כיצד חברות הביטוח מבססות את ההתנחלויות

כאשר אתה מגיש תביעה ביטוח לאחר תאונת דרכים, חלקלק ונפילה, או נזק רכוש, חברת הביטוח תבחן את המקרה שלך ולהחליט הצעת התיישבות. הצעות אלה הן רק נדירות שרירותיות; הם מחושבים באמצעות שילוב של נוסחאות, הנחיות בתעשייה, הוראות מדיניות וטקטיקות משא ומתן.הבנת כיצד המורדים מגיעים למספרים אלה מאפשר לך לגשת לתהליך עם ביטחון גדול יותר ולהימנע מכמות שאינה מכסה את ההפסדים המלאים שלך.

מטרת התאמת ביטוח היא לפתור את הטענה ביעילות וזולה ככל האפשר תוך שמירה בתוך מגבלות משפטיות ומדיניותיות.על ידי למידה של הגורמים המשפיעים על חישובי ההתנחלויות, תוכל להכין את התיעוד שלך, לנהל משא ומתן ביעילות, ולהכיר כאשר הצעה אינה מספקת.

גורמים מרכזיים המשפיעים על ההתנחלויות מציעים

חברות הביטוח שוקלות מספר משתנים לפני שהן מציעות סכום התנחלויות.המשקל הניתן לכל גורם תלוי בסוג התביעה (למשל, תאונת דרכים, אחריות בעלי בתים, רשלנות רפואית) ובסמכות השיפוט שבה אירע האירוע.

נזק (כלכלה ולא-כלכלה)

הנזקים מתחלקים בדרך כלל לשתי קטגוריות: נזקים כלכליים וכלכליים הם מוחשיים ובלתי ניתנים לאימות, כגון:

(FLT:0) הוצאות רפואיות: ביקורים בחדר מיון, ניתוחים, בית החולים נשאר, בדיקות אבחון, תרופות מרשם, טיפול גופני וטיפול רפואי עתידי.
(ב) [הכנסות האבודות]: [הכנסות האבודות]: שכרות החמיצו עקב פציעה, וכל צמצום ביכולת ההשתכרות העתידית אם הפגיעה גורמת ללקות לטווח ארוך.
(ב) ,0) נזקי תגמול 1 - תיקון או עלויות חילוף לרכב, בית או חפצים אישיים.
(ב) הוצאות ה-FLT:0Out-of-pocketהוצאות FIRLT:1) - תחבורה למינויים רפואיים, שינויים בבית או שכר סיוע עם משימות יומיומיות.

נזקים לא כלכליים הם סובייקטיביים וקשה יותר לכמתם.

(ב) ויקרא י"א: "ה', ו'ה' (ב"ב) ו'לא נוחתים וצער נפשי נגרם כתוצאה מהפציעה.
(ב) ,0) להנאה מהחיים: חוסר יכולת להשתתף בתחביבים, בספורט או בפעילויות משפחתיות.
(ב) [15] ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
(ב) [ה]התעללו [ה] [ה] [ה]] [ה] [ה]]] נזק למערכת היחסים שלכם עם בן זוג בשל השפעת הפגיעה על אינטימיות ושותפות.

לעתים קרובות, המתמחים משתמשים בשיטת מכפיל כדי לחשב נזק לא כלכלי: הם מכפילים נזקים כלכליים מוחלטים על ידי מספר בין 1.5 ל-5, בהתאם לחומרת הפגיעה ולבהירות של אחריות. רגל שבורה עם התאוששות מלאה עשויה להשתמש בהכפלה של 1.5, בעוד פגיעה בעמוד השדרה הקבועה יכולה לחייב 4 או 5.

