Comprendre la dette garantie par rapport à la dette non garantie

La différence fondamentale réside dans la garantie de la dette par une garantie ou une garantie. La dette garantie est garantie par un actif corporel, une maison, une voiture, un bateau ou un équipement commercial. Le prêteur dépose une sûreté, souvent sous forme de privilège, leur donnant le droit légal de saisir et de vendre cet actif en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.

Les dettes non garanties n'ont pas de garantie. Cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels, prêts étudiants (avec de petites exceptions) et dettes de services publics entrent dans cette catégorie. Le créancier n'a aucune réclamation directe à l'un de vos biens; leur seul recours est de vous poursuivre, obtenir un jugement, puis tenter de percevoir par saisie-arrêt de salaire, les prélèvements bancaires, ou les privilèges sur l'immobilier.

Stratégies juridiques pour la dette garantie : protéger vos actifs

Modification et abstention du prêt

La modification du prêt consiste à restructurer en permanence la dette, en réduisant le taux d'intérêt, en prolongeant la durée ou en pardonnant une partie du capital. Le Programme de modification abordable du logement (PPA) du gouvernement fédéral a expiré en 2016, mais de nombreux grands prêteurs offrent toujours leurs propres programmes de modification en vertu des lignes directrices du Bureau de la protection financière des consommateurs. L'abstention est une pause temporaire ou une réduction des paiements.

Réintégration et droit de guérison

Beaucoup d'États accordent un droit légal de réparer un défaut avant que le prêteur ne puisse accélérer le prêt ou la saisie. Pendant cette période, souvent de 30 à 90 jours, l'emprunteur peut payer le montant total des arriérés et des frais et rétablir le prêt. Le délai spécifique dépend de la loi de l'État et du type de prêt. Par exemple, la loi californienne prévoit une période de 90 jours avant la saisie pour les biens résidentiels sous certaines conditions.

Défenses contre la saisie et la reprise de possession

Si le prêteur dépose une plainte de forclusion, vous pouvez soulever des arguments affirmatifs. Les arguments courants comprennent : le prêteur n'a pas respecté les exigences de préavis appropriées; les documents de prêt contiennent des erreurs (p. ex., taux d'intérêt incorrect, signatures manquantes); le prêteur a entrepris des pratiques de prêt prédateur en violation de la Loi sur la vérité dans les prêts ou de la Loi sur les procédures de règlement des litiges immobiliers; ou le prêteur ne peut pas produire la note de permis originale — un problème qui se pose souvent lorsque les hypothèques sont vendues et titrisées à plusieurs reprises.

Vente et acte en Lieu de Foreclosure

Lorsqu'une vente à découvert semble inévitable, une vente à découvert ou un acte en remplacement peut atténuer le dommage. Dans une vente à découvert, le prêteur accepte d'accepter moins que le solde total du prêt d'un acheteur tiers. L'emprunteur évite une saisie à son dossier de crédit, bien que la remise de dette puisse être déclarée à l'IRS comme annulation de revenu de dette. Un acte en remplacement implique le transfert volontaire du titre de propriété au prêteur.Les deux options exigent que le prêteur libère l'emprunteur de toute responsabilité supplémentaire – et dans certains États, cette libération éteint également tout jugement de déficience.

Chapitre 13 La faillite : la bande de Lien et le cramdown

Le chapitre 13 offre des outils puissants pour la dette garantie.L'emprunteur propose un plan de remboursement de 3 à 5 ans qui peut corriger les arriérés tout en conservant la garantie. Deux caractéristiques spéciales sont particulièrement précieuses.Le stripping de Lien vous permet d'enlever un privilège junior entièrement sous-marin (par exemple, un deuxième prêt hypothécaire) si la valeur actuelle de la propriété est inférieure à ce que vous devez sur le prêt senior. Le privilège junior devient non garanti et est libéré à la fin du régime.Cramdown vous permet de réduire le solde principal de certaines dettes garanties (comme un prêt automobile) à la valeur marchande actuelle et de payer ce montant réduit à un taux d'intérêt plus bas.

Stratégies juridiques pour la dette non garantie : réduire ou éliminer la responsabilité

Règlement de la dette et négociations sur le montant forfaitaire

Les créanciers non garantis savent que si vous déposez une faillite, ils ne recevront rien. Cela vous donne un effet de levier pour négocier un règlement pour moins que le solde total. Une approche commune est d'offrir un paiement forfaitaire de 30 à 60 % du montant dû en échange d'une libération totale. Toujours obtenir l'accord par écrit. La lettre devrait indiquer que le solde de la dette est pardonné et que le compte sera déclaré comme étant réglé en totalité ou payé comme convenu. . Soyez conscient des conséquences fiscales : le SIR traite la dette pardonnée de plus de 600 $ comme un revenu imposable, sauf exception, comme une insolvabilité. IRS Topic 431 fournit des conseils détaillés sur l'annulation du revenu de la dette.

