La faillite est un grave stigmate dans la culture américaine, alimenté par des décennies de désinformation, de représentations sensationnelles des médias et de conseils bien intentionnés mais incorrects de la part d'amis et de la famille. Beaucoup de personnes qui luttent avec une dette écrasante évitent de chercher de l'aide parce qu'elles croient que les mythes qui ne sont tout simplement pas vrais. Les avocats de la faillite sont témoins de ces idées fausses chaque jour et savent combien elles peuvent être dommageables. Un avocat qualifié non seulement guide les clients dans le processus juridique, mais réduit également la peur et la confusion pour révéler ce qu'est réellement la faillite : un chemin légal et structuré vers un nouveau départ financier.

Mythe 1: La faillite signifie que vous êtes complètement brisé

En réalité, la faillite est un mécanisme juridique conçu pour aider les personnes qui sont insolvables, ce qui signifie que leurs dettes dépassent leurs actifs ou qu'elles ne peuvent pas payer leurs dettes au fur et à mesure qu'elles sont exigibles. La solvabilité n'est pas une question de « rupture » au sens familier; c'est un état financier défini par le Code de la faillite des États-Unis. Beaucoup de déclarants ont un emploi, ont leur propre maison et conduisent des voitures. Le signifie que le test requis au chapitre 7 de la faillite détermine si votre revenu est inférieur à la médiane de l'état. Si vous gagnez davantage, vous pouvez toujours être admissible au chapitre 13, qui comporte un plan de remboursement.

Ce que signifie --Bankrupt---

En effet, les exemptions de faillite — règles qui protègent certains actifs — vous permettent de garder des biens à la hauteur d'une valeur précise. Par exemple, vous pouvez généralement garder votre résidence principale, un véhicule, des comptes de retraite et des biens ménagers. Le site Web des tribunaux américains fournit des listes d'exemptions spécifiques à l'État. Les avocats de faillite expliquent que l'objectif est de vous donner un nouveau départ, de ne pas vous dépouiller de tout ce que vous possédez. Si vous étiez vraiment « braqué » sans avoir d'actifs, il n'y aurait guère besoin de faillite; la loi est conçue précisément pour les personnes qui ont quelque chose qui vaut la peine de protéger mais qui ne peuvent pas payer leurs dettes.

Mythe 2: Dépôt de faillites vous crédite pour toujours

C'est peut-être le mythe le plus dommageable. Oui, un dépôt de faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans selon le chapitre (le chapitre 7 reste 10 ans, le chapitre 13 reste 7 ans). Cependant, l'impact sur votre cote de crédit n'est pas permanent, et ne vous empêche pas de reconstruire. Beaucoup de gens voient leur cote de crédit s'améliorer de façon spectaculaire dans les 12 à 24 mois suivant la production parce qu'ils ont libéré des soldes élevés et cessé d'utiliser le crédit de façon irresponsable. Selon la Commission fédérale du commerce, la clé pour reconstruire est d'établir un schéma de paiements à temps et de garder faible utilisation du crédit.

Vérification de la réalité de la cote de crédit

Une personne avec un score de 700 peut tomber au bas 500s après avoir déposé, mais c'est temporaire. Dans un an d'utilisation responsable du crédit, les scores grimpent souvent au milieu-600s. Les avocats de la faillite soulignent que la pire chose que vous pouvez faire pour votre crédit est de continuer à faire des paiements minimums sur des dettes inexploitables pendant des années – qui maintient votre utilisation de crédit élevée et votre score faible. La faillite est un bouton de remise à zéro. Après la libération, votre ratio de dette au revenu s'améliore considérablement parce que les dettes sont parties.

Mythe 3: Seuls les pauvres déposent un dossier de faillite

Les données du U.S. Courts[ montrent que le déclarant de faillite typique ne vit pas en dessous du seuil de pauvreté. Une enquête menée en 2020 par le Consumer Faillity Project a révélé que la majorité des déclarants sont de classe moyenne, bien éduqués et avaient subi une perte d'emploi, un problème médical ou un divorce, événements qui peuvent déstabiliser n'importe quel ménage. La faillite n'est pas un programme de pauvreté; il s'agit d'un recours fédéral à l'insolvabilité.De nombreux entrepreneurs, politiciens et artistes ont déposé une demande de faillite.

