הבנת אישור החוב בפרק 13

כאשר אתה מגיש בקשה לפרק 13 פשיטת רגל, אתה מציע תוכנית החזר לשלם בחזרה כמה או את כל החובות שלך על פני שלוש עד חמש שנים.אחת ההחלטות המורכבות יותר שאתה עומד בפני היא אם לאשר מחדש חוב מסוים. אישור הוא הסכם מרצון לשמור על חוב חי לאחר פשיטת רגל, ולא לאחר ביטול זה.

מה זה אישור חוב?

אישור החוב הוא חוזה מחייב מבחינה משפטית בינך (החוב) וזוכה.על ידי חתימה על הסכם אישור, אתה מסכים להישאר אחראי באופן אישי על חוב מסוים גם לאחר שפרשת פשיטת הרגל שלך מסקנת. בתמורה, החייב מסכים לא לרזות או לסגור על הסכם הבטחת החוב הזה, כל עוד אתה ממשיך לבצע תשלומים לפי התנאים המקוריים.

ללא אישור מחדש, חובות לא מאובטחים משוחררים, כלומר אתה כבר לא נדרש מבחינה חוקית לשלם להם.חובות מאובטחים, עם זאת, דורש גישה שונה.אם אתה רוצה לשמור על רכב, בית או חתונות אחרים, בדרך כלל עליך לאשר מחדש את החוב, לגאול את הנכס (לשלם את ערך ההחלפה בסכום גוש), או להמשיך לבצע תשלומים תחת הסדר "מסלול" מאפשר אפשרות רביעית: אם אתה יכול להוסיף את החיוב באופן רשמי על פרק 13 תשלומים, ללא תשלום נוסף, אם אתה יכול לכלול את החיוב שלך, ללא תשלום באופן רשמי, בעוד שפחות על פני מסגרת אחת, אם אתה יכול לכלול את התוספת אחת, אם אתה יכול לכלול את התוספת אחת, אם אתה יכול לכלול את התוספת של 7 תשלומים, אם אתה יכול לכלול את התוספת אחת, אם אתה יכול לכלול את החיוב שלך, אם אתה יכול להיות פחות מקדמה מראש, אם אתה יכול להיות פחות מקדמה מראש, אם אתה יכול לכלול את החיוב הנוכחי.

האם ניתן להחזיר את החוב במהלך פרק 13?

(ה) כן, אתה יכול לאשר מחדש חוב בזמן פרק 13 פשיטת רגל, אבל זה לא אוטומטי ודורש אישור בית המשפט.FLT:1 , ה- Bankruptcy Code מספק לאישור מחדש תחת 11 USC. § 524(ג), והתהליך הוא בעצם אותו הדבר בפרק 7: אתה והאשראי לחתום על הסכם אישור מחדש וקובץ פשיטת רגל עם בית המשפט, כי כבר לא צריך להיות מפספס את פרק 132.

הבדל מפתח נוסף הוא תזמון.בפרק 7, יש להגיש מחדש הסכמים לפני כניסת השחרור.בפרק 13, השחרור מגיע בסוף התוכנית, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים מאוחר יותר.אפשר לנסות לאשר מחדש חוב בכל נקודה במהלך התוכנית, כל עוד בית המשפט טרם נכנס השחרור.אבל רוב האישורים מטופלים מוקדם במקרה או כאשר מבקש אשראי.

כאשר אישור הופך את התחושה בפרק 13

אישור לא תמיד נחוץ בפרק 13 כי השהייה האוטומטית ותוכנית ההחזר כבר מגינים עליך מפני חסימה וביטוח, בתנאי שאתה נשאר הנוכחי על תשלומים לאחר-תחרות.

  • (ב) כדי לשמור על רכב או רכב אחר של LT:1 - חלק מהמלווים דורשים אישור מחדש כתנאי לאפשר לך לשמור על הרכב במהלך התוכנית.
  • (ה) להגן על בית שאתה משלם באמצעות תוכנית ההרחבה 1 (התוכנית של LT:1), בעוד שאתה יכול לרפא משכנתאות רעד דרך התוכנית מבלי לאשר מחדש, בעל המשכנתא עשוי עדיין לדרוש אישור כדי לאפשר לך לשמור על הנכס.
  • (FLT:0) כדי לשמור על ריבית חיובית או תנאי ההלוואה 1 ; אם ההלוואה שלך יש שיעור קבוע נמוך או תנאים מועילים אחרים, אישור יכול להיות טוב יותר מאשר כניעה של הצדדים ולקבל מימון חדש, יקר יותר.
  • (FLT:0) כדי לשמור על קשר אשראי עם המלווה של 1 בינואר - זיכוי עשוי להסכים להמשיך לדווח על התשלומים שלך ללשכות אשראי אם אתה מאשר מחדש, אשר יכול לעזור לבנות מחדש את האשראי שלך אם אתה משלם באופן עקבי.