Faillite: Chapitre 7 contre Chapitre 13

La faillite est le remède le plus complet pour les dettes non garanties. Le chapitre 7 libère les dettes les plus non garanties – cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels et factures de services publics – dans les trois à six mois. Vous devez passer un test de ressources pour être admissible; si votre revenu dépasse la médiane pour votre état, vous pouvez être forcé au chapitre 13. Le chapitre 13 exige un plan de remboursement, mais il offre des protections plus larges: vous pouvez conserver tous vos actifs (y compris les biens non exonérés) en payant leur valeur par le biais du régime. Certaines dettes ne peuvent être libérées dans aucun des chapitres: la plupart des prêts étudiants (sauf si vous vous prouvez une contrainte indue en vertu du test Brunner), les impôts sur le revenu récents, la pension alimentaire, les dettes de fraude ou de détournement, et les dettes pour préjudice volontaire et malveillant.

Défense contre les poursuites en matière de recouvrement

Lorsque vous êtes un créancier ou un acheteur de dettes, vous avez plusieurs défenses. La plus courante est la prescription. Selon votre état et le type de dette, le délai de poursuite varie de trois à six ans (certains États permettent jusqu'à dix pour les contrats écrits). Si la dette est limitée à un délai, vous pouvez la soulever comme une défense positive. Une autre défense puissante est l'absence de capacité : le demandeur doit prouver qu'il possède effectivement la dette et a le droit légal de poursuivre. Les acheteurs de dettes ne produisent souvent pas le contrat original ou une chaîne de cession appropriée. Vous pouvez également contester l'exactitude du montant réclamé. Si le créancier viole la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (LFPDE) – en appelant à des heures impairs, en utilisant un langage abusif ou en communiquant avec votre employeur – vous pouvez déposer une demande reconventionnelle.

Limites de saisie-arrêt et exemptions salariales

Si un créancier obtient un jugement, il peut demander la saisie-arrêt de votre salaire. La loi fédérale plafonne la saisie-arrêt à 25 % de votre revenu disponible ou le montant de votre revenu disponible hebdomadaire supérieur à 30 fois le salaire minimum fédéral (actuellement 7,25 $ l'heure, donc 217,50 $ par semaine). De nombreux États imposent des limites plus strictes. Le Texas, la Caroline du Sud, la Pennsylvanie et la Caroline du Nord interdisent la saisie-arrêt de salaire pour la plupart des dettes des consommateurs. Certains États autorisent seulement 10 % ou 15 % de la saisie-arrêt. Vous pouvez également demander une exemption de contrainte si la saisie-arrêt causerait une détresse financière extrême.

Choisir la bonne stratégie juridique

Évaluer votre situation financière

Avant de choisir une stratégie, évaluez votre situation honnêtement. Énumérez toutes les dettes, leurs soldes, leurs taux d'intérêt et si elles sont garanties ou non. Déterminez votre capital-actions, votre capital-actions et tout autre actif. Calculez votre revenu disponible mensuel. Considérez vos objectifs de crédit à long terme. Si vous devez garder votre maison et votre voiture, le chapitre 13 peut être le meilleur itinéraire. Si vous avez peu d'actifs et une dette médicale écrasante, le chapitre 7 peut vous donner un nouveau départ en mois. Si vous avez une seule dette non garantie et un montant forfaitaire disponible, le règlement peut être efficace.

Privilégier par risque et par coût

Les dettes garanties ne sont pas toutes égales. Les dettes garanties menacent votre maison, votre voiture ou votre équipement commercial, et elles nécessitent une attention immédiate. Les dettes non garanties sont stressantes mais entraînent rarement une perte d'actifs à moins qu'un jugement ne soit obtenu et exécuté.Une hiérarchie générale : payez d'abord les dettes garanties, puis les dettes non garanties à intérêt élevé, puis les dettes à intérêt faible ou non prioritaire.

Travailler avec des professionnels qualifiés

Un avocat en faillite peut vous conseiller sur le moment du dépôt d'une demande – parfois il est stratégique d'attendre qu'une poursuite soit intentée, puis de déposer le chapitre 7 pour décharger le jugement. Pour les négociations de règlement, une agence de conseil en crédit de bonne réputation accréditée par la National Foundation for Credit Counselling peut aider sans frais initiaux élevés.

La législation des États

Par exemple, la Californie exempte jusqu'à 600 000 $ en capital-actions dans la faillite (pour les personnes de plus de 65 ans, l'exemption est plus élevée). New York , la prescription des contrats écrits est de six ans. Floride a une exemption illimitée de la propriété résidentielle mais une exemption de propriété personnelle très faible. Texas interdit la saisie salariale mais permet la saisie bancaire.

Conclusion : Prendre des mesures éclairées

La ligne entre la dette garantie et la dette non garantie n'est pas seulement une distinction financière – c'est une distinction juridique qui régit vos droits, vos obligations et vos options. La dette sécurisée nécessite une action rapide pour protéger votre maison, votre voiture ou votre équipement. Les modifications de prêt, la réintégration, les ventes courtes et la faillite du chapitre 13 sont des outils éprouvés. La dette non garantie offre plus de flexibilité : règlement, libération de faillite, ou défense vigoureuse contre les poursuites en matière de recouvrement.

Le système fédéral de faillite a été conçu pour donner un nouveau départ aux débiteurs honnêtes. La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances vous protège contre les collectionneurs abusifs. Les lois de l'État offrent des exemptions pour préserver vos besoins de base. En comprenant ces stratégies et en travaillant avec des professionnels expérimentés, vous pouvez reprendre le contrôle de votre vie financière. Pour plus de détails, la page des tribunaux américains sur la faillite fournit des informations officielles, et les publications du Centre national de droit de la consommation offrent une analyse juridique approfondie.