Qu'est-ce qu'un régime de remboursement des faillites au chapitre 13?

Contrairement au chapitre 7, qui exige que vous liquidiez des actifs non exonérés pour rembourser la plupart des dettes non garanties, le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens tout en remboursant vos créanciers par le biais d'un régime structuré. Cette option est particulièrement populaire pour les personnes dont le revenu est stable qui veulent rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture, cesser de les saisir ou éviter la reprise de possession. Le régime est administré par un syndic de faillite, et tous les paiements doivent être effectués régulièrement au syndic, qui distribue ensuite les fonds aux créanciers.

Le chapitre 13 est également connu comme un « plan de salaire » parce qu'il repose sur vos gains futurs pour remplir l'obligation de remboursement. Le plan doit être approuvé par le tribunal, et il doit fournir aux créanciers au moins autant qu'ils le recevraient si vos actifs étaient liquidés en vertu du chapitre 7. Comprendre la mécanique d'un plan du chapitre 13 est crucial pour quiconque envisage cette forme d'allégement de la dette. Pour un aperçu complet des options de faillite, visitez le site des tribunaux américains sur le chapitre 13 faillite.

Qui est admissible au dépôt pour le chapitre 13?

Pour être admissible à la faillite au chapitre 13, vous devez satisfaire à certains critères d'admissibilité établis par le Code sur la faillite, notamment avoir une source régulière de revenu, des dettes non garanties en deçà d'un seuil précis (actuellement d'environ 465 275 $), des dettes garanties en deçà d'un certain montant (environ 1 395 875 $) et être à jour dans vos déclarations d'impôt. Si vos dettes dépassent ces limites, vous pouvez toujours être admissible à la faillite au chapitre 11, qui est habituellement utilisée par les entreprises. De plus, si vous avez déposé une faillite avant, il peut y avoir des périodes d'attente avant de pouvoir déposer à nouveau une déclaration. Par exemple, si vous avez reçu une libération au chapitre 7 au cours des quatre dernières années, vous ne pouvez pas déposer une déclaration au chapitre 13 avant que le moment soit venu.

Comment le montant du remboursement est-il déterminé?

Le montant de remboursement d'un régime du chapitre 13 est calculé en fonction de votre revenu disponible, qui est votre revenu mensuel courant moins les dépenses autorisées. Les dépenses autorisées sont conformes aux Normes nationales du SIR pour les aliments, les vêtements et le logement, ainsi que les normes locales pour le transport et les autres nécessités. Le tribunal examine vos revenus et dépenses pour s'assurer que le régime est réalisable et équitable pour vous et vos créanciers. Essentiellement, vous proposez un régime qui paie intégralement vos dettes prioritaires (comme les impôts de retour et les pensions alimentaires pour enfants), vos dettes garanties (comme les prêts pour automobile et les hypothèques) selon leurs modalités, et une partie de vos dettes non garanties (comme les cartes de crédit et les factures médicales) en fonction de ce que vous pouvez vous offrir. Le montant que vous devez payer aux créanciers non garantis est au moins aussi élevé que celui qu'ils auraient reçu lors d'une liquidation au chapitre 7.

Dette garantie contre dette non garantie dans le régime

Par exemple, si vous êtes en retard sur les paiements hypothécaires, le régime peut inclure un montant de rattrapage échelonné sur la durée du régime. Les dettes non garanties, comme les soldes de carte de crédit et les factures médicales, sont généralement payées en pourcentage du total des dettes. Le pourcentage peut varier : certains débiteurs paient 100 % des créances non garanties, tandis que d'autres paient moins de 1-10 % selon leur revenu disponible. Le régime traite également des dettes non garanties prioritaires, comme les obligations fiscales et les arriérés de pension alimentaire pour enfants, qui doivent être payés en totalité.

Puis-je modifier mon plan de remboursement?

