כיצד להגן על הנכסים העסקיים שלך מפני אחריות אישית

פתיחת עסק היא יוזמה מרגשת, אך קו בין ניצחון יזמי לבין אסון פיננסי אישי יכול להיות דקר.ללא תכנון מכוון, תביעה או חוב עסקי יכול להגיע לחיסכון האישי שלך, חשבונות פרישה ואפילו הבית שלך למרבה המזל, יש אסטרטגיות סאונד מוכחות, חוקי להפריד את העסק שלך מהחיים האישיים שלך, תוך מחיקת המשפחה שלך מאחריות.

הבנה אישית

אחריות אישית פירושה שהנכסים האישיים שלך – הבית שלך, המכונית, חשבונות הבנק והשקעות - ניתן לקחת כדי לשלם חובות עסקיים או שיפוט משפטי.סיכון זה הוא מאוד חריף תחת האביזרים הבלעדיים ושותפויות כלליות, כי החוק מתייחס לעסק ולבעלים כישות אחת.אם לקוח נפצע על ידי המוצר שלך, אם אתה מפר חוזה, או אם עובד נפגע בעבודה, זיכויים יכולים לאחר כל דבר.

לדוגמה, מעצב גרפי עצמאי הפועל כמפיק יחיד עשוי לחתום על שכירות עבור שטח סטודיו.אם העסק לא יכול לשלם שכר דירה, בעל הבית יכול לתבוע את המעצב באופן אישי וגרני, לצרף חשבונות בנק, ואפילו להציב שקר בבית המעצב.העיקרון חל על שותפויות: כל שותף הוא במשותף וחייב כמה באחריות למחויבויות של העסק כולו.

אסטרטגיות הליבה להגן על הנכסים העסקיים שלך

בניית מגן מגן דורשת גישה רב שכבתית.אין טכניקה אחת חסומה, אבל יחד הם יוצרים הגנה חזקה מפני הרס פיננסי אישי.

בחרו את מבנה העסקים הנכון

המבנה המשפטי שאתה בוחר קובע את היקף החשיפה האישית שלך.ליצור ישות משפטית נפרדת - כגון LLC או תאגיד - יוצר צעיף תאגידי שבדרך כלל מגן על הנכסים האישיים שלך מפני התחייבויות עסקיות.

חברת ליידות מוגבלת (LLC)

LLC משלבת את ההגנה על החברה עם גמישות המס של שותפות.בעלים (המכונים חברים) אינם אחראים באופן אישי על חובות LLC או פסקי דין בית המשפט, כל עוד העסק נשמר כראוי. LLCs הם אידיאליים עבור רוב העסקים הקטנים, פרילנסרים ומשקיעים נדל"ן.מדינות רבות מציעים כעת סדרות LLCs, אשר מאפשרות לך לבודד נכסים לתוך סדרה נפרדת, כל אחד עם אחריות משלה.

C-Corp או S-Corp

תאגיד הוא ישות משפטית נפרדת שיכולה להחזיק נכסים, לתבוע, לשלם מסים.בעלי מניות בדרך כלל אין אחריות אישית מעבר להשקעות שלהם. C-corps הם הטובים ביותר עבור עסקים מתכננים לגייס הון סיכון או לצאת לציבור. S-corps הם בחירות מס עובר דרך מס כי נמנע מס כפול, אך יש דרישות בעלות מחמירות יותר (למשל, לא יותר מ -100 בעלי מניות, כל מי צריך להיות אזרחים או תושבים).

סדרה של LLC ומבנה אחר

סדרה LLC מאפשרת ל- LLC יחיד ליצור "סדרה" מרובים שטופלו כגופים נפרדים למטרות אחריות.זה שימושי למשקיעים הנדל"ן שרוצים להחזיק בבעלות כל נכס בסדרה אחרת.באופן דומה, שותפות אחריות מוגבלת (LLP) משמשת לעתים קרובות על ידי אנשי מקצוע כגון עורכי דין ורואי חשבון כדי להגן על שותפים מן רשלנות של שותפים אחרים.אל תניחו כי מבנה מורכב הוא טוב יותר; פשטות מובילה לעתים קרובות לציית.

(ב) [ה]היועץ ליועץ ליועץ בעורך דין עסקי להגיש את הישות הנכונה במדינה שלך.ה-FLT:2U.S. Small Business AdministrationofFLT 3:3 מספק השוואה מפורטת של מבנים.