Qui est vraiment un dossier?

Selon le American Faillity Institute, la dette médicale est la principale cause de faillite personnelle. Deux tiers des déclarants citent des problèmes médicaux ou des factures médicales comme une raison. Une autre cause courante est le divorce, qui divise les revenus et les actifs tout en doublant souvent les coûts du logement. La perte d'emploi et l'épuisement des économies sont également des déclencheurs fréquents. Ce ne sont pas des signes d'irresponsabilité; ils sont des signes d'un système où un seul revers peut faire dérailler une vie stable. La faillite est le filet de sécurité créé par le Congrès spécifiquement pour ces scénarios.

Mythe 4 : La faillite va vous faire disparaître

En réalité, les exemptions de faillite protègent une vaste gamme d'actifs. Chaque État a une série d'exemptions (ou peut choisir des exemptions fédérales dans de nombreux États). Les actifs protégés typiques comprennent : jusqu'à 25 000 $ ou plus en capital-actions (exemption de propriété), un véhicule pouvant atteindre quelques milliers de dollars, des vêtements, des meubles, des appareils ménagers, des comptes de retraite (AIR et 401k) et des outils nécessaires à votre travail. Au chapitre 7, tout actif qui n'est pas exonéré peut être vendu par le syndic, mais la plupart des actifs des déclarants entrent dans les limites de l'exemption. Les avocats de faillite procèdent à un examen approfondi des actifs pour s'assurer que rien n'est perdu inutilement. Au chapitre 13, vous gardez tous les biens parce que vous payez vos créanciers par le biais d'un plan. Le mythe selon lequel -ils prennent tout est une tactique effrayante utilisée par les collecteurs de dettes pour garder les gens à payer.

Et votre maison ?

Les exemptions pour les maisons varient grandement selon l'État. Par exemple, le Texas et la Floride ont des exemptions illimitées pour les maisons (jusqu'à une certaine superficie), tandis que d'autres États le plafonnent à 25 000 $ ou moins. Un avocat en faillite peut vous dire si votre capital immobilier est entièrement protégé. Si ce n'est pas le cas, le chapitre 13 peut être une option pour empêcher la saisie.

Mythe 5: Une fois que vous déposez, vous ne pouvez plus obtenir de crédit

En fait, de nombreux prêteurs ciblent les consommateurs après la faillite parce qu'ils ne peuvent pas déposer un autre chapitre 7 pendant huit ans (chapitre 13 pendant deux ans). Cela les rend un marché -captive. Cartes de crédit sécurisées sont faciles à obtenir immédiatement après la libération. Dans un an, vous pouvez être admissible pour les cartes non garanties avec des limites inférieures. Les prêts automatiques sont souvent disponibles dans un ou deux ans, bien qu'à des taux d'intérêt plus élevés. Les prêteurs hypothécaires exigent généralement une période d'attente de deux ans après la libération du chapitre 7 ou un an après la fin d'un plan du chapitre 13. Les avocats de faillite renvoient souvent les clients aux coopératives de crédit qui offrent des programmes de reconstruction.

Possibilités de crédit après le déchargement

Les prêteurs savent que les déclarants après la faillite n'ont pas de dette remboursable et ont donc plus de revenus disponibles pour effectuer des paiements. Cela peut en fait vous faire un meilleur risque de crédit que quelqu'un avec une charge de dette élevée faisant des paiements minimums. Les avocats de la faillite conseillent aux clients d'obtenir une ou deux petites lignes de crédit immédiatement après la libération et de les utiliser avec parcimonie, en payant le solde en entier chaque mois.

