Quelles dettes sont déchargées au chapitre 13 de la faillite?

Qu'est-ce qu'un rejet au chapitre 13?

Une libération au titre du chapitre 13 est une ordonnance judiciaire qui interdit de façon permanente aux créanciers de prendre des mesures de recouvrement des dettes énumérées après que le débiteur a réussi à effectuer tous les paiements requis dans le cadre d'un plan de remboursement confirmé. Cette libération est l'objectif ultime d'une faillite au titre du chapitre 13, qui libère le débiteur de sa responsabilité personnelle pour la plupart des dettes, ce qui lui permet de commencer à prendre de nouvelles mesures financières. Contrairement au chapitre 7, qui exige la liquidation d'actifs non exemptés, le chapitre 13 permet aux particuliers de conserver leurs biens tout en rattrapeant les paiements en souffrance (comme les arrérages hypothécaires ou les dettes fiscales prioritaires) par le biais d'un plan structuré de trois à cinq ans.

La libération ne s'applique qu'aux dettes nées avant le dépôt de la faillite. Elle ne couvre pas les dettes postérieures à la demande — obligations contractées après le début du dossier. Par exemple, si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit après le dépôt, cette dette n'est pas remboursable dans le même cas.

Quelles dettes sont déchargées au chapitre 13?

Le chapitre 13 est notamment plus pardonnant que le chapitre 7 pour ce qui est de l'exécution de certaines catégories de dettes. Le Code de la faillite permet aux débiteurs d'éliminer de nombreuses obligations non garanties, ainsi que certaines dettes qui sont généralement non-exonérables dans une liquidation directe du chapitre 7. Cette décharge plus large est parfois appelée une décharge -Super-Supérieure, car elle couvre des dettes comme les réclamations de préjudice volontaire et malveillant et certains règlements de biens de divorce.

Dettes courantes exigibles

Les dettes suivantes sont régulièrement remboursées au chapitre 13 à la fin du plan de remboursement :

Dette par carte de crédit: La plupart des soldes de cartes de crédit non garanties, y compris les frais de retard accumulés et les intérêts, sont déchargés.
Les factures médicales: Les séjours hospitaliers, les interventions chirurgicales, les visites aux urgences et autres frais médicaux sont entièrement remboursables, peu importe le montant.
Prêts personnels et prêts sur salaire : Les prêts non garantis des banques, des coopératives de crédit, des amis, des familles ou des prêteurs sur salaire sont libérés. Toutefois, si le prêt a été utilisé à des fins non déductibles, la dette peut survivre (p. ex., les prêts utilisés pour payer des impôts).
Les factures de services publics dues en retard:[ Les frais non remboursés pour le service d'électricité, d'eau, de gaz et de téléphone peuvent être inclus dans le régime et déchargés.
Certaines dettes fiscales :[ Les impôts sur le revenu de plus de trois ans, calculés plus de 240 jours avant la production, et les déclarations produites au moins deux ans plus tôt, peuvent être libérés. Le chapitre 13 permet également de s'acquitter des dettes fiscales prioritaires si le débiteur les paie intégralement par l'entremise du régime.
Règlement de biens de divorce (non-soutien) :[ Les dettes envers un ancien conjoint dans le cadre de la division des biens, mais non celles envers le conjoint ou l'enfant, peuvent être libérées au chapitre 13.
Les dettes découlant d'un dommage volontaire et malveillant :[ Le chapitre 13 peut libérer des dettes découlant d'un dommage intentionnel (p. ex., agression, batterie) si le débiteur complète le plan.
Les dettes découlant du vol ou de la fraude (dans certains cas):[ Si le débiteur n'a pas été jugé responsable dans une procédure judiciaire antérieure, le chapitre 13 peut libérer les dettes liées à la fraude. Toutefois, si la dette a été réduite à un jugement fondé sur la fraude, elle n'est pas susceptible d'être acquittée à moins que le débiteur n'obtienne une procédure contradictoire réussie.
Les dettes libérées dans une faillite antérieure (si elles ne sont pas confirmées de nouveau) :[ Toute dette qui a été libérée antérieurement mais non confirmée de nouveau est déjà juridiquement inexécutable, mais le chapitre 13 peut renforcer ce statut.

Dettes qui ne sont pas déchargées au chapitre 13

Malgré la libération générale, certaines dettes survivent au chapitre 13, peu importe l'achèvement du plan, qui est généralement considéré comme trop important pour l'ordre public ou trop étroitement lié à l'inconduite pour être éliminé.