ביטוח חובה

יצירת אנטסיטי מגינה עליכם רק בנסיבות מוגבלות.ביטוח הוא קו ההגנה השני, המכסה את הטענות כי הצעיף התאגידי אינו יכול להפליג. ללא כיסוי הולם, אפילו תביעה אחת יכולה להשמיץ את נכסי העסק שלכם ולסכן את החיסכון האישי שלכם.

ביטוח אחריות כללי

ביטוח אחריות כללי מכסה פגיעה גופנית, נזק רכוש ותביעות אישיות (כגון השמצות או פרסום כוזב) שמקורו בפעילות העסקית שלך.לדוגמה, אם נהג משלוח מחליק על צעד איצי במשרד שלך, מדיניות זו משלמת עבור חשבונות רפואיים ועלויות משפטיות.זה הכיסוי הבסיסי שכל עסק צריך לשאת.

אחריות מקצועית (Errors & Omissions)

ביטוח אחריות מקצועי מכסה תביעות של רשלנות, טעות, או כישלון לבצע מטלות מקצועיות.זה חיוני עבור יועצים, ספקי בריאות, אדריכלים, וכל מי שמספק ייעוץ או שירותים. לקוח הסובל אובדן פיננסי בגלל טעות בעבודה שלך יכול לתבוע עבור נזקים כי הרבה יותר עולה על הנכסים שלך.

ביטוח אחריות

אם אתה יוצר, להפיץ או למכור מוצרים פיזיים, ביטוח אחריות המוצר מכסה תביעות הנובעות פגמים.אפילו מרכיב אחד של מוצר צרכני יכול לגרום תביעה ייצוגית פעולה.

פיצוי העובדים

רוב המדינות דורשות ביטוח פיצוי לעובדים עם עובדים.זה מכסה הוצאות רפואיות והפסד שכר עבור פציעות הקשורות לעבודה ומגן עליך מפני היותו פצוע.כישלון לשאת כיסוי זה אינו רק בלתי חוקי אלא חושף אותך לחיוב אישי לפציעות במקומות עבודה.

מדיניות הפרטיות והרחבה

מדיניות המטרייה מרחיבה את גבולות הכיסוי של מדיניות האחריות הבסיסית שלך (auto, אחריות כללית וכו ') זה זול יחסית ויכול להגן על הנכסים האישיים שלך אם תביעה עולה על הגבולות העיקריים של המדיניות.לדוגמה, אם אתה לתבוע עבור 2 מיליון דולר, אבל מדיניות האחריות הכללית שלך מכסה רק 1 מיליון דולר, מדיניות המטרייה מכסה את מיליון הדולרים הנוספים.

[ה]העיקרון [ה]: [ה] [ה] [ה]]] [ה]]] [ה]]], [ה], [ה]ה'], [ה']'[ה']''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''

3.לשמור על שיטות עסקיות נכונות

גם עם ישות מושלמת וביטוח חזק, אתה יכול לאבד את ההגנה על אחריות אישית אם אתה לא מכבד את ההפרדה בין העסק שלך לבין החיים האישיים.בתי המשפט "להציל את הרעלה התאגידית" אם הם רואים שהעסק הוא רק אגו של הבעלים.

• (FLT:0) בנקאות ואשראי.FIRLT:1 פתח חשבון בדיקה עסקי, חשבון חיסכון וכרטיס אשראי באמצעות EIN שלך ואת שם העסק.לעולם אל תשלם הוצאות אישיות מתוך חשבון העסק, ולעולם לא להפקיד הכנסות עסקיות בחשבון האישי שלך.
• (FLT:0) זכויות רשמיות תאגידיות של החברה.FLT:1 עבור LLCs, לקיים פגישות שנתיות, לתעד החלטות חשובות תוך דקות, ולרשום דוחות שנתיים עם המדינה שלך. for תאגידים, לאמץ על ידי חוקים, תעודות מניות בעיות, ובמאים נבחרים.דלוק הפורמלים האלה עושה את זה קל לתובע לטעון כי העסק הוא שם.
• (FLT:0) שמור רשומות יסודיות.FLT:1 לשמור ספרים פיננסיים נפרדים עבור העסק. השתמש בתוכנה חשבונאות כמו QuickBooks או Xero כדי לעקוב אחר הכנסות והוצאות.חסוך קבלות, חוזים וחשבוניות.אם תביעה מתרחשת, עליך להוכיח כי העסק פעל באופן עצמאי.
• (FLT:0) השתמש בשם העסק באופן עקבי.FLT:1 חוזים לחתום בשם העסק, לא משלך.וודא כי העסק שלך יש כתובת פיזית (לא רק תיבת P.O) המפורטת במסמכים רשמיים. הזנחה זה יכול להוביל מלכודות "בטיחות אישית" כי רוקן את ההגנה שלך.

