L'interaction complexe entre la faillite et la dette en matière d'éducation au chapitre 13

Lorsque les difficultés financières frappent, la faillite du chapitre 13 peut offrir une ligne de survie aux personnes qui se noient dans la dette. Contrairement au chapitre 7, qui exige la liquidation des actifs, le chapitre 13 permet aux débiteurs de proposer un plan de remboursement approuvé par les tribunaux pour une période de trois à cinq ans. Ce plan peut consolider et restructurer divers types de dettes – cartes de crédit, factures médicales, et même certaines obligations fiscales. Toutefois, le traitement des prêts aux étudiants et autres dettes en matière d'éducation au chapitre 13 demeure l'un des domaines les plus mal compris du droit de la faillite.

Avant d'explorer les détails, il est essentiel de comprendre pourquoi les prêts étudiants reçoivent un traitement spécial. Le Congrès a délibérément rendu les prêts étudiants présomptivement non-exonérables en faillite, avec seulement une petite exception de difficultés indues. Cette politique vise à protéger le système de prêts fédéral et à faire en sorte que le financement de l'éducation reste disponible.

Comment fonctionne le chapitre 13?

Le chapitre 13 est souvent appelé le plan de salaire -"salarié" parce qu'il compte sur un débiteur de revenu régulier pour financer les paiements. Le débiteur dépose un plan de remboursement auprès du tribunal de faillite, qui doit être approuvé par un syndic. Le plan priorise certaines dettes (comme la pension alimentaire pour enfants et la plupart des impôts) et alloue les fonds restants aux créanciers non garantis, qui comprennent les sociétés de carte de crédit, les fournisseurs de soins médicaux et les services de prêts étudiants.

Les principales caractéristiques du chapitre 13 sont les suivantes :

  • Séjour automatique: Dès que la pétition est déposée, tous les efforts de recouvrement, y compris les saisie-arrêts de salaire pour les prêts étudiants, doivent s'arrêter.
  • Durée du plan:[ Typiquement trois ans, mais peut s'étendre à cinq si le revenu du débiteur dépasse la médiane de l'État.
  • Décharge de la dette: À la fin du plan, le tribunal libère certaines dettes non garanties restantes (comme les cartes de crédit), mais les prêts étudiants survivent généralement.

Le plan peut également traiter les prêts aux étudiants de manière spécifique, selon qu'ils sont fédéraux, privés ou institutionnels, et sur la situation financière globale du débiteur.

Règle générale : Les prêts aux étudiants ne sont pas remboursables

En vertu de l'article 523(a)(8) du Code de la faillite, les prêts étudiants, y compris les prêts directs fédéraux, les prêts FLEL, les prêts Perkins et la plupart des prêts privés pour études, ne peuvent être libérés que si le débiteur prouve une contrainte excessive. , Cette norme est rarement respectée.

  1. Que, sur la base des revenus et des dépenses courants, le débiteur ne peut maintenir un niveau de vie minimal s ' il est contraint de rembourser les prêts;
  2. Que cet état financier persistera pendant une partie importante de la période de remboursement;
  3. Que le débiteur a fait des efforts de bonne foi pour rembourser les prêts.

Seule une petite partie des cas de faillite impliquant des prêts étudiants donnent lieu à une libération. La grande majorité des déclarants terminent le chapitre 13 avec leurs soldes de prêts étudiants intacts, bien qu'ils n'aient pu faire aucun paiement pendant le régime si les prêts étaient regroupés avec d'autres dettes non garanties et payaient une part au prorata.

Comment le chapitre 13 peut-il encore aider les prêts aux étudiants?

Même si la libération est peu probable pour la plupart, le chapitre 13 offre plusieurs avantages pratiques aux emprunteurs qui ont des dettes scolaires :

Arrêt de la saisie et de la perception des salaires

Les agents de prêt étudiants fédéraux et privés peuvent saisir les salaires sans jugement judiciaire, jusqu'à concurrence de 15 % de la rémunération disponible pour les prêts fédéraux. Le sursis automatique d'un dépôt au chapitre 13 stoppe immédiatement toutes les saisies, ce qui peut libérer des centaines de dollars par mois et arrêter le cycle d'accumulation des frais et intérêts.

Traiter les prêts aux étudiants comme des créances non garanties dans le régime

Dans de nombreux cas, les prêts étudiants sont placés dans la même catégorie que les autres dettes non garanties. Les créanciers (y compris le service de prêt étudiant) reçoivent un pourcentage de ce qui est dû en fonction du revenu disponible du débiteur. Si le régime ne paie rien aux créanciers non garantis (un plan de -zéro pour cent), le service de prêt étudiant ne reçoit rien pendant les cinq années. Important : Les intérêts et les frais continuent de s'accumuler sur le solde du prêt pendant le régime, mais le débiteur obtient une rupture des paiements courants.

