כיצד לבנות את הפרופיל הפיננסי שלך לאחר תשלום

הבנת המצב הכלכלי לאחר היטל

שחרור חוב - בין אם באמצעות פרק 7 פשיטת רגל, תוכנית סליחה של הלוואות סטודנט, או הסכם התיישבות חוב - יכול להרגיש כמו כפתור איפוס על החיים הכספיים שלך.אבל איפוס זה מגיע עם סלטה ריקה הדורשת בנייה מכוונת, אסטרטגית מחדש.ציון האשראי שלך עשוי לקחת להיט משמעותי, ומלווים עשויים להציג אותך כסיכון גבוה.עם זאת, פריקה אינה סימן קבוע; זה מתחיל נקודת התחלה היא התחלה.

הצעד הראשון שלך צריך להיות לאסוף כל מסמך הקשור לשחרור שלך.זה כולל את סדר בית המשפט הרשמי (אם פשיטת רגל), אישור המלווה (אם שחרור הלוואה סטודנט), או הסכם ההתנחלויות.עיין במסמכים אלה בקפידה.הם יפרטו בדיוק אילו חובות בוטלו.

(הופנה מהדף האשראי שלך מכל שלוש הלשכות הגדולות: Equifax, Experian ו TransUnion.You יכול לקבל דיווח חינם אחד לכל משרה בשבוע בFLT:0AnnualAnnualAnnualitReport.comcioFLTIRECT 3 עבור חשבונות שאמורים להראות איזון אפס או "לא משוחד" אך הם עדיין מדווחים על איזון משותף לאחר ביטול של כל בעיה של הסכם סחר לא נכונה (Fact) באופן מיידי, כי יש צורך להסיר את החיוב על המלווים (ה) ו/או לא נכון, לאחר שברשותך)

לבסוף, לחשב את יחס החוב אל ההכנסה שלך (DTI) עם החובות שנשארו.DTI שלך הוא שימוש במלווים מרכזיים כדי להעריך את היכולת שלך להתמודד עם אשראי חדש. לאחר השחרור, היחס שלך צריך להיות הרבה יותר נמוך, אבל זה עדיין יכול להיות מושפע על ידי התחייבויות כמו משכנתא או הלוואה מכונית כי הם אישר מחדש.

בניית נקודות הציון שלך צעד אחר צעד

כרטיסי אשראי מאובטחים: הבניין הראשון שלך

ללא היסטוריה חזקה של אשראי, רוב כרטיסי אשראי לא מאובטח ידחו אותך.כרטיס אשראי מאובטח הוא הכלי אמין ביותר להתחיל טרי.You להפקיד סכום מזומנים - בדרך כלל 200 $ עד $ 2,000 $ - אשר הופך את כרטיס האשראי שלך. השתמש בכרטיס עבור רכישות קטנות, קבועות (כמו הזרמה חודשית או מנוי) לשלם את האיזון בכל חודש לפני תאריך זה על תשלום זמן מקבל דיווח על משרדי אשראי, לאט לאט, בניין חיובי.

חפש כרטיס מאובטח המדווח לכל שלוש הלשכות ויש לו עמלה שנתית נמוכה. להימנע מכרטיסים המנחים עמלות יישומים מופרזות או כי לשווק את עצמם ככרטיסי "תיקון אשראי" - הם לעתים קרובות לא מציעים שום דרך לסיים את הלימודים לאחר 6 עד 12 חודשים של שימוש אחראי, המפיץ עשוי להמיר באופן אוטומטי את החשבון שלך לכרטיס לא מאובטח ולהחזיר את הפיקדון שלך.

טעות נפוצה אחת לאחר השחרור היא החלת עבור מספר רב של כרטיסים מאובטחים בבת אחת.כל יישום מייצר חקירה קשה שיכולה להוריד באופן זמני את הציון שלך. במקום זאת, להתחיל עם כרטיס אחד, להשתמש בו היטב במשך שישה חודשים, ולאחר מכן לשקול הוספת כרטיס שני מנושא אחר כדי לגוון את תערובת האשראי שלך.

