כיצד פשיטות בנק משפיעות על היכולת שלך לשכור או לרכוש נכס

הבנת פשיטות רגל והשפעה פיננסית ארוכת טווח

פשיטות בנק הוא הליך משפטי שנועד לתת לאנשים או לעסקים התחלה חדשה כאשר הם מוצפת על ידי חוב. בעוד זה מציע הקלה מהטרדה אשראי ושחרור פוטנציאלי של התחייבויות, זה משאיר חותם מתמשך על ההיסטוריה הפיננסית שלך. שיא זה יכול להשפיע על אבני דרך גדולות, במיוחד הבטחת דיור - אם לשכור דירה או קניית בית.

שני הסוגים העיקריים של פשיטת רגל הצרכנים הם פרק 7 ופרק 13. פרק 7, לעתים קרובות נקרא פשיטת רגל נוזלית, בדרך כלל משחרר חובות לא מאובטחים כמו כרטיסי אשראי וחשבונות רפואיים לאחר מכירת נכסים שאינם פטורים לשלם זיכויים.תהליך זה בדרך כלל שלם בשלוש עד שישה חודשים. פרק 13, הידוע בשם פשיטת רגל, כרוך תוכנית החזר שאושרה על פני בית משפט שנמשך שלוש עד חמש שנים, ומאפשר לך לשמור על נכסים כמו דיור או לתפוס את הכרטיס שלך, בעוד שעדיף, לדוגמה, כמו תשלום נוסף, כמו תשלום זמני, כמו גם על פני פרק 13 נקודות זכות, כולל תוכנית תשלומים, כולל תוספת של זמן, עבור מספר תשלומים, כולל תוכנית החזר קבוע, כולל תוספת של מספר 13.

פשיטת רגל גם גורמת להשהות אוטומטית, עצירת רוב פעולות האיסוף כמו אנקלוsure, מאגר, ושכרה של גיוון.הגנה זו יכולה לתת לך חדר נשימה לייצב את הכספים שלך.אבל ברגע שהפלריסה או הושלמה, השיא נשאר על דו"ח האשראי שלך במשך שנים.הבנת ההבדלים האלה קריטי כמו שאתה מתכנן את אסטרטגיית הדיור שלך.

כיצד פשיטות רגל משפיעות על ציון האשראי שלך ועל דוח

הציון אשראי שלך הוא גורם מפתח בהחלטות דיור. הגשת פשיטת רגל יכול לגרום לירידה חמורה, לעתים קרובות 150 עד 200 נקודות או יותר, בהתאם לציון ההתחלה שלך. זה סימן סיכון לבעלי בית ומלווים משכנתא.השיא פשיטת הרגל נשאר על דוח האשראי שלך במשך עד 10 שנים מתחת פרק 7, או 7 שנים מתחת פרק 13. עם זאת, ההשפעה השלילית שלו בדרך כלל פחות זמן כמו שאתה מוסיף היסטוריה חיובית תשלום ולהראות יציבות פיננסית.

גם לאחר שהתיעוד נעלם, חלק מהמלווים עדיין עשויים לשאול על פשיטות רגל קודמות על יישומי ההלוואה, במיוחד עבור משכנתאות קונבנציונליות. חיוני לפקח על דוח האשראי שלך באופן קבוע באמצעות שירותים כגון FLT:0AnnualCreditReport.comFLT:1 כדי להבטיח דיוק.תחת חוק הגנת האשראי ההוגן (FCRA), אתה יכול לערער כל טעות שעלולה לעכב את מאמצי הדיור שלך או מידע מיושן יכול לעקוב אחר דירוגים לא נכונים, כמו גם על ידי חוק אשראי רשמי, או להסיר את דירוגים של חוק אשראי אחד, או לבטל את דירוגים של חוק אשראי אחד, או לבטל את דירוגים של השנה שלך.

לאחר פשיטת רגל, יחס ניצול האשראי שלך, היסטוריה בתשלום ואורך ההיסטוריה אשראי הופך חשוב יותר.מאחר שהחשבונות הישנים שלך עשויים להיות סגורים או משוחררים, אתה מתחיל עם סלטה נקייה או פגומים.האסטרטגיה הטובה ביותר היא לבנות חדש: פתח כרטיס אשראי מאובטח, לשמור על איזון נמוך, לשלם כל הצעת מחיר על זמן.