Possibilité de réduction des taux d'intérêt (prêts privés)

Pour les prêts privés aux étudiants, le chapitre 13 peut parfois réduire le taux d'intérêt. Un tribunal de faillite peut appliquer des dispositions de -cramdown à certaines dettes garanties, mais les prêts privés aux étudiants sont non garantis et ne peuvent pas être entassés. Cependant, le plan peut modifier les modalités de paiement – par exemple, répartir les montants dus au cours de la période du régime – sans exiger une entente de modification distincte avec le prêteur.

Protection des cosignataires

Le dépôt du chapitre 13 déclenche un sursis automatique qui protège également les cosignataires des efforts de recouvrement, au moins temporairement. Toutefois, le sursis pour les cosignataires peut être limité en vertu de l'article 1301 du Code de la faillite. Le tribunal peut accorder une réparation au créancier si le régime ne prévoit pas le paiement intégral de la dette.

Inclure les prêts fédéraux aux étudiants du passé dans le régime

Si un emprunteur a manqué aux obligations en matière de prêts fédéraux aux étudiants, le chapitre 13 peut les rendre à jour. Le régime peut inclure les montants dus (principe, intérêts et frais de perception) et les payer au cours de la période visée. Une fois le débiteur terminé, le prêt est considéré comme à jour et peut souvent être réhabilité, ce qui peut permettre de rétablir l'admissibilité aux régimes de remboursement, aux reports ou aux abstentions fondés sur le revenu.

Traitement des prêts fédéraux et privés aux étudiants

Le Code de la faillite traite les prêts étudiants fédéraux et privés de la même façon, mais avec quelques nuances :

Prêts fédéraux aux étudiants

Les prêts fédéraux ne sont généralement pas remboursables à moins que des difficultés indues ne soient prouvées.Dans le cadre d'un régime du chapitre 13, le ministère de l'Éducation ne recevra pas de paiements de régime à moins que les prêts ne soient inclus comme des dettes non garanties. À la fin du régime, l'emprunteur demeure responsable du solde total plus les intérêts courus. Toutefois, l'emprunteur peut être admissible à des régimes de remboursement fondé sur le revenu [ après la faillite, ce qui peut limiter les paiements à un pourcentage du revenu discrétionnaire.

Prêts privés aux étudiants

Les prêts aux étudiants privés ne sont pas non plus remboursables selon la même norme juridique. Cependant, les prêteurs privés ont moins d'options de remboursement généreuses – aucun régime de DCI, peu d'abstentions et aucun programme de pardon. Le chapitre 13 peut être plus utile ici parce que le séjour automatique stoppe les pratiques agressives de recouvrement, et le régime peut forcer le prêteur à accepter des paiements au fil du temps sans capitalisation d'intérêts.

Lorsque les prêts aux étudiants peuvent être déchargés au chapitre 13

Bien que rare, la libération de prêt étudiant au chapitre 13 est possible si le débiteur dépose une procédure contradictoire et prouve une contrainte excessive. Le débiteur doit démontrer les trois éléments du critère Brunner. Certains tribunaux de district appliquent une norme légèrement différente (par exemple, la --la totalité des circonstances) mais le résultat est également restrictif.

Les facteurs considérés par les tribunaux sont les suivants : incapacité permanente ou de longue durée, antécédents de faible revenu, absence de perspective réaliste d'augmentation des revenus et efforts de bonne foi pour rembourser.Les emprunteurs qui ont de graves problèmes médicaux ou qui sont incarcérés pendant de longues périodes peuvent réussir.

Considérations stratégiques avant le dépôt

Décider de déposer le chapitre 13 avec la dette de prêt étudiant nécessite une planification minutieuse. Voici les principaux facteurs à peser:

Impact de la cote de crédit

Le chapitre 13 est toujours sur un rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. Il peut diminuer les cotes de crédit de façon significative, mais l'impact diminue avec le temps. Après avoir terminé le régime, de nombreux emprunteurs trouvent leurs cotes de crédit s'améliorer parce qu'ils ont éliminé d'autres dettes et ont démontré un comportement de paiement cohérent.

Conséquences fiscales

La dette libérée en faillite n'est pas considérée comme un revenu imposable en vertu du Code du revenu interne. Toutefois, comme les prêts aux étudiants sont rarement libérés, cet avantage est minime pour les dettes d'études.

Interaction avec la réhabilitation et la consolidation des prêts

Pour les prêts fédéraux, le dépôt du chapitre 13 perturbe tout effort continu de réhabilitation ou de consolidation de prêts. Les emprunteurs qui ont l'intention de se regrouper après la faillite devraient attendre que le dossier soit clos. De même, le plan de faillite peut affecter l'admissibilité à certains plans de remboursement axés sur le revenu jusqu'à ce que le dossier soit rejeté ou libéré.