כאשר אישור אינו מומלץ

אישור נושא סיכונים חמורים.אם אתה מאשר חוב ולאחר מכן ברירת מחדל, הנויטור יכול להמשיך פעולות איסוף - כולל חסימה, אנקלוsure, או אפילו פסק דין חסר - נגדך באופן אישי.כאן מצבים שבהם אישור מחדש הוא בדרך כלל לא מומלץ:

  • (החוב הוא מתחת למים:0) החוב הוא מתחת למים (FLT:1), אם אתה חייב יותר על המכונית או הבית מאשר שווה, לאשר מנעולים אותך לשלם את השוויון השלילי הזה.פרק 13 של אפשרויות "הסתלקות" או "הקפאה" עשויים להיות חלופות טובות יותר.
  • (ה)התשלומים הם עולמך 1:1 - אם ההכנסה שלך הדוקה והתשלום המחודש יכול למתח את התקציב שלך, אתה סיכון חדלות פירעון והפסד הנכס בכל מקרה.
  • (ב) הקרדיט אינו דורש את זהFLT: 1) – הרבה נושים בפרק 13 מקרים בסדר עם הסדר "שלם דרך" אם הם לא דורשים אישור, אין סיבה לחתום.
  • (ב) אם אתה מאמין שלא תרצה לשמור על הנכס לטווח ארוך, אישור מחדש ימנע ממך ללכת ללא תשלום.

תהליך ההסגרה בפרק 13

אם תחליטו לאשר מחדש את החוב, עליכם לעקוב אחר הליך משפטי ספציפי.הצעדים דומים לאלה בפרק 7, אך הביקורת של בית המשפט היא קפדנית יותר מכיוון שפרק 13 בעלי חוב כבר יש תוכנית לתשלומים.

שלב 1: משא ומתן עם הקרדיט

התחל על ידי יצירת קשר עם הלווה לדון לאשר מחדש.יש מלווים יש טפסים אישור סטנדרטי.אתה יכול לנהל משא ומתן על התנאים, כגון שמירה על אותו שיעור ריבית או שינוי לוח הזמנים של התשלום.זכור כי אישור מחדש הוא מרצון; אתה לא נדרש לקבל את ההצעה הראשונה של החייב.

שלב 2: הכינו את הסכם ההסגרה

ההסכם חייב להיות בכתב וחייב לכלול גילויים ספציפיים הנדרשים על ידי FLT:0.11 USC. § 524(k)03(k)FLT:1 ; עליו לקבוע את סכום החוב, את שיעור הריבית, את לוח הזמנים של התשלום ואת הסכום הכולל ששילמת עד סוף ההסכם, עורך הדין פשיטת רגל שלך צריך להכין או לסקור מסמך זה.

שלב 3: קבע את ההסכם עם בית המשפט

עליך להגיש את הסכם השיקום עם בית המשפט לפשיטת רגל.יחד עם ההסכם, עליך גם להגיש הצעה או תעודה כי ההסכם הוא לטובתך הטובה ביותר, וכי אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים.חלק מבתי המשפט דורשים טופס נפרד (0) טופס 2400B (הסכם אישור) LT:1 או טופס מקומי.

שלב 4: בית המשפט סקירה ואישור

בית המשפט יבדוק את ההסכם כדי להבטיח שהוא עומד בדרישות החוקיות.אם אתה מיוצג על ידי עורך דין, עורך הדין שלך חייב לאשר כי אישור לא תהיה בעיה בלתי צפויה, וכי אתה מבין את ההשלכות.אם אתה בעד (ללא עורך דין), בית המשפט בדרך כלל יזמן שימוע כדי לשאול אותך על ההסכם. השופט רשאי לאשר או להכחיש את אישורו של דנטלי הוא נדיר אבל אם ההסכם לא הוגן או לא יכול להוכיח את היכולת לשלם.

שלב 5: תקופת ייעוד

לאחר שבית המשפט מאשר את ההסכם, יש לך זמן מוגבל (בדרך כלל 60 ימים מיום הגשת) כדי לבטל אותו.זה נותן לך הזדמנות לשנות את דעתך אם אתה מגלה מידע חדש או אם המצב הפיננסי שלך משתנה.