הלוואות בנקאיות

הלוואה בונה אשראי עובד אחרת מהלוואה המסורתית.המלווה להפקיד את סכום ההלוואה (לעתים קרובות 300 $ ל $1,000) לחשבון חיסכון נעול.אתה משלם תשלומים חודשיים - אומר, 25 עד 50 $ - וכל תשלום מדווח ללשכות אשראי. בסוף תקופת המונח (בדרך כלל 6 עד 24 חודשים), אתה מקבל את הסכום המלא בחזרה, מינוס תשלום קטן ביעילות בניין זה, בעוד אשראי אשראי לעתים קרובות, כמו בנקים חזקים, מציעים הלוואות רשת.

הלוואות בונה אשראי יכולות להיות מועילות במיוחד משום שהן מוסיפים את ההיסטוריה של ההלוואה לדיווח שלך, אשר שונה משילוב אשראי (כרטיסי אשראי) תערובת של סוגי אשראי יכול לשפר את הציון שלך, אבל רק אם אתה שומר תשלומים זניח.פספס תשלום, ואת הנזק יכול להיות חמור.

להפוך למשתמש מורשה

אם בן משפחה או קרוב חבר יש כרטיס אשראי מנוהל היטב - איזון נמוך, גבול גבוה, היסטוריה ארוכה - אם הם יוסיף אותך כמשתמש מורשה.היסטוריית התשלום כולה של הכרטיס מופיעה על דוח האשראי שלך, פוטנציאל להגביר את הציון שלך מיד. עם זאת, אם בעל הכרטיס הראשי מפספס תשלום או מבצע שימוש גבוה, כי התנהגות שלילית משפיעה גם על הדוח שלך.

לא כל דגמי ניקוד אשראי לשקול חשבונות משתמשים מורשים באותה מידה, אבל FICO® Score 8 ו- VantageScore 3.0 לשקול אותם. בפועל, זה יכול להיות אחת הדרכים המהירות ביותר להוסיף היסטוריה חיובית לאחר השחרור - כל עוד החשבון העיקרי הוא בצורה מעולה.

תפקידם של שכר ותשלום שירותים

דוחות אשראי מסורתיים כוללים לעתים רחוקות תשלום שכר דירה או שירות, אבל חדש יותר "נתונים נורמטיביים" מודלים לעשות.שירותים כמו FLT:0Experian RentBureauphFLT 1, FLT:2;2 (Transion RentBureauFLT 3:0) וכלים חופשיים כמו "Rents" מאפשר לך לבחור תשלומים בזמן תשלום שלך דיווחו אשראי לשכות באופן דומה, כמו שירות אשראי נמוך או נמוך.

להיות מודע לכך ששירותים אלה לעתים קרובות גובים תשלום חודשי או לכלי רכב.התועלת בולטת ביותר אם יש לך קובץ אשראי דק - לאחר השחרור, הקובץ שלך עשוי להיות רזה כי חשבונות ישנים רבים נסגרו.הוספת שכר דירה ותשלומים של שירות יכול לעכל את הקובץ שלך להרים את הציון שלך לאורך זמן.

בניית נקודות זכות נוספות מעבר ל-אשראי

יצירת תקציב אמיתי וקרן חירום

הפרופיל הפיננסי שלך הוא לא רק הציון האשראי שלך; זה היכולת הכוללת שלך לנהל כסף. פריקה לעתים קרובות משאיר אנשים עם סלטה נקייה, אבל גם עם הרגלים שהובילו לבעיות החוב המקוריות.עכשיו זה הזמן לבנות תקציב המשקפת את ההכנסה האמיתית שלך ואת ההוצאות. השתמש חוק 50 / 30/20 כנקודת התחלה: 50% מההכנסה לצרכים (שימוש, מזון, תחבורה), 30% רוצה, 20% עבור חיסכון ותשלום חובות ותשלום.

קרן חירום אינה ניתנת להשגה.ללא תשלום אחד, תיקון רכב יחיד או הצעת חוק רפואית יכול להוביל אותך בחזרה לחובות ריבית גבוהה. Aim תמורת 1,000 דולר כדי להתחיל, ולאחר מכן לבנות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות חיוניות. שמור את הכסף הזה בחשבון חיסכון גבוה (כמו בנק אלי, מרקוס, או SoFi) כך שהוא מרוויח מעט עניין תוך השארה אוטומטית מכל העברה ללא תשלום.