Solutions de rechange à la faillite

Avant de déposer, envisager des options non bancaires :

  • Les plans de remboursement axés sur le revenu (IBR, PAYE, RÉPAYE, IRC) peuvent réduire les paiements mensuels à 0 $ pour les prêts fédéraux.
  • La consolidation de la dette[ peut combiner plusieurs prêts fédéraux en un seul prêt à plus long terme.
  • Le retard ou l'abstention[ peut être disponible pour des difficultés économiques ou le chômage.
  • Le pardon de prêt de la fonction publique (FPFP) offre la libération après 120 paiements admissibles pour les fonctionnaires.
  • Il peut être possible de ne pas faire appel à des prêteurs privés pour régler un litige ou réduire les intérêts en dehors de la faillite.

La faillite devrait être considérée comme un dernier recours, surtout pour les emprunteurs qui ont le potentiel de bénéficier de programmes de pardon.

Étapes pratiques pour inclure les prêts aux étudiants dans un régime du chapitre 13

Si vous décidez de procéder au chapitre 13, voici comment les prêts étudiants sont généralement traités :

  1. Identifiez tous les prêts : Inscrire tous les prêts fédéraux et privés aux étudiants, y compris les cosignataires, dans les listes de faillite.
  2. Classifier la dette :[ Les prêts étudiants sont presque toujours des dettes non prioritaires non garanties. Toutefois, si le prêt est garanti par un bien (p. ex. un prêt privé garanti par une voiture ou une maison), il peut être traité différemment.
  3. Proposer un régime :[ Le régime doit préciser le montant des créanciers non garantis qui recevront au cours de la période visée par le régime. Si le débiteur a un revenu disponible, les étudiants qui fournissent des services recevront un pourcentage du total des dettes (généralement une petite fraction).
  4. Dossier d'une procédure contradictoire (si la demande de libération est présentée): Pour tenter de faire une libération de contrainte excessive, le débiteur doit déposer une poursuite distincte dans le cas de la faillite, ce qui nécessite une représentation juridique et une documentation exhaustive.
  5. État du prêt de moniteur: Même pendant le régime, les agents de prêt d'études peuvent continuer à déclarer les prêts comme étant délinquants aux bureaux de crédit, sauf si le régime prévoit un paiement intégral.

Impact sur le monde réel : ce que les emprunteurs peuvent attendre

Prenons un scénario typique : un emprunteur qui a 60 000 $ en prêts d'études fédéraux, 20 000 $ en dettes par carte de crédit et un modeste dossier de revenu Chapitre 13 : Le régime engage tous les revenus disponibles pendant cinq ans à un syndic. La dette par carte de crédit peut être payée à un faible pourcentage, mais les prêts d'études sont traités de la même façon. À la fin du régime, la dette par carte de crédit est libérée, mais l'emprunteur doit toujours 60 000 $ plus cinq ans d'intérêts courus.

Pour les prêts privés, le résultat peut être moins favorable. Les prêteurs privés ne proposent généralement pas de plans de DIR, de sorte qu'après la faillite l'emprunteur peut faire face aux mêmes paiements mensuels élevés plus les intérêts accumulés.

L'orientation juridique et professionnelle est essentielle

En raison de la complexité des prêts aux étudiants et de la faillite, les situations individuelles varient considérablement. L'interaction entre le Code de la faillite et la Loi sur l'enseignement supérieur crée des pièges pour les incompréhensibles. Par exemple, si un emprunteur est en défaut de paiement, le dépôt du chapitre 13 peut arrêter la collecte, mais peut aussi déclencher la perte de certains avantages comme le report.

Pour de plus amples renseignements, consultez le site Web du Programme des fiduciaires américains pour obtenir des directives officielles sur la faillite, la Federal Trade Commission (la Federal Trade Commission) (l'article sur les prêts étudiants en faillite et Nolo=» le guide détaillé sur la libération de prêts étudiants en faillite. Le question sur la taxe sur les créances annulées peut clarifier les implications fiscales si une partie est libérée en faillite.

Conclusion

Le chapitre 13 ne supprime pas les prêts aux étudiants pour la grande majorité des emprunteurs, mais il peut être un outil stratégique pour arrêter les mesures de recouvrement, réorganiser les finances et fournir une voie structurée pour se remettre de dettes écrasantes. Les emprunteurs qui comprennent les limites de la faillite — en particulier l'impossibilité quasi-impossible de consentir des prêts aux étudiants sans prouver de difficultés excessives — peuvent utiliser le chapitre 13 pour gagner du temps et réduire la pression financière immédiate. Toutefois, la meilleure approche consiste à explorer toutes les solutions de rechange, y compris les programmes de remboursement et de remise axés sur le revenu, avant de se tourner vers la faillite.