אחריות ו Fault Allocation

התואר שבו כל צד אשם ישירות על היישוב.רוב המדינות עוקבות אחרי אחת משתי מערכות טעויות:

(FLT:0) רשלנות השוואתית (pure or Modigence)FLT:1 - ההתנחלות שלך מופחתת באחוז אשמתך.לדוגמה, במצב רשלנות השוואתית, אם אתה נמצא 30% בטעון, הנזקים שלך מופחתים ב-30%, אך עדיין ניתן לשחזר אם אשמתך מתחת לסף (בדרך כלל 50% או 51%) במדינות השוואתיות (למשל, קליפורניה, אם אתה יכול להשיב על ידי עצמך, אם אתה יכול להיות נמוך מאוד, אם אתה יכול לשחזר אם אתה יכול להחזיר את עצמך, אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם אתה יכול להיות נמוך מאוד, אם אתה יכול להחזיר את עצמך, אם אתה יכול להיות נמוך מאוד, אם אתה יכול גם אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם אתה יכול לשחזר אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם אתה יכול לשחזר אם אתה יכול לקבל את עצמך נמוך מאוד, אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם אתה יכול לשחזר אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם אתה יכול להיות נמוך ב , אם אתה יכול להיות נמוך ב , אם אתה יכול להיות נמוך ב , אם אתה יכול להיות נמוך ב , אם אתה יכול להיות נמוך ב , אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם אתה יכול להיות נמוך ב , אם אתה יכול לשחזר אם אתה יכול לקבל את עצמך, אם
(ב) ,0) הזנחה כללית (FLT:0) בשימוש במדינות מסוימות (למשל אלבמה, מרילנד, וירג'יניה, צפון קרוליינה), כלל קשה זה ברים כל התאוששות אם אתה אפילו 1% בפגמים.

ראיות ברורות לאשמה של הצד השני – כגון דו"ח משטרתי, הצהרות עדים או קטעי מעקב - מחזקות את עמדתך ובדרך כלל מובילה להצעה ראשונית גבוהה יותר.

מדיניות כיסוי גבולות

מדיניות הביטוח שלך ומדיניותה של מפלגת ה-Fault קבעה את המקסימום שהביטוח ישלם.לדוגמה, אם הנהג השני נושא רק 25,000 דולר בכיסוי אחריות גופנית, רובן ניתן לאסוף ממדיניות זו הוא 25,000 דולר, ללא קשר למחיר בפועל של פציעותיך.

אם הנזקים שלך עולים על גבולות המדיניות הזמינים, ייתכן שיהיה עליך להמשיך את המפלגה באופן אישי (שיכול להיות מאתגר) או לחקור דרכים אחרות כגון מדיניות מטרייה או הגשת תביעה נגד הכיסוי המוטע שלך.

מספר הרוגים וקיצוניות של פציעות

המתמחים להקצות דירוג חומרה לפציעות בהתבסס על ראיות אבחון, משך הטיפול, ופרוגנוזה ארוכת טווח. פציעות רקמות רך (שטיפה, מתחים) אשר פותרות בשבועות בדרך כלל מניבות הצעות נמוכות יותר משברים, ניתוחים או תנאים קבועים. ראיות רפואיות אובייקטיביות - צילומי רנטגן, MRI, דוחות כירורגיים - הוא קריטי.אם המתושמים תופסים כי הפגיעה שלך היא סובייקטיבית או מוגזמת, ההצעה תהיה מופחתת במידה רבה.

משפט ונקמה

המיקום של האירוע חשוב.יש מדינות שיש להן קפיצות על נזקים לא כלכליים במקרים רשלנות רפואית, בעוד אחרים מאפשרים להמשפטים להעניק כמויות גבוהות.מתאים לביטוח מוכרים מגמות בית המשפט המקומי ועלולים לגרום לסיכוי של פסק דין חבר מושבעים נוח להתובע. במקומות שמרניים, הצעות ההתנחלויות עשויות להיות נמוכות יותר מכיוון שהבטח מאמין כי חבר מושבעים פחות; בסמכות שיפוט ידידותיות, נוטים להיות בסיכון גבוה יותר להימנע ממשפט.

כיצד חברות הביטוח מבססות את סכום ההתנחלות

עם כל הגורמים לעיל, התואם משתמש במספר כלים כדי להגיע למספר מסוים.התהליך הוא חלק אמנות, חלק מדע - ומושפע מאוד מהנחיות החברה ותוכנה.