השכרת לאחר פשיטת רגל: לנדlord Perspectives and Strategies

למה לנדורנטים הם הססנים

דיירי מסך Landlords למזער את הסיכון של נזק לא תשלום או רכוש. פשיטת רגל על הרשומה שלך מרמזת על מאבקים קודמים עם התחייבויות פיננסיות.חברות ניהול נכסים רבות משתמשות בבדיקות אשראי אוטומטיות כי פשיטות רגל הדגל, המוביל להכחשה אוטומטית.אפילו בעלי בתים עצמאיים קטנים עשויים להיות מתפתלים, במיוחד אם יש להם חוויות רעות עם הדיירים אשר כברירת מחדל לאחר הגשת.

עם זאת, לא כל בעלי הבית מגיבים באותה הדרך.חלק מבינים כי פשיטת רגל עלולה לנבוע ממקרי חירום רפואיים, אובדן עבודה או גירושין ולא אחריות.אם אתה יכול להראות שהמצב הפיננסי שלך התייצב, ייתכן שעדיין נחשב המפתח הוא להציג את עצמך כגורם סיכון נמוך באמצעות תיעוד ותקשורת פרואקטיבית.

כיצד לשפר את סיכויי השכירות שלך

(FLT:0) לספק פיקדון אבטחה גדול יותר 1 (הציע תוספת של שכר דירה או פיקדון גבוה יותר יכול להסתער הסיכון נתפס. חלק מבעלי הבית מקבלים עד חודשיים הפקדה בהתאם לחוקים המקומיים.
(FLT:0) קבל שותף או guarantorcioFLT 1 - אדם עם אשראי חזק מסכים לשלם אם ברירת מחדל יכול להפוך את היישום שלך מושך יותר.
(FLT:0) הראה הוכחה של הכנסה קבועה 1 - תשלום גמגמים, החזרי מס או מכתב מהמעסיק שלך להפגין יכולת לשלם שכר דירה באופן עקבי.
(FLT:0) הפניות מבעלי הבית הקודמים FLT:1) - היסטוריה של תשלומים במשרה על זמן לפני או לאחר פשיטת רגל מראה אחריות.
(ה)הסבר:0) להיות מעל פני פשיטת הרגל שלך 1 (בקיצור: 1), להסביר באופן פרואקטיבי את הנסיבות ומה שעשית כדי לבנות מחדש את הכספים שלך.
(FLT:0) לספק שכירות קורות חיים מחדש של 1R) - מסמך המסכם את ההיסטוריה ההשכרה שלך, התעסוקה הנוכחית, ההכנסה וההתייחסויות שלך.זה יכול להשמין את היישום שלך ואת ההקשר של האתגרים האחרונים שלך.

כמה בעלי בתים מתמחים לשכור לסוחרים עם אתגרים אשראי.חפש "אחר פשיטת רגל" או "שכרה הזדמנות שנייה" באזור שלך.פלטפורמות מקוונות כמו FLT:0.compartments.commiaFLT:1 מאפשר לך לסנן לבעלי בתים המקבלים ציונים נמוכים יותר אשראי, בנוסף, לשקול השכרה מבעלי פרטיים ולא חברות ניהול נכסים גדולים, כמו בעלי בתים פרטיים עשויים להיות יותר גמישות בקריטריונים שלהם.

רכישת נכס לאחר פשיטת רגל: אפשרויות משכנתא וקווי זמן

כתב אישום ובנקרופטיות

מלווים מורטגיל עוקבים אחר הנחיות קפדניות שנקבעו על ידי Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA ו USDA פשיטת רגל על דוח האשראי שלך לא מקלקל אותך באופן אוטומטי, אבל תקופות המתנה חלות. תקופות אלה מתחילות מתאריך השחרור לפרק 7, או מהתאריך שבו התחלת לבצע תשלומים במסגרת תוכנית פרק 13.חשוב לציין כי תקופת ההמתנה היא רק גורם אחד; המלווים להעריך את החוב שלך, אשראי הכנסה, וציון הכולל של התאוששות.