Prêts étudiants : Les prêts étudiants fédéraux et privés sont presque impossibles à libérer à moins que le débiteur ne prouve qu'une contrainte indue. , par une procédure contradictoire séparée. Il s'agit d'une norme juridique difficile exigeant la preuve que le débiteur ne peut maintenir un niveau de vie minimal, la contrainte persistera pendant une partie importante de la période de remboursement, et le débiteur a fait des efforts de bonne foi pour rembourser.
L'aide alimentaire et la pension alimentaire pour enfants :[Les obligations alimentaires intérieures ne sont jamais remboursables.Elles doivent être payées en totalité en dehors du régime, et le débiteur doit demeurer à jour tout au long de l'affaire.
La plupart des dettes fiscales :[ Les impôts non exigibles comprennent : les impôts sur le revenu de moins de trois ans; les impôts fonciers; les impôts sur les fonds de fiducie (p. ex., les impôts sur les salaires retenus auprès des employés); les dettes fiscales lorsque le débiteur a produit une déclaration frauduleuse ou s'est soustrait à des impôts; et les impôts pour lesquels le débiteur n'a pas produit de déclaration.
Les dettes découlant d'accidents de conduite en état d'ivresse:[ La responsabilité en cas de décès ou de blessures corporelles causées par la conduite sous l'influence de l'alcool ou de drogues n'est pas déductible tant au chapitre 7 que au chapitre 13.
Dettes de fraude ou détournement de fonds:[ Si un créancier conteste et prouve avec succès que la dette a été obtenue par fraude, détournement, larcin ou faux prétextes, le tribunal ne la libérera pas, ce qui comprend les dettes pour lesquelles un jugement a été rendu.
Fins et pénalités dues aux organismes gouvernementaux: Les contraventions, les amendes judiciaires, la restitution dans les affaires pénales et les peines pour violation de la loi survivent au chapitre 13.
Les dettes non énumérées dans la requête en faillite: Si un créancier n'est pas avisé parce que le débiteur a omis la dette des annexes, la décharge ne s'applique pas. Le débiteur doit énumérer tous les créanciers, même si la dette est contestée ou conditionnelle.
Prêts hypothécaires et autos à domicile (sauf s'ils sont dépréciés):[ La dette sous-jacente garantie par l'immobilier ou les véhicules survit généralement à la faillite, mais le débiteur peut rattraper les arrérages par le biais du plan.

Comment les écarts de décharge du chapitre 13 du chapitre 7

La portée de la décharge est l'une des différences les plus importantes entre le chapitre 13 et le chapitre 7. Au chapitre 7, la décharge est accordée relativement rapidement, généralement dans un délai de quatre mois, mais elle est plus étroite. Les dettes résultant d'un préjudice volontaire et malveillant, certaines dettes fiscales et les règlements de biens en divorce ne sont pas remboursables.

Par exemple:

Un débiteur poursuivi pour une bagarre (dommage volontaire et malveillant) peut libérer cette dette au chapitre 13, mais pas au chapitre 7.
Un débiteur qui doit des biens à un ancien conjoint dans le cadre d'un décret de divorce peut s'acquitter de cette obligation au chapitre 13, mais il survivrait au chapitre 7.
Certaines dettes fiscales qui ne sont pas déductibles au chapitre 7 peuvent devenir liquidables si le débiteur paie la partie prioritaire par l'entremise du régime du chapitre 13.

Toutefois, le chapitre 13 exige un engagement plus long et, si le débiteur ne remplit pas le plan, il n'est pas accordé de libération. Au chapitre 7, la libération est presque automatique à moins qu'il n'y ait faute. Le chapitre 13 permet également aux débiteurs de traiter les dettes garanties de manière que le chapitre 7 ne le fasse pas, comme le décapage et les effondrements de privilèges.

Outils spéciaux : Découpe de lis et cramdowns

Au-delà de la décharge, le chapitre 13 offre des possibilités uniques de réduire les dettes garanties, qui peuvent effectivement éliminer certaines parties de certaines dettes même si le privilège garanti survit.

Séchage de l'oreille

Si une valeur d'un bien est tombée en dessous du montant dû sur la première hypothèque, une deuxième ou une troisième hypothèque peut être arrachée. - Cela signifie que le privilège junior est traité comme non garanti et libéré à la fin du régime. Le privilège est retiré du titre de propriété, et le débiteur ne doit plus cette dette. Pour le stripping de privilège au travail, le bien doit être la résidence principale du débiteur (ou certains autres biens immobiliers).

Réduction des prêts pour véhicules

Pour les prêts auto qui ont été contractés plus de 910 jours avant le dépôt (environ 2,5 ans), le chapitre 13 permet au débiteur de réduire le capital à la valeur marchande courante de la voiture et de payer ce montant à un taux d'intérêt inférieur par l'entremise du régime. Le solde impayé restant est traité comme une dette non garantie et peut être partiellement déchargé. Les prêts garantis par des véhicules achetés dans les 910 jours ne peuvent pas être réduits; ils doivent être payés en totalité.

