Comprendre le régime de remboursement du chapitre 13

Le chapitre 13, souvent appelé le régime de salaire, est un outil puissant pour les personnes dont le revenu est stable qui ont besoin de réorganiser leurs dettes tout en conservant leurs biens. Contrairement au chapitre 7, qui exige la vente d'actifs non exonérés pour payer les créanciers, le chapitre 13 vous permet de proposer un plan de remboursement s'étendant sur trois à cinq ans. Le régime lui-même est l'épine dorsale de votre cas : il détaille le montant que vous verserez chaque mois au syndic de faillite, la façon dont ces fonds seront distribués entre vos créanciers et la durée de la période de paiement.

Le plan est soumis au début de l'affaire et doit satisfaire à plusieurs exigences légales. L'une des exigences essentielles est le critère des intérêts supérieurs des créanciers, qui garantit que les créanciers non garantis reçoivent au moins autant qu'ils le feraient dans une liquidation hypothétique du chapitre 7. Une fois que le tribunal confirme votre plan, vous êtes tenu de faire des paiements à temps. Cependant, la vie coopère rarement avec un calendrier rigide.

Modifier un plan confirmé du chapitre 13 : La Fondation juridique

La capacité de modifier un plan confirmé au chapitre 13 est ancrée dans 11 U.S.C. § 1329. Cette loi autorise le débiteur, le syndic ou un créancier chirographaire à demander des changements après confirmation mais avant que le plan ne soit terminé. Le tribunal n'approuvera une modification que s'il satisfait aux mêmes normes de confirmation requises pour le plan initial.

Qui peut entreprendre une modification?

  • Les débiteurs : Le plus souvent, les débiteurs cherchent à modifier leur revenu lorsque les dépenses ou les baisses de revenu augmentent, rendant le paiement initial inadmissible.
  • Chapitre 13 fiduciaire : Le fiduciaire peut demander des paiements plus élevés s'il découvre un revenu, un actif ou d'autres changements non déclarés qui augmentent la capacité de paiement du débiteur.
  • Créditeurs: Un créancier peut demander une modification si le débiteur reçoit une somme exceptionnelle – par exemple un héritage, un remboursement d'impôt important ou un règlement de poursuite – qui devrait être remise au régime.

Calendrier d'une modification

Une modification peut être demandée à tout moment après confirmation et avant le dernier paiement. Les tribunaux exigent généralement un changement important et imprévu dans les circonstances. Un historique de modifications répétées sans cause sous-jacente valide peut signaler une mauvaise foi et pourrait conduire à un renvoi de l'affaire.

Comment les modifications après la confirmation diffèrent des modifications avant la confirmation

Avant que le tribunal ne confirme le plan, le débiteur dispose d'une grande souplesse pour modifier la proposition, souvent sans recours ou audience formel. Toutefois, après confirmation, le plan devient un contrat contraignant entre le débiteur et les créanciers. Le changement nécessite une ordonnance du tribunal, un avis à toutes les parties et une audience, sauf si les objections sont levées. Les modifications postérieures à la confirmation ont plus de poids procédural et sont soumises à un examen plus strict.

Raisons communes pour chercher une modification

La plupart des demandes de modification relèvent de l'une des deux grandes catégories suivantes : le débiteur ne peut plus se permettre le paiement existant, ou le débiteur a des fonds supplémentaires qui devraient être distribués aux créanciers.

Insuffisance financière (revenu réduit ou charges accrues)

  • Perte d'emploi ou réduction des heures
  • Divorce ou cessation de service entraînant la perte d'un deuxième revenu
  • Urgence médicale ou invalidité de longue durée
  • Réparations majeures imprévues de maisons ou de voitures
  • Catastrophes naturelles affectant le logement ou l'emploi
  • Une personne à charge a des dépenses nouvelles et inévitables (p. ex., éducation spéciale ou soins aux aînés)

Ventilation ou augmentation du revenu

  • Héritage reçu pendant la période du plan
  • Remboursements d'impôts importants dépassant les moyennes historiques
  • Nouvel emploi avec un salaire nettement plus élevé
  • Dommage corporel ou autre règlement de la poursuite
  • Versement d'assurance pour une perte de pertes

Dans les cas de difficultés, une réduction des paiements mensuels ou une prolongation de la durée du régime pouvant aller jusqu'à cinq ans (si elle n'est pas déjà au maximum) peut être appropriée. Pour les retombées, la modification peut nécessiter un paiement forfaitaire ou des versements mensuels majorés afin que les créanciers reçoivent une part plus importante.

