כיצד להחזיר חוב במהלך פשיטת רגל וסיכון

הבנת אישור החוב ב- Bankruptcy

פיזור בנק נועד לתת לאנשים התחלה פיננסית חדשה על ידי ביטול חובות הרוב.עם זאת, לא כל החובות נמחקים באופן אוטומטי, ובמקרים מסוימים, חוב רשאי לבחור ל-FLT:0reaffirmFLT 1 ( 1:1 חוב).ההההההההחלות היא הסכם מרצון בין החוב לבין זיכוי לשמור על חוב מסוים חי וחסום למרות הפריסה זו היא עדיין אחריות אישית, אם לא קרה לאחר פשיטת רגל.

אישור הוא נפוץ ביותר עבור חובות מאובטחים, כגון הלוואות רכב, משכנתאות או הלוואות רכוש אישי (כמו ריהוט או אלקטרוניקה), שבו החובר רוצה לשמור על הנכס הבטחת ההלוואה.ללא הסכם אישור, החייב יכול לצרף או לסגור על הנכס, ואת החוב יהיה משוחרר, הסרת האחריות האישית של החוב, אבל גם הזכות לשמור על חובות לטווח ארוך, לא להסכים, לקבל את החיוב, כמו גם את החוב, לא לשלם את החוב, לא לשלם, לא לשלם, לא לשלם את החוב, לא לשלם את החייב, ולא לקבל את החוב, ולא לשלם את החוב, ולא לשלם את החוב, כמו גם את החוב, ולא לקבל את החוב, ולא לקבל את החוב, להמשיך את החוב, כמו גם את החוב, כדי להמשיך את החוב, כדי לקבל את החוב, כדי להמשיך את החוב, או להמשיך את החוב, או להמשיך את החוב, כמו גם את החוב, או להמשיך את החוב, כמו גם את החוב, כדי להמשיך את החוב, כדי להמשיך את החוב, כדי להמשיך את החוב, כדי להמשיך את החוב, כדי להמשיך את החוב, כמו גם את התחייב, כדי לקבל את החוב, כדי להמשיך את החוב, לא מסכים, כמו גם את החוב, לא מסכים, לא לשלם על החוב, כדי להמשיך את החוב, לא לשלם את החוב, כמו גם את

חשוב לציין כי אישור מחדש אינו נדרש, ולעתים קרובות כרוך בזהירות במשקל היתרונות של שמירה על נכס כנגד התחייבויות פיננסיות ארוכות טווח.הבית המשפט חייב לאשר מחדש הסכמים כדי להבטיח שהם באינטרס הטוב ביותר של החובר ולא עול יתר.

סוגי חובות שניתן להחזיר

בעוד כמעט כל חוב יכול להיות מאושר תיאורטית, התרגול הוא הנפוץ ביותר עם קטגוריות מסוימות:

הלוואות:0 (הבאה) 1 (מבקשים) רבים מעצימים הלוואות לרכב על מנת לשמור על כלי הרכב שלהם, שהם לעתים קרובות חיוניים לעבודה או לחיי היומיום.
(ב) ויקרא: "ה'): "הבעלים של בית"ר יכולים לאשר מחדש את המשכנתא שלהם כדי להימנע מחשיפה ולהמשיך לחיות בביתם.
(ב) הלוואות רכוש אישיות:0) הלוואות רכוש: 1FLT 1 הלוואות רהיטים, אלקטרוניקה או מכשירים שבהם החייב רוצה לשמור על הפריט.
(במקרים נדירים) ניתן לאשר מחדש את כרטיסי האשראי: 1 במקרים נדירים, חוב כרטיס אשראי מאובטח עשוי לשמור על קשר חיובי עם בנק.

חובות לא מאובטחים, כגון מאזן כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים או הלוואות אישיות, לעתים רחוקות מעודנים כי אין שום אחריות על הסיכון. החזרת חובות לא מאובטחים פירושו להסכים מרצון לשלם חוב שאחרת ישתחרר, ללא נכס להראות לו.החוק יוצר הנחה כי אישור חובות לא מאובטחים הוא לא עניין הטוב ביותר של חוב, מה שהופך את האישור הרבה יותר קשה לקבל את המשפט.