(FLT:0)FHA הלוואות FLT:1 - דורש תקופת המתנה של שנתיים לאחר פרק 7 פריקה, או שנה אחת של תשלום פרק 13 עם אישור בית המשפט.ה-FHA היא לעתים קרובות האפשרות סלחנית ביותר עבור קונים בפעם הראשונה.
(FLT:0)הלוואות הלוואות VAFLT:1) - יש תקופת המתנה של שנתיים לאחר פרק 7 פריקה, פרק 13 דורש היסטוריה של תשלום של שנה אחת.
(FLT:0)הלוואות להלוואות של 5.3:1 - דורשות גם תקופת המתנה של שנתיים לאחר פרק 7, עם יוצאים מן הכלל האפשריים להגדלת נסיבות כמו חשבונות רפואיים או אובדן עבודה מעבר לשליטתך.
(FLT:0) הלוואות קונבנציונליות (Fannie Mae/Freddie Mac)FLT:1 - דורש תקופת המתנה של ארבע שנים לאחר פרק 7, או שנתיים לפרק 13.ההמתנה ניתן להפחית לשתי שנים אם נסיבות מחמירות הן בעלות ערך רב.

במהלך תקופות ההמתנה הללו, עליך להפגין התנהגות אשראי אחראית.לנדרס תבחן את ההכנסה שלך, יחס חוב להכנסה (בדרך אגב מתחת ל- 43%), ואם יש לך חידוש של לאחר פשיטת אשראי.הם גם מסתכלים על ההיסטוריה של התעסוקה שלך - באופן חד-פעמי שתי שנים של הכנסה עקבית נדרש.

בניית אשראי עבור משכנתא

לפני הגשת משכנתא, להתמקד בשיפור הציון האשראי שלך ולהראות יציבות פיננסית.אסטרטגיות כוללות:

קבלת כרטיס אשראי מאובטח ושימוש בו באחריות, תשלום האיזון המלא בכל חודש כדי לבנות היסטוריה חיובית של תשלום.
נטילת הלוואה קטנה של מפתח אשראי מאיגוד אשראי. הלוואות אלה להחזיק את הסכום הלווה בחשבון בעת ביצוע תשלומים, בניית אשראי בהדרגה.
ביצוע כל התשלומים בזמן, כולל שכר דירה, שירותים וכל חובות קיימים.תשלומים במשרה חלקית הם הגורם המשפיע ביותר במודלים של ניקוד אשראי.
שמירה על ניצול אשראי נמוך (נמוך 30% ממגבלת האשראי שלך) אם אפשרי, מטרת 10% או נמוך יותר.
להפוך למשתמש מורשה בכרטיס אשראי של בן משפחה, זה מוסיף את ההיסטוריה של החשבון שלהם לדו"ח האשראי שלך, עוזר להאריך את גיל האשראי שלך.
באמצעות שירותי דיווח להשכרה כמו Experian Boost או השכרה Kharma לכלול תשלומים להשכרה במשרה חלקית בתולדות האשראי שלך.

עבודה עם יועץ דיור מאושר יכול לעזור לך ליצור תוכנית מותאמת.משרד הדיור והפיתוח העירוני מספק משאבים ב-FLT:0HUD's אתר האינטרנט של HUDFLT:1 כדי למצוא יועצים מקומיים.

חשיבותו של תשלום גדול יותר

תשלום גדול יותר מוריד את הסיכון של המלווה ועשוי להעפיל אותך לשיעורים טובים יותר.עבור הלוואות FHA, המינימום הוא 3.5%, אך הצבת 10% או יותר של אותות ותחתית ביטוח משכנתא פרטית (PMI) עבור הלוואות קונבנציונליות, 20% למטה נמנעים לחלוטין ומגלה כי יש לך החזר כספי של 25% לאחר פשיטת רגל - מלבד החזרי מס, בונוסים, הכנסה או מעבודה - מעבודה - מ- 10% הנחה את המחיר שלך ל- 5-10% לפחות.

