Comprendre le chapitre 13 La faillite et ses effets sur les prêts futurs

Le chapitre 13, communément appelé faillite de redressement, offre aux particuliers à revenu régulier un plan de remboursement supervisé par le tribunal pour régler la totalité ou une partie de leurs dettes sur trois à cinq ans. Contrairement au chapitre 7, qui liquide les actifs, le chapitre 13 offre une méthode structurée pour rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture en souffrance tout en protégeant les biens contre la saisie ou la reprise. Cependant, le dépôt de votre rapport de crédit demeure sur votre rapport de crédit pendant sept ans et influe de façon significative sur votre capacité à obtenir de nouveaux prêts — des prêts hypothécaires et auto-prêts aux cartes de crédit et aux prêts personnels.

Comment fonctionne le chapitre 13?

Lorsque vous déposez un rapport au chapitre 13, vous proposez au tribunal de faillite un plan de remboursement précisant comment vous utiliserez vos revenus futurs pour payer les créanciers sur une période déterminée. Le tribunal doit approuver le plan, après quoi vous commencez à faire des paiements à un syndic nommé par le tribunal, qui distribue des fonds à vos créanciers. Au cours de la période de remboursement, vous êtes protégé contre les actions de recouvrement, les saisies et les reprises de possession.

Comme le chapitre 13 démontre un engagement à rembourser les dettes plutôt que de les éliminer, certains prêteurs le considèrent un peu plus favorablement que le chapitre 7. Néanmoins, toute déclaration de faillite est un événement négatif important sur votre historique de crédit qui nécessite une reconstruction délibérée.

Incidence immédiate de la cote de crédit

Le fait de déposer une faillite au chapitre 13 entraîne généralement une baisse importante de votre cote de crédit, de 130 à 200 points pour une personne ayant une bonne cote avant de déposer une faillite. L'incidence exacte dépend de votre note de départ, du nombre de comptes inclus dans la faillite et de votre profil de crédit global. La notation de faillite elle-même figure sur votre rapport de crédit comme un dossier public déposé par le tribunal de la faillite, et elle restera pendant sept ans à compter de la date de dépôt.

Pendant le plan de remboursement de trois à cinq ans, votre cote de crédit peut rester dans les 500 à 600 moins. Cependant, faire des paiements à temps au syndic et maintenir d'autres comportements de crédit positifs peut lentement reconstruire votre cote. Une fois la libération se produit, les mises à jour du dossier public de faillite à -décharge, - qui peut fournir une amélioration modeste de score de 20 à 50 points.

Il est important de comprendre que les modèles de notation de crédit traitent le chapitre 13 légèrement différemment du chapitre 7. Par exemple, FICO et VantageScore considèrent à la fois la présence d'une faillite et la récivil.

Comment les prêteurs voient-ils le chapitre 13 de la faillite?

Les prêteurs évaluent le risque en utilisant les cotes de crédit, les ratios de la dette au revenu et la présence d'éléments dérogatoires comme les faillites.Un dépôt au chapitre 13 indique que vous avez rencontré des difficultés financières importantes.

La plupart des prêteurs conventionnels vous obligent à attendre que votre faillite soit libérée avant d'approuver un nouveau crédit. Certains prêts adossés au gouvernement, en particulier les prêts hypothécaires de la FHA, peuvent vous permettre de vous qualifier pendant la période de remboursement dans des conditions précises, comme l'exécution de 12 paiements consécutifs au régime et la réception de la permission du tribunal d'engager de nouvelles dettes.

Demandes de cartes de crédit

Après avoir déposé le chapitre 13, vous pouvez souvent obtenir des cartes de crédit sécurisées ou des cartes de magasin dans un an ou deux. Les cartes de crédit non sécurisées des principaux émetteurs sont plus difficiles à obtenir pendant la période de remboursement. Les prêteurs subprimes peuvent offrir des cartes avec des taux d'intérêt élevés et des limites faibles, ce qui peut aider à reconstruire le crédit si utilisé de façon responsable.

Certains émetteurs offrent des cartes spécialement conçues pour la reconstruction de crédit après la faillite. Par exemple, le capital One Platinum sécurisé ou le Discover it sécurisé. Ces cartes font rapport aux trois grands bureaux de crédit, et l'utilisation responsable peut conduire à l'obtention d'un diplôme de statut non garanti.