צעדים להכפיף חוב במהלך פשיטת רגל

1 להעריך אם אישור גורם תחושה

לפני ביצוע פעולה כלשהי, לשבת עם עורך דין פשיטת רגל או יועץ פיננסי כדי לקבוע אם חידוש החוב מסוים הוא חשוף מבחינה כלכלית.

כמה הון יש לך בנכס? אם הנכס שווה פחות ממה שאתה חייב (הון שלילי), אישור מחדש לא יכול להיות חכם.
האם תוכל להרשות לעצמך את התשלומים לאחר פשיטת רגל? התקציב שלך ישתנה כי חובות אחרים ישוחררו, אך עליך לוודא שתוכל לטפל בתשלום המחודש.
מה שיעור הריבית? כמה הלוואות מעודנות לשאת שיעורים גבוהים; החזר לאחר פשיטת רגל עשוי להיות אופציה טובה יותר.

שאלה: אם הפסקת לשלם ותיתן את הנכס, האם תוכל להחליף אותו עם נכס דומה בעלות נמוכה יותר?

2.עיין בתנאי ההלוואה הקיימים של הקרדיטר

קבלת הודעת תשלום נוכחית ותנאי החוזה מהאשראי.לפעמים נושים יסכימו לשנות תנאים כחלק מההצהרה, כגון הורדת הריבית או התאמת לוח הזמנים של התשלום.לא כל המלווים מוכנים לנהל משא ומתן, אבל שווה לשאול.הסכם אישור אישור חייב לכלול את כל התנאים החומריים של ההלוואה, כולל הסכום, הריבית, לוח הזמנים של התשלום, תיאור של collateral.

משא ומתן עם הקרדיט (אם אפשר)

בעוד משא ומתן במהלך פשיטת רגל עשוי להיראות יוצא דופן, נושים לפעמים מעדיפים אישור על גבי מאגר מאחר שהם נמנעים מעלויות המכירה של ה-Collelateral.You יכול להציע אישור הכולל תנאים משופרים, כגון שיעור ריבית מופחת, סכום שכר נמוך יותר, או מונח מורחב.אם הקרדיט מסכים, התנאים החדשים הופכים לחלק מהסכם ההשבתה.

4. Draft וחתום על הסכם אישור

הסכם אישור חייב להיות בכתב וחתומה על ידי שניכם והיועץ המשפטי לעורך הדין שלך (אם יש לך אחד) חייב גם לחתום על כך שההסכם אינו מטיל קשיים בלתי צפויים, וכי אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים.אם אתה מייצג את עצמך (פרוס), עליך להגיש הצהרה המסבירה מדוע אישור מחדש הוא לטובתך.

ההסכם חייב להיות מוגש עם בית המשפט לפשיטת רגל.יש טפסים ספציפיים (הצורה הרשמית 2400A להסכמי אישור מחדש) שיש להשתמש בהם.ההגשת חייבת להתרחש לפני שהליך פשיטת רגל סגור, אשר בדרך כלל בתוך 60 ימים לאחר פגישתם של נושים (137 מפגשים).

5.להשתתף בדיון בבית המשפט (אם נדרש)

בית המשפט יבדוק את הסכם אישור השיקום.אם החוב מיוצג על ידי עורך דין, חתימתו של עורך הדין מהווה הסמכה כי ההסכם הוא סביר ובאינטרס הטוב ביותר של החובר.במקרים כאלה, אישור בית המשפט הוא לעתים קרובות אוטומטי ללא שימוע.עם זאת, אם החוב אינו מיוצג, או אם ההנחה של בעיות לא צפויות עולה (למשל, החוב עולה על יכולת השיפוט של השופט), לאשר מחדש את ההסכם, או לדחות את השימוע, אם לשפוט את השימוע, או לדחות את השימוע, האם לשפוט את השימוע, או לאשר את החייב, או לאשר מחדש, אם לשפוט את השימוע, האם, האם לשפוט את השימוע, אם לשפוט את השימוע, אם לשפוט את השימוע, או לאשר את החייב, או לאשר את השימוע, או לאשר את החייב, אם לשפוט את החייב, אם לשפוט את השימוע, אם לשפוט את ההסכם, או לאשר מחדש, או לאשר מחדש, אם לשפוט את השימוע, או לקבוע מראש את השימוע, האם, האם, אם לשפוט את החייב, האם, אם לשפוט את החייב, אם הוא רשאי לאשר את החייב, אם לשפוט את החייב, אם לשפוט את ההכרעה, אם לשפוט את ההתחייבות,