אם אתה משלם כרגע חובות לא מכוסה על ידי השחרור (כמו הלוואה לרכב או משכנתא), רשימת אותם על ידי ריבית. להתמקד על חובות ריבית גבוהה קודם, תוך ביצוע תשלומים מינימליים על אחרים.

להגדיל את ההכנסה שלך

בניית מחדש לאחר השחרור מהירה יותר עם הכנסה גבוהה יותר.חשבו על יד הצד, עבודה פרילנסלנס, או יותר מדי זמן. אפילו תוספת 200 $ לחודש יכול להאיץ את קרן החירום שלך ולאפשר לך לבצע תשלומים גדולים יותר על כל חובות שנותרו. השתמש ההכנסה אסטרטגית - לא לנפח את אורח החיים שלך. במקום, להשתעשע אותו לתוך חיסכון וכלי בניית אשראי.

בנוסף, בדוק את המנויים החודשיים שלך ואת ההוצאות הלא חיוניות.ביטול חברות כושר לא בשימוש, שירותי הזרמה או ערכות ארוחות יכול לשחרר 50 $ $ 150 לחודש.

עקבו אחרי Your Progress

בניית מחדש היא מרתון, לא קידוד. בדוק את הציון החודשי שלך באמצעות שירות חינם כמו קארמה אשראי או ערפילית.אבל להסתכל מעבר לציון - ראו את הגורמים בפועל: היסטוריה של תשלום, ניצול אשראי, אורך ההיסטוריה, אשראי חדש, ותערובת אשראי.עקוב אחר איך כל שינוי בחודש.לדוגמה, אם הספיקים שלך מעל 30%, לשלם את האיזון לפני התאריך.

לקבוע תאריך סקירה של שישה חודשים.בשלב זה, עליך לראות לפחות שיפור של 30 נקודות אם אתה מלוטש. בתוך 12 עד 18 חודשים, אתה יכול להיות זכאי כרטיס לא מאובטח או הלוואה אישית קטנה.אל למהר. כל תשלום מאוחר יכול להגדיר אותך בחזרה חודשים.

מלכודות להימנע לאחר תשלום

הצעות ל-Lenders ו- High-interest

לאחר פריקה, אתה יכול לקבל דואר או דוא"ל הצעות עבור כרטיסי אשראי "מאושרים", הלוואות יום תשלום, או הלוואות לתואר אוטומטי.רבים מהם לשאת שיעורי אחוז שנתי (APRs) מעל 100% ו מלכודות במחזורים של חוב.אפילו לאחסן כרטיסי אשראי עם מגבלות גבוהות לעתים קרובות יש APR מעל 25% וחיוב עמלות גבוהות.

כמו כן, להיות זהיר של חברות "תיקון אשראי" המבטיחות להסיר מידע שלילי מדויק מדוח האשראי שלך.רק מידע לא מדויק יכול להיות שנוי במחלוקת מבחינה משפטית.חברות אלה לעתים קרובות לגבות עמלות מראש ולא לספק שום דבר.אתה יכול לערער שגיאות בעצמך בחינם.משרד הגנת פיננסית לצרכנים (FLT:0CFPB על תיקון אשראי FLT:1) מייעץ לעולם לא לשלם עבור תיקון ללא תוצאות ראשונות.

שימוש באשראי מהיר מדי

כל יישום אשראי חדש גורם חקירה קשה, אשר יכול להוריד את הציון שלך על ידי 5-10 נקודות.מספר שאלות בתקופה קצרה מציע למלווים שאתה נואש עבור אשראי, אשר עשוי לגרום להם פחות סיכוי לאשר אותך או עלול לגרום לשיעורי ריבית גבוהים יותר.הגבלת יישומי אשראי חדשים אחד לכל שישה חודשים, ורק כאשר אתה בטוח באישור.

כמו כן, להימנע מחשבונות כרטיס אשראי ישנים - גם אם אתה כבר לא משתמש בהם.אורך ההיסטוריה אשראי הוא גורם ניקוד.הבוגר חשבונות שלך, טוב יותר.אם חשבון יש אפס איזון ולא תשלום שנתי, תן לו להישאר פתוח.אם יש לו עמלה שנתית, לשקול ירידה בגרסה ללא תחושה במקום לסגור אותה.

