בעת רכישת או מכירה של נכסים, התהליך יכול להיות מורכב וכולל שלבים מרובים כדי להבטיח הגינות וביטחון עבור שני הצדדים. רכיב מפתח אחד בתהליך זה הוא חשבון ה-escrow, כלי פיננסי המסייע להקל על עסקאות רכוש חלק.חשבונות Escrow משמשים כאזור אחזקה נייטרלי עבור כספים ומסמכים, להבטיח כי אף צד לא נושאת סיכון ללא פגע עד שכל ההתחייבויות החוזיות ייפגשו.

מה זה חשבון הסלמה?

חשבון escrow הוא הסדר פיננסי שבו צד שלישי מחזיק ומסדיר תשלום של הכספים הדרושים לשני צדדים המעורבים בעסקה מסוימת.זה עוזר לבצע עסקאות מאובטחות יותר על ידי שמירה על התשלום בחשבון השבתה מאובטח אשר שוחרר רק כאשר כל תנאי ההסכם מתקיימים כמפקח על ידי חברת הסרו.

חשבונות Escrow ניתן להשתמש עבור מגוון של עסקאות, כולל נדל"ן, מכירות מקוונות, מניות, ועוד. נדל"ן, חשבון ה-escrow מחזיק את להפקיד הכסף ברצינות של הקונה ולאחר מכן את מחיר הרכישה המלא, יחד עם כל מסים הנדרשים, פרמיות ביטוח, ותשלומים.חשבון מבטיח כי המוכר לא מקבל את הכסף עד הקונה יש ברור וכל התנאים של המכירה הם מרוצים.

תהליך ה-escrow נשלט על ידי מערך הוראות חתום על ידי הקונה והמוכר.הוראות אלה מתארות מה חייב לקרות עבור ה-escrow כדי לסגור.תנאים משותפים כוללים פיקוחי רכוש, התאמות הערכה, אישור ההלוואה, וקביעת הכותרת. ברגע שכל התנאים מסתיימים, קצין ה-escrow מפיץ כספים ורשומות של העברה.

התפקיד של חשבונות Escrow בחלוקת רכוש

במהלך סגירת רכוש, חשבון escrow מנהל היבטים פיננסיים שונים, כולל:

  • להפקיד כסף רציני מהקונן
  • תשלום מס רכוש וביטוח
  • חלוקת כספים למוכר על סגירת
  • תשלום עלויות סגירה ועלויות

תהליך זה מבטיח שכל ההתחייבויות הכספיות נותנות לפני שהנכס משנה באופן רשמי את הידיים, צמצום הסיכון להונאה או לסכסוכים. בואו נבחן כל אחד מהתפקידים האלה בפירוט רב יותר.

להרוויח כסף הגנה

כאשר קונה מציע הצעה, הם בדרך כלל להגיש פיקדון כסף רציני (בדרך כלל 1-3% של מחיר הרכישה) להראות אמונה טובה.כסף זה מוחזק בשקע עד סגירת העסקה.אם העסקה נופלת בשל דבקות המותרת בחוזה (כגון בדיקה כושלת או הלוואה), הפקדה חוזרת לקונה.

תשלום מס וביטוח

מלווים רבים דורשים כי מסים רכוש וביטוח בעלי בתים ישולמו מחשבון צח לאורך כל החיים של ההלוואה.זה נקרא חשבון פגום או escrow עבור הוצאות חוזרות. at Close, הקונה עשוי להיות נדרש לשלם מראש כמה חודשים של מסים וביטוח לחשבון escrow.המלווה משלם את החשבונות האלה כאשר, הבטחת הנכס לעולם לא בסכנה של מס או כיסוי שקרי.

חלוקת הכספים למוכר

בסגירה, קצין הסחור מחשב את הסכום המדויק שהמוכר יקבל לאחר ניכוי כל תשלום משכנתא יוצא דופן, עמלות נדל"ן, העברת מסים, ותשלומים אחרים.הההה הנותרים מפורשים למוכר, לעתים קרובות באמצעות העברה חוט או בדיקה מוסמכת. חשבונאות מרכזית זו מגנה על שני הצדדים משגיאות או misropriation של כספים.

