Processus de confirmation d'une dette au chapitre 7

Comprendre les ententes de réaffirmation au chapitre 7

Le dépôt de la faillite au chapitre 7 efface la plupart des dettes non garanties par la libération, mais certaines obligations garanties peuvent survivre si le débiteur choisit de les réaffirmer. Un accord de réaffirmation est un contrat volontaire qui exclut une dette spécifique de la libération de la faillite, permettant au débiteur de continuer à effectuer des paiements et de conserver la garantie (comme une voiture ou un logement).

Qu'est-ce qui rend la réaffirmation différente de la simple poursuite des paiements?

Beaucoup de débiteurs croient à tort que parce qu'ils sont à jour sur un prêt garanti après avoir fait faillite, ils peuvent simplement continuer à payer sans aucune action formelle. Ce n'est pas correct. Sans un accord de réaffirmation, le sursis automatique et la décharge éventuelle éliminent la responsabilité personnelle de la dette. Le créancier peut encore avoir un privilège sur la garantie, mais si le débiteur cesse de payer, le créancier peut reprendre possession sans être en mesure de poursuivre un jugement déficitaire (la différence entre le prix de vente et le solde du prêt).

Le processus de réaffirmation étape par étape

Le processus de réaffirmation est régi par le Code de la faillite (11 U.S.C. § 524 c) et d)) et comporte plusieurs étapes obligatoires. Les deux parties doivent suivre ces procédures avec soin pour s'assurer que l'accord est exécutoire.

Étape 1: Évaluer si la réaffirmation est nécessaire

Pour un prêt automobile, le débiteur doit tenir compte de la valeur du véhicule, du taux d'intérêt et de la possibilité de payer après la faillite. Pour une hypothèque, la réaffirmation est rare parce que le débiteur peut habituellement conserver la maison en restant à l'heure actuelle— le Bureau de la protection financière des consommateurs explique que la réaffirmation d'une hypothèque est souvent inutile et risquée. Dans bien des cas, la meilleure approche est de conserver la garantie sans réaffirmer (appelée «rétroaction»), mais cette option est limitée par les décisions des tribunaux de circuit et les politiques spécifiques des créanciers.

Étape 2 : Négocier les modalités avec le créancier

Si la réaffirmation a un sens, le débiteur ou son avocat contacte le créancier pour négocier. Le créancier peut proposer une convention de réaffirmation qui comprend le solde du prêt initial, les intérêts et le plan de paiement. Certains créanciers offrent des conditions modifiées, comme un taux d'intérêt plus bas ou la prolongation de la durée du prêt, surtout si l'actif vaut plus que la dette.

Étape 3 : Ébauche de l'accord de réaffirmation

La convention doit être écrite et signée par le débiteur et le créancier (ou son représentant autorisé). Le document doit indiquer clairement:

Le montant de la dette et le taux d'intérêt.
Le calendrier de paiement (montant mensuel, date d'échéance et échéance finale).
Une description de la garantie garantissant la dette.
Une clause stipulant que la dette n'est pas libérée par la faillite.

De nombreux tribunaux de faillite fournissent un modèle de formulaire de réaffirmation que les parties peuvent utiliser. Il doit être déposé auprès du tribunal de faillite avec une requête en approbation (à moins que le débiteur soit représenté par un avocat qui certifie que la convention est présumée être dans l'intérêt supérieur du débiteur).

Étape 4 : Signer et soumettre à la Cour

Après la signature des deux parties, le débiteur doit déposer l'entente auprès du tribunal de faillite. En vertu de la règle fédérale de la procédure de faillite 4008, l'entente doit être déposée dans les 60 jours suivant la première date fixée pour l'assemblée des créanciers (la réunion 341). Toutefois, le tribunal peut prolonger ce délai pour cause. L'entente signée déclenche une période de révision de 60 jours pendant laquelle le débiteur peut annuler l'entente sans pénalité.

Étape 5 : Approbation ou présomption de la Cour

Si le débiteur est représenté par un avocat en faillite, il doit signer une déclaration indiquant que la réaffirmation n'impose pas de contrainte indue au débiteur et est dans son intérêt supérieur. Dans ce cas, le tribunal approuve généralement la convention sans audience (présomption d'approbation existe). Si le débiteur est pro se (sans avocat), le tribunal doit tenir une audience pour déterminer si la réaffirmation est volontaire et ne crée pas de contrainte indue. Le juge posera au débiteur des questions sur le revenu, les dépenses et les raisons de la réaffirmation. Si le tribunal estime que la réaffirmation n'est pas dans son intérêt supérieur, il peut refuser l'approbation et la convention devient nulle.

