השפעת פרק 13 פשיטות על הלוואות עתידיות

הבנת פרק 13 פשיטות בנק ואפקטו על הלוואות עתידיות

פרק 13 פשיטת רגל, הידוע בדרך כלל כפליטת ארגון מחדש, מציע לאנשים עם הכנסה קבועה תוכנית החזר על-פי בית המשפט להתיישב כל או חלק מהחוב שלהם במשך שלוש עד חמש שנים.בניגוד פרק 7, אשר נוזל נכסים, פרק 13 מספק שיטה מובנה כדי לתפוס על משכנתאות יתר או תשלומים רכב תוך שמירה על רכוש מפני תשלום או פשיטת רגל.

איך פרק 13 פועל בנקפוחיות

כאשר אתה מגיש בקשה לפרק 13, אתה מציע תוכנית החזר לבית המשפט בפשיטת רגל המפרטת כיצד תשתמש בהכנסה עתידית לשלם נושים על תקופת קבע.בית המשפט חייב לאשר את התוכנית, ולאחר מכן אתה מתחיל לבצע תשלומים לנאמן מחו"ל, המפיץ כספים למקבלי האשראי שלך. במהלך תקופת ההחזר, אתה מוגן מפני פעולות איסוף, עבור ערבויות, ו resessions.

מכיוון שפרק 13 מדגים מחויבות להחזרת חובות ולא פשוט לנער אותם, חלק מהמלווים רואים זאת מעט יותר טוב מאשר פרק 7.עם זאת, כל הגשת פשיטת רגל היא אירוע שלילי משמעותי על ההיסטוריה של האשראי שלך הדורשת בנייה מכוונת.

אפקט אשראי מיידי

הטלת פרק 13 פשיטת רגל גורמת בדרך כלל לירידה משמעותית בציון האשראי שלך - בכל מקום מ-130 עד 200 נקודות עבור מישהו עם ציון טוב לפני הגשת.ההשפעה המדויקת תלויה בציון ההתחלה שלך, מספר החשבונות הכלולים בפשיטת רגל, ואת פרופיל האשראי הכולל שלך.הפליסה מופיעה על דוח האשראי שלך כתיעוד ציבורי שהוגש על ידי פשיטת רגל, והוא יישאר במשך שבע שנים מיום הגשת.

במהלך תוכנית החזר של שלוש-חמש שנים, הציון שלך עשוי להישאר ב 500 הנמוכות ל-600s נמוך. עם זאת, ביצוע תשלומים בעקביות ב-Times לנאמן ולשמור על התנהגויות אשראי חיוביות אחרות יכול לבנות את הציון שלך לאט. ברגע שהשחרור מתרחש, עדכוני שיא פשיטת הרגל לציבור "לא נטען", אשר עשויים לספק ציון צנוע של 20 עד 50 נקודות.

חשוב להבין שמודלים של ניקוד אשראי מתייחסים פרק 13 שונה במקצת מפרק 7. לדוגמה, FICO ו VantageScore מחשיבים את נוכחות פשיטת רגל ואת הרצף.כפי שהזמן עובר ללא פריטים שליליים נוספים, ההשפעה הניקוד יורדת.

כיצד Lenders View פרק 13 Bankruptcy

Lenders להעריך סיכון באמצעות ציוני אשראי, יחסי חוב הכנסה, ואת נוכחות של פריטים derogatory כמו פשיטות רגל. פרק 13 הגשת אותות כי נתקלת בפני קשיים כספיים משמעותיים.עם זאת, המלווים רואים כי השלמת תוכנית החזר על-פי-דין, אשר מדגים משמעת פיננסית ומחויבות לעמוד במחויבויות.

רוב המלווים הקונבנציונליים דורשים ממך לחכות עד לפשיטת רגל שלך משוחרר לפני אישור אשראי חדש.חלק הלוואות הממשלתיות, במיוחד משכנתאות FHA, עשויים לאפשר לך להעפיל במהלך תקופת ההחזר בתנאים ספציפיים - כגון ביצוע 12 תשלומים רצופים ולקבל אישור בית המשפט כדי לרכוש חוב חדש. מלווים פרטיים בדרך כלל לכפות תקופות המתנה מחמירות יותר או ריבית.