סגירת עלויות והוצאות

סגירתם כוללת ספקי שירותים רבים: הערכה, מפקחים, חברות כותרות, עורכי דין ומשרדי הקלטה.חשבון ה-escrow אוספת כספים מהקונן והמלווה, ולאחר מכן משלמת לכל ספק על פי הודעת ההתנחלויות (הסגרה או HUD-1) זה מבטיח כי כל צד משולם כראוי ובזמן.

סוגי חשבונות Escrow

בעוד חשבון ה-escrow של העסקה בשימוש במהלך רכישת נכסים הוא זמני, יש גם חשבון ארוך טווח המשמש עבור עלויות מתמשך.הבנת שני הסוגים חשובה לבעלי בתים.

ההרחבה Escrow (Closing Escrow)

זהו חשבון ה-escrow שנפתח כאשר הסכם רכישה נחתם ונסגר כאשר ה- deed נרשם.זה בדרך כלל נמשך 30-60 ימים. החשבון מחזיק את הפיקדון של הקונה ובסופו של דבר את מחיר הרכישה המלא, בתוספת כל מסים ותשלומים מתוחכמים.בסגת, קצין ה-escrow מבטיח שכל המסמכים חתמים וכספים מופצות כראוי.

תיקון ה-Escalrow (Impound Account)

רוב המלווים משכנתא דורשים הלוואות לקבל חשבון escrow עבור מסים רכוש וביטוח בעלי בתים. מדי חודש, חלק מתשלום משכנתא (בדרך כלל אחת של עלויות המס השנתי ביטוח) מופקד לחשבון זה.מלווה משלם את החשבונות כאשר בשל כך זה מגן על ההשקעה של המלווה על ידי מניעת שקרנים או הפסדים לא מבוטחים.

כיצד חשבונות הסלמה פועלים צעד אחר צעד

הבנת תהליך ה-escrow מההתחלה ועד הסוף יכולה להסיר הרבה מהחרדה מעסקת נדל"ן.כאן הוא ציר זמן טיפוסי:

  1. (FLT:0)Offer and Acceptance: FLT:1 לאחר שהמוכר מקבל את ההצעה של הקונה, תהליך ה-escrow מתחיל.הקונה מגיש פיקדון רציני לחברה הגדלה בתוך מסגרת זמן מוגדרת (לעיתים קרובות שלושה ימי עסקים).
  2. (FLT:0) פתח את אסקובר: 1FLT: קצין ה-escrow פותח חשבון ומכינה הוראות ראשוניות של escrow.
  3. (FLT:0) תקופת השקיפות: 1FLT (בתקופה זו, הקונה משלים בדיקות, מקבל מימון, וסקירות מסמכים.חשבון ה-escrow מחזיק את הפיקדון.אם הקונה מחליט לחזור בגלל רצף תקף, קצין ה-escrow מחזיר את הפיקדון.
  4. (ב) ,0) ,התחברות: ⁇ :1 כאשר הקונה מרוצה מבדיקות ואישור ההלוואה, הנאות מוסרות באופן רשמי.הכסף הרציני הופך ללא מימון (מלבד כפי שצוין בחוזה).
  5. (ב) ⁇ :0 (בהמשך: ⁇ ): "הקונה בודק את הנכס בפעם האחרונה כדי לאשר אותו במצב מוסכם, יש להסדיר כל בקשות לתיקון לפני הסגירה.
  6. (FLT:0) יום הסגירה: 1FLT (הלקוח מביא את שאר עלויות התשלום ועלויות הסגירה (בדרך כלל באמצעות העברה חוט) לחשבון ה-escrow.Theמלווה מעביר את כספי ההלוואה.הקצין ה-escrow מכין את הודעת ההתנחלויות הסופית.המוכר ומחתום על כל המסמכים באמצעות נוטריון או באופן אישי.
  7. (FLT:0) Recording and Disbursement: ההרחבה של ה- 1 (הד') רשומה עם המחוז, העברת הבעלות באופן רשמי.קצין ה-escrow ואז מפיץ כספים: תשלום המשכנתא של המוכר, עמלות נדל"ן, מיסים ותשלומים אחרים.המוכר מקבל את ההכנסות נטו שלהם.