Processus étape par étape de modification d'un plan du chapitre 13

Demander une modification est une procédure juridique formelle. Il ne s'agit pas simplement d'un appel téléphonique au syndic. Vous devez déposer une requête auprès du tribunal de faillite et signifier un avis à tous les créanciers et au syndic.

Étape 1: Documenter les circonstances modifiées

Pour obtenir des preuves solides du changement, il faut, pour une perte d'emploi, obtenir des lettres de licenciement, des dossiers de prestations de chômage et un nouveau budget reflétant une réduction du revenu.

Étape 2 : Préparer le plan modifié proposé

La modification doit être présentée sous forme de plan modifié ou de supplément distinct. Elle doit clairement indiquer:

  • Le nouveau montant du paiement mensuel
  • Traitement révisé des créances garanties (p. ex., un calendrier de rattrapage plus lent pour les arriérés hypothécaires)
  • Traitement révisé des créances non garanties, y compris toute variation du pourcentage de dividendes
  • Tout changement à la durée du régime (ne peut excéder cinq ans à compter de la date d'échéance du premier paiement)

Étape 3 : Déposez la requête et le plan proposé à la Cour

Déposez une motion visant à modifier le plan confirmé, ainsi que les déclarations et pièces justificatives. Des frais de dépôt peuvent s'appliquer. Le greffier fixera une date d'audience, habituellement de 30 à 45 jours à l'avenir.

Étape 4: Servir l'avis et attendre les objections

Vous (ou votre avocat) devez signifier la requête, le plan proposé et l'avis d'audience à tous les créanciers, le syndic, et le syndic américain. Les créanciers et le syndic ont jusqu'à la date d'audience pour déposer des objections. Si aucune objection n'est reçue, le tribunal peut approuver la modification sans audience en direct, souvent sur une base -sauf contestée.

Étape 5 : Examen et confirmation de l'audience

À l'audience, le juge évalue si le plan modifié répond aux normes juridiques du 11 U.S.C. § 1325. Le plan révisé doit :

  • Être proposé de bonne foi
  • Être réalisable — le débiteur doit être réalistement en mesure d'effectuer les nouveaux paiements
  • Veiller à ce que les créanciers chirographaires reçoivent au moins autant que dans le cadre d'une liquidation au titre du chapitre 7
  • Si le régime verse moins de 100 % aux créanciers chirographaires, le débiteur doit engager tous les revenus disponibles prévus pour la période d'engagement applicable.

Si la modification est approuvée, le syndic met à jour votre calendrier de paiement et vous commencez à effectuer les nouveaux paiements comme il a été ordonné.

Principales normes juridiques que la Cour applique aux modifications

Les juges de la faillite ont un pouvoir discrétionnaire important lorsqu'ils se prononcent sur les demandes de modification.

Bonne foi

Le tribunal examine si le changement était réellement imprévu et si le débiteur a volontairement réduit son revenu sans motif valable. Par exemple, le fait de quitter volontairement un emploi sans raison valable (comme la santé ou la nécessité familiale) peut conduire à un déni. La bonne foi exige que le débiteur agisse honnêtement et non pas pour manipuler le système pour payer moins qu'il ne peut le lui permettre.

Intérêts des créanciers

Ce critère permet aux créanciers de ne pas être moins endettés que dans le cadre du régime modifié à la date de la demande initiale, à la suite d'une liquidation au chapitre 7. Dans la plupart des modifications de difficulté, la valeur de la liquidation demeure inchangée, de sorte que le critère est toujours respecté.

Faisabilité

Si la modification réduit les paiements à un montant minimal ou prolonge le plan à cinq ans, mais que le débiteur ne peut pas encore faire preuve d'une voie réaliste pour terminer, le juge peut rejeter la demande. Dans des cas extrêmes, le tribunal peut rejeter l'affaire entièrement si le débiteur ne peut pas mener à bien un plan.

