כיצד להגן על זכויות הנכס שלך בעת שימוש בנכס כקולוני

הבנת הסקופ המלא של זכויות הקניין והרכוש שלך

כאשר אתה ללוות כסף ותחייב את הבית שלך, אדמה או נדל"ן מסחרי כאתר, אתה נכנס להסדר מחייב מבחינה משפטית שיכול לפתוח דלתות לבירה משמעותית - לעתים קרובות יותר ריבית חיובית מאשר הלוואות לא מאובטחות.עם זאת, עסקה זו משנה באופן יסודי את היחסים שלך עם הנכס שלך.המלווה מקבל עניין אבטחה, בדרך כלל באמצעות משכנתא או מרעיש של אמון, אשר נותן להם את הזכות לסגור את הבעלות שלך, אם אתה צריך להבין את הנכס שלך בדיוק.

זכויות קניין כוללות את היכולת להחזיק, להשתמש, ליהנות, להוציא אחרים ולהעביר את הנכס שלך.שקרן מגביל זכויות אלה: אתה לא יכול למכור, מימון, או שכירות רכוש ללא הסכמת המלווה עד שהחוב משולם במלואו.אבל אתה שומר על שם שווה - הזכות להחזיר בעלות מלאה על החזר.

רבים מהלווים התעלמו מהתפיסה של "תואר מהיר" אם המלווה אינו מצליח לשחרר כראוי את השקר לאחר החזר, הכותרת שלך הופכת מעוננת, אשר יכול לחסום מכירות עתידיות או מימון מחדש.

דיסלקציה עמוקה: צעדים מרכזיים לפני חתימה על כל הסכם

הוועדה כוללת חיפוש וביטוח כותרת מאובטח

חיפוש כותרת אינו רק פורמליות.זה חושף את השוקרים הקיימים, השיפוטים, הקלות, הגבלות HOA או מחלוקות בעלות שעלולות לסבך את הסדר החתונות שלך.גם אם רכשת את הנכס עם מה שנראה כתואר נקי, תביעות בלתי חדירות מבעלי ההון הקודמים, קבלנים (השקרים של מכניקה), או אפילו רשויות המס יכולות לעמוד על פני שנים מאוחר יותר על ידי איגוד ההון והביטוחים של בעלי ההון הקופות, ורק על בסיס מדיניות הפרטיות של הבעלים של המדינה;

תבדקו את הסכם ההלוואה עם עורך דין נדל"ן

לעולם אל תסמכו על סיכומים מילוליים או סריקה מהירה של ההדפסה העדינה.עורך דין נדל"ן יכול לזהות סעיפים בעייתיים כגון:

סעיף:0 (ב) לפסוקים: (ב) ל'הלוה' (ב) ל'הלוה' (ב) לדרש החזר מלא על אירועים ספציפיים (למשל תשלום מאוחר, העברת הבעלות).
(ב) ויקרא י"ד: "ה', כ"כ, ויקרא י"ד, ויקרא י"ד, ויקרא י"ד, ויקרא י"ד, ו"ח, יט" (בראשית כ"ד).
(ב) [13] הוראות: ⁇ :0) , ⁇ 1 (ה) , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) ⁇ :0Cross-collateralization: FIRLT:1 קושר את ההלוואה לנכסים אחרים שבבעלותך, כך ששימוש כברירת מחדל על הלוואה אחת יכול לשים מספר נכסים בסיכון.

עורך הדין שלך גם יסביר את תהליך ההסגרה של המדינה שלך (למשל, בין היתר לא שיפוטית), זכויות גאולה, וכל תקופות קירור חובה להלוואות בסיכון גבוה.לדוגמה, כמה מדינות דורשות זכות של שלושה ימים של ניתוק לקווי הון ביתי של אשראי.

תנאי משא ומתן שמגנים את ההון שלכם

חוזים בבולסל מעדיפים מלווים. Push for ספציפיות הגנה תנאים:

(ב) תקופת ה- 0Cure לפני האצה: FLT:1hil משא ומתן על לפחות 30-60 ימים לרפא ברירת מחדל לאחר הודעה בכתב.זה נותן לך זמן למכור את הנכס או למצוא מימון חלופי לפני תחילת הזיקוקציה.
(FLT:0) זכות להחזיר את ההלוואה: FLT:1 גם לאחר ברירת מחדל, כמה מדינות מאפשרות לך להחזיר את כל התשלומים החמיצו בתוספת עלויות עד נקודה מסוימת לפני המכירה.
סעיף שחרור חלק: סעיף 1 (FLT) אם אתה מתחייב מספר חבילות (מקור בהלוואות לפיתוח או בחווה), משא ומתן על היכולת לשחרר חבילה מסוימת על החזר חלקי.
(FLT:0) קבלת פסקי דין חסרים: FIRLT:1 [לאחר] בירור, אם מחיר המכירה אינו מכסה את החוב, מלווים רבים יכולים להמשיך אותך על הנפילה.חפש סעיף כי או מכסה את החסר או לוותר עליו לחלוטין.
(ב) אם אתה מתכנן לייצר הכנסה מהנכס, להבטיח את ההלוואה מאפשר לו.חלק מההלוואות להגביל את השכירות או לדרוש אישור המלווה, ולהפר זה יכול לגרום ברירת מחדל.