6.השלמה והתחל תשלומים בתנאים המאושרים

לאחר שאושר, החוב המחודש נותר בלתי מאויש.אתה חייב להמשיך לבצע תשלומים בהתאם להסכם.אם אתה כברירת מחדל מאוחר יותר, החייב יכול להחזיר את החניכים וגם לרדוף אותך באופן אישי עבור כל מחסור (ההבדל בין מאזן החוב לבין הערך של ה-Collateral Sold), אלא אם החוק אוסר על היעדר שיפוטים עבור סוגים מסוימים של הלוואות.

סיכון של החזרת חוב

אישור הוא לא צעד לקחת אור בזמן שהוא יכול לעזור לך לשמור על נכסים, יש חסרונות משמעותיים להבין סיכונים אלה יכולים לעזור לך לקבל החלטה מושכלת - או להימנע מטעות יקרה.

1 אחריות אישית נותרה

כאשר חוב משתחרר בפשיטת רגל, חובתך האישית לשלם אותו היא בוטלה.המוטב כבר לא יכול לתבוע אותך או לגר את שכרך על החוב הזה.אבל עם חוב משוחרר, אתה מוותר מרצון על ההגנה הזאת.אם אתה נופל מאוחר יותר על תשלומים, לזוכה יש זכויות משפטיות מלאות לאסוף את החוב ממך באופן אישי - גם לאחר מקרה פשיטת רגל שלך הוא על האפשרות של תביעה, שכר, או חובות בנק, או ניכוי.

2. פוטנציאל לחשיפה או לסגידה

אישור הלוואה מאובטחת לא מגן עליך מפני repossession או foreclosure אם אתה לא לעשות תשלומים.למעשה, זה הופך את repossession יותר סביר כי זכויות של הקרדיט שלם לחלוטין.אם לא אישר מחדש, החייב היה להמתין לפרשת פשיטת הרגל שלך כדי לסגור לפני אספקת הנכס, אבל הם לא יכולים להמשיך אותך עבור מחסור, לאשר מחדש, הם יכולים לקחת את הנכס שלך עדיין לאחר מכן.

3.אפקט על ציון אשראי ועתיד התבגר

חובות מוחזרים מדווחים לשכות אשראי כחשבונות פעילים שמשלמים כמוסכמים.זה יכול להועיל לציון האשראי שלך אם אתה מבצע תשלומים בזמן, אבל זה גם אומר שהחוב ממשיך להשפיע על יחס החוב אל ההכנסה שלך ושימוש אשראי. יותר חשוב, אם אתה כברירת מחדל על חוב משוחרר לאחר פשיטת רגל, תשלומים מאוחרים והמשך מעקב או פעילות איסוף יופיע על דוח האשראי שלך, מזיק יותר בעת ניסיון מחדש.

4.התחייבויות המשפטיות הן קשות לאנדו

לאחר שהסכם אישור מחדש נחתם ואושר על ידי בית המשפט, הוא מחייב מבחינה משפטית.אתה לא יכול לשנות את דעתך ולשחרר את החוב - שחרור פשיטת הרגל כבר הוענק, ולאשר מחדש חובות הם למעט מההפצה.הדרך היחידה לבטל אישור היא אם אתה יכול להוכיח הונאה, עמידות, או כי ההסכם מפר את חוקי פשיטת רגל - אשר הוא קשה ודורש פעולות משפטיות מסוימות לאפשר "שליש" בתוך חלון מוגבל, אך לאחר הסכם זה הוא מוגבל.

