Comprendre la réaffirmation de la dette au chapitre 13

Lorsque vous déposez une demande de faillite au chapitre 13, vous proposez un plan de remboursement pour rembourser une partie ou la totalité de vos dettes sur trois à cinq ans. L'une des décisions les plus complexes est de décider s'il faut réaffirmer une dette spécifique. La réaffirmation est un accord volontaire pour maintenir une dette en vie après la faillite, plutôt que de la faire libérer.

Qu'est-ce que la réaffirmation de la dette?

La réaffirmation de la dette est un contrat juridiquement contraignant entre vous (le débiteur) et un créancier. En signant un accord de réaffirmation, vous acceptez de rester personnellement responsable d'une dette spécifique même après la conclusion de votre dossier de faillite. En échange, le créancier accepte de ne pas reprendre possession ou de ne pas fermer la garantie garantissant cette dette, tant que vous continuez à effectuer les paiements selon les conditions initiales.

Sans réaffirmation, la plupart des dettes non garanties sont libérées, ce qui signifie que vous n'êtes plus légalement tenu de les payer. Les dettes garanties, cependant, nécessitent une approche différente. Si vous voulez garder une voiture, une maison ou une autre garantie, vous devez généralement soit réaffirmer la dette, racheter la propriété (payer la valeur de remplacement en une somme forfaitaire), ou continuer à effectuer des paiements selon un arrangement -ride-through. Le chapitre 13 permet une quatrième option : vous pouvez inclure les arriérés dans votre plan de remboursement tout en restant à jour sur les paiements futurs, sans réaffirmer formellement.

Pouvez - vous confirmer une dette pendant le chapitre 13?

Oui, vous pouvez réaffirmer une dette pendant que dans le chapitre 13 faillite, mais il n'est pas automatique et exige l'approbation du tribunal. Le Code de la faillite prévoit la réaffirmation en vertu de 11 U.S.C. § 524(c), et le processus est essentiellement le même que dans le chapitre 7: vous et le créancier signez une convention de réaffirmation et déposez-la auprès du tribunal de la faillite. Cependant, parce que le chapitre 13 dispose déjà d'un mécanisme intégré pour guérir les défauts et rattraper les paiements manqués (le plan de remboursement), les tribunaux fédéraux ont tendance à examiner de plus près les demandes de réaffirmation dans les cas du chapitre 13. Le tribunal doit être convaincu que l'accord est dans votre meilleur intérêt et n'impose pas de contrainte indue.

Une autre différence importante est le moment où le plan est mis en place.Dans le chapitre 7, les conventions de réaffirmation doivent être déposées avant l'entrée en vigueur de la décharge.Dans le chapitre 13, la décharge arrive à la fin du plan, généralement trois à cinq ans plus tard. Vous pouvez tenter de réaffirmer une dette à tout moment pendant le plan, tant que le tribunal n'a pas encore entamé la libération.

Quand la réaffirmation rend sensé au chapitre 13

La réaffirmation n'est pas toujours nécessaire au chapitre 13 car le séjour automatique et le plan de remboursement vous protègent déjà de la reprise et de la saisie, à condition que vous soyez à jour sur les paiements postérieurs à la pétition. Cependant, il existe des scénarios spécifiques où la confirmation peut être bénéfique:

  • Pour garder une voiture ou un autre véhicule – Certains prêteurs doivent être réaffirmés comme condition pour vous permettre de conserver le véhicule pendant le plan. Si votre prêteur insiste, vous devrez peut-être réaffirmer pour éviter la reprise.
  • Pour protéger une maison que vous payez par l'entremise du régime – Bien que vous puissiez régler les arriérés hypothécaires par l'entremise du régime sans le réaffirmer, le titulaire de l'hypothèque peut quand même avoir besoin d'une réaffirmation pour vous permettre de conserver la propriété.
  • Pour préserver un taux d'intérêt ou des conditions de prêt favorables – Si votre prêt a un taux fixe bas ou d'autres conditions bénéfiques, réaffirmer peut être préférable que de renoncer à la garantie et d'obtenir un nouveau financement plus cher.
  • Pour maintenir une relation de crédit avec un prêteur – Un créancier peut accepter de continuer à déclarer vos paiements aux bureaux de crédit si vous le réaffirmez, ce qui peut aider à reconstruire votre crédit si vous payez de façon uniforme.