מסמך משפטי ורישום: בטיחותך

תיעוד נכון הולך מעבר לחתימה על פתק טסר ומשכנתא.האינטרס הביטחוני של המלווה צריך להיות רשום עם הרשם המחוזי או רישום הקרקע.הקלטה מעניקה עדיפות המלווה על פני נושים מאוחר יותר ומקים שרשרת ברורה של כותרת.אבל גם הקלטה מספקת לך הודעה משפטית: אם המלווה אינו מצליח להקליט, זכויות הרכוש שלך עלול להישאר ללא פגע, אם תרחיש זה נדיר וגרוע.

מה לשמור על קובץ אישי שלך (ולמה)

(ב) ,0) ,הדגשה על נאמנות: FLT:1 אלה הם החוזים הליבה.
אמת-בחוק המתנשא (TILA) גילוי: FLT:1 מציג את APR, תשלום כספי, תשלומים מלאים, ותוכנית תשלומים.
(FLT:0 Annual escrow Statement: FIRLT:1; אם מיסים וביטוח הם ארוזים, הצהרות אלה מראות כיצד התשלומים שלך מוחלים. Mismatchs יכולים להצביע על שגיאות או בעיות ביטוח ללא כפייה.
(FLT:0) כל התכתובת עם המלווה:FLT:1 מיילים, מכתבים והערות מפורטות של שיחות טלפון (תאריך, זמן, שם נציג, סיכום שיחה) זה יכול להיות זהב אם מחלוקת עולה על תנאי קבלה או שינוי מובטח.
(ב) ,0) קבלת כל תשלום: הצהרות בנק 1, קבלות, או ביטול בדיקות.אל תסמכו רק על פורטל האינטרנט של המלווה - הם יכולים להיות לקויים או להשתנות.

שמור על קובץ זה לפחות שבע שנים לאחר ההלוואה משולם מחדש, אם שירות טוען תשלום מפספס שאתה למעשה עשה, רשומות שלך הן העדות העיקרית.המשרד להגנת פיננסית לצרכנים מציע הדרכה על FLT:0how to Dispute servicer שגיאות שירות מחלוקת (ראה פרק 1: 1).

חשיבותו של הכרה נשומה של Receipt

כאשר אתה מעביר מסמכים למלווה (למשל, הוכחה לביטוח, מכתב מחלוקת תשלום), תמיד לבקש אישור חתום של קבלה.זה מונע מהמלווה לטעון שהם מעולם לא קיבלו את התקשורת שלך, אשר יכול להיות חיוני במהלך הגנה על סודיות.

מעקב פעיל במהלך תקופת ההלוואה

גם לאחר סגירתם, עליך להישאר ערניים.לקבוע רשומות קרקע ציבוריות עבור שקרים או משימות לא מורשים.לנדרים לעתים קרובות למכור או להעביר הלוואות לשירותים שונים, בעוד שזה לא משנה את המחויבות שלך, זה יכול ליצור בלבול לגבי איפה לשלוח תשלומים או מי להתקשר לעזרה.תמיד לוודא כי השירות החדש ישמיד כראוי את המשימה.אם שקר מופיע (למשל, קבלן שכרת קבלן שמעולם לא תוכל להפעיל מכונאים פוטנציאליים), או להסיר אותה באופן מיידי כדי למנוע אותה.

תקשורת טובה עם ה-Lender שלך

תקשורת פרואקטיבית היא הכלי החזק ביותר שלך.אם המצב הפיננסי שלך משתנה - אובדן עבודה, חירום רפואי, גירושין - קשר המלווה שלך לפני החסר תשלום.דון עבור ניהול, הלוואה שינוי, או החזר אפשרויות תוכנית.רוב המלווים מעדיפים פתרון מו"מ על אישור יקר. מסמך כל שיחה בכתב.טעות נפוצה מסתמכת על הבטחות אוראליות של אישור מאוחר יותר.

