הבנת פשיטות רגל והמשך ההסכמה הארוך שלה

הפליטה היא אחת ההחלטות הכלכליות החמורות ביותר שאדם יכול לעשות.זה מספק הקלה מחובות עצומים אבל גם נושאת השלכות שיכולות להשפיע על הלוואות במשך שנים להגיע.בין החששות הדוחקים ביותר עבור רבים מהקבצים הוא האם אי פעם יוכלו לרכוש בית שוב.התשובה הקצרה היא FLT:0yesFLT:1, אבל הדרך לבעלי בית לאחר פשיטת רגל דורשת משמעת, הבנה ברורה של המלווים הפיננסיים שלך.

מאמר זה מסביר בדיוק כיצד פשיטת רגל משפיעה על היכולת שלך להשיג משכנתא, כולל תקופות המתנה ספציפיות, תוצאות ציון אשראי, וצעדים הניתנים לפעולה אתה יכול לנקוט כדי לבנות מחדש את הפרופיל הפיננסי שלך.אם אתה שוקל להגיש או כבר בשלב ההתאוששות, לדעת מה לצפות יעזור לך לתכנן ביעילות.

כיצד פשיטות רגל פוגעות בציון האשראי שלך

הגשת פשיטת רגל גורמת לירידה מיידית וחמורה בציון האשראי שלך.בהתאם לציון שלך לפני הגשת, הירידה יכולה לנוע בין 100 ל-200 נקודות או יותר.זה בגלל פשיטת רגל מצביעה על לשכות אשראי שלא יכולת למלא את חובות החוב שלך, שהוא אחד הערכים השליליים ביותר על דו"ח אשראי.

סוג פשיטת רגל שאתה מגיש משפיע גם על כמה זמן המידע השלילי נשאר על הדוח שלך:

  • (ב) [15] ,7 ,ב"ד, [13], ,"התקבלו על פי הדיווח שלך במשך 10 שנים מיום הגשת הבקשה.
  • (FLT:0) צ'ופר 13 בנקופטריוגרף 1 (ה נותרים במשך 7 שנים מיום הגשת (כמה נושים עשויים לדווח על זה במשך 10 שנים, אך חוק דיווח אשראי הוגן מגביל אותו בדרך כלל ל-7 שנים לפרק 13).

גם לאחר פשיטת הרגל משוחררת, הסימנים השליליים יכולים לשמור על הציון אשראי נמוך במשך שנים רבות אם אתה לא לנקוט בצעדים מכוונים כדי לבנות מחדש.עם זאת, ההשפעה פחות מעצימה לאורך זמן כפי שאתה מוסיף תשלומים בזמן והיסטוריית אשראי חיובית.

אשראי לאחר פשיטת רגל

עוד גורם המלווים להעריך הוא יחס ניצול האשראי שלך לאחר פשיטת רגל, רוב החשבונות הישנים שלך יהיו סגורים או משוחררים, כך האשראי הזמין שלך עשוי לרדת לכמעט אפס.זה אומר כל אשראי חדש שאתה מקבל - אפילו כרטיס חנות קטן - יכול להשפיע במהירות על השימוש שלך.

תקופת הציפייה והעברה של בנקרופרטי

לנדרנים זהירים מאוד לגבי הרחבת הלוואות גדולות למישהו עם פשיטת רגל על הרשומה שלהם.) כדי להפחית את הסיכון, רוב תוכניות המשכנתא לאכוף תקופות המתנה חובה לפני שתוכל זכאי הלוואה ביתית חדשה. תקופות המתנה אלה נמדדות מן ה-FLT:0discharge תאריך FLT:1 (או תאריך פיטורין פרק 13) ומשתנים על ידי סוג ההלוואה.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

פרטים ופרטים חשובים

(FLT:0) צ'אטר 13 תקופות המתנה FLT:103) שונה כי הלוודור הוא להחזיר חלק מהחוב שלהם תחת תוכנית מסודרת בית המשפט.אם אתה מבצע תשלומים עקביים עבור לפחות 12 חודשים יכול להוכיח את הקשיים הכספיים שלך היה מעבר לשליטתך, כמה מלווים עשויים לשקול הלוואה לפני תקופת ההמתנה הסטנדרטית.