Admissibilité à un rejet au chapitre 13

Le Code sur la faillite fixe des limites strictes aux montants de la dette. En 2024, le débiteur doit avoir moins de 2 750 000 $ en créances garanties et moins de 419 275 $ en créances non garanties (ces montants sont ajustés périodiquement). De plus, le débiteur doit :

Recevez des conseils en matière de crédit d'un organisme agréé dans les 180 jours précédant le dépôt.
Avoir une source régulière de revenu pour effectuer des paiements de régime.
Produire toutes les déclarations de revenus requises pour les quatre années précédant l'enquête.
Terminer un cours de gestion financière avant l'entrée en fonction de la décharge.

Si le tribunal constate que le débiteur a agi de mauvaise foi, n'a pas payé d'obligations alimentaires internes ou a tenté de frauder les créanciers, il peut refuser totalement la libération. Dans certains cas, le tribunal peut accorder une libération partielle, laissant certaines dettes impayées.

Étapes pour s'assurer que vos dettes sont déchargées

Listez toutes les dettes avec précision dans vos calendriers de faillite. Même un créancier peut laisser cette dette en dehors de la décharge.
Faire tous les paiements du régime à temps. Les paiements manquants ou en retard peuvent entraîner le rejet du dossier et aucune libération. Le régime doit être complété tel que confirmé.
Garder à jour les dettes postérieures à la demande, comme les paiements hypothécaires en cours, les prêts pour automobile et les obligations de soutien interne.
Entraîner le cours de gestion financière requis et déposer le certificat auprès du tribunal. L'omission de le faire retardera ou refusera la libération.
Object à des créances inappropriées si un créancier dépose une preuve de créance gonflée. Le syndic paiera les créances telles qu'elles ont été déposées, de sorte que les erreurs peuvent réduire le montant de la dette libérée.
Consulter avec un avocat en faillite expérimenté tout au long du processus pour anticiper les objections des créanciers et maximiser votre nouveau départ.

Même après la libération, certaines étapes restent importantes. Par exemple, vous devriez surveiller votre rapport de crédit pour vous assurer que les dettes libérées sont déclarées comme solde zéro ou -soldat libéré en faillite. - Si un créancier tente plus tard de collecter, vous pouvez montrer l'ordonnance de libération et de les signaler au tribunal.

Qu'est-ce qui se passe après le déchargement?

Après l'ordonnance de libération, la plupart des activités de recouvrement doivent cesser. Les créanciers ne peuvent pas appeler, poursuivre, saisir les salaires, ou prendre d'autres mesures pour recouvrer les dettes libérées. Cependant, la libération n'éteint pas un privilège sur la propriété à moins que le privilège ait été dépouillé ou évité. Par exemple, une hypothèque reste sur la maison; si le débiteur ne fait pas de paiements futurs, le prêteur peut se prémunir. La libération ne supprime que la responsabilité personnelle, et non le droit du créancier garanti de reprendre possession de la garantie.

Les débiteurs doivent également savoir qu'une décharge du chapitre 13 demeure habituellement sur les rapports de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. La reconstitution du crédit après la décharge consiste à payer toutes les factures après la pétition à temps, à l'aide de cartes de crédit garanties et à établir un budget soigneusement.

Erreurs communes au sujet du chapitre 13 Décharge

Myth: Chapitre 13 libère tout si vous remplissez le plan. Réalité: Certaines dettes comme les prêts étudiants, la pension alimentaire pour enfants et les impôts récents survivent peu importe l'achèvement du plan.

Mythe : Vous pouvez inclure toute dette dans le régime et elle sera libérée. Réalité : Certaines dettes doivent être payées intégralement par l'entremise du régime (p. ex., impôts prioritaires) pour recevoir une décharge.

Myth: La décharge élimine toute obligation envers les créanciers garantis. Réalité: Les dettes garanties exigent généralement un paiement continu pour conserver la garantie.

Myth: Dépôt du chapitre 13 signifie que vous recevrez automatiquement une libération. Réalité: La libération est conditionnelle à la fin du plan et à la satisfaction de toutes les exigences.

Obtenir une orientation professionnelle

Le chapitre 13 de la faillite est un outil puissant, mais ses règles sont complexes. La question de savoir si une dette spécifique est liquidable peut dépendre des conditions contractuelles, de la loi de l'État, et des circonstances de la dette. Un avocat de faillite qualifié peut examiner votre situation, vous aider à structurer votre plan pour maximiser la libération, et vous représenter si les créanciers s'y oppose.

Pour plus d'information sur le droit des faillites, consultez le US Courts. ., le Federal Trade Commission , les directives d'allégement de la dette[, ou l'explication NerdWallet sur la décharge du chapitre 13. Pour une analyse juridique détaillée, voir la section Cornell Legal Information Institute sur la décharge du chapitre 13.