שיטת ה- Multiplier

כאמור, נקודת התחלה נפוצה היא סך כל הנזקים הכלכליים ולאחר מכן להכפיל את הגורם (1.5 עד 5) כדי להסביר כאב וסבל.הכפלה נבחרת על בסיס:

טבע וחומרת הפגיעה (אבחון, טיפול, זמן התאוששות).
הקלילות של אחריות (החזקה יותר את אשמת הצד השני, ככל שהכפלה גבוהה יותר).
איכות של ראיות (רשומות רפואיות, תמונות, הצהרות עדים).
מגבלות מדיניות (אם הגבול נמוך, ייתכן שהכפלה תבוטל).

לדוגמה, אם חשבונות רפואיים בסך 10,000 דולר ואתה מתגעגע ל-5,000 דולר בשכר אבוד, נזקים כלכליים = $5,000.אם המתאם חל על מכפיל 2.5 כי אתה סבלת מדיסק מחוספס הדורש ניתוח, הכאב והסבל הופך ל-327,500 דולר, עבור סך של 52,500.

שיטת Per Diem

לכאב ולסבל, כמה מתכוונים משתמשים בגישה של מוות, הקצאה של שיעור יומי (למשל, 100 $- 200 $ ליום) לתקופה של פציעה עד לשיפור רפואי מקסימלי (MMI) זה נפוץ יותר במקרים עם תקופת התאוששות קצרה יחסית מוגדרת היטב.השיעור היומי הוא כביכול קשור לערך של יום ללא כאב, אבל בפועל, במקרים רבים, במקרים של שבריר של איזה סוג של חבר מושבעים יכול להיות.

תביעות שימושיות תוכנה והנחיות

רוב היועצים הגדולים משתמשים בתוכנה קניינית או צד שלישי (למשל, Colossus, Claims Outcome Advisor) המנתח נתונים של תביעות היסטוריות ומייצרת טווח התנחלויות מומלץ.המתאם משתנה קלטים כגון סוג פציעה, קודי טיפול, סכומים אבודים, וחוק המדינה.התוכנה מציעה אז נמוך, באמצע וערך גבוה.

המערכות הללו אינן בלתי אפשריות – הן מסתמכות על הנתונים שיכנסו.אם הרשומות הרפואיות שלכם מדגישות את חומרת הפגיעה או הפחתת האבחנה, התוכנה תערערער את המידע, לכן תיעוד יסודי הוא דבר חשוב, למרות שהמילה "הבדל" אסורה לנו להשתמש בכתב.

הצעות מחיר והצעות ראשוניות

בתביעות צד שלישי (נגד ביטוח של אדם אחר), אתה או עורך הדין שלך בדרך כלל להגיש מכתב דרישה המתאר את העובדות, אחריות, נזקים, וכמות התנחלויות המבוקשת.הבטח מגיב עם מתווך שהוא לעתים קרובות 40-60% נמוך יותר מהביקוש.נגד זה אינו אקראי - הוא מחושב כדי לבדוק את הפתרון שלך ולהשאיר מקום להתאמה יודע כי לעתים קרובות 40 עד 60 אחוזים משא ומתן נמוך יותר מאשר הביקוש.

אסטרטגיות משא ומתן ותפקיד הראיות

הצעת ההתנחלויות הראשונית היא כמעט אף פעם לא הטובה ביותר, המורדים מצפים ממך לנהל משא ומתן, והם רק יגדילו את ההצעה שלהם כאשר אתה מציג סיבות משכנעות.