כרטיסי אשראי

לאחר הגשת פרק 13, לעתים קרובות אתה יכול לקבל כרטיסי אשראי מאובטח או לאחסן כרטיסי אשראי בתוך שנה או שתיים. כרטיסי אשראי לא מאובטחים מן המפגעים העיקריים קשה יותר לקבל במהלך תקופת ההחזרה. מלווים ב- Subprime עשויים להציע כרטיסים עם ריבית גבוהה ומגבלות נמוכות, אשר יכול לעזור לבנות מחדש אשראי אם נעשה שימוש אחראי. לאחר פשיטת הרגל משוחררת רגל, אתה יכול זכאי כרטיסי לא מאובטחים בתוך שלוש שנים, בתנאי שאין לך פריטים שליליים אחרים וניצול נמוך יחס אשראי.

כמה מנפיקים מציעים כרטיסים המיועדים במיוחד לשיקום אשראי לאחר פשיטת רגל, דוגמאות כוללות את ההון One Platinum Secured או גלה אותו מאובטח.כרטיסים אלה מדווחים לכל שלוש לשכות אשראי גדולות, ושימוש אחראי יכול להוביל לסיום מעמד לא מאובטח.

הלוואות רכב

קבלת הלוואה אוטומטית במהלך פרק 13 אפשרי, אבל בדרך כלל אתה צריך רשות בית המשפט כדי לרכוש חוב חדש.חלק מהמלווים מתמחים במימון רכב לאחר פשיטת רגל, אבל אתה תהיה לעמוד בפני ריבית גבוהה יותר ועשויה לדרוש תשלום גדול יותר - לעתים 20% עד 30% של מחיר הרכישה של המכונית.לאחר השחרור, לחכות שנה עד שנתיים ויש לך הכנסה יציבה ותשלומים יציבים על חובות אחרים יכול לעזור לך להבטיח יותר תחרותי עבור מידע, F מתייחס יותר לתשלומים חדשים ל- 1F: 1.

שקול לרכוש מכונית שימוש אמינה ולא חדש כדי להפחית את סכום ההלוואה ולקצר את תקופת ההחזר. אסטרטגיה זו מורידה את הסיכון של המלווה ועשויה לשפר את הסיכויים שלך.

הלוואות משכנתא

הלוואות בית הן בין הקשים ביותר לקבל לאחר פרק 13.עם זאת, הלוואות ממשלתיות מגובה מציעות את תקופות ההמתנה הטובות ביותר:

• (FLT:0)FHA הלוואות: 1FLT אתה יכול להיות זכאית כבר שנה אחת לתוכנית ההחזר שלך אם ביצעת את כל התשלומים על זמן, קיבל רשות בית המשפט לתיקון חובות חדשים, ויכול לתעד היסטוריה של תשלומים בזמן.
• (ב) [15] הלוואות:0 ⁇ : 1:1 ; בדרך כלל דורש שנתיים מתאריך השחרור, עם היסטוריה נקייה אשראי לאחר השחרור.
• (Fannie Mae and Freddie Mac): FLT:0 (Fannie Mae and Freddie Maccio): FLT:1 נדרש ארבע שנים מתאריך השחרור, או שבע שנים מיום הגשת אם היה מכירה קצרה או דה-אין-ליאו.
• (ב) ויקרא: "ה', כ"כ," (ב), כ"ד)" (ב)

להתמוטטות מפורטת של תקופות המתנה משכנתאות באמצעות סוג ההלוואה, ראה מדריך של Nolo למשכנתא תקופות המתנה לאחר פרק 1303FLT:1.

לאחר השחרור, תצטרך להפגין הכנסה יציבה, יחס נמוך לחוב (בדרך כלל מתחת ל-43%), ואולי יותר מתשלום למטה - לעתים קרובות 10%-20%. בניית אשראי עם כרטיס מאובטח או הלוואה בתשלום תשלומים יכול לשפר את זכאות המשכנתא שלך.

אסטרטגיות לחידוש אשראי לאחר פרק 13

בניית אשראי לאחר פרק 13 דורשת סבלנות, עקביות וגישה פרואקטיבית.ה פשיטת הרגל תישאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים מיום הגשת, אך ההשפעה שלו יורדת לאורך זמן.אסטרטגיות הבאות יכולות להאיץ התאוששות ולעזור לך להחזיר את הגישה לתנאי ההלוואה נוחים.

