כיצד לנהל משא ומתן על עלויות כדי לחסוך כסף על הרכישה הביתית שלך

הבנת עלויות סגירת והשפעותיהם על רכישת הבית

עלויות הסגירה הן העמלות וההוצאות הנדרשות כדי להשלים משכנתא ולהעביר בעלות רכוש. הם בדרך כלל נע בין 2% ל-6% של מחיר הרכישה, כלומר על $ 400,000 הביתה אתה יכול להתמודד עם $8,000 $ ל $ 24,000 $ בהוצאות סגורות. קונים רבים בפעם הראשונה מתייחסים עלויות אלה כחוק קבוע, אבל כמעט כל תשלום הוא רשלנות, כדי לנהל משא ומתן על עלויות הוא אחד הדרכים היעילות ביותר כדי לשחרר כסף, או להגדיל את הפחתת תשלום, על ידי תשלום עבור כל תשלום, על ידי תשלום, על ידי תשלום, על ידי תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום, או תשלום עבור כל תשלום עבור כל תשלום עבור תשלום עבור תשלום זה, על ידי הגדלת תשלום עבור תשלום עבור כל תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום זה, 000.

מה סוגרים עלויות? – הפסקה מפורטת

סגירת עלויות כוללת עמלות ממלווים, ספקים של צד שלישי, וגופים ממשלתיים.הבנת כל קטגוריה מסייעת לך לזהות אילו עמלות הן רשלנות והן קבועות.

(ב) [15] דמי ההלוואה: ⁇ (ברוב 0.5–1% מסכום ההלוואה), דמי בקשה, דמי בכתב, דמי עיבוד, ונקודות הנחה אם אתה קונה את הריבית שלך.
(FLT:0) , ניכוי ו-escrow חיובים: חיפוש כותרת, ביטוח כותרת (מדיניות של ender נדרש; מדיניות הבעלים היא אופציונלית אך מומלצת), escrow או התנחלויות, ולעתים עמל שליח עבור משלוח מסמכים.
(ב) [13] ,0 , ניכויים ובדיקות (ב"ה) , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(FLT:0) הוצאות תשלום מראש FLT:1: העלאת מסים, קרן ביטוח של בעל הבית של הבעלים הראשון, ריבית בתשלום מראש למות מתאריך הסגירה עד חודש, וכספים שהופקדו לחשבון צח עבור תשלומי מס וביטוח עתידיים.
(FLT:0) הקלטה והעברת דמי העברה 1: דמי רישום מקומיים, המדינה ומחוז להעביר מסים, דמי נוטריון, ולפעמים חיפוש עירוני.
(FLT:0) עלויות פוטנציאליות אחרות של ההרחבה: Flood Zone Certification, HOA Transfer, דמי דוח אשראי (בדרך כלל מתחת ל-50 דולר), ודמי מתווך משכנתא אם יש צורך.

תערובת ספציפית שלך תלויה המלווה שלך, מוצרי ההלוואה (קונבנציונלי, FHA, VA, USDA), מיקום רכוש, ומחיר הרכישה.בקש הלוואה מפורטת מ כל המלווה כדי לראות איך כל תשלום הוא פריט.

כמה סוגרים עלויות? טווחים וריאציות ממוצעים

על פי נתוני FLT:0.24 של ההרחבה של 2024 נתונים של ההרחבה 1 (FLT:0) מחיר הסגירה הממוצע של בית משפחתי יחיד הוא בערך 6,000 $ ל-7,000 $ ל-200,000 $, עם זאת, הבדלים ברמת המדינה יכולים להיות דרמטיים.לדוגמה, ניו יורק ופנסילבניה יש מס הכנסה גבוה הדוחק עלויות של 4% או יותר של מחיר הרכישה, בעוד שמיזורי ו- 2.5% הלוואות מסוג FHA) כולל הלוואה כספית (1.75%) ו-1.7.

למה משא ומתן על סגירת עלויות

אפילו הפחתה צנועה של $2,000- $4,000 יכול לכסות השכרת משאיות נעים, רהיטים חדשים, או אחריות ביתית.הפחתת עלויות הסגירה גם מורידה את הכסף שאתה צריך להביא לסגירת, וזה חשוב במיוחד אם אתה מתווה את החיסכון שלך עבור תשלום למטה. בשווקים תחרותיים, זיכויים מוכרים לקראת סגירת עלויות יכול להפוך את ההצעה שלך לעמוד ללא העלאת מחיר הרכישה.

אסטרטגיות ברורות למשא ומתן על סגירת עלויות

1.חנות מספר Lenders והשוואה בין הערכות ההלוואה

הכלי החזק ביותר במשא ומתן הוא הצעה מתחרה.קבל לפחות שלושה הערכות הלוואות ממלווים שונים (בנקים, איגודי אשראי, מתווך משכנתא) בתוך חלון קצר - CFPB ממליץ ליישם בתוך 45 ימים כדי למזער את ההשפעה של אשראי מכמה שאלות.הבנקים הסטנדרטיים:0 לואן פלוס FLT:1 עושה את זה קל להשוות את סעיף Agination) ואת החיובים (שירותי תשלום עבור תשלומים אחרים יכול לקבל תשלום נמוך יותר).