Approbation de la Cour : ce que les juges recherchent

Lorsqu'un accord de réaffirmation est examiné par le tribunal de la faillite, le juge examine plusieurs facteurs critiques pour protéger le débiteur contre la contrainte de payer une dette qui, autrement, devrait être libérée.

Volontarisme

La preuve de la contrainte – telle que le créancier menaçant de reprendre possession immédiatement si le débiteur ne le réaffirme pas – peut conduire au refus. Il est interdit aux créanciers d'utiliser des menaces ou des incitations indues pour obtenir une réaffirmation.

Dureté indue

Le juge examine la situation financière actuelle du débiteur. En se servant des tableaux de revenus et de dépenses du débiteur tirés de la requête en faillite, le tribunal détermine si le débiteur a suffisamment de revenu disponible pour payer le paiement confirmé. Si le paiement ne permet pas au débiteur de payer les frais de subsistance de base, l'entente est considérée comme une difficulté et sera rejetée. Le site Web des tribunaux américains fournit des conseils sur la façon dont les accords de réaffirmation sont traités par les tribunaux fédéraux de faillite.

Présomption d'approbation des avocats

Si le débiteur est représenté par un avocat qui signe une attestation attestant que l'accord n'impose pas de contrainte excessive et que le débiteur a reçu les divulgations requises, le tribunal présume qu'il est approprié d'approuver la demande. Le juge signe alors une ordonnance approuvant la réaffirmation sans audience.

Informations requises

Avant de signer, le débiteur doit recevoir certaines divulgations du créancier, notamment:

Le montant de la dette et le taux d'intérêt.
Le fait que la dette soit réaffirmée ne rend pas la dette exigible.
Une déclaration selon laquelle le débiteur n'est pas tenu de réaffirmer en vertu de la loi.
Les conséquences d'un défaut (repossession, saisie et responsabilité continue pour défaut).

Le débiteur doit également être informé de son droit de résilier la convention dans les 60 jours suivant son dépôt devant le tribunal ou avant l'entrée de la libération, selon la date la plus tardive.

Avantages de la réaffirmation d'une dette

La réaffirmation n'est pas simplement un moyen de conserver un bien; elle offre plusieurs avantages stratégiques aux débiteurs qui remplissent les conditions requises et qui peuvent se permettre le paiement.

Préserver un historique de paiement positif

Lorsqu'une dette est réaffirmée, le compte demeure sur le rapport de crédit du débiteur comme une obligation active et continue. Si le débiteur effectue des paiements en temps opportun, ces paiements à temps peuvent aider à rétablir le crédit après la faillite. En revanche, si la dette n'est pas réaffirmée, le compte est souvent déclaré comme «compris dans la faillite» et est fermé, ce qui peut avoir une incidence négative sur la cote de crédit parce que l'historique des paiements n'est pas mis à jour.

Garder les biens essentiels

Pour un débiteur qui compte sur une voiture pour se rendre au travail ou à la maison pour y vivre, la réaffirmation peut être la seule façon de garantir la rétention.Sans réaffirmation, le créancier peut reprendre possession ou se fermer si le débiteur cesse de payer (même s'il veut continuer à payer). Certains créanciers permettront au débiteur de continuer à effectuer des paiements sans réaffirmation – une pratique connue sous le nom de « transit » – mais ce n'est pas disponible dans tous les pays et dépend souvent de la politique du créancier.

Maintenir les conditions de prêt sécurisées

La réaffirmation préserve essentiellement le contrat de prêt initial. Le taux d'intérêt, le calendrier de paiement et la durée du prêt restent inchangés sauf renégocié. Cela peut être bénéfique si le débiteur a un taux d'intérêt faible qu'il ne pouvait obtenir sur un nouveau prêt après la faillite. Par exemple, un prêt de voiture à 3% avant la faillite est beaucoup plus favorable qu'un prêt post-faillite à 18% ou plus.

Risques et inconvénients de la réaffirmation

La réaffirmation n'est pas sans inconvénients importants. Les débiteurs devraient peser soigneusement ces risques avant de s'engager.