לעשות כל פרק 13 תשלומים בזמן

הפעילות החשובה ביותר לבניית אשראי במהלך תקופת ההחזרה הופכת כל תשלום תוכנית בזמן.הנאמן מדווח תשלומים לשכות אשראי, והיסטוריית תשלום מושלמת משקפת חיובי.תשלומים חסרים יכולים לסכן את השחרור שלך ולנזק נוסף אשראי. הגדרת תשלומים אוטומטיים או תזכורות לוח שנה כדי להבטיח שלעולם לא תפספס תאריך.

קבל כרטיס אשראי מאובטח

כרטיסי אשראי מאובטחים דורשים הפקדה מזומנים המשמש כמגבלת האשראי שלך - בדרך כלל 200 $ עד $ 2,000. השתמש בכרטיס עבור רכישות קטנות לשלם את האיזון המלא בכל חודש. לאחר 6 עד 12 חודשים של שימוש אחראי, גורמים רבים להמיר את הכרטיס לחשבון לא מאובטח ולהחזיר את הפיקדון שלך.זה אחד הדרכים המהירות ביותר להקים קווי מסחר חיובי לאחר פשיטת רגל.

להפוך למשתמש מורשה

אם יש לך בן משפחה או חבר קרוב עם כרטיס אשראי מנוהל היטב במעמד טוב, לבקש להוסיף כמשתמש מורשה.ההיסטוריה החיובית של החשבון תופיע על דוח האשראי שלך, פוטנציאל להגביר את הציון שלך.להבטיח את התשלום העיקרי של בעל הכרטיס על זמן ושומר על איזון נמוך. אסטרטגיה זו יכולה להוסיף שנים של היסטוריה חיובית תשלום לדו"ח שלך.

קחו בחשבון הלוואה של אשראי-Builder Loan

הלוואות מפתח אשראי מאיגודי אשראי או בנקים קהילתיים נועדו במיוחד לשיקום אשראי.המלווה מחזיק את סכום ההלוואה בחשבון חיסכון בעת ביצוע תשלומים חודשיים. בסוף המונח, אתה מקבל את הכספים.התשלומים מדווחים לשכות אשראי, עוזר לך לבנות היסטוריה חיובית תשלום.

עקבו אחרי דוחות האשראי שלך

בדוק את דוחות האשראי שלך מ Equifax, Experian ו TransUnion מדי שנה ב-CreditReport.com. Dispute כל אי דיוקים, כגון חשבונות הכלולים בפשיטת רגל אבל עדיין להראות כמו פתוח או delinquent. שגיאות תיקון יכול לתת את הציון שלך במהירות.חשב להירשם עבור שירות מעקב אשראי כדי לעקוב אחר שינויים בזמן אמת.

המונחים: Utilization Low

ברגע שיש לך כרטיסי אשראי פתוחים, לשמור על האיזון שלך מתחת 30% של גבולות האשראי שלך - נמוך יותר הוא אפילו יותר טוב.השימוש גבוה יכול לפגוע הציון שלך, גם אם אתה משלם על זמן.

מיקסום אשראי

עם שילוב של סוגי אשראי - כגון כרטיס אשראי, הלוואה בתשלום, כרטיס מאובטח - יכול לשפר את הציון האשראי שלך לאורך זמן.עם זאת, לא לפתוח חשבונות חדשים ללא צורך.כל יישום יוצר חקירה קשה, אשר יכול באופן זמני להוריד את הציון שלך.

זמן אשראי התאוששות לאחר פרק 13

• (FLT:0 שנים 1–2 (החזרות): ציון אשראי של ראט"ר:1 עשוי להישאר בטווח של 500-600. להתמקד בכרטיסים מאובטחים ובהלוואות מפתח אשראי בלבד החלים רק עבור אשראי שאתה צריך, ולהימנע מבקשות יתר.
• (FLT:0 שנים 3-4 (לעתים קרובות ליד השחרור): ההרחבה 1 (בהתאמה לתשלומים במשרה מלאה, ציונים יכולים לעלות ל-600-650.חלק מכרטיסי אשראי ללא ביטחון והלוואות אוטומטי להיות זמינים בשיעורי ריבית גבוהים יותר.
• (ב) [15] [15] ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

שימו לב כי תוצאות אינדיבידואליות משתנות בהתאם לפרופיל האשראי שלכם, מספר החשבונות הכלולים, וההתנהגות הפיננסית הכוללת שלכם.המפתח הוא להתחיל לבנות מחדש מיד לאחר הגשת ולהישאר סבלניים כמו פרופיל האשראי שלכם משתפר בשנה.

