Les sauvegardes juridiques du chapitre 13 Faillite : Guide du consommateur et no 8217;

Lorsque les problèmes financiers se multiplient, le chapitre 13 offre plus qu'un simple plan de remboursement de la dette. Il offre un cadre juridique complet conçu pour protéger les consommateurs tout en regagnant leur assise financière. Contrairement au chapitre 7, qui liquide les actifs pour payer les créanciers, le chapitre 13 permet aux particuliers de réorganiser leurs dettes par un plan de remboursement approuvé par le tribunal, qui dure généralement de trois à cinq ans. Cette structure comporte de puissantes protections juridiques qui protègent les débiteurs des créanciers agressifs, préservent les actifs essentiels et, en fin de compte, assurent un nouveau départ.

Le séjour automatique : un bouclier immédiat et puissant

Au moment où une pétition au chapitre 13 est déposée, un séjour automatique sous 11 U.S.C. § 362 entre en vigueur. C'est l'une des protections juridiques les plus puissantes en droit des faillites. Le séjour stoppe instantanément pratiquement toutes les activités de recouvrement, y compris:

  • Procédure de saisie d'un domicile
  • Garnitures salariales
  • Poursuites et jugements en matière de recouvrement de créances
  • Remise en possession de véhicules ou d'autres biens
  • Appels téléphoniques, lettres et courriels de crédit
  • Arrêts de services publics (à quelques exceptions près)
  • Procédures d'expulsion dans de nombreux cas
  • Mesures d'application des lois fiscales

Le séjour automatique permet aux consommateurs de proposer et d'exécuter un plan de remboursement sans que les actions de recouvrement ne soient constamment exercées. Pour les propriétaires qui font face à une saisie, le dépôt du chapitre 13 peut mettre fin à une vente même si la vente de saisie est prévue pour plus tard le même jour. C'est un avantage essentiel que d'autres options d'allégement de la dette ne peuvent souvent pas correspondre. Le séjour reste en vigueur pendant toute la procédure de faillite, à moins qu'un créancier ne demande avec succès au tribunal de le lever pour des raisons spécifiques, telles que l'absence de protection adéquate pour ses garanties ou le défaut de conservation des paiements hypothécaires actuels par un débiteur.

Exceptions et limites du séjour automatique

Certaines actions ne sont pas couvertes par le sursis automatique, notamment les procédures pénales, les procédures de pension alimentaire pour enfants et certaines actions gouvernementales concernant les impôts. De plus, si le débiteur a déjà fait l'objet d'un rejet de faillite au cours de l'année précédente, le sursis automatique peut expirer après 30 jours, à moins que le débiteur ne dépose une requête en prorogation.

Comment faire respecter le séjour

Si un créancier viole sciemment le sursis automatique, le tribunal de faillite peut imposer des sanctions importantes, y compris des dommages réels, des honoraires d'avocat et des dommages potentiellement punitifs. Le dépôt d'une requête pour outrage est le principal mécanisme d'exécution. Les consommateurs devraient immédiatement informer leur avocat si toute activité de recouvrement se poursuit après le dépôt, car une action rapide préserve la valeur protectrice du sursis.

Protection des biens essentiels : garder votre maison et votre voiture et plus encore

Bien que les lois d'exemption des États et les lois fédérales déterminent quels biens sont sûrs au chapitre 7, le chapitre 13 permet aux débiteurs de conserver des biens de toute valeur en payant leur valeur par le biais du régime. Il s'agit d'une distinction importante : même si le débiteur possède des biens de valeur qui seraient vendus lors d'une liquidation au chapitre 7, au chapitre 13 il peut conserver la pleine propriété en payant des créanciers non garantis au moins ce qu'ils auraient reçu si les biens avaient été vendus.

Protection d'une résidence primaire

Si vous êtes en retard sur les paiements, vous pouvez inclure les arriérés dans votre plan de remboursement et continuer à effectuer des paiements hypothécaires mensuels réguliers en dehors du régime. Tant que vous suivez les paiements du régime et les paiements hypothécaires courants, le prêteur ne peut pas fermer. Cette protection s'applique même si votre bien vaut moins que vous ne le devez (hypothèque sous-marine). Le tribunal de la faillite peut également supprimer les privilèges de premier rang entièrement non garantis (deuxièmes prêts hypothécaires ou lignes d'actions immobilières) si la première hypothèque dépasse la valeur de la propriété et la valeur de la 8217;s, en fait, les transformer en créances non garanties qui peuvent être déchargées.

Protection d'un véhicule

Le chapitre 13 peut également vous aider à conserver votre voiture. Si vous êtes en retard dans les paiements de prêt automatique, vous pouvez inclure le montant en souffrance dans le régime et le rattraper au fil du temps. De plus, si le prêt automobile a été pris plus de 910 jours avant de déposer (pour un véhicule) ou plus d'un an avant (pour d'autres biens personnels), vous pouvez réduire le taux d'intérêt et le solde du prêt à la voiture et au véhicule et au véhicule 8217; la valeur marchande actuelle par un processus appelé cramdown. Cela peut considérablement réduire votre paiement mensuel et le montant total que vous devez.