מעקב אחר ביטוח ומסים

Lenders דורשים ביטוח סיכונים ולעתים קרובות מסים רכוש לשלם באמצעות escrow.אם אתה נותן מדיניות שלך lapse, המלווה יכול לכפות כיסוי יקר מקום ולהעביר את העלות לך, עלול לגרום ברירת מחדל באופן דומה, אם מסים רכוש ללכת ללא תשלום, הממשלה המקומית יכולה להציב כיס מס לוקח עדיפות על המשכנתא. להגדיר תזכורות אוטומטיות או התראות עבור חידוש מס עקב תאריכים נכונים שלך הם תשלומים מופחתים כראוי.

אסטרטגיות להימנע מהגנתם ושמירה על בעלות

האשמה אינה בלתי נמנעת, אך אם היא נצמדת, תפעל במהירות ובאסטרטגיה:

(FLT:0) מימון לפני ניכוי: ההרחבה 1 (אם האשראי וההון שלך עדיין חזקים, מימון לטווח ארוך יותר או נמוך יותר יכול להפחית תשלומים חודשיים ולהימנע מסימן אשראי שלך, עם זאת, זכור כי refinancing לעתים קרובות איפוס תקופת ההלוואה ויכול לבוא עם עלויות סגירה.
(FLT:0) ,בקש שינוי הלוואה: FLT:1 Lenders עשוי להתאים את הריבית, להאריך את המונח, או לפסולת של פחדים. להיות מוכן לתעד את הקשיים הכספיים שלך.שינוי יכול להוריד את התשלום, אבל זה עשוי להאריך את תקופת ההלוואה על ידי שנים.
(FLT:0 חלקיות תשלום או מכירה קצרה: FLT:1 במקרים חמורים, מכירת הנכס עבור פחות ממאזן ההלוואה, עם אישור המלווה, נמנעה מחשיפה ושימור זכויות מסוימות.מכירה קצרה בדרך כלל דורשת ממך לחתום על שחרור של חבות עבור כל מחסור.זה ישפיע על האשראי שלך, אך פחות מ- אקסקלומנטלציה.
(FLT:0) הוא של Foreclosure: ההרחבה 1:1 ובאופן בלתי נמנע של הנכס למלווה יכול להימנע ממכירה פומבית ועשוי לכלול שחרור רשמי של החסר.
(FLT:0) צ'פריט 13 פשיטת רגל: 1FLT) זה יכול לעצור זמנית את החיוב ולאפשר לך לתפוס תשלומים מפספסים מעל 3-5 שנים באמצעות תוכנית שאושרה על ידי בית המשפט.זה כלי רב עוצמה אבל יש השלכות ארוכות טווח חמורות על האשראי שלך יכול להיות יקר.

כל אפשרות משפיעה על זכויות הנכס שלך באופן שונה.מכירה קצרה, למשל, דורשת ממך בדרך כלל לרוקן את הנכס ועדיין להשאיר אותך אחראי על מחסור אם לא לוותר במפורש. A deed in lieu עשוי להיות מדווח כ"מבוטל עבור פחות מחייב", אשר עדיין משפיע על אשראי.התייעצות עם עורך דין נדל"ן או פשיטת רגל כדי להעריך את המצב הספציפי שלך לפני ביצוע כל מהלך פעולה.

הבנה של זכויות לחשיפה בפרט

אם שכנוע הופך בלתי נמנע, ידע של תהליך המדינה שלך הוא חיוני.יש מדינות דורשות אישור שיפוטי (פעולה ביתית), אשר נותן לך יותר זמן והזדמנויות כדי להתמודד עם טענות המלווה - למשל, על ידי הטענה כי המלווה חסר עומד לסגור כי הפתק לא הוקצה כראוי. מדינות אחרות מאפשרות לא שיפוטית עבור אקסלווביטלציה (כוח מכירה), אשר עדיין יכול להיות דורשות דרישות מחמירות יותר: אם אתה לא נדרש הודעה נכונה, או במקרה, אם אתה לא יוקצה כראוי.

קבלו הודעה נכונה (דואר מפועש, פרסום או פרסום) של ברירת המחדל ומכירה לחשיפה.
רדום הנכס לפני המכירה במדינות עם תקופות גאולת סטטוטורי (לעתים קרובות 6-12 חודשים לאחר המכירה, אבל אתה חייב לשלם את מלוא מאזן ההלוואה).
לאתגר את עמדת המלווה לסגור - לדוגמה, אם הם לא יכולים להוכיח שהם מחזיקים את הפתק המקורי של החייב או אם המשימה הייתה הונאה.
לבקש שינוי הלוואה או אישור אפילו בעיצומו של הליכים לבירור - מלווים רבים עדיין לשקול זאת כדי להימנע מעלויות בית המשפט.