Mythe 6 : La faillite est la fin de votre vie financière

Au contraire, la faillite est souvent le début d'une vie financière plus saine. Le séjour automatique arrête tous les appels de recouvrement, les saisie-arrêts de salaire et les poursuites au moment où vous déposez. Dans les quatre à six mois (chapitre 7) ou trois à cinq ans (chapitre 13), vous pouvez être sans dette et capable d'épargner et d'investir. L'allégement psychologique seul est énorme. Les avocats de la faillite entendent des clients qui souhaitent déposer des années plus tôt. Le mythe selon lequel la faillite est une marque noire -qui ruine votre réputation est juridiquement hors de propos – les seules personnes qui savent à propos de votre dépôt sont les créanciers et quiconque fait un rapport de crédit.

Nouveau départ dans la pratique

Après la libération, vous pouvez ouvrir un compte bancaire, obtenir un emploi, louer un appartement (avec parfois un dépôt de garantie plus important), et éventuellement acheter une maison ou démarrer une entreprise. Beaucoup de propriétaires d'entreprise prospères ont déposé une faillite et se sont développés. Henry Ford, Walt Disney et Donald Trump chacun ont déposé une faillite d'entreprise à un moment donné.La faillite personnelle pour les particuliers n'est pas différente – c'est une solution structurée à un problème souvent temporaire.

Mythe 7 : Vous pouvez choisir quelles dettes inclure

Certains croient qu'ils peuvent déposer une faillite pour éliminer seulement certaines dettes, comme les cartes de crédit, tout en conservant d'autres, comme les prêts étudiants ou les hypothèques. Ce n'est pas comme cela que fonctionne la faillite. Lorsque vous déposez, le tribunal de la faillite considère toutes vos dettes, garanties et non garanties. Cependant, toutes les dettes ne sont pas remboursables. Prêts étudiants, impôts sur le revenu récents, pension alimentaire pour enfants, et dettes de fraude ou d'amendes criminelles généralement ne peuvent pas être libérées. Mais vous ne pouvez pas choisir. Vous devez énumérer tous les créanciers et toutes les dettes. Le juge de la faillite détermine la libération.

Complexités de décharge

Certaines dettes ne peuvent être libérées que dans des circonstances particulières. Par exemple, les dettes fiscales doivent avoir au moins trois ans et la déclaration doit avoir été produite au moins deux ans avant de produire. Les prêts étudiants exigent une démonstration de difficultés indues, , un niveau de droit élevé. Les avocats de la faillite peuvent vous conseiller si vous êtes admissible. La clé est que vous ne pouvez pas laisser un créancier. Si vous oubliez d'énumérer une dette, il peut ne pas être libéré.

Mythe 8 : Le dépôt de faillite est trop compliqué sans avocat

Il est vrai que la faillite a beaucoup de règles de procédure, de délais et de formulaires. Cependant, beaucoup de personnes déposent pro se (sans avocat) avec succès, surtout au chapitre 7 avec des finances simples. Le site des tribunaux américains fournit les formulaires et les instructions. Mais le mythe que vous devez avoir un avocat est en partie vrai dans un sens pratique: les risques de faire une erreur – comme évaluer incorrectement les actifs, ne pas inscrire un créancier, ou manquer un délai – peuvent être sévères.

Conclusion

La faillite est un outil juridique qui a aidé des millions d'Américains à reprendre le contrôle de leurs finances. Cela ne signifie pas que vous êtes brisé, pauvre ou ruiné pour la vie. Il ne faut pas tout ce que vous possédez ou vous empêchez de jamais emprunter. Ce que la faillite fournit est une chance de frapper la réinitialisation sur une dette écrasante et commencer à reconstruire avec une ardoise propre. Les avocats de la faillite ne sont pas seulement des techniciens juridiques; ce sont des guides qui vous aident à naviguer dans le labyrinthe émotionnel et procédural. Si vous envisagez la faillite, ne laissez pas les mythes vous paralyser. Parlez avec un avocat de la faillite qualifié pour obtenir les faits sur votre situation spécifique. Le seul mythe qui vous blesse vraiment est celui qui vous empêche de chercher l'aide que vous méritez.