היתרונות של שימוש בחשבון Escrow

באמצעות חשבון escrow מציע מספר יתרונות:

  • (FLT:0) קידום קונים ומוכרים: קידמה 1 (הקרן) משוחררים רק כאשר כל התנאים מרוצים.הקונה יודע שהפקדה שלהם בטוחה עד שהתואר ברור; המוכר יודע שלרוכש יש את הכספים.
  • (FLT:0) ניהול פיננסי קליר: 1FLT:1 כל העסקאות הפיננסיות מתבצעות במקום אחד, עם הצהרה התיישבות אחת המפרטת כל דולר.
  • (FLT:0Legal Compliance: FLT:1 Escrow מבטיח דבקות במחויבויות חוזיות ומשפטיות, כולל תקנות המדינה על טיפול כספי רציני, דרישות גילוי ותזמון של תשלומים.
  • (FLT:0)הסיכון של הונאה:FIRLT:1) ניטראלי צד שלישי מחזיק את הכספים, מצמצם סיכונים של misappropriation.חברות Escrow הם מורשה ומקשרים, הוספת שכבה נוספת של אבטחה.
  • (ב) [ה]הגדלה של תשלום של הוצאות: 1FLT: 1 עבור חשבונות סחפות, בעלי בתים אינם צריכים לזכור לשלם מס וביטוח; המלווה מטפל בו באופן אוטומטי.

רעיונות שליליים משותפים לגבי חשבונות Escrow

למרות השימוש הנרחב שלהם, חשבונות צ'ירוק הם לעתים קרובות לא מובן מאליו, בואו נבהיר כמה מיתוסים נפוצים.

מיתוס: הסלמה היא אותו תשלום

תשלום למטה הוא התרומה של הקונה.חשבון ה-escrow פשוט מחזיק את התשלום למטה (וכספים אחרים) עד סגירתו.התשלום התחתון עצמו אינו ה-escrow; החשבון הוא הכלי שמגן עליו.

מיתוס: חברות Escrow מחזיקות בתואר הנכס

לא בדיוק.התואר מוחזק על ידי חברת הכותרת או ישות נפרדת, אבל שירותי ספאקר ותואר מסופקים לעתים קרובות על ידי אותה חברה.קצין ה-escrow לתאם עם החברה כדי להבטיח שהדה הוא נקי ומתועד כראוי.

מיתוס: חשבונות Escrow הם רק עבור קונים

המוכרים נהנים גם מ-escrow.לדוגמה, אם המימון של הקונה נופל, המוכר עשוי להיות זכאי לשמור על הכסף הרציני, אשר מוחזק ב-escrow.בנוסף, המוכרים לעתים קרובות מסתמכים על escrow כדי להתמודד עם שכר המשכנתא שלהם ולהבטיח שהם מקבלים תשלומים נטו כראוי.

מיתוס: אסקרו הוא אופציונלי

בעוד שניתן לסגור עסקה נדל"ן ללא שירות צ'ירוק רשמי (לדוגמה, בעסקה במזומן בין בני משפחה), רוב העסקאות המקצועיות דורשות escrow. Lenders כמעט תמיד לדרוש את העניין שלהם.

עלויות ועלויות הקשורות ל-Eskrow

שירותי Escrow אינם חופשיים.התשלומים מכסים את העבודה של קצין ה-escrow, חיפוש כותרת, הכנת מסמכים, ופירוק.