בניית חבילה של מסמך חזק

כדי לתמוך בהתנחלויות גבוהות יותר, לאסוף את הפעולות הבאות:

(FLT:0) כל הרשומות הרפואיות של ERLT:1 - מביקור הראשון בעקב, דוחות מומחים, הערות טיפול פיזי ומרשם.
(ב) כתב עת לכאב יומי (FLT:1) - מתעד סימפטומים, מגבלות והשפעה רגשית על מנת להשמין את הסבל שלך.
(ב) [15] קבלת ההכנסה האבודה (ב) 1 - תשלום גמגמים, הצהרות המעסיק, החזרי מס ומכתב מהרופא שלך, הקובע כי לא תוכל לעבוד.
(FLT:0) תמונות וסרטונים מפוארים (FLT:1) - של זירת התאונה, נזק רכוש, פציעות גלויות (בסביבות, צלקות), וכל מכשול בבית (למשל, רמפות גלגלים).
(ב) ויקרא י"א): "ה', ו''' (ב')', ו'''' (ב')', ו''' (ב')' (ב')', ו'''''''''''''''''''')'''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''''
(הופנה מהדף 0) ,0) חוות דעת אקסטאליות (FLT:1) - מרופאים, שחזורי תאונות, מומחים מקצועיים או כלכלנים לתמיכה בנזקים ארוכי טווח.

ככל שהראיות שלך אובייקטיביות ומפורטות יותר, כך קשה יותר לסגל לטעון שהטענה שלך מנופחת או ללא תמורה.

טקטיקות משא ומתן נפוצות בשימוש על ידי Insurers

להיות מודע לכך שהתאים הם ערפיליים מאומן.הם עשויים:

התרחקו מהתגובה כדי ללחוץ עליכם לקבל הצעה נמוכה מתוך ייאוש.
שאלה את הצורך בטיפול רפואי או להציע לך לתרום לפציעה שלך על ידי לא לחפש טיפול מיידי.
תנאי טרום-הבחנה לתסמינים הנוכחיים שלך, מנסים להפחית את הסיבתיות.
חשוב על פערים בטיפול (למשל, חודש ללא רופא) כדי לטעון שלא היית פצוע.
להציע התיישבות מהירה מיד לאחר התאונה, בתקווה שתקבל לפני שתבין לחלוטין את הנזקים שלך.

אל תקבלו את ההצעה הראשונה – במיוחד אם אתם עדיין מתייחסים אליה לאחר שאתם חותמים על שחרור, אתם מוותרים על כל הזכויות העתידיות לתבוע פיצוי נוסף, גם אם סיבוכים מתעוררים מאוחר יותר.התייעצות עם עורך דין לפני החתימה היא לעתים קרובות חכמה, במיוחד לפציעות בינוניות עד חמורות.

מתי להרשיע עורך דין

בעוד שאתה יכול להתמודד עם תביעה פשוטה, נמוכה על עצמך (למשל, מפונדר עם נזק רכוש קטן ללא פגיעה), ישנם מספר תרחישים שבהם ייצוג משפטי משפר באופן דרמטי את תוצאות ההתנחלויות:

(FLT:0) פציעות חמורות או קבועות (FLT:1), נזק חוט השדרה, פגיעה מוחית טראומטית או כל מצב הדורש ניתוח.
(ב) ,0) ,ב"התב"ה, "הבטחון טוען שאתה אשם, או שאין ראיות ברורות.
(FLT:0) מגבלות פוליליות הן נמוךFLT:1ir - עורך דין יכול לעזור לזהות מקורות אחרים של התאוששות, כגון מדיניות מטרייה או חברות ביטוח מרובות.
(ב) אם העיכובים הבלתי סבירים, חוקרים באופן לא הולם, או לא מצליחים לתקשר, עורך דין יכול להגיש תביעה רעה לתביעות על כך שהוא מבקש נזק נוסף.
(FLT:0) גידול של מספר מפלגות: 1) – תאונות הקשורות לכלי רכב מסחריים, ישויות ממשלתיות, או יותר משני צדדים דורשות לעתים קרובות מומחיות משפטית לנווט במחויבויות מורכבות וכיסוי בעיות.

רוב עורכי הדין לפציעות אישיות עובדים על בסיס דמי חירום (כ-33–40% מההתנחלויות), כך שאין עלות מעלה.