(FLT:0) נסיבות מעצימות (FLT:1) - כגון אובדן עבודה, מקרי חירום רפואיים או גירושין - יכול לפעמים לקצר תקופות המתנה עבור הלוואות קונבנציונליות.עם זאת, עליך לתעד את הנסיבות ביסודיות, ולא כל המלווים יקבלו אותם.

חשוב לציין גם שתקופת ההמתנה נחשבת מתאריך ה-FLT:0 (Descharge dateFeloph:1), לא תאריך הגשת. פרק 7 פשיטת רגל בדרך כלל לוקח כ-4 עד 6 חודשים מהגשת לשחרור, כך גורם זה לתוך ציר הזמן שלך.

בניית אשראי לאחר פשיטת רגל

בעוד תקופות המתנה להקים מסגרת זמן מינימלית, אתה לא צריך פשוט לחכות. השתמש באותו זמן באופן פעיל כדי לשפר את פרופיל האשראי שלך כך שכאשר תקופת ההמתנה יפוג, אתה מועמד חזק עבור משכנתא.

1 ביצוע כל התשלום בזמן

ההיסטוריה של התשלום היא הגורם החשוב ביותר בציון האשראי שלך (35% של FICO) לאחר פשיטת רגל, רבים מהחשבונות הקודמים שלך נעלמו, כך שכל אמצעי תשלום חדשים.קבע תשלומים אוטומטיים או התראות לכל החשבונות - בעבר, שירותים, ביטוח וכל חשבונות אשראי חדשים.

2. Obtain Secured Credit Cards

כרטיס אשראי מאובטח דורש הפקדה במזומן שהופכת למגבלת האשראי שלך. השתמש בו עבור רכישות קטנות ולשלם את האיזון במלואו בכל חודש.לאחר 6-12 חודשים של שימוש אחראי, גורמים רבים ישדרגו אותך לכרטיס לא מאובטח ולהחזיר את הפיקדון שלך.זה בונה היסטוריה חיובית תשלום במהירות.

3.להיות משתמש מורשה

אם בן משפחה או חבר מהימן יש כרטיס אשראי במעמד טוב, בקש להוסיף כמשתמש מורשה.ההיסטוריה החיובית שלהם יכולה להופיע על דוח האשראי שלך, להגביר את הציון שלך.להבטיח כי החשבון יש היסטוריה ארוכה של תשלומים בזמן על זמן ושימוש נמוך.

4.המשך אשראי נמוך

יחס ניצול האשראי שלך (כמות האשראי שאתה משתמש מחולק על ידי האשראי הזמין הכולל שלך) צריך להישאר מתחת 30%, ובאופן אידיאלי מתחת 10%.לאחר פשיטת רגל, האשראי הזמין הכולל שלך הוא נמוך, כך גם איזון קטן יכול להעלות את הניצול שלך.

5.הללו את תערוב האשראי שלכם

לנדרים אוהבים לראות שאתה יכול לנהל סוגים שונים של אשראי: הלוואות תשלומים (כמו הלוואה לרכב או הלוואה אישית) ולהרכיב אשראי (כרטיסי אשראי) אם אתה יכול להעפיל הלוואה קטנה - אולי מאיגוד אשראי - להשתמש בו כדי להפגין החזר אחראי.אבל לא לקחת על החוב רק לשם שילוב אשראי.

עקבו אחרי דוחות האשראי שלך

בדוק באופן קבוע את דוחות האשראי שלך מ Equifax, Experian ו TransUnion ב-FLT:0AnnualCreditReport.comcioFLT:1 . . מחלוקות, כגון חשבונות ששוחררו בפשיטת רגל אך עדיין הוכחו כפעולות פעיל.

תוכניות משכנתאות ודרישות הייחודיות שלהם

לא כל הלוואות משכנתא נוצרות שווים לאחר פשיטת רגל, כמה תוכניות הם סלחניים יותר מאחרים, הבנת ההבדלים יכול לעזור לך לבחור את ההלוואה הנכונה למצב שלך.