אל תתעלם מהודעות לחשיפה.עורך דין יכול לעזור לך להגיש תשובה, לבקש גילוי או לנהל משא ומתן על דה-in-lieu של סיקור.כמה הלווים עיכבו בהצלחה את הזיקוק במשך חודשים על ידי בדיקת המסמכים של המלווה, מתן להם זמן כדי להחזיר או למכור את הנכס.

הגנה ממשלתית ותפקידה של סיוע משפטי

מדינות רבות מציעות הגנה נוספת, כגון הזכות לתכנית גישור לפני-החוק (למשל, נבאדה, קליפורניה) תוכניות אלה דורשות המלווה והלווה להיפגש עם מתווך נייטרלי לפני מכירה יכול להמשיך.בדוק את סמכות הדיור של המדינה שלך או אתר סיוע משפטי עבור תוכניות כאלה.אם אתה לא יכול להרשות לעצמך עורך דין, לחפש ארגונים ללא מטרות רווח סיוע משפטי המתמחה הגנה, הם יכולים לייצג כמה מקרים של תשלום, אתה יכול לייצג את הזכויות שלך.

תשלום: תיקון כותרת ברורה

לאחר ששילמת ההלוואה במלואה, המלווה חייב לשחרר את שקריה.אתה צריך לקבל מסמך רשמי: שביעות רצון משכנתא (או שחרור של דה אמון) לוודא שהוא נרשם ברשומות הציבוריות.שקרים בלתי חוקיים יכולים לגרום לבעיות כאשר אתה מנסה למכור או לחזר את ההלוואה.עקב עם הרשם המחוזי כדי לאשר את ההקלטה.אם המלווה לא לספק את התביעה, הביקוש שלה ב- 60 ימים, אם אתה לא מקבל תשלום עבור עונשים משפטיים, אם אתה לא צריך לשלם עבור תשלום, למשל, אם אתה יכול לקחת תשלום עבור עונשים, אם אתה יכול לקחת תשלום על ידי משא ומתן, אם אתה יכול לקחת פיצויי עונשים, אם אתה יכול לקחת פיצויי עונשים, אם אתה לא צריך לשלם עבור עונשים משפטיים, אם אתה לא צריך לשלם על ידי מתן תשלום על ידי משא ומתן, אם אתה יכול לקחת פיצויי עונשים, אם אתה צריך לשלם עבור עונשים, אם אתה יכול למנוע עונשים, אם אתה יכול לקחת עונשים משפטיים, אם אתה יכול לקחת עונשים, אם אתה לא צריך לשלם עבור עונשים, אם אתה יכול למנוע עונשים, אם אתה יכול למנוע עונשים, אם אתה לא לשלם עבור עונשים, אם אתה יכול למנוע עונשים, אם אתה צריך לשלם על ידי מתן עונשים, אם אתה צריך לשלם עבור עונשים,

בדוק את דוח האשראי שלך ואת דוח ה-Lender

לאחר ההלוואה סגורה, לפקח על דוח האשראי שלך מכל שלוש הלשכות (Equifax, Experian, TransUnion) החשבון צריך להיות מדווח "Paid in full" או "Settled" אם הוא מראה "Foreclosure", "Charge-off", או "תשלומים כפולים" באופן שגוי, מחלוקת על זה מיד עם משרד האשראי ו-"שגיאות"אפשר להישאר על חשבון 1 חודשים, אפילו כדי לקבל הלוואה חינם, או תשלום עבור רכב אחד, או רכב אחד, או "לשכירה" 1 חודשים, או "לשכירה" (Late) שלך, או "לשכירהמו" (Late תשלומים) באופן שגוי, או "לשכירה" (Late) באופן שגוי," (Late) באופן שגוי, או "לשכירה) באופן שגוי, או "לשונית," באופן שגוי," (Late תשלומים) באופן שגוי, מדי שנה, או "לעתק, מדי שנה," (Late תשלומים) באופן שגוי," (Late תשלומים) באופן שגוי, או "לשונית," (Late תשלומים) באופן שגוי," (Late תשלומים) על ידי משרד תשלומים) באופן שגוי," (Late תשלומים) באופן שגוי, אם אתה

מה לעשות אם Lender Disappears או Merges

מדי פעם, המלווים יוצאים מהעסק או נרכשים.במקרים כאלה, השקר לא יכול להיות משוחרר כראוי.צרו קשר עם הרגולטור הבנקאי הממלכתי או משרד התובע הכללי להדרכה. ייתכן שיהיה עליך להגיש תביעה "תואר מהיר" כדי להסיר את השקר מהשיא.בעוד יקר, זה הכרחי כדי לשחזר את הכותרת הברורה שלך.