אסטרטגיות לטווח ארוך לפרופיל פיננסי חזק

מיקסום אשראי

בשנה השנייה לאחר השחרור, יש לך לפחות כרטיס אחד מאובטח ההלוואה (הלוואות בנקאיות או הלוואה אישית קטנה מאיגוד אשראי) לאחר שיש לך 18 חודשים של היסטוריה חיובית, לשקול הוספת כרטיס חנות קמעונאי עם גבול נמוך או כרטיס גז הדוחה לכל הלשכות.תערובת האידיאלית היא שניים עד שלושה חשבונות מעורבים אחד או שניים חשבונות - רק אם אתה יכול לנהל אותם באחריות.

זכור כי יש יותר מדי חשבונות פתוחים (מעל 6) יכול לפגוע הציון שלך אם אתה לא יכול לנהל אותם.איכות מנצחת כמות.כל חשבון צריך לשמש מדי פעם בתשלום מלא.

אישור הרגלים טובים עם תוכנית כתובה

כתוב את המטרות הפיננסיות שלך: יעד ציון אשראי ספציפי (למשל, 680 בתוך 18 חודשים), סכום קרן חירום, וקצב חיסכון חודשי. לשבור אלה לתוך אבני דרך רבעון או חודשי.לדוגמה, "בחודש 3, יהיה לי כרטיס מאובטח עם הגבלת 500 דולר וקרן חירום של 1,000 דולר" לבדוק את ההתקדמות החודשית שלך ולהתאים במידת הצורך.

שקול להצטרף לקבוצת תמיכה ללא תשלום או קהילה מקוונת (כמו r/CRedit או r/personalance) שבה אתה יכול לשתף התקדמות וללמוד מאחרים אשר נבנו מחדש לאחר השחרור.

מתי לחפש עזרה מקצועית

אם אתה מרגיש המום על ידי התהליך או יש מצבים פיננסיים מורכבים (למשל, חוב עסקי, שקרנים מס, או מספר חשבונות משוחררים עם שגיאות), יועץ פיננסי או יועץ אשראי ללא מטרות רווח יכול לעזור.חפש יועצים מוכרים על ידי הקרן הלאומית ליועץ אשראי (NFCC) או איגוד ייעוץ פיננסי של אמריקה (FCAA) להימנע מאלה המסמנים עמלות גבוה למעלה או הבטחת אשראי מהיר לתקן יועץ טוב יעזור לך לבדוק את המצב שלך באופן אישי.

כמו כן, לשקול לדבר עם עורך דין פשיטת רגל אם אתה לא בטוח אם הסכם אישור המקרה שלך עדיין משפיע על האשראי שלך. עורכי דין מציעים לעתים קרובות ייעוץ ראשוני חינם יכול להבהיר את קצבאות של השחרור הספציפי שלך.

מסקנה: סבלנות ו Persistence Pay Off

בניית הפרופיל הפיננסי שלך לאחר השחרור אינה תהליך בן לילה – בדרך כלל לוקח שנתיים עד חמש שנים כדי להשיג ציון אשראי בסיכון נמוך (700+) שוב.אבל האסטרטגיות המפורטות במאמר זה מוכחות: להתחיל עם אשראי מאובטח, להשתמש הלוואות בונה אשראי, להוסיף נתונים חלופיים, תקציב אגרסיבי, ולהימנע מלכודות טורפות.

השחרור שלך היה הזדמנות שנייה. לטפל בו בכבוד, כל החלטה פיננסית אחראית שאתה מקבל מהיום קדימה כותב את הסיפור של חיי האשראי החדשים שלך.להישאר ממושמע, להישאר מעודכן, לשמור על העיניים שלך על המטרה ארוכת הטווח.החופש הפיננסי שאתה בונה יהיה חזק יותר מאשר זה שאיבדת.

לקבלת הדרכה מפורטת יותר, מתייחס משאבים רשמיים של FLT:0Consumer Financial Protection BureaucioFLT 1 ו-FLT:2Federal Trade CommissionveFLT 3: 3 סוכנויות אלה מציעים כלים חינם, דגימות מכתבי מחלוקת, ותכנים חינוכיים במיוחד נועדו עבור אנשים להתאושש ממכשולים פיננסיים.