הלוואות FHA

הלוואות FHA מבוטחות על ידי מינהל הדיור הפדרלי והם פופולריים בקרב הלווים עם ציונים נמוכים או קשיים פיננסיים בעבר.לאחר פרק 7 פשיטת רגל, תקופת ההמתנה היא רק 2 שנים; לאחר פרק 13, זה יכול להיות קצר כמו שנה אחת אם ביצעת 12 תשלומים רצופים על זמן על הלוואות FHA גם לאפשר תשלום נמוך כמו 3.5% ולקבל ציונים אשראי נמוך כמו 580 (לפעמים נמוך יותר עם אפשרות תשלום גדול יותר).

הלוואות

ותיקים ואנשי צבא פעילים יכולים לגשת להלוואות VA, הדורשות תשלום נמוך ויש להם תקני אשראי גמישים. תקופת ההמתנה לאחר פשיטת רגל היא שנתיים לפרק 7 ו-1 שנה לפרק 13. VA מתמקדים בכבדות על הכנסות של מגורים ותעסוקה יציבה, כך שאם יש לך הכנסה קבועה ותוכנית מוצקה להחזרה, תוכל להעפיל מוקדם יותר מאשר הלוואים קונבנציונליים.

הלוואות לאמנה (Fannie Mae / Freddie Mac)

הלוואות לא ממשלתיים ולכן יש דרישות מחמירות יותר.תקופת ההמתנה הסטנדרטית היא 4 שנים לאחר פרק 7 ו- 2 שנים לאחר פרק 13 (או 4 שנים ללא אישור בית המשפט) תצטרך גם ציון אשראי גבוה יותר - בדרך כלל 620 ומעלה - ותשלום של לפחות 5% (או 3% עם כמה תוכניות).

הלוואות USDA

הלוואות USDA הן עבור כפריים ופרוברים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית. תקופת ההמתנה היא 3 שנים לאחר פרק 7 ו 1 שנה לאחר פרק 13.הלוואות USDA דורשות לא תשלום, אך יש להם מגבלות גיאוגרפיות קפדניות.

אסטרטגיות כדי להגדיל את הסיכויים שלך

מעבר לבנייה מחדש של אשראי, ישנם צעדים אחרים שאתה יכול לקחת כדי להפוך למבקש משכנתא אטרקטיבי יותר לאחר פשיטת רגל.

תשלום גדול יותר

תשלום גבוה יותר מוריד את הסיכון של המלווה.בעוד הלוואות FHA מאפשרות 3.5% הנחה, הנחת 10% או 20% אותות יציבות פיננסית ועשויה לעזור לך להעפיל למרות פשיטת הרגל.זה גם מוריד את התשלום החודשי שלך ומבטל ביטוח משכנתא פרטי (PMI) להלוואות קונבנציונליות עם 20% למטה.

צמצום החוב אל תוך-Income Ratio (DTI)

Lenders מעדיפים יחס DTI (חודשיים תשלומים חוב מחולק על ידי הכנסה חודשית גולמי) מתחת ל-3%, ובאופן אידיאלי מתחת ל- 36% לאחר פשיטת רגל, ייתכן שיש לך פחות חוב, אבל כרטיסי אשראי חדשים או הלוואות רכב יכולים להגדיל את ה-DTI שלך. לשלם חובות קיימים באופן אגרסיבי.

שמירה על תעסוקה

לנדרים רוצים לראות שנתיים של תעסוקה יציבה, רצוי באותו תחום אם שיניתם עבודות לאחר פשיטת רגל, ודאו שאתם יכולים לתעד הכנסות עקביות.לווים עצמאיים עצמאיים עשויים להיות צריכים לספק שנתיים של החזרי מס.

קבל קו-שינג

אם הציון אשראי שלך הוא מתחת למינימום של המלווה או DTI שלך גבוה מדי, שותף עם אשראי חזק יכול לעזור.השותף מסכים להיות אחראי באותה מידה עבור המשכנתא.לא כל הלווים יש גישה לשותף מוכן, אבל זה יכול להיות כלי חזק כדי לקבל אישור מוקדם יותר.