ההבדל בין פרק 13 ופרק 7 לקבלת הלוואות

פרק 7 פשיטת רגל נשאר על דוח האשראי שלך במשך עשר שנים, בעוד פרק 13 נשאר במשך שבע. כי פרק 13 כרוך החזר חלקי, כמה מלווים רואים אותו פחות מסוכן מאשר פרק 7, אשר לחלוטין מחוסנים חובות.תקופות ההמתנה להלוואות חדשות הם בדרך כלל קצר יותר לאחר פרק 13 מאשר לאחר פרק 7 כי תוכנית החזר החזר מפגין מחויבות.

אם אתה מחליט בין פרק 7 ל פרק 13, שקול לא רק את ההשפעה של אשראי, אלא גם את היכולת שלך לבצע תשלומים קבועים. פרק 13 יכול להיות אופציה טובה יותר אם יש לך הכנסה קבועה ורוצה לשמור נכסים כמו בית או מכונית.

מיתוסים נפוצים על פרק 13 פשיטות בנק והלוואות

• (ב) [העיקרון]: אינך יכול לקבל קרדיט כלשהו, בעוד בפרק 13.10.10.01: עובדה: אתה יכול לקבל אשראי באישור בית המשפט, ומלווים רבים מציעים כרטיסי אשראי מאובטחים או הלוואות רכב במיוחד עבור הלווים בתכנית החזר פעיל.
• (FLT:0) מית': פשיטת רגל הורסת את האשראי שלך לנצח.FLT ( עובדה: עם בנייה אחראית, אתה יכול לקבל אשראי טוב בתוך 3-5 שנים לאחר תשלום.
• (הראשונה ל- 0) ל-[[1924]]: עליכם להמתין עד שהפליטה הוסרה מהדו"ח שלכם כדי לקבל משכנתאות.[[1924]]: FHA ו- VA הלוואות מאפשרות לעתים קרובות שנים לפני הסימן שבע השנים, כל עוד אתם פוגשים קריטריונים אחרים בכתב.
• (FLT:0) המלווים מתייחסים לפשיטת רגל זהה.I.R.1 עובדה: לכל המלווה יש הנחיות בכתב-תחתיות משלו.חלק מהם מתמחים בלווים לאחר הפלסטרציה ומציעים תנאים גמישים יותר.
• (ב) סעיף 13 פירושו שאתה לא יכול לשמור על כרטיסי האשראי שלך.Felo: עובדה: ייתכן שתשמור כרטיסי אשראי אם לא נכללו בפשיטת רגל, אבל אתה חייב להמשיך לבצע תשלומים על פי התוכנית.

מסקנה

פרק 13 פשיטת רגל מציגה אתגרים והזדמנויות ליישומים הלוואה עתידיים.בעוד שהיא גורמת לירידה מיידית בציון האשראי ונשארת על הדו"ח שלך במשך שבע שנים, זה גם נותן לך נתיב מובנה כדי להחזיר חובות ולבנות מחדש את החיים הכספיים שלך.דעות של Lenders להשתנות על ידי סוג ההלוואה ותקופת ההמתנה, אבל עם משמעת - ביצוע כל תשלומי התוכנית על הזמן, באמצעות אשראי מאובטח, ניטור אשראי - אתה יכול להחזיר את הגישה אשראי ובסופו של דבר זכאי לפרופיל חיובי, החל אשראי, לאחר תחילת אשראי, לאחר שנת הגשת אשראי, לאחר תחילת, לאחר מתן אשראי, לאחר תחילת אשראי, ולאחר מכן, ולאחר מכן, לאחר תחילת אשראי, לאחר תחילת אשראי, ולאחר מכן, לאחר תחילת אשראי, לאחר תחילת אשראי, לאחר תחילת אשראי, לאחר מתן אשראי, לאחר תחילת אשראי, לאחר מתן משכנתאות, לאחר תחילת אשראי, לאחר שנה.

לקבלת הדרכה מפורטת יותר, בקר את המשאבים של FLT:0 FTC על פשיטת רגל והלוואות הלוואות 1FreaLT או להתייעץ עם יועץ אשראי שאושר על ידי תוכנית נאמנות של ארה"ב. עם מחויבות וגישה אסטרטגית, אתה יכול לנווט בהצלחה את הנוף שלאחר הבנקruptcy ולהשיג את המטרות הפיננסיות שלך.