Responsabilité personnelle continue

Le principal inconvénient est que le débiteur reste personnellement responsable de la totalité de la dette. Si le débiteur perd plus tard son emploi ou se trouve face à une urgence médicale, il ne peut pas s'acquitter de cette dette dans une future faillite du chapitre 7 (à moins qu'une période substantielle ne passe et qu'ils ne soient à nouveau admissibles).

Vous avez perdu l'actif

Même avec une réaffirmation, le débiteur peut encore perdre l'actif s'il tombe en retard sur les paiements. Le créancier peut reprendre possession ou se refermer comme si la faillite n'avait jamais eu lieu. Pire, parce que la dette est réaffirmée, le créancier peut obtenir un jugement de défaillance après la vente de la garantie, laissant le débiteur devoir des milliers de dollars pour une voiture qu'il ne possède plus. Sans réaffirmation, cette déficience serait libérée.

Impact de la cote de crédit

Tout en réaffirmant que l'historique des paiements peut être positif, cela signifie également que la dette demeure sur le rapport de crédit en tant que compte ouvert avec un solde élevé, ce qui peut augmenter le ratio de la dette au revenu et diminuer le niveau de crédit global. De plus, si le débiteur ne s'acquitte plus d'un prêt confirmé, le préjudice au crédit est grave – le compte montrera des paiements tardifs, une reprise et un jugement de défaillance potentiel, qui restent tous sur le rapport pendant sept ans.

Options limitées pour modifier

Contrairement au chapitre 13, la faillite, lorsqu'un débiteur peut modifier des prêts garantis (réduire le taux d'intérêt, prolonger la durée ou réduire le principal à la valeur de la garantie), la réaffirmation au chapitre 7 ne permet pas de modifier le prêt. Le débiteur doit accepter les conditions initiales ou négocier des changements avec le créancier, ce qui est souvent infructueux.

Solutions de rechange à la réaffirmation

Les débiteurs devraient explorer des options qui vont au-delà de la réaffirmation avant de prendre une décision.

Le renouvellement de la garantie

Dans le chapitre 7, la faillite, le débiteur peut racheter des biens personnels (comme une voiture) en payant au créancier la valeur de remplacement de l'actif en une somme forfaitaire. Cela élimine le privilège et la dette, permettant au débiteur de garder l'actif libre et clair. La révocation est souvent difficile parce que le débiteur doit trouver l'argent, mais il peut économiser de l'argent si la valeur de remplacement est inférieure au solde du prêt.

Remise et déchargement

La solution la plus simple consiste à renoncer à la garantie et à faire libérer la dette. Le débiteur s'éloigne de l'actif et du passif personnel (pas de déficit), ce qui est souvent le meilleur choix si l'actif a peu d'avoirs ou n'est pas essentiel. Le débiteur peut alors acheter une voiture d'occasion moins chère avec de l'argent comptant ou par le biais d'un petit prêt post-faillite.

Parcours (lorsqu'il est permis)

Dans certains circuits fédéraux (comme la neuvième cour d'appel de circuit), les débiteurs peuvent conserver des garanties et continuer à effectuer des paiements sans les réaffirmer, à condition qu'ils ne soient pas en défaut. Le créancier ne peut reprendre possession uniquement en raison du dépôt de la faillite, mais si le débiteur cesse de payer, le créancier peut reprendre possession. Le débiteur n'a aucune responsabilité personnelle pour tout manquement après la reprise. Il s'agit d'une option risquée mais viable pour les débiteurs qui peuvent payer de façon fiable mais qui veulent éviter l'engagement juridique de la réaffirmation.

Négocier un règlement

Avant la clôture de la faillite, le débiteur peut essayer de négocier avec le créancier pour accepter un paiement forfaitaire qui est inférieur à la dette totale en échange de la libération du privilège. Ceci est similaire au remboursement mais peut être fait même si le débiteur n'a pas la pleine valeur de remplacement. Le créancier peut convenir si la garantie vaut moins que la dette (prêt à la baisse) et ils veulent éviter le coût de la reprise et de la vente.

Quand la réaffirmation pourrait être une bonne idée

Malgré les risques, la réaffirmation peut être appropriée dans des situations spécifiques:

Balance de prêt faible avec une garantie de grande valeur:[ Si la voiture vaut plus que le prêt, en réaffirmant permet au débiteur de construire des capitaux propres tout en conservant l'historique des paiements.
Taux d'intérêt faible:[ Si le prêt a un taux d'intérêt pré-faillite qui est sensiblement inférieur à ce que le débiteur pourrait obtenir après la faillite, réaffirmant que ce taux est maintenu.
Les débiteurs dont le revenu est prévisible et le budget solide qui peuvent se permettre de payer facilement peuvent trouver une réaffirmation utile pour réparer rapidement le crédit.