עבודה עם מורטג Broker המתמחה בהלוואות פוסט-בנקרופיות

לא כל מתווך משכנתא יש ניסיון עם פשיטות רגל.חפש ברוקרים שמפרסמים "ידידותי בנקאית" או "תיקון אשראי" משכנתאות. הם יכולים להנחות אותך למלווים שהם יותר נחמדים ולעזור לך להכין את התיעוד שלך כראוי. תיווך יכול גם להשוות מוצרים מרובים הלוואה כדי למצוא את ההתאמה הטובה ביותר עבור ציר הזמן שלך ואת התקציב.

נתיבים חלופיים לבעלות בית

אם אינך יכול להעפיל משכנתא מסורתית בתוך תקופות ההמתנה, שקול את המסלולים החלופיים האלה:

הסכם השכרה-to-Own

חוזים להשכרה לזרע מאפשרים לך לשכור בית עם אפשרות לרכוש מאוחר יותר.חלק מהשכרה שלך עשוי ללכת לעבר העתיד למטה תשלום. הסכמים אלה יכולים לעזור לך לנעול במחיר עכשיו בעת בניית אשראי.עם זאת, הם יכולים להיות מסוכנים אם החוזה אינו ברור או אם אתה כברירת מחדל.

מוכר פינקוסינג

במימון המוכר, המוכר פועל כבנק.אתה משלם תשלומים ישירות למוכר ולא המלווה.זה מערער את דרישות המשכנתא המסורתיות, אך שיעורי הריבית יכולים להיות גבוהים יותר, והמוכר עשוי לדרוש תשלום גדול למטה.

שותפות הון ביתי

חלק מהחברות מציעות סידורי הון משותפים שבו הן מספקות חלק מהתשלום התחתון בתמורה למניה של הערכת העתיד של הבית.זה יכול להוריד את דרישות המזומנים שלך מראש ולאפשר לך לקנות בית מוקדם יותר.

מציאות נפשית ופיננסית של המתנה

המתנה שנתיים עד ארבע שנים לרכוש בית יכולה להרגיש מרתיעה, במיוחד אם אתם להוטים להחזיר את היציבות לאחר פשיטת רגל. השתמש באותו זמן בחוכמה. להתמקד בבניית קרן חירום, להגדיל את ההכנסה שלך באמצעות עבודה או קידום קריירה, ולשפר את האוריינות הפיננסית הכוללת שלך.

זכור כי פשיטת רגל אינה סימן קבוע של בושה.המערכת הפיננסית האמריקאית נועדה לאפשר התחלה חדשה. אנשים רבים רכשו בהצלחה בתים לאחר פשיטת רגל על ידי דבקות בתוכנית שיקום לטווח ארוך.המפתח הוא להימנע מחזרה על הטעויות שהובילו לפשיטת רגל מלכתחילה - כגון לקיחת חוב רב מדי, לא יש קרן חירום, או לחיות מעבר לאמצעי שלך.

מחשבות אחרונות

פשיטות בנקאיות ישפיעו על יכולתכם לקבל משכנתא, אך היא אינה סוגרת את הדלת לנצח.על ידי הבנת תקופות ההמתנה עבור סוגים שונים של הלוואות, שיקום באופן פעיל האשראי שלכם, חיסכון בתשלום למטה, ועבודה עם מלווים בעלי ידע, אתם יכולים להציב את עצמכם לבעלי בתים בתוך כמה שנים.התהליך דורש משמעת וסבלנות, אבל המטרה של ניהול בית עדיין נמצאת בהישג יד.

לקבלת מידע מפורט יותר, להתייעץ עם אתר האינטרנט הרשמי של FLT:0(FHA) 1 להנחיות על הלוואות לאחר הפלסטרוטיות, ולבדוק את ה-FLT:2Consumer Financial Protection Bureau על פשיטת רגל ו-אשראיFLT 3 נוסף, אתר האינטרנט FLT:4HUD:5 מספק מידע על שירותי ייעוץ דיור שיכול לעזור לך ליצור תוכנית התאוששות אישית.