הבנת היסודות של מספר רב של מדיניות ביטוח

כאשר מחלוקת משפטית כוללת יותר מחוזה ביטוח אחד, הנתחים עולים בחדות.בעלי מדיניות ותביעות לעתים קרובות מניחים כי איסוף מכל המדיניות החלת יניב התאוששות מלאה.למעשה, נושאי ביטוח מגינים באופן נמרץ על גישתם למגבלות כיסוי, עדיפות ותרומתו. מאמר זה מרחיב על העצה המשפטית הקריטית הנדרשת כאשר טיפול במקרים רבים של ביטוח, הכל מעדיפות ואנטי-קלינגים לסעיפים שיפוטיים רעים.

בפשוטו ביותר, תרחיש ביטוח "מכוס" עולה כאשר אותו אובדן או חבות נופל בתוך הכיסוי של יותר ממדיניות אחת.מדיניות זו עשויה להיות מוחזקת על ידי אותו הדבר מבוטח (למשל, עסק עם מדיניות אחריות כללית ומדיניות מטרייה) או על ידי צדדים שונים (למשל, בעל בית אשר נשען תחת מדיניות הבעלים של בית ומטריה אישית נפרדת).

מושגים משפטיים מרכזיים גוברים על תחזיות מרובות-Policy Cases

ראשי, מוגזם, ו- Contributing Coverage

המאמר המקורי מזהה נכון שלוש קטגוריות רחבות של כיסוי - פרימי, עודף ותרומה. עם זאת, בפועל, מדיניות רק לעתים רחוקות מדגימה את עצמם כ"פרטי" או "cess" בוואקום.הנחישות תלויה בשפת מדיניות, אישורים, ומשפט המדינה.

  • מדיניות שיש לה את החובה להגן ולהפגין מיד על התרחשות של אובדן מכוסה.המגבלות שלו מותשות לפני כל מדיניות אחרת מגיבה.המדיניות המסחרית הסטנדרטית (CGL) נועדה להיות עיקרית אלא אם כן סעיף "ביטוח אחר" אומר אחרת.
  • מדיניות זו מספקת כיסוי רק לאחר שגבולות המדיניות העיקרית של מדיניות זו משמשים.מדיניות עודף אמת אינה חולקת את חובת ההגנה של המדיניות העיקרית של "Umbre" היא צורה נפוצה של כיסוי עודף, אך לעיתים קרובות הם מכילים "דרופ למטה" הוראות שיכולות להפוך אותם ראשוניות במקרים מסוימים (לדוגמה, כאשר מדיניות הכחשה" אינה מגיבה למדיניות או הרחקה).
  • (FLT:0) חלוקת כיסוי: 1.10.10.10.7 כאשר שתי מדיניות או יותר נמצאות באותה רמה (הן ראשוניות), הן חולקות באופן יחסי את האובדן.שיטת התרומה משתנה: כמה מדיניות משתמשת בגישה "התקבלה על ידי מגבלות", בעוד שאחרים משתמשים ב"מניות שוויוניות" או "מצווים תחילה" בתי משפט אשר מתחרות על "ביטוח אחר" לעתים קרובות, מפרשים סעיפים מובילים לליטיגציה.

סעיף "ביטוח אחר"

כמעט כל מדיניות אחריות כוללת סעיף "ביטוח אחר" הקובע כי המדיניות מגיבה כאשר מדיניות אחרת מכסה את אותו הפסד.

  • סעיף:0 (ב) סעיף: 1 (ב) אומר המדיניות כי היא תחול רק על ביטוח חוקי וביטוח אמין אחרים.
  • סעיף:0 (ב) סעיף: 1) המדיניות חולקת את ההפסד באופן יחסי עם כיסוי זמין אחר.
  • סעיף:0 (ב) סעיף: 1 (ב) מדיניות זו מונעת כיסוי מוחלט אם קיים ביטוח אחר.
  • סעיף 1 (לא-אחר-בטחון): המדיניות מתעלמת מביטוח אחר ומכסת את ההפסד ישירות (במדיניות המודרנית).