Prêts auto

Certains prêteurs se spécialisent dans le financement auto après la faillite, mais vous devrez peut-être payer un acompte plus important, souvent de 20 % à 30 % du prix d'achat du véhicule. Après la libération, attendre un à deux ans et avoir un revenu stable et des paiements réguliers sur d'autres dettes peuvent vous aider à obtenir des taux plus compétitifs. Pour plus d'information, consultez le guide de la Commission fédérale du commerce sur la faillite et les nouveaux prêts.

Envisager d'acheter une voiture d'occasion fiable plutôt qu'une nouvelle pour réduire le montant du prêt et raccourcir la durée de remboursement. Cette stratégie réduit le risque du prêteur et peut améliorer vos chances d'approbation.

Prêts hypothécaires

Les prêts immobiliers sont parmi les plus difficiles à obtenir après le chapitre 13. Cependant, les prêts adossés à des fonds publics offrent les périodes d'attente les plus clémentes:

  • Prêts de l'AFS : Vous pouvez être admissible dès un an à votre régime de remboursement si vous avez effectué tous les paiements du régime à temps, si vous avez reçu la permission du tribunal d'engager de nouvelles dettes et si vous pouvez documenter un historique de paiements en temps opportun.
  • VA Prêts : Il faut généralement deux ans à compter de la date de décharge, avec un historique de crédit propre après la décharge.
  • Prêts conventionnels (Fannie Mae et Freddie Mac): Exiger quatre ans à compter de la date de libération, ou sept ans à compter de la date de dépôt si une vente à découvert ou un acte de droit d'auteur a eu lieu.
  • USDA Prêts: Nécessite trois ans de décharge.

Pour une ventilation détaillée des périodes d'attente hypothécaire par type de prêt, voir Nolo , guide des périodes d'attente hypothécaire après le chapitre 13.

Après la libération, vous devrez démontrer un revenu stable, un faible ratio dette/revenu (généralement inférieur à 43%), et peut-être un acompte plus important – souvent 10% à 20%.

Stratégies de reconstruction du crédit après le chapitre 13

La reconstruction du crédit après le chapitre 13 nécessite patience, cohérence et une approche proactive. La faillite restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt, mais son impact diminue au fil du temps. Les stratégies suivantes peuvent accélérer la récupération et vous aider à retrouver l'accès à des conditions de prêt favorables.

Effectuer tous les paiements prévus au chapitre 13 à temps

Votre activité de crédit la plus importante pendant la période de remboursement est de faire chaque paiement du régime à temps. Le syndic fait rapport des paiements aux bureaux de crédit, et un historique de paiement parfait reflète positivement. Les paiements manquants peuvent compromettre votre libération et endommager votre crédit.

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt en espèces qui sert de limite de crédit, généralement de 200 $ à 2 000 $. Utilisez la carte pour les petits achats et payez le solde complet chaque mois. Après 6 à 12 mois d'utilisation responsable, de nombreux émetteurs convertiront la carte en compte non sécurisé et retourneront votre dépôt.

Devenir un utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de votre famille ou un ami proche avec une carte de crédit bien gérée en règle, demandez à être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé. L'historique positif du compte apparaîtra sur votre rapport de crédit, potentiellement augmenter votre score. Assurez-vous que le détenteur de carte principal paie sur le temps et garde les soldes bas.

Considérez un prêt crédit-bulisseur

Les prêts de credit-builder des coopératives de crédit ou des banques communautaires sont conçus spécifiquement pour reconstruire le crédit. Le prêteur détient le montant du prêt dans un compte d'épargne pendant que vous effectuez des paiements mensuels. À la fin de la période, vous recevez les fonds. Les paiements sont déclarés aux bureaux de crédit, vous aidant à construire un historique de paiement positif.

Surveillez vos rapports de crédit

Consultez chaque année vos rapports de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion sur AnnualCreditReport.com. Différendez toute inexactitude, comme les comptes qui ont été inclus dans la faillite mais qui sont toujours affichés comme ouverts ou délinquants. Correction d'erreurs peut donner votre score un lève-pied rapide.

Maintenir l'utilisation du crédit à un niveau faible

Une fois que vous avez ouvert vos cartes de crédit, gardez vos soldes en dessous de 30% de vos limites de crédit - plus faible est encore mieux. Une utilisation élevée peut nuire à votre score, même si vous payez à temps.

Diversifier votre mélange de crédit

Avoir un mélange de types de crédit — comme une carte de crédit, un prêt à tempérament et une carte sécurisée — peut améliorer votre cote de crédit au fil du temps. Cependant, n'ouvrez pas de nouveaux comptes inutilement. Chaque application génère une enquête difficile, qui peut temporairement abaisser votre note.