  • (ב) ,0) ,(א) ,השכרה או אחוז העסקה, בדרך כלל מתחלקים בין הקונה למוכר.
  • (FLT:0) ביטוח ביטוח פרימיום: FLT:1 מדגיש נגד פגמים כותרת.רוב נדרש על ידי המלווים.רוכש בדרך כלל משלם עבור מוכר המדיניות של המלווה; עשוי לשלם עבור מדיניות הבעלים בהתאם להתאמה אישית מקומית.
  • (ב) ,0) הכנת שכרות והוצאות נוטריון: ⁇ 1 (ב) עלויות לגיוס ולחתום על מסמכי הסגירה.
  • (ב) ,0) ,Courier ו-Wi Wire transfer: ⁇ 1: מטענים קטנים להגשת כספים ומסמכים.
  • (ב) ויקרא י"א: "ה', ב': "וַיֹּאמַר לְךָ לְךָ יְהָעָם" (בראשית כ"ד, כ"ד).

עלויות אלה מתוארות בצורת הסגירה של גילוי כי הקונה מקבל שלושה ימים לפני סגירת.לסקירה זו מסייע להימנע הפתעות.עבור חשבונות escrow מתמשכים (חשבונות מפוזרים), אין תשלום נפרד; המלווה פשוט אוסף את הכסף בתוך התשלום החודשי.

תקנות והגנה על צרכנים

שירותי Escrow מוסדרים במידה רבה ברמת המדינה.מרבית המדינות דורשות מחברות escrow להיות מורשה, מחובר, וביקורת.TheFLT:0 American Escrow AssociationFLT:1 מספק משאבים להבנת תקני התעשייה.בנוסף, חוקים פדרליים כמו חוק הסדרי ההתנחלויות נדל"ן (RESPA) להסדיר כיצד חשבונות escrow עבור משכנתאות מנוהלים, כולל מגבלות על כמה ushion יכול להלוות.

צרכנים מוגנים מפני הונאה על ידי הדרישה כי כספים יישמרו בחשבון אמון נפרד, לא מעורב עם קרנות התפעול של החברה.אם חברה לא נכשלת, ביטוח המדינה או קרנות האגרה עשויים לכסות הפסדים עד לגבולות מסוימים.תמיד לוודא כי ספק ה-escrow שלך מורשה ולבדוק את המוניטין שלהם באמצעות FLT:0Consumer Financial ProtectionFLTFal Deflementationer 1:1.

« « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « « «

בעוד חשבונות escrow נועדו להגן על הצדדים, שגיאות יכולות לקרות.כאן הן בעיות נפוצות וכיצד להימנע מהם:

  • (FLT:0) קרנות יעילות: FIRLT:1; אם הקונה אינו מצליח ללחוץ כסף בזמן, הסגירה עשויה להיות מתעכבת.אישור הוראות חוט ישירות עם חברת הסרוטו (לא באמצעות דואר אלקטרוני, אשר ניתן לפרוץ).
  • (FLT:0) משימה של שקיפות Deadlines: FIRLT:1; אם הקונה אינו מסיר את ההתאמות בכתב על ידי המועד האחרון, המוכר עשוי להיות מסוגל לבטל את החוזה ולשמור על הכסף הרציני.
  • (ב) [13] ,0 כלכלנים בהצהרת ההתנחלויות: כפליים: בודקים את כל המספרים: סכום ההלוואה, אשראי, נבואות, ותשלום. טעות קטנה יכולה לעלות אלפיים.
  • (FLT:0) מיסים של נכסים שלא שולמו מתקופות קודמות: ההרחבה 1 (FLT:1) החיפוש לתואר צריך לתפוס את אלה, אבל אם מס שקרן מתגלה מאוחר, ניתן לעכב את הסגירה.

באמצעות חברת צ'רצ'ר מכובד ושואלת שאלות בכל שלב יכולות למנוע בעיות אלה.ה-FLT:0)NerdWallet EscrowmentFLT:1 מציע טיפים נוספים עבור קונים במשרה ראשונה.

מסקנה

חשבונות Escrow הם מרכיב בסיסי של עסקאות רכוש מאובטח.הם להגן הן על הקונה והן המוכר על ידי הבטחת כי כספים משוחררים רק כאשר כל התנאים של המכירה הם נפגשו.מפקד כסף רציני הראשוני של הפירוק הסופי של ההכנסות, escrow מספק מסגרת נייטרלית כי להפחית את הסיכון, לפשט ניהול פיננסי, ומבטיח תאימות משפטית.