את המכונית שלך לעבודה, אישור או גולגולת עשוי להיות הכרחי.אם נכס אינו חיוני, כניעה עשוי לפשט את ההתאוששות הפיננסית שלך.

לבסוף, לתקשר עם המלווה שלך.כמה נושים מוכנים לנהל משא ומתן על תנאי תשלום שונים מחוץ לפשיטת רגל, במיוחד אם אתה נוכחי או יכול לרפא רעעים במהירות.הסכם ישיר עשוי להימנע מהצורך הליכים מורכבים יותר פשיטת רגל.עם זאת, כל הסכם שנעשה לפני הגשת צריך להיבדק על ידי עורך הדין שלך כדי להבטיח שהוא לא סותר עם מקרה פשיטת רגל שלך.

מתי להתייעץ עם עורך דין של בנקפטורי

האסטרטגיות המתוארות כאן הן עוצמתיות אך טכניותיות מבחינה משפטית.כל אחת דורשת דבקות קפדנית לכללים, במועדונים ובסטנדרטים ברורים. מנסה לנווט טיפול בחובות מאובטחים ללא הדרכה מקצועית היא מסוכנת ועלולה לגרום לאובדן נכסים שניתן היה להגן עליהם.עורך דין פשיטת רגל מוסמך יכול להעריך את המצב הספציפי שלך, להסביר את האפשרויות שלך, ולהדריך אותך בתהליך החל מהתחלתו ועד סופו.

חפשו עורך דין בעל ניסיון משמעותי בפשיטת רגל הצרכנים ותיעוד מעקב של טיפול בתיקי חוב מאובטחים.רבים מציעים התייעצות ראשונית חופשית, המאפשרת לכם לדון במצבכם וללמוד על האפשרויות שלכם ללא התחייבות כספית.היו מוכנים לשתף פרטים על ההכנסה, הנכסים, החובות והיעדים הפיננסיים שלכם.

מסקנה

התמודדות עם חובות מאובטחים במהלך פשיטת רגל דורשת אסטרטגיה זהירה והבנה ברורה של האפשרויות המשפטיות שלך. Reaffirmation, גאולה, הימנעות שקרית, התמוטטות, וכניעה כל הצעה יתרונות וסיכוןים שונים.הבחירה הנכונה תלויה בנסיבות הפיננסיות שלך, סוג הנכס, ואת פרק פשיטת הרגל שאתה מגיש. על ידי עבודה הדוק עם עורך דין בעל ידע וכל גישה משפטית, אתה יכול להגן על הנכסים החיוניים שלך, להפחית את החוב שלך, ולבנות בסיס ארוך טווח של הבנק שלך, הוא לא יכול לספק לך מטרה כלכלית טובה יותר, הוא בטוח יותר, הוא פרויקט בטוח יותר, עם תוכנית כלכלית ארוך יותר, עם זה, הוא בטוח יותר, עם ביטוח חיים ארוך, הוא, הוא לא יכול להיות בטוח יותר, עם תוכנית כלכלית, עם ביטוח חיים ארוך יותר, הוא בטוח יותר, עם תוכנית כלכלית, עם תוכנית טובה יותר, עם תוכנית כלכלית, עם אחריות, עם זה יהיה.

לקריאה נוספת, להתייעץ עם קוד המידע של בית המשפט לערעורים (FLT:0) US Courts פשיטת רגל דף מידע על דף המידע של בית המשפט לערעורים 1 (FLT:2Bankruptcy Code on קורנל LIIigFLT:3), ולחקור את חוקי הפטור הספציפיים של המדינה שלך.משאבים אלה יכולים לעזור לך להבין טוב יותר את המסגרת המשפטית לפני פגישה עם עורך הדין שלך.