הבדלים מרכזיים בין פרק 7 ופרק 13

רבים מקבצי פשיטת רגל מניחים כי אישור פועל באותה הדרך בשני הפרקים, אך יש הבדלים חשובים:

  • (FLT:0) הגנה אוטומטית של נכסים FLT:1, בפרק 13, הישארו האוטומטי ותוכנית ההחזר כבר למנוע חסימה וחיוב, כל עוד אתה מבצע תשלומים לאחר-תחרות. בפרק 7, אין הגנה כזאת; או שאתה חוזר, מחזר או סיכון לאבד את הנכס.
  • (FLT:0) בחינה מחודשת של סעיף 1 – פרק 13 חוזר מקבל בדיקה נוספת כי בית המשפט חייב לאשר כי אישור לא לערער את הצלחת תוכנית ההחזר שלך. שופטים הם מבוהלים להוסיף נטל כספי נוסף שעלול לגרום לכישלון התוכנית.
  • (בפרק 7, 7) יש צורך בחידוש לפני השחרור, אשר בדרך כלל בתוך 3-6 חודשים. בפרק 13, יש לך את כל תקופת התכנית (עד 5 שנים) כדי להגיש אישור מחדש, אם כי רוב הדברים נעשים מוקדם.
  • (FLT:0)AlternativesFLT:1 - פרק 13 מציע חלופות גמישות יותר, כגון cramdown (הפחתת הריבית על חובות מאובטחים מסוימים) ופסילת שקר (התמכת שקרים זוטרים על רכוש תת-קרקעי).

סיכון של החזרת חוב בפרק 13

אישור יכול להיות כלי רב עוצמה, אבל יש לו סיכונים משמעותיים שאתה צריך לשקול בזהירות:

  • (ב) אם אתה כברירת מחדל על חוב משוחרר, החייב יכול לתבוע אותך, לכרות את שכרך, או לקבל פסק דין חסרון.
  • (FLT:0) תוכנית כשלון של תוכנית סודיות (FLT:1) - התשלום המחודש הופך להוצאה חודשית שחייבת להתאים בתוך התקציב שלך.אם הוא דוחף את תשלומי התוכנית שלך גבוה מדי או לא משאיר מקום למקרי חירום, אתה מסתכן ברירת מחדל על התוכנית עצמה, אשר עלולה להוביל לפיטורי המקרה שלך.
  • (ב) [ה]:0 [המו"ל] משא ומתן מאוחר יותר, [ב]: ברגע שתאשרו מחדש, אינכם יכולים לשנות את החוב בפשיטת רגל.
  • (FLT:0) השפעות סודיות (FLT:1) - בעוד אישור ותשלומים יכולים לעזור לבנות מחדש אשראי, ברירת מחדל על חוב שאושר מחדש יפגע בציון האשראי שלך בדיוק כמו כל ברירת מחדל אחרת.

חלופות לחזרה בפרק 13

לפני ביצוע אישור, לחקור את האפשרויות הספציפיות של פרק 13 אלה שעשויות לשרת את המטרות הפיננסיות שלך:

Cramdown

תחת § 1325(a)(5) ⁇ FLT:1, ייתכן שתוכל "לכבוש" חוב מאובטח על רכב שרכשת יותר מ-910 ימים לפני הגשת. Cramdown מאפשר לך להפחית את האיזון העיקרי לשווי השוק הנוכחי של ה- collateral ולשלם אותו על ריבית נמוכה יותר על החיים של תוכנית זו יכול לאשר מחדש באופן משמעותי את התשלום החודשי שלך ללא תשלום.

Lien Stripping

אם יש לך משכנתא שנייה או זוטרה שוכבת על נכס מתחת למים, ייתכן שתוכל "לתפוס" כי שקרן - כלומר השקר מטופל כמו unמאובטח ומשוחרר בסוף התוכנית שלך.זה מבטל את המחויבות לחלוטין, משהו מחדש ימנע.

נסיעה (Pay-and-Stay)

בפרק 13 מקרים רבים, אתה יכול פשוט להמשיך לבצע תשלומים קבועים על מכונית או משכנתא מבלי לאשר מחדש.הלהישאר האוטומטי מונע חסימה כל עוד אתה נשאר הנוכחי על תשלומים לאחר-תחרות, והתוכנית מטפלת בכל ערימת.זה היא לעתים קרובות הגישה הפשוטה והבטוחה ביותר. עם זאת, לא כל המלווים מקבלים נסיעה דרך; כמה דרישות לאשר מחדש את המדיניות של המלווה שלך.