כאשר שתי מדיניות סותרות סעיפים "ביטוח אחר" (למשל, הן טוענות להיות עודף), בתי המשפט מוצאים אותם לעתים קרובות repugnant הדדי ולהכריח אותם לפצל את ההפסד באותה מידה.זה ידוע כ"Lamb-Weston" שלטון בתחומים רבים.הבנת סעיפים אלה חיוני לכל עורך דין המטפל בתיק רב-פוליטי.

תיאום היתרונות ושיטות Allocation

Pro Rata - גבולות

בשיטה זו, כל אחד מהמורדים משלם אחוז מההפסדים השוויים למגבלת המדיניות שלו, למשל, אם למדיניות A יש גבול של 500,000 ומדיניות B יש גבול של 1 000 דולר, מדיניות A תשלם שליש מההפסד, ומדיניות B תשלם שני שליש.

מניות שוות

שיטה פחות נפוצה שמחלקת את ההפסד באותה מידה בין כל המדיניות החלת, ללא קשר לגבולותיהם.לדוגמה, עם שתי מדיניות, כל אחת משלמת 50% מההפסד עד למגבלת המדיניות הקטנה יותר.לאחר שמדיניות ההפחתת הישימה מותשת, המדיניות העליונה-הליברטית משלמת את השאר.

קודם כל

כמה בתי משפט ליישם גישה "מצוקה ראשונה" שבה המדיניות שנראה כי עודף למעשה משלמת קודם אם סעיף "ביטוח אחר" נחשב לסווג יותר כראוי כסעיף בריחה.זה מאמת את הניתוח העדיפות ומדגיש מדוע ייעוץ משפטי הוא הכרחי.

ללא קשר לשיטתו, המפתח הוא לזהות את כל המדיניות החלת מוקדם יותר. ,0 להודעה מיידית על אי-בטחר יכול לגרום להכחשה של הכיסוי להודעה מאוחרת של ההרחבה 1, גם אם המדיניות תחול אחרת.

סעיפים אנטי-מסוגים והשפעותיהם

מדיניות רכוש ואוטונו רבות מכילה שפה אנטי-מסוגלת המונעת מבעלי מדיניות משלבת גבולות מדיניות על פני כלי רכב מרובים או תקופות מרובות כדי לשחזר יותר מאשר את ההפסד בפועל.במקרים של אחריות, סעיפים נגד חתכים בדרך כלל חלים על סיקור לא מבוטח / underinsured (UM/UIM), לא על אחריות כללית.

בתי המשפט מחולקים על אכיפת סעיפים אלה.חלק מהמדינות (למשל, קליפורניה) מאפשרות ערימה של כיסוי UM/UIM כאשר כלי רכב מרובים מבוטחים תחת מדיניות נפרדת, בעוד אחרים (למשל, טקסס) אוסרים עליו לחלוטין.עורך דין מנוסה יידע אם שפה אנטי-סטקלינג היא מאוישת בסמכות השיפוט הרלוונטית.

התפוצצות וזכות לשחזר

כאשר סוכן ביטוח משלם תביעה הכוללת מדיניות מרובות, ייתכן שיש לו תת-קרקעית נגד אחרים המורדים.התערות מאפשרת ל-Asurer לשלם להיכנס לנעליים של המבוטח שלו ולחיפוש אחר ספקים אחרים שצריכים לתרום.זה יכול ליצור ליטיגציה מורכבת בין המורדים, לעתים קרובות נקרא "ביטוח" או "פעולות תגמול".

בעלי מדיניות חייבים להיות מודעים לכך שההתנחלויות או השחרור שלהם יכולים לוותר באופן בלתי נמנע על זכויות המשנה של המורדים שלהם.מדיניות רבות כוללת סעיף האוסר על המבוטח לעשות כל דבר שדעות קדומות את זכויות תת-הההתחמשות של המורדים.