Lorsque la réaffirmation n'est pas recommandée

Si vous réaffirmez une dette et que vous avez un défaut de paiement ultérieur, le créancier peut poursuivre des actions de recouvrement, y compris la reprise, la saisie ou même un jugement de carence, contre vous personnellement.

  • La dette est sous-marine – Si vous devez plus sur la voiture ou la maison qu'elle ne vaut, réaffirmer vous verrouille dans le paiement de cette valeur négative. Chapitre 13 , les options , ou , cramdown , peuvent être de meilleures alternatives.
  • Les paiements sont pesants – Si votre revenu est serré et que le paiement réaffirmé pourrait mettre votre budget en péril, vous risquez de manquer à votre budget et de perdre l'actif de toute façon.
  • Le créancier ne l'exige pas – Beaucoup de créanciers dans les cas du chapitre 13 sont en amende avec l'arrangement de -pay-through. S'ils n'exigent pas de réaffirmation, il n'y a aucune raison de signer.
  • Vous prévoyez de céder l'actif plus tard – Si vous croyez que vous ne voulez pas garder la propriété à long terme, la confirmation vous empêcherait de vous en aller proprement.

Le processus de réaffirmation au chapitre 13

Si vous décidez de réaffirmer une dette, vous devez suivre une procédure juridique spécifique. Les étapes sont similaires à celles du chapitre 7, mais la révision du tribunal est plus rigoureuse parce que les débiteurs du chapitre 13 ont déjà un plan de rattrapage des paiements.

Étape 1: Négocier avec le créancier

Commencez par contacter le créancier pour discuter de la réaffirmation. Certains prêteurs ont des formulaires de réaffirmation standard. Vous pouvez négocier les conditions, comme garder le même taux d'intérêt ou modifier le calendrier de paiement. Rappelez-vous que la réaffirmation est volontaire; vous n'êtes pas tenu d'accepter la première proposition du créancier.

Étape 2 : Préparer l'entente de réaffirmation

L'accord doit être écrit et contenir des informations spécifiques exigées par 11 U.S.C. § 524k). Il doit indiquer le montant de la dette, le taux d'intérêt, le calendrier de paiement et le montant total que vous aurez payé avant la fin de l'accord. Votre avocat en faillite devrait préparer ou examiner ce document.

Étape 3: Déposez l'accord auprès de la Cour

Vous devez déposer l'entente de réaffirmation auprès du tribunal de faillite.En plus de l'entente, vous devez également déposer une requête ou une attestation selon laquelle l'entente est dans votre intérêt supérieur et que vous pouvez vous permettre les paiements. Certains tribunaux exigent un formulaire officiel 2400B (accord de réaffirmation) ou un formulaire local.

Étape 4 : Examen et approbation des tribunaux

Si vous êtes représenté par un avocat, votre avocat doit certifier que la réaffirmation n'est pas une contrainte excessive et que vous comprenez les conséquences. Si vous êtes pro se (sans avocat), le tribunal prévoit généralement une audience pour vous interroger sur l'accord. Le juge peut approuver ou refuser la réaffirmation. Le déni est rare mais peut se produire si l'accord semble injuste ou si le débiteur ne peut pas démontrer la capacité de payer.

Étape 5 : Période de révocation

Après l'approbation de l'entente par le tribunal, vous disposez d'un délai limité (habituellement 60 jours à compter de la date de dépôt) pour la révoquer. Cela vous donne la possibilité de changer d'avis si vous découvrez de nouveaux renseignements ou si votre situation financière change.