Si votre situation financière change considérablement après que le tribunal a confirmé (approuvé) le régime, vous pouvez demander une modification. Les raisons communes de modification comprennent une réduction du revenu (perte d'emploi, réduction de salaire), une augmentation des dépenses (urgence médicale, nouvelles personnes à charge) ou une chute inattendue (héritage, règlement des poursuites) qui vous permet de payer plus. Pour modifier le régime, vous devez déposer une requête auprès du tribunal de faillite, expliquer les circonstances changeantes et proposer un nouveau calendrier ou montant de paiement. Le syndic et les créanciers ont la possibilité de s'y opposer, et le tribunal doit approuver la modification s'il répond aux normes juridiques – généralement, le régime modifié doit être réalisable et ne pas nuire injustement aux créanciers. Il est essentiel de travailler avec votre avocat et de communiquer ouvertement avec votre syndic tout au long du processus. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer, une modification peut ne pas être possible, et l'affaire pourrait être rejetée ou convertie au chapitre 7.

Qu'arrive-t-il si je manque un paiement ?

Le syndic est tenu de surveiller les paiements et déclarera le cas en défaut si vous manquez un ou plusieurs paiements sans raison approuvée par le tribunal. En cas de défaut, le syndic peut vous envoyer un avis et vous avez généralement un court délai (souvent 30 jours) pour régler le défaut en compensant les paiements manqués. Si vous ne pouvez pas, le tribunal peut rejeter entièrement votre cas, ce qui signifie que vous récupérez le contrôle de vos dettes mais perdez les protections de la faillite (comme le séjour automatique qui arrête les actions de recouvrement). Ou bien, le tribunal peut convertir votre cas en liquidation au chapitre 7 si vous êtes admissible. Toutefois, si vous prévoyez manquer un paiement en raison d'une difficulté temporaire (p. ex. maladie ou perte d'emploi), vous devriez communiquer avec votre avocat et le syndic pour discuter d'un report temporaire ou d'une modification du plan. La communication est essentielle – les fiduciaires sont plus susceptibles de travailler avec des débiteurs qui sont transparents au sujet de leurs difficultés.

Comment un régime du chapitre 13 affecte-t-il mon crédit?

La faillite du chapitre 13 aura une incidence négative sur votre cote de crédit au début, mais l'effet diminue avec le temps, car vous effectuez des paiements réguliers et à temps. Une faillite du chapitre 13 demeure sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt (le chapitre 7 demeure pendant dix ans). Pendant la période de remboursement, la notation de faillite peut rendre plus difficile l'obtention de nouveaux crédits, mais de nombreux créanciers considèrent le chapitre 13 plus favorablement que le chapitre 7 parce que vous remboursez activement des dettes.

Quelles dettes sont incluses dans un régime du chapitre 13?

La plupart des dettes peuvent être incluses dans un plan de remboursement du chapitre 13, mais toutes les dettes ne peuvent être remboursées (c.-à-d. éliminées) à la fin du plan. Le plan couvre généralement les dettes garanties (hypothèques, prêts pour automobile), les dettes prioritaires non garanties (impôts, pensions alimentaires pour enfants, pensions alimentaires) et les dettes générales non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, factures médicales). Toutefois, certaines dettes ne peuvent pas être remboursées au chapitre 13, comme les prêts pour étudiants (sauf en cas de contrainte excessive), la plupart des dettes fiscales au cours des trois dernières années, les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires, les dettes pour préjudices personnels causés par la conduite en état d'ivresse et la restitution imposée par un tribunal.

Qu'arrive-t-il après avoir rempli le plan?