בקש מהמוכר לסגור את אשראי

ויתורים מוכרים הם דרך נפוצה להפחית את עלויות הסגירה של ה-FHA. אתה משא ומתן כי המוכר משלם סכום דולר או אחוז של מחיר הרכישה עבור ההוצאות הסגירה שלך.אפשרות למגבלות תלוי בסוג ההלוואה שלך: הלוואות FHA מאפשרות עד 6% של מחיר הרכישה, הלוואות קונבנציונליות מאפשרות 3% עד 9% (בהתאם לשיעור התשלום), הלוואות ל-4%, USDA כדי להציע את המחיר הראשוני שלך, במיוחד אם אתה מציע הלוואות עבור מכירת הנדל"ן או מציעות.

משא ומתן ישיר עם ה-Lender שלך

דמי Lender הם לעתים קרובות הפריטים הקו גמישים ביותר.התחל על ידי מבקש מקצין ההלוואה שלך להפחית או לוותר על דמי המקור.אם דמי הצ'ק הוא 1%, להציע 0.5% או 1,000 $ שטוחה, גם עיבוד שאלות, רשלנות, ודמי יישומים - כמה מלווים יסירו אותם לחלוטין אם אתה דוחף גישה אחרת היא לקבל "אשראי כפול" שבו המלווה מכסה כמה עלויות סגירה בתמורה לקצב גבוה יותר אם אתה יכול תמיד להוריד את התשלום או להקטין את התשלום שלך אם אתה רוצה לשלם $ היום?

4.חנות עבור שירותים של צד שלישי

(הזכות לבחור את חברת התואר שלך, סוכן escrow, ומפקח.Lenders חייב לספק רשימה של ספקים מאושרים, אבל אתה יכול לבחור אחד באופן עצמאי כל עוד הם עומדים בדרישות המלווה.שוואת ציטוטים משתי או שלוש חברות לתואר; פרמיות ביטוח הכותרת משתנות באופן משמעותי בין מדינות ואפילו בין ספקים באותה עיר.

5.זמן סגירתך למינימום תשלום

ריבית בתשלום מכסה את הריבית של תאריך הסיום שלך עד היום האחרון של החודש.אם אתה קרוב ל -30, אתה משלם מראש רק יום אחד של ריבית לסגור על האמצעים 2nd אתה משלם כמעט 30 ימים של ריבית מראש - באופן פוטנציאלי מאות דולרים יותר. בדומה, דמי מס רכוש בהתאם לתאריך.תוכנית לסגור בשבוע האחרון של החודש כדי למזער את הריבית מראש, אבל אתה יכול להיות להפחית את ההלוואה המדויקת של ההלוואה שלך, אבל אתה יכול להפחית את דמי ההלוואה שלך.

שפר את ציון האשראי שלך לפני החלת

Lenders להשתמש תמחור עניבה מבוסס על ציוני אשראי.ציון של 760 או יותר לעתים קרובות qualifis אותך עבור שיעורי הריבית הטובה ביותר ועלויות מקור נמוך יותר. אלה עם ציונים בין 700 ל 739 עשויים לראות עמלות גבוהות יותר. לפני שתתחיל ציד בית, למשוך את דוחות האשראי שלך מ שנתי Credit דמי ההלוואה.com וחלוקת כל שגיאות. Pay down כרטיסי אשראי מתחת 30%, ניצול ופות חשבונות חדשים או ירידה של $ 20 $, 000 $, אפילו מעל $ 1 $ 8.

שאל על נדר-ספוילרים או הנחות

חלק מהמלווים מציעים תוכניות להפחית עלויות הסגירה עבור קונים בפעם הראשונה, ותיקים, מורים או עובדי בריאות.שאלו את קצין ההלוואה שלך אם יש להם מבצעים מיוחדים או תמריצים. איגודי אשראי ובנקים קהילתיים לעתים קרובות יש מבנים נמוכים יותר מאשר מלווים לאומיים גדולים.בנוסף, אם יש לך כבר מערכת יחסים עם בנק (בדיקה או חשבון חיסכון), לשאול אם יש הנחות החלות על יישום או עיבוד עבור לקוחות קיימים.

הבנת הערכת ההלוואה וסגירה של גילוי

הערכת ההלוואה (LE) מסופקת בתוך שלושה ימי עסקים של היישום שלך ומתווהים עלויות משוערות.הגילוי הסגור (CD) מועבר לפחות שלושה ימי עסקים לפני סגירת ומציגה מספרים סופיים.שוואת ה- CD לקו ה- LE על פי שורה. עמלות מסוימות יש מגבלות סובלנות מחמירות: חיובים שמקורם לא יכולים להגדיל אלא אם תבקש שינוי; שירותים אתה לא יכול לקנות (כמו הערכה) יכול להגדיל עד 10%; שירותים כתובים עבור כל ספק לא יכול להיות בעל רישיון, אם אתה לא יכול לקבל אישור של CDC באופן בלתי צפוי.