כתב ידני כאלטרנטיבה

עבור אלה עם היסטוריה מוגבלת אשראי או מעדיפים לא לקבל ציון אשראי מסורתי, כתב ידני הוא אופציה.תהליך זה דורש מלווים להעריך את מעמד הכספים שלך באופן ידני על בסיס נתונים חלופיים אשראי כגון תשלומים, חשבונות שירות, פרמיות ביטוח.זה יכול להיות שימושי במיוחד לאחר פשיטת רגל אם עדיין לא בנית אשראי חזקה.לא כל המלווים מציעים תחת כתב ידני, אז זה חשוב במיוחד לשאול ללא מטרות רווח ו כמה איגודים יכול להיות מוכן לשקול גישה זו.

השוואת השכרה לעומת קניית בנק לאחר פשיטות

ההחלטה שלך לשכור או לקנות תלויה בלוח הזמנים שלך ובריאות פיננסית.שכר מציע גמישות ועלויות נמוכות יותר, המאפשר לך לבנות מחדש אשראי תוך הקמת מצב חי יציב.קניית הון ומנעולים בעלויות דיור, אבל דורש מחויבות פיננסית גדולה יותר ולטפל בסטנדרטים של המלווה הקפדנית יותר.

שקול את הגורמים הבאים:

(FLT:0)אשראי מוכן FLT:1 - אם הציון שלך הוא מתחת 580, להתמקד שכר הדירה תוך שיפור ציוני אשראי מעל 620 עשוי להיות זכאי הלוואות FHA. עבור הלוואות קונבנציונליות, המטרה עבור 660 או גבוה יותר.
(FLT:0) חיסכון בתשלום חסכון 1 בינואר – אם יש לך פחות מ 3.5% הנחה, שכר הדירה הוא מעשי יותר. Aim for לפחות 5-10% לפני הקנייה כדי לשפר את תנאי ההלוואה ולהקטין את PMI.
(FLT:0) יחס הכנסה ל-Debt-to-to- Income יחס 1) - שמור על ה-DTI מתחת ל-3% עבור רוב המשכנתאות. Pay Down חובות קיימים כדי לשפר את היחס הזה.
(FLT:0) ניהול יציבות של כוח העבודה 1 (FLT:1) - מלווים מעדיפים שנתיים של הכנסה עקבית באותה תעשייה. שינוי עבודה או פערים עשויים לעכב אישור משכנתא.
(FLT:0) ניכוי ושיווק (FLT:1) - באזורים בעלי עלויות גבוהות, השכרת רכב עשוי להיות יותר סביר בטווח הקצר, בעוד בשווקים זולים, קניות יכול להיות דומה לתשלומים להשכרה.

השכרת ראשונה גם נותן לך זמן לבדוק שכונה, לחסוך יותר, ולתת גיל הפריסה פשיטת הרגל על דוח האשראי שלך. ברגע שאתה מראש אישור משכנתא, אתה יכול לחפש בבטחה בית. כלל כללי של אצבע: לחכות לפחות שנתיים לאחר השחרור לפני הגשת משכנתא, גם אם אתה פוגש תקופת המתנה.

שיקולים משפטיים והימנעות מהונאה

לאחר פשיטת רגל, אתה יכול להיתקל במלווים או בעלי בתים טורפים אשר מנצלים את המצב שלך. להיות זהיר של "אישור מובטח" משכנתא מציעה עם שיעורי ריבית גבוהים מאוד או עמלות מעלה.תמיד לאמת רישיון המלווה עם מחלקת הבנקאות של המדינה שלך או דרך המדינה Multistate Licensing מערכת (NMLS) עבור שכרות, להימנע תשלום דמי יישום לבעלי בית לשאול כסף להראות לפני דמי חיובים בדרך כלל על ידי דמי שכירות צנועים.

חוק דיווח אשראי הוגן נותן לך את הזכות לגשת לדו"ח האשראי שלך ואת המחלוקת אי דיוקים.אם בעל בית או המלווה משתמש בתיעוד פשיטת רגל מיושן שאתה מאמין הוא לא נכון, אתה יכול להגיש תלונה עם CFPB. בנוסף, יש מדינות מסוימות חוקים המגינים על דיירים מפני אפליה המבוססת על מעמד פשיטת רגל, אם כי שיטות סינון בעלי בית העל הם בדרך כלל חוקיים כל עוד הם עקביים ולא מפלים.