Comptes de retraite et biens personnels

Les comptes de retraite admissibles à l'ERISA, tels que 401k), IRA et pensions, sont généralement protégés en vertu des lois d'exemption de l'État et du code de faillite lui-même (11 U.S.C. § 522). Au chapitre 13, ces actifs demeurent à l'abri des créanciers. Le débiteur n'a pas besoin de payer la valeur du compte de retraite dans le régime, sauf si le compte n'est pas exonéré en vertu de la loi de l'État.

Découpe et effondrement des liens : réduire la dette sécurisée

Deux outils puissants, propres au chapitre 13, sont le démembrement et la compression des privilèges, qui permettent aux débiteurs de modifier les droits des créanciers garantis et de réduire sensiblement le fardeau global de la dette.

Séchage de l'oreille

Lorsqu'un bien est grevé par plusieurs hypothèques ou privilèges, et que la valeur du bien est inférieure à la somme due sur le privilège principal, les privilèges subalternes sont considérés comme étant entièrement non garantis.” Au chapitre 13, le débiteur peut demander au tribunal de annuler (détourner) ces privilèges subalternes. Une fois déchu, le privilège est traité comme une dette non garantie, qui peut recevoir seulement un petit pourcentage de paiement par l'entremise du régime et être libéré. Cela peut supprimer entièrement une deuxième ligne de crédit hypothécaire ou d'avoirs immobiliers, libérant ainsi le propriétaire de cette dette sans avoir à vendre le bien.

Crampes

Les prêts à taux réduit s'appliquent à certaines dettes garanties, en particulier les prêts à des véhicules et certains prêts à des biens personnels. Ils permettent au débiteur de réduire le principal du prêt à la garantie et à la valeur marchande actuelle de 8217. Par exemple, si vous devez 25 000 $ sur une voiture qui vaut maintenant 15 000 $, une réduction peut modifier le prêt à 15 000 $ (avec intérêt payé au taux du marché). Les 10 000 $ restants deviennent une dette non garantie. Cela peut entraîner des économies substantielles.

Application aux autres créances garanties

Les amortissements peuvent également s'appliquer aux dettes garanties sur des biens ménagers achetés dans un délai d'un an (si la dette n'est pas un prêt d'achat) et à certaines dettes immobilières dans certaines circonstances, bien que les prêts hypothécaires résidentiels sur un débiteur et #8217; la résidence principale ne peut généralement pas être entachée en vertu du Code sur la faillite.

La Co-Débteur Stay: Protection des cosignateurs

Une protection moins connue mais précieuse au chapitre 13 est la suspension du codébiteur. En vertu de l'article 1301 du chapitre 11 du Code des États-Unis, lorsqu'un débiteur individuel ne peut pas recouvrer une dette de consommation de la part de toute personne qui est redevable de la dette envers le débiteur (un cosignateur ou un garant), à moins que le cosignateur n'ait également déposé une faillite ou que le plan du débiteur ne propose pas de payer intégralement cette dette. Cette protection étend le séjour automatique aux cosignateurs, aux membres de la famille ou aux amis qui vous ont aidé à obtenir un crédit. Elle empêche les créanciers de s'en aller immédiatement après eux, leur donnant ainsi un allégement. La suspension du cosignateur dure tout au long de l'affaire, à moins que le tribunal ne la lève pour cause, comme si le plan ne prévoit pas le paiement intégral de la dette ou si le créancier montre que le cosignateur n'est pas protégé par le séjour.

Chapitre 13 Décharge : Le nouveau départ

Une fois tous les paiements effectués avec succès en vertu du régime du chapitre 13, le tribunal accorde la libération de la plupart des dettes non garanties restantes, une ordonnance qui interdit de façon permanente aux créanciers de tenter de recouvrer ces dettes. La libération élimine les soldes de cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels, le loyer impayé et d'autres obligations non garanties. Certaines dettes ne peuvent être liquidées, comme la plupart des prêts étudiants, la plupart des dettes fiscales, des pensions alimentaires pour enfants et des dettes découlant de fraudes ou de blessures volontaires.

Décharge de la force

Si un débiteur ne peut pas remplir le régime en raison de circonstances indépendantes de sa volonté (comme la perte d'emploi ou des problèmes médicaux), le tribunal peut accorder une libération de la peine une fois que tous les paiements du régime ont été effectués en partie, mais seulement si les créanciers ont reçu au moins autant que ce qu'ils auraient eu lors d'une liquidation au chapitre 7 et que la modification du régime n'est pas possible.