Réaffirmation de la dette (rarement recommandée):[ Certains propriétaires veulent réaffirmer leur hypothèque pour s'assurer qu'ils reçoivent des renseignements de paiement en temps opportun et maintenir une relation directe avec le prêteur, mais la plupart des prêteurs hypothécaires n'exigent pas une réaffirmation tant que le débiteur continue de payer.

Quand éviter la réaffirmation

La réaffirmation doit généralement être évitée dans ces scénarios :

La dette est à la baisse :[ Si le solde du prêt dépasse la valeur de la garantie (par exemple, à payer 20 000 $ sur une voiture d'une valeur de 12 000 $), la réaffirmation expose le débiteur à un jugement de déficience si l'actif est récupéré.

Emploi non stable: Si le revenu du débiteur est incertain, la réaffirmation crée une responsabilité permanente qui pourrait entraîner des problèmes financiers futurs.

L'actif n'est pas essentiel: Si le débiteur peut passer sans la voiture ou le domicile, la remise de l'actif et l'exécution de la dette élimine un fardeau financier à long terme.

Taux d'intérêt élevé ou mauvaises conditions:[ La reconfirmation d'un prêt à taux d'intérêt prédateur emprisonne le débiteur de continuer à payer des frais injustement élevés. Il serait peut-être préférable de renoncer et d'acheter une voiture bon marché avec de l'argent liquide.

Le créancier n'est pas disposé à négocier: Si le créancier refuse de modifier le prêt ou de réduire le principal, la réaffirmation verrouille le débiteur dans des conditions défavorables.

Étapes pratiques pour les débiteurs qui envisagent une réaffirmation

Si vous envisagez de réaffirmer une dette, suivez les étapes suivantes pour vous protéger :

Consulter un avocat en faillite. Seul un avocat expérimenté peut vous indiquer si la réaffirmation est dans votre intérêt en fonction de votre situation financière et de votre juridiction.

Revoir votre budget Calculez vos revenus et les dépenses nécessaires après la faillite. Assurez-vous d'avoir au moins six mois d'économies d'urgence pour couvrir le paiement réaffirmé si votre revenu diminue.

Comparer des solutions de rechange. Déterminer la valeur de remplacement de la garantie (via Kelley Blue Book ou une évaluation professionnelle) et envisager le rachat ou le passage.
Negociez avec le créancier. Demandez une modification : taux d'intérêt plus bas, durée prolongée ou principal réduit. Si le créancier refuse, vous pouvez décider de renoncer à la garantie.
Lire attentivement l'entente. Assurez-vous qu'elle reflète fidèlement les termes que vous avez acceptés et inclut votre droit d'annuler dans les 60 jours suivant la production.
Dossier à temps. Ne manquez pas le délai de 60 jours après la réunion de 341. Demandez au tribunal de prolonger le délai si nécessaire.

Conclusion

La réaffirmation est un outil puissant mais à double tranchant dans le chapitre 7 de la faillite. Elle permet aux débiteurs de conserver les actifs essentiels et de conserver un dossier de crédit positif, mais elle redonne aussi une responsabilité personnelle pour une dette qui pourrait être effacée par ailleurs. Chaque débiteur devrait aborder la réaffirmation avec prudence, avec une connaissance complète des implications financières. Un accord de réaffirmation n'est pas requis par la loi; il est purement facultatif. Si l'actif n'est pas critique pour votre vie post-faillite, ou si le risque de défaut futur est élevé, vous êtes mieux de renoncer à la garantie et de commencer à nouveau. Pour ceux qui choisissent de réaffirmer, travailler étroitement avec un avocat de faillite qualifié assure l'accord est juste, volontaire, et approuvé par le tribunal. L'objectif ultime est d'utiliser la faillite comme tremplin vers la stabilité financière – choisir la bonne voie pour la dette sécurisée est une partie critique de ce voyage.

Pour plus d'information, consultez les ressources de l'American Bar Association ou consultez le [FLT:][FLT:]][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:]][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:][FLT:][FLT][FLT]][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][FLT][F][FLT][F][F