Une fois que vous aurez terminé avec succès tous les paiements du régime, habituellement de trois à cinq ans, vous recevrez une libération du tribunal de la faillite. Le syndic vous libérera de la responsabilité personnelle pour la plupart des dettes qui ont été incluses dans le régime, sauf celles qui ne sont pas exigibles par la loi. Vous n'êtes plus tenu de payer les soldes restants sur les dettes libérées non garanties. Le syndic fermera votre dossier et vous retrouvera le contrôle total de vos finances. Cependant, les dettes garanties comme les hypothèques et les prêts-auto peuvent encore exiger que vous continuiez à effectuer des paiements en dehors du régime si elles n'étaient pas entièrement payées pendant le régime. Par exemple, si votre hypothèque immobilière a été payée par l'entremise du régime, mais que les paiements hypothécaires en cours ont été effectués directement, vous devez continuer ces paiements après la fin du régime.

Comment le chapitre 13 se compare - t - il au chapitre 7?

Le chapitre 7 (liquidation) est plus rapide (généralement de 4 à 6 mois) et ne nécessite pas de plan de remboursement, mais vous pouvez perdre des biens non exonérés. Il est préférable pour les personnes à faible revenu et peu d'actifs. Le chapitre 13, en revanche, vous permet de conserver tous vos biens (y compris les actifs non exonérés) en payant des dettes au fil du temps. Il convient aux personnes à revenu régulier qui veulent sauver leur maison ou leur voiture de la saisie ou de la reprise. Le chapitre 13 offre également la possibilité de rattraper les arriérés de prêts garantis et de s'acquitter de certaines dettes que le chapitre 7 ne fait pas, comme les dettes encourues pour payer des impôts non exigibles. Toutefois, le chapitre 13 exige un engagement plus long et une surveillance judiciaire de vos finances pendant des années. De plus, vous ne pouvez pas déposer pour le chapitre 7 si vous avez reçu une décharge au cours des six dernières années, mais vous pouvez déposer pour le chapitre 13 après une décharge au bout de quatre ans.

Erreurs communes à éviter dans un plan du chapitre 13

Une erreur courante est de sous-estimer le calcul du revenu disponible, ce qui conduit à un plan que le tribunal rejette ou qui est trop serré pour soutenir. Une autre est de ne pas rendre compte de tous les revenus, y compris les primes, les remboursements d'impôt ou les revenus secondaires, que le syndic peut réclamer comme paiements supplémentaires. Beaucoup de gens négligent également de continuer à faire des paiements directs pour des dettes garanties (comme les paiements hypothécaires en cours) si elles ne sont pas incluses dans le régime, entraînant une forclusion. C'est également une erreur d'engager de nouvelles dettes sans autorisation du tribunal pendant le plan – ce faisant peut violer les conditions de votre faillite. Enfin, ne pas communiquer avec votre avocat et le syndic au sujet de changements de votre situation financière peut conduire à défaut et de congédiement.

Puis-je rembourser mon régime de chapitre 13 tôt?

Si vous arrivez dans une somme forfaitaire d'argent – par exemple un héritage, un remboursement d'impôt ou un produit de poursuite – vous pouvez accélérer les paiements du régime et terminer le régime avant la fin de la période initiale. Cependant, vous devez obtenir l'approbation du tribunal et en aviser les créanciers. Le syndic recalculera le montant total nécessaire, y compris les dettes prioritaires impayées et les frais administratifs autorisés, et vous paierez le solde si celui-ci est inférieur au total initial. Le versement anticipé peut réduire le montant des intérêts accumulés sur certaines dettes. D'autre part, si vous recevez une somme exceptionnelle, le syndic peut vous obliger à verser cette somme dans le régime de toute façon, de sorte que le versement anticipé pourrait être obligatoire.

Conclusion

Pour comprendre les détails des plans de remboursement de la faillite du chapitre 13, il est essentiel de prendre en considération une approche structurée de l'allégement de la dette. Du calcul de l'admissibilité et du paiement à la modification, aux conséquences de défaillance et à la vie après la libération, chaque aspect exige une planification minutieuse et des conseils professionnels. Le chapitre 13 peut être un outil puissant pour rétablir la stabilité financière tout en préservant la propriété et en rebâtissant le crédit.