תביעות רעות ב- Multi-Policy Contexts

המורדים חייבים חובה של אמונה טובה והתמודדות הוגנת עם המבוטחים שלהם.במקרים רב-פוליטיים, אמונה רעה יכולה להתעורר בכמה דרכים:

  • (FLT:0) ,Refusal להגן או לתרום: ⁇ 1) מבטיח כי בטעות לטעון כיסוי שלה הוא עודף עלול לסרב להשתתף בהגנה, לכפות על המוביל הראשי לשאת את העלות כולה.אם נושאת ראשית מאוחר יותר להוכיח את נושאת עודף היה חייב לחלוק, נושאת עודף עשוי להיות אחראי על אמונה רעה.
  • (FLT:0) התנחלויות לטבול מציע: FLT:1hil Ansurer עשוי לנסות ליישב תביעה עבור פחות משיתוף הוגן שלה, בתקווה לכפות מורדים אחרים לעשות את ההבדל.אם המבוטח סובל משיפוט עודף הצעת ההתנחלויות, ייתכן שלבטח יש תביעה רעה נגד המבטח שסירב להציע הסדר סביר.
  • (ב) [ה]הבטחון: [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]][ה]][ה[דרוש מקור]]]] [ההה[דרוש מקור]]]]]] [ה[ה[דרוש מקור]]]] [ה[ההההה[דרושה]] [לדעת] [ה] [ה] [ה] [ה] [ה]] [ה] [ה]] [ה] [ה[ה[ה]]]]] [ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה]]]]]]]]]]]] היא] [ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה[ה]]]]]]]]]]]]]]]]

אמונה רעה מחייבת להראות כי המבטח פעל ללא עוררין וללא בסיס לגיטימי לבתי המשפט במדינות מסוימות (למשל מונטנה, מיסיסיפי) הם יותר מובנים לתביעות רעות מאשר אחרים.בעלי מדיניות צריכים לתעד כל תקשורת ולבקש הסברים בכתב לכל הכחשת או עיכוב.

חוקי המדינה וריאציות משפטיות

דיני הביטוח הם בעיקר מוסדרים, כלומר התוצאה של מחלוקת רב-פוליטית יכולה להיות תלויה במידה רבה במקרה הגשת המקרה.יש מדינות שיש להן חוקים המחייבים את סדר הכיסוי עבור סוגים מסוימים של מדיניות (למשל, חוקי פגם הבנייה של פלורידה) אחרים לעקוב אחר דוקטרינה משפטית משותפת כגון "שיושט רסיטל" לעומת "מיצוי".

  • (FLT:0) תשישות ההוריזון: FIRLT:1 דורש בעל מדיניות כדי להישת כל מדיניות הביטוח הבסיסית (כולל אלה מאותה שכבת כיסוי) לפני גישה למדיניות עודף או מטרייה.
  • (FLT:0) מיצוי סמכותי: FLTRE:1 מאפשר לבעלי המדיניות להמחיש רק את המדיניות הבסיסית הספציפית המפורטת בלוח הזמנים של מדיניות העודף, גם אם קיימות מדיניות ראשית אחרת לאותה התרחשות.

רוב המדינות עוקבות אחר תשישות אופקית בהקשרים רב-פוליטיים, אך חריגים קיימים.לדוגמה, בתי המשפט בניו יורק לעתים קרובות ליישם תשישות אנכית במקרים של אחריות סביבתית.עורך דין מקומי מנוסה יכול לייעץ על החוק השולט.

אסטרטגיות מעשיות עבור בעלי מדיניות ויועץ שלהם

זיהוי מוקדם והודעה

ברגע שהפסד מתרחש, לבדוק כל חוזה ביטוח המבוטח עשוי להחזיק - בעל בית, רכב, אחריות כללית מסחרית, פיצוי עובדים, אחריות מקצועית, מטרייה ואפילו מדיניות בשנים קודמות שאולי התרחשו במהלך תקופת המדיניות.אשר את כל נושאי הפוטנציאל הרלוונטיים בכתב בדואר מוסמך.מנע תיאור קצר של אובדן, התאריך, ובקשה להגנה (אם יש חשד לכך).

לדרוש הסכם הגנה משותף

כאשר מספר רב של המורדים מגינים, הם לעתים קרובות שומרים על ייעוץ נפרד, יצירת חוסר יעילות וסכסוכים.בקשו הסכם הגנה משותף (JDA) לתאם אסטרטגיה ולצמצם עלויות.אם אחד מערכא להצטרף, ניתן להשתמש בסירוב מאוחר יותר כראיה של אמונה רעה או כישלון לשתף פעולה.