Différences clés entre le chapitre 7 et le chapitre 13 Réaffirmation

De nombreux déclarants de faillite supposent que la réaffirmation fonctionne de la même manière dans les deux chapitres, mais il y a des distinctions importantes:

  • Protection automatique des actifs – Au chapitre 13, le séjour automatique et le plan de remboursement empêchent déjà la reprise et la saisie, tant que vous effectuez des paiements après la pétition.Au chapitre 7, il n'y a pas de protection de ce genre; vous réaffirmez, rachètez ou risquez de perdre les actifs.
  • Examen de la cour – Les réaffirmations au chapitre 13 reçoivent un examen supplémentaire parce que le tribunal doit confirmer que la réaffirmation ne compromet pas le succès de votre plan de remboursement.
  • Timing – Au chapitre 7, la réaffirmation doit avoir lieu avant la libération, qui se situe généralement dans un délai de 3 à 6 mois. Au chapitre 13, vous avez la période entière du régime (jusqu'à 5 ans) pour déposer une réaffirmation, bien que la plupart soient faites tôt.
  • Alternatives – Le chapitre 13 offre des alternatives plus flexibles, comme la réduction du taux d'intérêt sur certaines dettes garanties et le décapage des privilèges (élimination des privilèges mineurs sur les biens sous-marins), ce qui peut rendre inutile la réaffirmation.

Risques de reconduction d'une dette au chapitre 13

La réaffirmation peut être un outil puissant, mais elle comporte des risques importants que vous devez peser avec soin :

  • La responsabilité personnelle demeure – Si vous ne respectez pas une dette réaffirmée, le créancier peut vous poursuivre, saisir votre salaire ou obtenir un jugement de carence.
  • Échec éventuel du régime – Le paiement réaffirmé devient une dépense mensuelle qui doit s'inscrire dans votre budget. Si elle pousse vos paiements de régime trop élevés ou ne laisse aucune place pour les urgences, vous risquez de défaut sur le régime lui-même, ce qui pourrait conduire à un renvoi de votre cas.
  • Difficulté à négocier plus tard – Une fois que vous avez réaffirmé, vous ne pouvez plus modifier la dette en faillite. Vous perdez la flexibilité que le chapitre 13 , cramdown et les provisions de coupe de privilège offrent.
  • Effect sur le crédit – Tout en réaffirmant et en effectuant des paiements peuvent aider à reconstruire le crédit, un défaut sur une dette réaffirmée endommagera votre cote de crédit aussi sévèrement que tout autre défaut.

Solutions de rechange à la réaffirmation au chapitre 13

Avant de vous engager à réaffirmer votre engagement, explorez ces options spécifiques au chapitre 13 qui pourraient mieux servir vos objectifs financiers :

Cramdown

En vertu de 11 U.S.C. § 1325(a)(5), vous pouvez peut-être --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Séchage de l'oreille

Si vous avez une deuxième hypothèque ou un privilège junior sur une propriété qui est sous-marine, vous pouvez peut-être --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Voyage à pied (à la carte)

Dans de nombreux cas du chapitre 13, vous pouvez simplement continuer à effectuer des paiements réguliers sur une voiture ou un prêt hypothécaire sans le réaffirmer. Le séjour automatique empêche la reprise tant que vous restez à jour sur les paiements post-pétition, et le régime prend soin de tout arrérage. Ceci est souvent l'approche la plus simple et la plus sûre.

Rédemption

Bien que plus courant au chapitre 7, vous pouvez également racheter des biens personnels au chapitre 13 en payant au créancier la valeur de remplacement de l'actif en une somme forfaitaire. Ceci est rarement pratique au chapitre 13 parce que vous êtes déjà dans un plan de paiement, mais il est théoriquement disponible.