טעויות נפוצות להימנע כאשר משא ומתן על סגירת עלויות

(ב) לחכות עד הרגע האחרון של ה-FLT:1: רוב המשא ומתן חייב לקרות לפני שאתה לנעול את השיעור שלך.
(הופנה מהדף LT:0) השימוש רק ב-Edueph:1; שיעור נמוך עם עמלות גבוהות יכול להיות גרוע יותר מאשר שיעור גבוה במקצת עם עמלות נמוכות יותר.
(הופנה מהדף ויתורים מוכרים הם בלתי אפשריים: אפילו בשווקים חמים, מוכר עשוי להציע אשראי אם זה עוזר לסגור את העסקה, במיוחד אם ההצעה שלך חזקה בדרכים אחרות (קרוב, ויתור על התאמות).
(ב) לא לבחון את ה- CDFLT 1: תשלום מזניח יכול לעלות לך מאות.לעמוד בצד זמן כדי לבדוק כל קו ולשאול שאלות.
(ב) ,0) הערכת עלות נקודות הנחה 1 בינואר: רכישת קצב עשויה להגדיל את עלויות הסגירה; חישוב תקופת השבר-אפילו כדי לראות אם זה הגיוני לאופק הזמן שלך.

חלופות כאשר משא ומתן נכשל

אם אתה לא יכול להפחית את עלויות הסגירה מספיק באמצעות משא ומתן, לשקול משכנתאות ללא תשלום עלות עלות נמוכה.מלווה מכסה את ההוצאות הסגירה שלך בתמורה לשיעור ריבית גבוה יותר (בדרך כלל 0.25% ל-0.50% גבוה יותר) זה אידיאלי אם אתה מתכנן לעבור או החזר בתוך חמש שנים, כי התשלום החודשי הגבוה יותר לא יעלה על מה שאתה משלם על עמלות מראש על פני זמן זה: לבקש סוכן נדל"ן שלך אם אתה מוכן לשלם, במיוחד כדי לחסוך כסף רציני, במיוחד אם אתה יכול לקבל תשלום כסף באופן עצמאי, אם אתה יכול לקבל תשלום באופן עצמאי, במיוחד אם אתה יכול לקבל תשלום כסף כדי להפחית את הסכום שלך, אם אתה יכול לקבל תשלום באופן עצמאי, במיוחד אם אתה יכול לקבל תשלום באופן עצמאי, אם אתה יכול לקבל תשלום יותר, אם אתה יכול לקבל תשלום יותר, במיוחד אם אתה יכול לקבל תשלום עבור תשלום עבור תשלום כסף כדי להפחית את הסכום שלך, אם אתה יכול לקבל תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום גבוה יותר, במיוחד אם אתה יכול לקבל תשלום עבור תשלום עבור תשלום גבוה יותר, אם אתה יכול להיות בטוח יותר כסף באופן עצמאי, אם אתה יכול לקבל תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום גבוה יותר, אם אתה יכול לקבל תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום עבור תשלום

שם הכל ביחד: גישה של צעד-על-ידי

קבל אישור מראש עם שלושה מלווים ולבקש הלוואות הערכות בתוך אותו שבוע כדי לפשט את ההשוואה.
להאיר את העמלות הגבוהות ביותר ב- Part A ו- חלק B של כל הערכה.
בקש מכל המלווה להפחית או לוותר על דמי המקור, דמי עיבוד, ותשלום בכתב.
חנות עצמאית עבור ביטוח כותרת ושירותי escrow; להגיש את הציטוט הנמוך ביותר להלוה שלך לאישור.
לעבוד עם סוכן הנדל"ן שלך כדי לכלול ויתורים מוכרים של 36% ממחיר הרכישה בהצעתך.
תזמן את הסגירה שלך בשבוע האחרון של החודש כדי לקצץ ריבית מראש.
בדוק את חשיפת הסגר שלושה ימים לפני החתימה; דגל כל תשלום עולה מערכת ההלוואה.
אם עלויות עדיין גבוהות מדי, לדון אשראי המלווה או אופציה ללא תשלום עם קצין ההלוואה שלך.

מסקנה

(הופנה מהדף "המחירים הסגורים" הוא אחד ההיבטים הבודדים של רכישת בתים שבו הכנה קטנה יכולה לייצר חיסכון קונקרטי.על ידי הבנה של כל תשלום, מתן הערכות הלוואה מרובות, בקשה לויתורים מוכרים, ותזמון הסגירה שלך באופן אסטרטגי, אתה יכול להפחית את ההוצאות מחוץ לכיסוי על ידי אלפי דולרים, אל תפחד לשאול שאלות ולדחוף בחזרה על עלויות אלה נראה שרירותיות כמו: LTFredit: 4.