« עדויות של שפה

שמור את כל הצהרות המדיניות, אישורים, והתכתבות של המורדים.אם מדיניות אבדה, לבקש עותק מוסמך של הסוכן או את מדיניות ה-Insurer יכול לשנות שנה לשנה; הגרסה המדויקת של אובדן היא קריטית.

הישאר עורך דין עצמאי

אל תסמכו על עצה של יועץ ההגנה הממוזג של עורך הדין הזה הוא למבוטח, אבל הם משלמים על ידי המבטח במקרים רבים, ייעוץ כיסוי שאין לו סכסוך של עניין יכול לייעץ למבוטח על אסטרטגיית ההקצאה הטובה ביותר והאם הצעות ההתנחלויות הן הוגן.

המונחים: Declaring law Action

כאשר המורדים אינם יכולים להסכים על עדיפות או תרומה, המבוטח (או אחד מהמורדים) יכול להגיש פעולת שיפוט ברורה.זהו תביעה המבקשת מבית המשפט לפרש את המדיניות ולקבוע את זכויותיו ומחויבויותיו של כל צד.פסק דין בירור יכול לפתור אי ודאות מוקדמת וחילוץ של נושאי מילואים להשתתף.

סקרנים נפוצים שבהם מספר רב של מדיניות מתגברת

תאונות דרכים מעורבים מספר רב של רכבים

מדיניות רכב מסחרית המכסה חברה טנדר, מדיניות רכב אישית המכסה את הנהג העובד, ומדיניות מטרייה מסחרית עשויה כולם להגיש בקשה לתאונה אחת.מדיניות החברה הטנדרינג היא בדרך כלל העיקרית לעובד שלה, אבל המדיניות האישית של העובד עשויה לתרום אם הנהג פועל מחוץ להיקף התעסוקה.סכסוכים על "שימוש זמני" ו"שימוש קבוע" הדרכות נפוצות.

תביעות הגנה

קבלן כללי וכמה קבלנים עשויים להיות מדיניות CGL המכסה את אותה עבודה פגומה.בנוסף, בעל הפרויקט עשוי להיות בעל תוכנית ביטוח מבוקרת בעלים (OCIP) שמשמשת כעיקרית. קביעת אילו מדיניות להגיב דורש ניתוח כל חוזה ואת מדיניות "העבודה שלך" ו"פיקוח" של מדיניות.זה אחד האזורים הממוזגים ביותר בביטוח.

אחריות המוצר עם כוונות מבוטחות

יצרנים גדולים לעתים קרובות יש שימורים בעלי סיכון עצמי גדול (SIRs) בשילוב עם מדיניות עודף.כאשר תביעה על אחריות המוצר כרוך מוצרים מרובים, כל אחד מכוסה שנים מדיניות שונות, ההקצאה יכולה להיות מורכבת באופן יוצא דופן.התאוריית "הגורם הבלתי פוסק" לעתים קרובות חל, כלומר תקופות מדיניות מרובות עשוי להיות אחראי על אותו הפסד.

משאבים חיצוניים לקריאה נוספת

(ב) לפסוקים "ביטוח אחר" (להלן:0) לרישום ביטוח לאומי של איגוד עורכי הדין האמריקאי, מפרסם מדריכי תרגול: מדריך FLT:2 Nolo לסכסוכים ביטוחים (FLT 3: 3) מציע סקירה ידידותית לצרכנים.

מקרים הכוללים מדיניות ביטוח מרובים דורשים ניתוח זהיר של מדיניות, הבנה של החוק המדינה, ותיאום אסטרטגי בין נושאי מדיניות לנקוט בצעדים פרואקטיביים - כגון סקירה על כל המדיניות, זמן רב להודיע על המבטחים, ולשמור על ייעוץ מנוסה - הרבה יותר סביר להשיג החלטה הוגנת.אל תניח כי קיום של מדיניות מרובות מבטיח התאוששות מלאה; ללא הדרכה משפטית, כיסוי משפטי, הקצאה וחלוקת סכסוכים יכול להשאיר הפסדים משמעותיים.