Conseils pratiques pour décider de la réaffirmation

Faire le bon choix exige une évaluation minutieuse de votre situation particulière. Voici les mesures à prendre :

  • Revoir votre budget – Calculez vos revenus et dépenses mensuels, y compris le paiement réaffirmé proposé. Assurez-vous d'avoir suffisamment de marge pour couvrir les coûts imprévus sans tomber en arrière sur votre régime.
  • Demandez à votre créancier une police – Appelez votre prêteur et demandez si la réaffirmation est obligatoire pour vous de conserver la garantie. Certains créanciers du chapitre 13 n'ont jamais besoin de réaffirmation, tandis que d'autres le font toujours.
  • Considérez la valeur de la garantie – Si l'actif vaut moins que la dette, la réaffirmation signifie que vous payez plus que l'actif vaut. Cela n'a que peu de sens financier.
  • Consulter votre avocat en faillite – Ce n'est pas une décision à prendre seule. Un avocat expérimenté peut examiner l'accord proposé, négocier de meilleures conditions, et de conseiller si la réaffirmation correspond à votre stratégie globale.

Que se passe-t-il si la Cour refuse la réaffirmation?

Si le tribunal refuse votre accord de réaffirmation, la dette reste libérable. Vous ne serez pas personnellement responsable de celle-ci après votre libération au chapitre 13. Cependant, le créancier peut toujours avoir le droit de reprendre possession ou de saisir la garantie si vous arrêtez de faire des paiements. Si vous voulez conserver l'actif et la réaffirmation est refusée, examinez si vous pouvez conclure un nouvel accord avec le créancier ou si l'une des solutions de rechange mentionnées précédemment peut fonctionner.

Réaffirmation et cote de crédit

La réaffirmation peut affecter positivement votre crédit si vous effectuez des paiements à temps. La dette réaffirmée continue d'être déclarée aux bureaux de crédit comme un compte actif. Cependant, la faillite elle-même reste sur votre rapport de crédit pendant sept à dix ans.

Erreurs communes au sujet de la réaffirmation au chapitre 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • .Je dois réaffirmer toutes les dettes garanties pour garder la garantie. . Faux. Le chapitre 13 , plan et séjour automatique protègent déjà la garantie aussi longtemps que vous payez. La réaffirmation est facultative à moins que votre créancier l'exige.
  • .La réaffirmation supprime la dette du régime. . Pas exactement. La dette demeure dans le régime si les arriérés sont inclus, mais la partie réaffirmée est payée en dehors du régime. Vous aurez deux obligations de paiement distinctes.
  • .Le tribunal approuve toujours la réaffirmation. . Faux. Les tribunaux rejettent la réaffirmation si le débiteur ne peut pas se permettre les paiements ou si la convention n'est pas dans l'intérêt supérieur du débiteur.
  • -Je peux réaffirmer à tout moment. Techniquement oui, mais si vous attendez trop longtemps, le créancier peut ne pas être d'accord, ou le tribunal peut considérer que cela perturbe le plan.

Pensées finales : La réaffirmation est-elle juste pour vous ?

Pour certains, la réaffirmation fournit la tranquillité d'esprit et un chemin pour reconstruire le crédit tout en conservant un véhicule ou une maison. Pour d'autres, elle crée des risques inutiles et des contraintes financières. Parce que chaque cas de faillite est unique, il n'y a pas de réponse unique. Travailler en étroite collaboration avec votre avocat de faillite pour évaluer les termes, explorer des alternatives et prendre une décision éclairée. Avec les bonnes directives, vous pouvez naviguer sur la réaffirmation en toute confiance et utiliser le chapitre 13 comme tremplin vers un nouveau départ financier.

Pour obtenir des conseils officiels sur les formulaires et les procédures de réaffirmation, consultez le site Web des tribunaux américains.Pour comprendre le cadre juridique de la réaffirmation, lisez la section pertinente du Code sur la faillite à Cornell Law School , Institut d'information juridique.