Traitement des créanciers garantis

Les dettes garanties, comme les arriérés hypothécaires et les prêts auto, ont des protections spéciales. Si vous proposez de réduire le paiement mensuel à un créancier garanti, vous devez toujours guérir le défaut dans le délai restant du plan.

Que se passe - t - il si la modification est refusée?

Une modification refusée ne met pas automatiquement fin à votre cas. Vous avez encore plusieurs options.

  • Appel: Vous pouvez interjeter appel de l'ordonnance du tribunal, bien que cela soit coûteux et rarement poursuivi pour des modifications courantes.
  • Renonciation volontaire: Vous pouvez demander au tribunal de rejeter votre cas du Chapitre 13. Cela arrête le régime, mais vous devrez toujours toutes les dettes restantes (moins tout ce qui a déjà été payé).
  • Conversion au Chapitre 7: Vous pouvez convertir votre cas en liquidation au Chapitre 7. Cela permettra de régler de nombreuses dettes non garanties, mais vous pouvez perdre des biens que vous essayez de protéger par le Chapitre 13.
  • Décharge de la servitude:[ En vertu de 11 U.S.C. § 1328b), si vous avez effectué tous les paiements de régime que vous pourriez raisonnablement vous permettre et que l'incapacité de remplir le régime est due à des circonstances indépendantes de votre volonté, vous pouvez avoir droit à une libération de la contrainte.

Considérations particulières concernant les différents types de dette

Arriérés hypothécaires

L'une des raisons les plus fréquentes d'une modification est l'incapacité du débiteur à suivre à la fois le paiement hypothécaire régulier et le montant de guérison du plan. Si vous perdez un revenu, vous pouvez demander au tribunal de réduire le paiement mensuel de guérison. Cependant, le prêteur hypothécaire peut s'opposer si les arriérés ne seront pas payés avant la fin du plan.

Prêts aux étudiants

Les prêts aux étudiants sont généralement non remboursables au chapitre 13, mais le régime peut inclure des paiements partiels. Si votre revenu diminue, une modification peut réduire le montant alloué aux prêts aux étudiants. Soyez conscient que les intérêts continueront à s'accumuler et que le solde impayé peut augmenter au fil du temps.

Dettes fiscales prioritaires

Les dettes fiscales prioritaires, comme les impôts récents sur le revenu de moins de trois ans, doivent être payées intégralement par l'entremise du régime. Une modification ne peut pas réduire le montant total dû aux créanciers fiscaux prioritaires, mais elle peut prolonger les paiements sur la durée restante du régime, pourvu que le régime global ne dépasse pas cinq ans.

Pièges potentiels et comment les éviter

Modifier un plan n'est pas sans risques. Les débiteurs devraient être conscients des erreurs courantes qui peuvent faire dérailler leur dossier.

  • Temps long: Retarder une modification jusqu'à ce que vous ayez manqué les paiements rend plus difficile de convaincre le tribunal de bonne foi et de faisabilité.
  • documentation insuffisante:[ Il est peu probable que les réclamations de difficulté soient concluantes.
  • Proposer un régime irréaliste :[ Offrir un paiement que vous ne pouvez pas supporter invite le refus et peut conduire le syndic à demander le congédiement. Soyez prudent avec votre budget projeté.
  • Ignorer les commentaires du syndic : Les syndics ont souvent un aperçu pratique de ce que le tribunal approuvera.Une modification négociée – lorsque le débiteur et le syndic s'entendent sur les modalités – est généralement approuvée plus facilement qu'une motion contestée.

Conclusion

La modification d'un plan de faillite au chapitre 13 est une option réaliste et sanctionnée par la loi lorsque des changements réels surviennent. Le Code de la faillite offre une souplesse pour ajuster les montants de paiement, prolonger ou raccourcir la durée du plan et modifier la façon dont les dettes particulières sont traitées. Cependant, le processus exige une pratique formelle de motion, une preuve solide de changement de circonstances et l'approbation du tribunal.

Pour plus d'informations, voir le guide officiel des tribunaux américains du chapitre 13 et Nolo=s aperçu pratique des modifications du plan.