Portée du déchargement

La décharge du chapitre 13 est plus large que la décharge du chapitre 7 de plusieurs façons. Elle peut libérer des dettes qui ne sont pas déductibles au chapitre 7, comme certaines dettes fiscales (si elles sont de plus de trois ans), des dettes pour préjudice volontaire et malveillant, et des dettes pour certains transferts frauduleux, ce qui fait du chapitre 13 une option attrayante pour les débiteurs qui doivent traiter ces types de dettes.

Protections légales supplémentaires : anti-discrimination, services publics et plus

Le chapitre 13 offre également des protections au-delà du tribunal de la faillite. La loi fédérale interdit la discrimination à l'encontre des déclarants par les organismes gouvernementaux et les employeurs privés. En vertu du paragraphe 525 du chapitre 11 du Code des États-Unis, une unité gouvernementale ne peut refuser ou révoquer une licence, un permis, une charte ou une subvention semblable uniquement parce qu'une personne a été un débiteur de faillite. La discrimination en matière d'emploi est également interdite : les employeurs privés ne peuvent pas virer ou faire de discrimination à l'égard d'un employé actuel uniquement en raison d'une faillite.

Protection contre le harcèlement des créanciers

Au-delà de la suspension automatique, le code de la faillite contient également des dispositions qui permettent au tribunal de rendre des ordonnances protégeant le débiteur contre le harcèlement. Si un créancier appelle ou envoie des lettres malgré la suspension, le débiteur peut demander des sanctions. Le tribunal peut également enjoindre aux créanciers de contacter le débiteur par certains moyens.

Exigences d'admissibilité et rôle des exemptions

Pour avoir accès à ces protections, le consommateur doit satisfaire aux critères d'admissibilité du chapitre 13. Le débiteur doit avoir un revenu régulier suffisant pour financer un plan de remboursement possible. De plus, la dette non garantie doit être inférieure à 465 275 $ et la dette garantie inférieure à 1 395 875 $ (à compter de 2024, ces montants s'ajuster périodiquement). Le débiteur doit également avoir déposé certains documents financiers et avoir terminé des conseils en crédit dans les 180 jours avant de déposer.

Revenu médian et durée du régime

Si le revenu du débiteur et du débiteur est supérieur à la médiane de l'État pour la taille de leur ménage, le régime doit durer cinq ans (sauf si toutes les dettes non garanties sont payées en totalité plus tôt). Les débiteurs sous-médiane peuvent proposer un plan de trois ans. Le régime doit engager tous les revenus disponibles projetés aux créanciers non garantis pour la durée du régime.

Test des intérêts des créanciers

Le régime doit respecter les lois d'exemption de l'État; toutefois, au chapitre 13, les exemptions sont moins critiques que celles du chapitre 7 parce que le débiteur conserve tous les biens, quelle que soit leur valeur, tant que le régime paie aux créanciers chirographaires au moins ce qu'ils auraient reçu lors d'une liquidation au chapitre 7 (le critère “les intérêts supérieurs des créanciers ”).

Confirmation du plan et bonne foi

Le tribunal ne confirmera le plan que s'il est proposé de bonne foi et qu'il satisfait à toutes les exigences légales. Par exemple, le débiteur doit avoir produit toutes les déclarations d'impôt, le plan doit être réalisable et les créanciers garantis qui ont des créances sur des biens doivent recevoir au moins la valeur de la garantie au fil du temps. Le débiteur doit également avoir payé toutes les créances prioritaires en totalité (comme les obligations de soutien interne et certaines créances fiscales) avant que les créanciers non garantis en général ne reçoivent quoi que ce soit.

Le rôle du syndic de faillite

Dans chaque cas visé au chapitre 13, un syndic permanent est nommé pour administrer le régime. Le débiteur verse des paiements mensuels au syndic, qui distribue ensuite les fonds aux créanciers conformément au régime. Le syndic examine également le débiteur et le finance et peut s'y opposer s'il ne satisfait pas aux exigences légales. Le syndic sert de gardien de porte, s'assurant que les créanciers reçoivent ce qui est dû et que le débiteur respecte les règles.

Conclusion

La faillite du chapitre 13 n'est pas seulement un plan de remboursement de la dette et n° 8212; c'est un mécanisme juridique puissant qui offre de multiples niveaux de protection aux consommateurs. De l'arrêt automatique qui arrête les saisies et les saisies, à la protection des biens qui garde les maisons et les voitures, au découplage des privilèges et aux effondrements qui réduisent la dette garantie, la loi offre des outils qui peuvent transformer véritablement un débiteur et n° 8217; l'avenir financier.

Pour plus d'information, envisager de revoir le guide des tribunaux américains du chapitre 13, une analyse détaillée sur Nolo.com, les lois pertinentes à Cornell Legal Information Institute[, ou la page US Courts limite la dette[ pour les seuils d'admissibilité actuels.