חלופות לשימוש בנכס כקולוני: מינוף הסיכונים

לפני שחתמתם את המגורים העיקריים או חלק חיוני של נדל"ן, חשוב אם היתרונות באמת עולים על הסיכונים.יש כמה חלופות, כל אחת עם הרכישות שלה:

(ב) הלוואות אישיות בלתי מאובטחות: 1.10.10.1, ריבית גבוהה יותר ומגבלות הלוואות נמוכות יותר, אך אין סיכון לאבד את הנכס שלך.
הלוואות לנכסים אחרים: FLT:0 (FLT:1) השתמש בכלי רכב, ציוד, או תיקי השקעות כקוויקולנטים במקום נדל"ן.
(FLT:0) שורת אשראי מובטחת על ידי נכסים עסקיים (אם ללוות עבור עסקים): FLT:1 לשמור את הנכס האישי שלך מהשולחן באמצעות מלאי, חשבונות השגה, או ציוד כצדיק.
(FLT:0) מיזמים או שותפים הון: מביא משקיע המספק הון בתמורה למניה או רווח, במקום לקחת על החוב.
(ה) קו הון ביתי (HELOC) אך בזהירות: FLT:1 A HELOC הוא סוג של הלוואה מובטחת.וודא שאתה מבין כי ניתן להקפיא את הקו או מופחת על ידי המלווה בכל עת, במיוחד אם ערכי הנכס שלך יורדים.

לכל חלופה יש השלכות משפטיות נפרדות.לדוגמה, שותפות הון עשויה לכלול הסכם רכישה מורכב. להעריך את העלות של הלוואות או לוותר על הון כנגד הערך של הנכס שאתה מעמיד בסיכון. לפעמים לשלם מעט יותר ריבית עבור הלוואה לא מאובטחת הוא הרבה יותר זול מאשר אובדן פוטנציאלי של הבית שלך.

טעויות נפוצות שתחת זכויות רכוש (ואיך להימנע מהן)

(FLT:0) ערבויות אישיות מבלי לקרוא אותן: ההרחבה 1 (גם אם ההלוואה מובטחת על ידי רכוש, ערבות אישית חושפת את כל הנכסים האחרים שלך - חשבונות בנק, קרנות פרישה, אפילו שכר עתידי עד למגבלות החוקיות.
(FLT:0) אבחון מחסור ב-escrow: ההרחבה 1 (Ignoing escrow) אם מסים או פרמיות ביטוח עולה, המלווה עשוי לקדם כספים כדי לכסות את המחסור ולוסיף אותם לאיזון ההלוואה שלך.זה יכול לדחוף את יחס ההלוואה לערכים מעל סף הנדרש, אולי מעורר ברירת מחדל או האצה.
(FLT:0) שימוש בלתי מורשה בנכס: קיד 1) הפעלת עסק, השכרת חלק מהנכס, או אפילו בעל אורח ארוך טווח ללא ידיעת המלווה עשוי להפר דיקור או להשתמש בסעיפים. הפרות כאלה משמשים לעתים קרובות על ידי מלווים כדי להאיץ הלוואות במהלך הירידה בשוק.
(FLT:0)לה לעדכן ביטוח: FLT:1ir אם אתה עושה שיפורים לרכוש (למשל, הוספת סיפור שני, התקנת בריכה), עלות חלופית שלך עולה.כישלון לעדכן את ביטוח הסיכון שלך יכול להוביל לתחת-הביטוח, אשר עלול לסכן את הכיסוי שלך ולפר את תנאי ההלוואה.
חוק המדינה המחודש יגן עליכם: ⁇ FLT:1 בעוד שלכמה מדינות יש הגנה חזקה של הלוואות, רבים לא.ליישם על גאולה חוקתית או חוקים נגד הגנה יכול להיות טעות אם ההלוואה כוללת ויתור על זכויות כאלה.תמיד לקרוא את ההדפסה העדינה - או שיש לך עורך הדין שלך לעשות זאת.

ייעוץ אסטרטגי אחרון להגנה על זכויות הרכוש שלך

השימוש בנכס כאתר צדדי הוא מנוף פיננסי רב עוצמה, אבל זה דורש דיקליגנטיות קבועה וקבלת החלטות מושכלת.מתואר ראשון חיפוש ובדיקה משפטית באמצעות שחרור לאחר תשלום, כל שלב מציג הזדמנויות לאבטחה - או לסכן - בעלותך.המפתח הוא לגשת לעסקה כשותפות עם המלווה, לא כלווה פסיבית.