אם אתם נאבקים למצוא דיור, לשקול יצירת קשר ללא מטרות רווח כמו FLT:0 (National Foundation for Credit Counseling) ,FLT 1 לקבלת ייעוץ על בניית אשראי ושיכון הפניות.שירותי סיוע משפטי עשויים גם לעזור אם אתם מתמודדים עם אפליה הקשורה לפשיטת רגל.

תוכנית פעולה של דואר אלקטרוני

הנה מפת דרכים של צעד אחר צעד לאבטחת דיור לאחר פשיטת רגל.עקוב אחר ציר הזמן הזה בהתבסס על המצב הספציפי שלך ואת המטרות.

(FLT:0) בדוק את דוח האשראי שלך: לקבל דוחות חינם מכל שלוש הלשכות (Equifax, Experian, TransUnion) ולדון בכל שגיאות.
(FLT:0)Set a credit Score היעד של ציון אשראי 1 (FLT:1), מטרת 620+ עבור הלוואות FHA או 700+ עבור הלוואות קונבנציונליות.עבור השכרה, ציון מעל 580 עשוי להספיק עם חתימה משותפת. לבדוק את הציון שלך חודשי באמצעות שירות חינם כמו קארמה או דרך הבנק שלך.
(FLT:0Build a Positive תשלום history) 1 (FLT:1) - השתמש בכרטיס מאובטח, לשלם את כל החשבונות על זמן, ולשמור על איזון נמוך. שקול להוסיף הלוואה קטנה לתשלומים כדי לגוון את תערובת האשראי שלך.
(FLT:0) ,Save אגרסיביlyFLT:1 - ליצור קרן דיור ייעודית עבור תשלום, הפקדה אבטחה והוצאות נעות.אוטומטיות מעבירות לחשבון חיסכון נמוך יותר גבוה. Aim כדי לחסוך לפחות 5,000 $ ל -10,000 $ עד 12 עד 24 חודשים.
(FLT:0)מחקר תוכניות שכירות של שני צ'אנס 1(FIRLT:1) - כמה קהילות דירות לקבל הדיירים עם פשיטות רגל עבור תשלום נוסף או פיקדון אבטחה גבוה יותר.חפש "אתגר אשראי" או "ללא בדיקת אשראי" דירות באזור שלך.
(FLT:0)Consult a משכנתא מתווך 1FLT) לאחר תקופות המתנה פגישה, לקבל מראש כדי להבין את כוח הקנייה שלך. a Broke יכול לעזור לך להשוות אפשרויות הלוואה ממלווים מרובים ולמצוא תוכניות שמתאימות לפרופיל שלך.
(FLT:0) ביצוע סיפור ההתאוששות שלך 1FLT) - להכין מכתב המסביר את נסיבות פשיטת הרגל שלך ואת השלבים שנקטת כדי לבנות מחדש.מנעו ראיות של הכנסה קבועה, חיסכון, תשלומים בזמן, וכל קורסי חינוך פיננסי השלמת.
(FLT:0)Consider Financial EducationFLT:1 - בתי משפט בפשיטת רגל רבים דורשים קורס ייעוץ אשראי לפני ניכוי, אבל לוקח קורסים נוספים על התקציב ובעל הבית יכול להפגין אחריות למלווים.

להיות סבלני. ReBuild לוקח זמן, אבל אנשים רבים בהצלחה לשכור ולקנות בתים בתוך שנתיים עד חמש שנים לאחר פשיטת רגל. להתמקד בניצחונות קטנים: ציון אשראי גבוה יותר, אישור שכירות, או מכתב שאושר מראש.כל אבן דרך מקרבת אותך קרוב יותר לדיור יציב.

מחשבות אחרונות

פשיטות בנק אינן עונש חיים עבור חלומות הדיור שלך.בעוד שהוא יוצר מכשולים, ניהול פיננסי פעיל יכול לשחזר את המוניטין שלך. Landlords ומלווים מודאגים ביותר היכולת הנוכחית שלך לשלם, לא שגיאות העבר שלך. לחדד אמינות באמצעות הכנסה, חיסכון ושימוש אשראי אחראי. בין אם אתה שוכר או קונה, להבין את הדרישות ואת זמניים ספציפיים לטיפוס פשיטת רגל שלך.עם משאבים נכונים, אתה יכול להבטיח דיור זמין היום, להתחיל את הצרכים שלך, להתחיל את הביטחון שלך.