5.תנאים לא הוגנים עלולים להיקבר

זיכויים עשויים להשתמש בהסכמי אישור כדי לנעול בתנאים בלתי נסבלים.לדוגמה, הלוואה לרכב עם ריבית של 25% או משכנתא עם תשלומים בלון יכול להיות מאושש ללא שינוי.מכיוון שאתה כבר בפשיטת רגל, הלווה עשוי להיות לא מוכן לשפר את התנאים.תמיד לקרוא את ההסכם בזהירות ולהשוות אותו לתעודה ההלוואה המקורית.אם התנאים גרועים יותר ממה שאתה יכול לקבל מדמיון חדש לאחר משכנתא (אפילו אשראי נמוך יותר), יכול להיות יותר בחירה גרועה).

חלופות להבטחת חובות

אישור הוא לא האפשרות היחידה כאשר אתה רוצה לשמור על נכס במהלך פשיטת רגל, שקול חלופות אלה:

(FLT:0) Redeem הנכס:FLT:1 בפרק 7 פשיטת רגל, ייתכן שתוכל לגאול רכוש אישי (כמו מכונית) על ידי תשלום הלווה הנוכחית ערך חלופי בסכום גוש.זה מבטל את החוב ונותן לך כותרת ברורה.
(FLT:0)Ride דרך (שלם ללא אישור): בית משפט ואשראי מסוימים מאפשרים "לעבור" שבו אתה ממשיך לבצע תשלומים מרצון, גם ללא הסכם אישור מחדש.המוטב אינו מתווסף כל עוד אתה משלם, אבל הם לא יכולים לגבות את החוב באופן אישי אם אתה מפסיק.
(FLT:0) ,החל את הנכס ולקבל מימון חדש: ⁇ FLT:1 (אם הנכס יש הון שלילי או תשלומים גבוהים, ייתכן שיהיה טוב יותר להיכנע אותו, להוציא את החוב ולאחר מכן לקבל הלוואה חדשה (בהנחה עם תנאים טובים יותר) לאחר פשיטת רגל רבים מציעים הלוואות אוטומטי לספוילרי פשיטת רגל האחרונים במחירים בינוניים.
(ב) [ה]הבאה:0] מאמת מחדש את התנאים הטובים ביותר: ⁇ FLT [1] כאמור לעיל, אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר או סכום תשלום נמוך יותר.אם הקרדיט מסרב, יש לך את האפשרות ללכת ולאפשר לנכס להימחק.

שיקולים משפטיים וביקורת בית המשפט

בית המשפט לפשיטת רגל ממלא תפקיד מגן בהשבתה.השופט חייב לקבוע כי ההסכם אינו מטיל קשיים בלתי צפויים על החוב או על התלויים של החובר.אם החובר אינו מיוצג על ידי עורך דין, בית המשפט יבצע שימוע כדי להבטיח שהחוב מבין את ההשלכות.הבית המשפט עשוי גם להכחיש את אישורו אם נראה כי החוב אינו יכול להרשות לעצמו את התשלומים בהתבסס על לוח הזמנים או על הוצאות הבדיקה.

בפרק 13 פשיטת רגל, אישור מחדש הוא פחות נפוץ כי פרק 13 כרוך תוכנית החזר על פני שלוש עד חמש שנים. החובים מטופלים באמצעות התוכנית, וחייב להיות משולם במלואו באמצעות התוכנית או את החתונות יש להיכנע. עם זאת, כמה חובות ניתן לאשר מחדש בפרק 13 אם התוכנית מספקת עבור זה, אם כי בדרך כלל לא הכרחי.

השפעה על אשראי ועתיד פיננסי

אישור יכול להיות השפעה מעורבת על האשראי שלך. מצד אחד, חוב משוחרר שאתה ממשיך לשלם על הזמן יופיע כקו סחר חיובי לאחר פשיטת הרגל, עוזר לבנות מחדש את הציון אשראי שלך. מצד שני, פשיטת הרגל עצמה תישאר על דוח האשראי שלך במשך עד 10 שנים, ואת החוב המחודש עשוי להראות איזון גבוה המשפיע על ניצול האשראי שלך אם זה כרוך בחשבון משותף (למרות חובות אישר מחדש).