טעויות נפוצות המפחיתות הצעות להתנחלויות

הבנת מה לא לעשות במהלך תהליך התביעות חשובה בדיוק כמו הידיעה על שיטות חישוב.מנעו מהמלכודות האלה:

(ב) ,0) קבלת הצהרה רשומה ללא הכנה.מכוונרים מבקשים שאלות מובילות כדי לגרום לך לומר משהו שממזער את אשמתו.
(FLT:0) posting on Social Media.FLT:1 תמונות או הערות על התאונה, פציעות או פעילויות (למשל, "להסתכל על היום שלי בחוף!") ניתן להשתמש כדי לטעון כי אתה לא כל כך פצוע כמו לטעון. הגדר הכל לפרטי או, אך טוב יותר, להימנע מפרסום לחלוטין.
(FLT:0) אבחון טיפול רפואי.FLT:1hils in Care or Fail to Follow a doctor'sהמלצות (למשל, לדלג על טיפול גופני) אות להתאמה כי הפציעה שלך אינה חמורה.
(הפסקה:0) לפני קבלת שיפור רפואי מקסימלי.
(ה)הקבלה הראשונה ללא משא ומתן.ר.מ.ל.ר.מ.ר.מ.ר.מ.ר.מ.ר.מ.ר.מ.ר.ר.ר.ר.ר.ר.ר.ר.ר.ר.ר.ר.
[ה]לא הבנת מדיניותך [ה] [ה] [ה] [ה]] קרא את הכיסוי, ההרחבות והמועדים שלך להגשת (קביעת מגבלות, דרישות הודעה] החסרות מועד יכול להרוג את הטענה שלך.

כמה זמן לוקח תהליך ההתיישבות?

תביעות נזקי רכוש פשוטים יכולות להתיישב בשבועות, בעוד שמקרה פציעה מורכב עשוי לקחת חודשים או שנים, במיוחד אם הגשת ליטיגציה.

הזמן הנדרש להשלמת הטיפול הרפואי ולתעד התאוששות מלאה.
פעיל מול מתכווננים מעכבים.
עומס ה-Insurer וזמינות הראיות.
בין אם המקרה הולך לתיווך, בוררות או משפט.

סבלנות היא חשובה, אבל אם המבטח אינו לגיטימיות, עורך הדין שלך יכול להגיש תביעה רשמית או תביעה על מנת לכפות פעולה.

משאבים חיצוניים למידע נוסף

כדי להעמיק את ההבנה של חישובי התנחלויות ביטוח, לשקול ייעוץ מקורות הסמכותיים הבאים:

(ב) ,0) מדריך של נולו לביטוח התנחלויות: 1 (ב) מסביר את התהליך בשפה פשוטה.
(ב) סקירה של החברה על האופן שבו תביעות הביטוח מתקיימות כ- 1FLT – מכסה את הצד הפיננסי של שווי ההתנחלויות.
(FLT:0) ייעוץ צרכני על תביעות ביטוח 1 (FLT:1) - טיפים מסוכנות הגנת הצרכן של הממשלה.
המאמר של כל חוק בנושא טקטיקות של ביטוחי, סימול 1 (FLT:0) חושף טריקים משותפים למשא ומתן.
מכון מידע:0 (Exsurance Information Institute: לאחר תאונת דרכים) 1 - צעדים לנקיטת צעדים מייד לאחר התאונה.

מסקנה

הצעות ליישב ביטוח הן תוצר של חישובים שיטתיים המושפעים מנזקים, אחריות, מגבלות מדיניות ודינמיקה של משא ומתן, בעוד שהמערכת נועדה לייצר החלטה "הוגן" במהירות וזולה, לעתים קרובות היא מדגישה את העלות האמיתית של פציעה. על ידי הטלת ידע על האופן שבו ההצעות הללו נבנות באופן פרואקטיבי – ועל ידי איסוף ראיות חזקות, הבנת המדיניות שלך, ומוכנות לנהל משא ומתן – אתה יכול להטות את הסיכויים לטובתך כאשר אתה מחפש את החיוב המקצועי הטוב ביותר הוא לא מספק, הוא הגנה אסטרטגית, הוא לא מספק, הוא מבטיח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, לא מספיק, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח, הוא בטוח