הסכנה של הבטחות אישיות

בעלי בתים רבים, מלווים וספקים דורשים מבעלי עסקים לחתום על ערבויות אישיות.אם אתה באופן אישי מבטיח הלוואה עסקית או שכירות, אתה עדיין אחראי באופן אישי גם אם העסק שלך הוא LLC. להיות זהיר בעת חתימה על ערבויות: לנסות לנהל משא ומתן תנאים המגדירים את החשיפה האישית שלך (למשל, להבטיח רק חלק מהחוב) או דורש את הקרדיט למצות נכסים עסקיים לפני שאתה מגיע.

אמצעי הגנה נוספים

מעבר למבנה הישות, הביטוח והטיפוח הטוב, ישנם צעדים נוספים שיכולים לאחד את הנכסים האישיים שלך נגד נושים עסקיים.

חשבו על הגנת נכסים

אמון הגנת נכסים (APT) הוא אמון בלתי הפיך שנועד להגן על נכסים ממקבלי אשראי עתידיים.כאשר נכסים מועברים כראוי ל-APT, הם כבר לא בבעלותך, מה שהופך אותם ללא יכולת במידה רבה על ידי נושים עסקיים.עם זאת, חוקים משתנים על ידי המדינה: כמה מדינות (כמו אלסקה, דלאוור ונבדה) מאפשרות ל-APTs מקומיים, בעוד אחרים אינם זרים בתחומי שיפוט סבירים כמו קוק, אלא בעלי ערך גבוה יותר, אלא מציעים הגנה גבוהה יותר, אלא גם עבור אנשים.

מקסימיזציה של נכסים

סוגים מסוימים של נכסים מוגנים באופן מלא או חלקי מהמוננים על פי חוק פדרלי או המדינה. פטורים אלה יכולים להיות חלק חזק של אסטרטגיית ההגנה שלך:

• תוכניות FLT:0 (התקנות) .FLT:1ir IRAs ו 401 (k) מוגנים בדרך כלל ממקבלי עסקים עד לגבולות מסוימים.חוק הפדרלי מספק הגנה בלתי מוגבלת עבור תוכניות מוסמך המעסיק (למשל, 401(k) ו עד 1 מיליון דולר עבור IRAs (הפלפלה-רקד).
• (FLT:0 ;Homestead פטור .FLT:1 במדינות רבות, חלק מההון בבית הראשי שלך מוגן מפני החזקה.בכמה מדינות, הפטור אינו מוגבל (למשל, טקסס ופלורידה); באחרים, הוא מתקפל (למשל, 75,000 בקליפורניה).
• (FLT:0Life Insurance and annuities.FLT:1) ערכי מזומנים במדיניות ביטוח חיים ו קצבאות הם לעתים קרובות פטורים על פי חוק המדינה.זה יכול להיות דרך לאחסן עושר כי הוא פחות נגיש למקבלי אשראי עסקיים.

השתמש ב- Business Trust או Holding Company

אם יש לך עסקים מרובים או קניין רוחני יקר, לשקול להורות אותם תחת חברת אחזקה.חברת אחזקות (בדרך כלל LLC או תאגיד) הבעלים של הנכסים (נדל"ן, סימני מסחר, ציוד) ומחכיר אותם לחברות התפעוליות.אם חברה הפעלה אחת תבעה, נכסי החברה המחזיקים אינם נמצאים בסיכון ישיר, כי החברה התפעולית אינה מחזיקה בהם.

טעויות נפוצות שחשפו נכסים אישיים

אפילו יזמים מנוסים עושים טעויות שיכולות לעלות להם את העושר האישי שלהם.