הגאולה

למרות שמקובל יותר בפרק 7, אתה יכול גם לגאול רכוש אישי בפרק 13 על ידי תשלום הלווה לשווי ההחלפה של הנכס בסכום גוש.זה נדיר בפרק 13 כי אתה כבר בתוכנית תשלום, אבל זה זמין תיאורטית.

טיפים מעשיים עבור הקטנת על אישור

ביצוע הבחירה הנכונה דורש הערכה זהירה של המצב הספציפי שלך.כאן צעדים ניתנים פעולה לנקוט:

  • (הופנה מהדף LT:0) בדוק את התקציב שלך: 1 (לשמור על ההכנסה החודשית שלך ואת ההוצאות, כולל התשלום המוצע אישר מחדש.
  • (ב) קרא המלווה שלך לשאול אם אישור מחדש הוא חובה לך לשמור על החתימות.
  • (ב) [ה]הערך של התווך [ה]: אם הנכס שווה פחות מהחוב, אישור מחדש פירושו שאתה משלם יותר מהנכס שווה לעתים רחוקות.
  • (FLT:0)להגיש את עורך הדין פשיטת הרגל שלך 1FLT) - זו לא החלטה לעשות לבד.עורך דין מנוסה יכול לבחון את ההסכם המוצע, לנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר, ולייעץ אם אישור מחדש מתאים לאסטרטגיה הכללית שלך.

מה קורה אם בית המשפט מכחיש?

אם בית המשפט מכחיש את הסכם ההחזרה שלך, החוב נשאר מוצדק.לא תהיה באחריות אישית לכך לאחר פרק 13 שלך, עם זאת, הלווה עדיין יכול להיות זכות לסגירה או לסגור על התווך אם תפסיק לשלם תשלומים.אם אתה רוצה לשמור על הנכס ולהאשר מחדש הוא הכחיש, לשקול אם אתה יכול להגיע להסכם חדש עם הקרדיט או אם אחת חלופות שהוזכרו יכול לעבוד מוקדם יותר.

אישור וציון האשראי שלך

אישור יכול להשפיע באופן חיובי על האשראי שלך אם אתה משלם תשלומים בזמן. החוב המחודש ממשיך להיות מדווח לשכות אשראי כחשבון פעיל.עם זאת, פשיטת הרגל נשארת על דוח האשראי שלך במשך שבע עד עשר שנים. אישור עשוי לעזור לך לבנות מחדש אשראי מהר יותר כי אתה מדגים התנהגות תשלום אחראית על הלוואה מאובטחת.

תפיסות נפוצות על אישור בפרק 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • (ב) אני חייב לאשר מחדש את כל החובות מאובטחים כדי לשמור על הלכידות" (FLT:1 כוזב) פרק 13 ולהישאר אוטומטית כבר להגן על collateral כל עוד אתה משלם.
  • [ה]ההתאוששות מתבטלת את החוב מהתוכנית." [FLT: 1] לא בדיוק.החוב נשאר בתוכנית אם ייכללו רעידות, אך החלק המחודש משולם מחוץ לתוכנית.
  • [ה] בית המשפט תמיד מאשר לאשר מחדש את הדין" (עמ' 1 , ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
  • [01:0] אני יכול לאשר בכל עת." [ה] בטכניקה כן, אבל אם אתה מחכה יותר מדי זמן, החייב אינו מסכים, או בית המשפט רשאי לשקול זאת משבש את התוכנית.

מחשבות אחרונות: האם אישור נכון עבורך?

ההחלטה אם לאשר מחדש את החוב במהלך פרק 13 דורשת איזון זהיר של הצרכים לטווח הקצר שלך ואת בריאות פיננסית לטווח ארוך. עבור חלק, אישור מחדש מספק שלום של המוח והדרך לבנות מחדש אשראי תוך שמירה על רכב או בית. עבור אחרים, זה יוצר סיכון מיותר ומאמץ פיננסי. כי כל מקרה פשיטת רגל הוא ייחודי, אין תשובה בגודל אחד מתאים היטב.

(ב) להנחיות רשמיות על צורות והליכים של אישור מחדש, בקר באתר בית המשפט האמריקאי:0U.S. Courts SiteveFLT:1 .