אם אתה כברירת מחדל על חוב מאומת מחדש, הנזק לאשראי שלך יכול להיות חמור: תשלומים מאוחר, מאגר, סיקור, או תשלום-off יהיה דווח.בנוסף, הלווה עשוי לקבל פסק דין חסר, אשר הופך חוב חדש שניתן גם לדווח.זה יכול לבטל את ההתחלה הטרית כי פשיטת רגל אמורה לספק.

סקורסאריס היכן אישור עשוי להיות עוין

(FLT:0) יש לך מכונית אמינה עם תשלומים סבירים: ההרחבה 1 (אם הריבית היא סבירה (למשל, מתחת ל-10%), המכונית היא הכרחית לעבודה, ואתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים, אישור מחדש עשוי להיות דרך טובה לשמור על הרכב ולשמור על תחבורה.
(FLT:0) יש לך הון משמעותי בבית שלך: FIRLT:1 אם יש לך תשלומים משכנתא נמוך, הון משמעותי, ורצון להישאר בבית שלך, לאשר מחדש את המשכנתא (בנוסף להישאר הנוכחי על תשלומים) מאפשר לך לשמור על הנכס ולהימנע מחשיפה.
(FLT:0) הנותן מציע תנאים שונים לשיפור המצב הכלכלי שלך: FLT 1 לדוגמה, זיכוי מסכים להוריד את הריבית מ 18% ל 8% או להפחית את האיזון העיקרי.זה יכול להפוך את השיקום אטרקטיבי יותר מאשר כניעה הנכס ולנסות להחליף אותו.
(ב) לחוק המדינה יש זכויות נדיבות המאפשרות לך לשמור על הנכס גם ללא אישור, אך שרידיו של הקרדיטים אינם נדרשים, אך ניתן פשוט לשמור על תשלומים על החוזה הקיים.

סקורסים שבהם יש להימנע מאישור

ההלוואה יש ריבית גבוהה מאוד או תנאים בלתי נסבלים: FLT:1 אישר חוב עם APR גבוה או מבנה תשלום בלון הוא לא לטובתך.
(FLT:0) אתה במצוקה פיננסית ולא בטוח לגבי הכנסות עתידיות: ⁇ FLT 1:1 אם מצב העבודה שלך הוא לא יציב או התקציב שלך הוא חזק, מחדש חוב יכול להוביל לבזבוז מחדל ובעיות משפטיות נוספות.
(הנכס משמיד במהירות: ⁇ 1) מכוניות מאבדות ערך במהירות.אם אתה חייב יותר מהמכונית שווה, ומאשר מחדש את האמצעים שאתה משלם עבור נכס ששוויו יורד, תוך שהוא גם עלול להיות אחראי על החוב המלא.
(ב) אין לך חוב ללא ביטחון וללא כל ערבויות:FLT:1 אישר כרטיס אשראי לא מאובטח או הלוואה אישית לא מספק תועלת וכמעט אף פעם לא אושר על ידי בית המשפט.

מסקנה: קבלת ההחלטה הנכונה

(החלת חוב במהלך פשיטת רגל היא החלטה פיננסית רצינית עם השלכות ארוכות טווח.זה יכול לעזור לך לשמור על נכסים חיוניים ולשמור על יציבות לאחר פשיטת רגל, אבל זה יכול גם לספוג את ההתחייבויות כי פשיטת רגל מיועדת לספק: לפני חתימה על הסכם אישור מחדש, להבטיח כי התנאים הוגנים וכי אתה בטוח ביכולת שלך לקבל תשלומים עתידיים על פשיטת רגל (למצו של אחד באמצעות ההסכמים: 1.F2F) ו- LT2, בדיקה נכונה של כל ה-F:

במקרים מסוימים, ייתכן שתתרם לאשר מחדש חוב המסייע למעשה את מאמצי בניית האשראי שלכם מחדש, אך במקרים רבים, תוכלו להשיג תוצאה זו פשוט על ידי שמירה על תשלומים על החוזה המקורי מבלי לאשר מחדש - או על ידי כניעה של הנכס ולקבל מימון חדש בתנאים טובים יותר.Weigh theהטבות והסיכונים בזהירות, ולא ממהרים לאשר מחדש רק כדי לשמור על נכס מסוים.