Calendrier du recouvrement de crédit après le chapitre 13

  • Année 1–2 (pendant le remboursement):[ La cote de crédit peut rester dans la fourchette 500–600. Se concentrer sur les cartes garanties et les prêts de bâtisseur de crédit.
  • Année 3–4 (souvent proche de la décharge):[ Avec des paiements réguliers à temps, les scores peuvent atteindre 600–650. Certaines cartes de crédit non garanties et les prêts auto deviennent disponibles à des taux d'intérêt plus élevés.
  • Année 5–7 (après la décharge):[ Les valeurs peuvent grimper au-dessus de 680–720 si vous conservez des soldes faibles et aucun nouvel élément négatif. L'admissibilité aux prêts hypothécaires s'améliore de façon significative.

Notez que les résultats individuels varient en fonction de votre profil de crédit de départ, du nombre de comptes inclus, et de votre comportement financier global. La clé est de commencer à reconstruire immédiatement après le dépôt et rester patient à mesure que votre profil de crédit améliore année par année.

Différence entre le chapitre 13 et le chapitre 7 pour les demandes de prêt

Le chapitre 7 de votre rapport de solvabilité est maintenu pendant dix ans, tandis que le chapitre 13 est maintenu pendant sept ans. Comme le chapitre 13 implique un remboursement partiel, certains prêteurs le considèrent moins risqué que le chapitre 7, qui élimine entièrement les dettes. Les délais d'attente pour les nouveaux prêts sont généralement plus courts après le chapitre 13 qu'après le chapitre 7 parce que le plan de remboursement démontre un engagement.

Si vous décidez entre le chapitre 7 et le chapitre 13, vous pouvez considérer non seulement l'impact du crédit, mais aussi votre capacité à effectuer des paiements réguliers. Le chapitre 13 peut être une meilleure option si vous avez un revenu stable et que vous voulez conserver des biens comme une maison ou une voiture.

Mythes communs au sujet du chapitre 13 Faillite et prêts

  • Mythe : Vous ne pouvez obtenir aucun crédit pendant que vous l'avez dans le chapitre 13. Fait : Vous pouvez obtenir un crédit avec la permission du tribunal, et de nombreux prêteurs offrent des cartes sécurisées ou des prêts auto spécifiquement pour les emprunteurs dans un plan de remboursement actif.
  • Mythe : La faillite ruine votre crédit pour toujours. Fait : Avec une reconstruction responsable, vous pouvez avoir un bon crédit dans les 3-5 ans suivant la décharge.
  • Mythe : Vous devez attendre que la faillite soit retirée de votre rapport pour obtenir une hypothèque. Fait : Les prêts FHA et VA permettent souvent des années de qualification avant la note de sept ans, pourvu que vous répondiez à d'autres critères de souscription.
  • Myth: Tous les prêteurs traitent la faillite de la même façon. Fait: Chaque prêteur a ses propres lignes directrices de souscription. Certains se spécialisent dans les emprunteurs post-faillite et offrent des conditions plus flexibles.
  • Myth : Dépôt du chapitre 13 signifie que vous ne pouvez pas conserver vos cartes de crédit. Fait : Vous pouvez conserver vos cartes de crédit si elles ne sont pas incluses dans la faillite, mais vous devez continuer à les payer selon le régime.

Conclusion

Le chapitre 13 présente des défis et des possibilités pour les futures demandes de prêts. Bien qu'il provoque une baisse immédiate de la cote de crédit et reste sur votre rapport pendant sept ans, il vous donne également une voie structurée pour rembourser les dettes et reconstruire votre vie financière. Les prêteurs , vues varient selon le type de prêt et la période d'attente, mais avec discipline — faire tous les paiements de régime à temps, en utilisant le crédit sécurisé stratégiquement, et surveiller votre crédit — vous pouvez retrouver l'accès au crédit et éventuellement se qualifier pour des conditions favorables sur les hypothèques, les prêts auto et les cartes de crédit.

Pour obtenir des conseils plus détaillés, consultez la FTC=1 sur la faillite et les prêts ou consultez un conseiller en crédit approuvé par le Programme des fiduciaires américains. Avec un engagement et une approche stratégique, vous pouvez naviguer avec succès dans le paysage post-faillite et atteindre vos objectifs financiers.