• (FLT:0) מימון אישי ועסקי.FreaLT:1) זוהי הסיבה מספר אחת לכך שבית המשפט מטיל את המעטפה התאגידית בכל פעם שאתה משלם כרטיס אשראי אישי עם חשבון הסימון העסקי, אתה מחליש את ההגנה שלך.
• (FLT:0)להיחל לקבל ביטוח הולם.FLT:1 בעלי עסקים קטנים רבים לדלג על ביטוח אחריות בגלל עלות. תביעה אחת יכולה לפשיטת רגל אותך.ביטוח אינה אופציונלית; זוהי הוצאה תפעולית בסיסית.
• (FLT:0) לא לשמור על הון הולם.FLT:1 אם אתה מקטין את העסק שלך (למשל, החל LLC עם 500 $ הון כאשר העסק דורש $50,000), בית המשפט עשוי למצוא כי העסק אין חומר פיננסי אמיתי להחזיק אותך אחראי אישית חובות.
• (FLT:0) ערבויות אישיות מבלי להבין את הסיכון.הנדסה 1) יזמים רבים חשים לחץ להבטיח חובות עסקיים.עשה זאת רק לאחר מיצוי כל חלופות, ולשמור על ערבויות מוגבלות ככל האפשר.
• (FLT:0) הערכת דרישות המדינה הגשת דרישות.FLT:1 אם אתה לא יכול להגיש דוחות שנתיים או לשלם מסים זיכיון המדינה, LLC או התאגיד שלך עשויים להיות מומסים באופן מנהלי, מה שהופך את העודף התאגידי להיעלם תמיד.
• (FLT:0) לא לעדכן הסכמים משפטיים.FLT:1 ככל שהעסק שלך מתפתח, את הסכם התפעול שלך, חוזים ומדיניות הביטוח יש לעדכן כדי לשקף שירותים חדשים, בעלי חיים חדשים, או סיכונים חדשים.

יישום תוכנית הגנה אישית

הגנה על הנכסים האישיים שלך אינה אירוע חד פעמי; זהו תהליך מתמשך לעקוב אחר השלבים האלה כדי לבנות ולתחזק תוכנית חזקה:

1. (FLT:0) בהנחה שהסיכון הנוכחי שלך הוא רשימת 1 של כל הנכסים האישיים שלך להעריך את הערך שלהם.זהה את המבנה העסקי הנוכחי שלך ואת הכיסוי הביטוחי.
2. (FLT:0) בחר את הישות האופטימלית.FLT:1 התייעץ עם עורך דין עסקי ומקצועי מס כדי להחליט אם LLC, S-corp, או C-corp הוא הטוב ביותר עבור המצב שלך.חשב החשיפה שלך, מבנה הבעלות, תוכניות מימון עתידיות, והשלכות מס.
3. (FLT:0)Obtain ביטוח מקיף.FLT:1 לעבוד עם ברוקר כדי לארז אחריות כללית, אחריות מקצועית (אם ישים), רכוש, פיצוי עובדים (אם יש לך עובדים), ומדיניות מטרייה.
4. (FLT:0) ,Separate Finances לחלוטין.FIRLT:1 , חשבונות עסקיים פתוחים ולעולם לא לערבב כספים. השתמש בתוכנה חשבונאות כדי לעקוב אחר כל עסקה.
5. [ה]ההסברים:0 [ה] קדמונים [ה] [ה]] [ה]] כתבו הסכם הפעלה או חוקות תאגידיות. החזיקו פגישות שנתיות ופרוטוקול דקות.
6. (FLT:0) בדוק ולהתאים מדי שנה.FLT:1 העסק שלך ישתנה - הצעות חדשות, מיקומים חדשים, שותפים חדשים. Revisit תוכנית ההגנה שלך לפחות פעם בשנה ולאחר אירוע גדול (כמו תביעה, שינוי רגולטורי או רכישה משמעותית של נכסים).
7. (ה)הפרופסור המתמחה בחוק עסקים ו- CPA יכול לעזור לך להישאר שותף ואופטימיזציה של ההגנה שלך.אל תסמוך רק על תבניות מקוונות.לקריאה נוספת, מדריך אחריות עסקי NLT:2 Nolo Business חביות עסקי LT 3 מציע הסברים משפטיים מפורטים לתרחישים משותפים.

מסקנה

הנכסים האישיים שלך - הבית שאתה גר בו, המכונית שאתה נוהג, החיסכון שמממן את החינוך של הילדים שלך - מייצג שנים של עבודה קשה.הם לא צריכים להיות בסיכון על ידי התחייבויות היומיום של העסק שלך. על ידי בחירת המבנה המשפטי הנכון, שמירה על ביטוח נאות, התבוננות קפדנית בין כספים אישיים לעסק שלך, ולאחר פורמליות מתאימות, אתה יכול להפחית באופן משמעותי - ובמקרים רבים - את החשיפה האישית שלך, כדי לטפל בביטוח לאומי, כדי לשמור על עלויות חד פעמיות, כדי לשמור על ידי טיפול רפואי אחד, כדי לשמור על ידי טיפול רפואי אחד, כדי למנוע את זה יכול להיות מעורבב.