Lorsque vous déposez une réclamation d'assurance et que vous parvenez à un règlement, le résultat ne suffit pas à résoudre votre perte financière immédiate. Il écrit également un nouveau chapitre dans votre historique d'assurance, celui que les assureurs examineront la prochaine fois qu'ils calculeront votre prime. Beaucoup de souscripteurs sont surpris d'apprendre que même un règlement unique peut déclencher une augmentation de taux qui persiste pendant des années, tandis que d'autres croient à tort qu'un petit paiement ne sera pas remarqué.

Comment les règlements affectent les primes d'assurance

L'assurance repose sur le principe de la mise en commun des risques. Votre prime ne reflète pas seulement votre dossier de conduite personnel ou votre état de votre bien; elle est également fondée sur des prédictions actuarielles de réclamations futures. Chaque fois que vous déposez une réclamation qui entraîne un règlement, votre assureur enregistre cet événement dans vos antécédents de sinistres. Cette histoire devient une entrée principale pour les algorithmes de souscription qui déterminent votre taux de renouvellement. La logique sous-jacente est simple : un souscripteur qui a reçu un règlement est statistiquement plus susceptible de déposer une autre réclamation dans l'avenir.

Pour l'assurance automobile, cela est souvent officialisé par un système de «bonus-malus» dans certains pays ou par une cote de niveau aux États-Unis. Un règlement unique peut vous faire passer à un niveau de risque plus élevé, ce qui entraîne une augmentation de la prime de 20 % à 50 % ou plus, selon la gravité de la réclamation et votre dossier antérieur. Pour l'assurance des propriétaires, un règlement pour dommages causés par l'eau ou le vol peut également augmenter votre cote de risque.

Règlements en cas de faute ou de non-défaut

Si vous êtes jugé responsable d'un accident ou responsable de dommages matériels, le règlement augmentera presque certainement votre prime au renouvellement. L'augmentation est souvent la plus forte au cours de la première année, puis diminue graduellement sur trois à cinq ans si aucune autre réclamation ne se produit. Cependant, les règlements de non-faute ne sont pas toujours bénins. De nombreux assureurs les considèrent quand ils sont notés, surtout si vous déposez une réclamation sous votre propre couverture collision ou automobile non assurée. Même une seule réclamation de non-faute peut faire augmenter votre prime de 10 à 20 % parce que l'assureur a engagé des frais de manutention. Certaines compagnies offrent des programmes de remise des accidents qui protègent contre une hausse des taux pour un premier accident de faute, mais toutes les politiques ne comprennent pas cette caractéristique. Vérifiez toujours vos déclarations de politique pour le pardon d'accident ou les approbations de renonciation aux réclamations.

Gravité et fréquence des réclamations

Deux variables dominent l'incidence d'un règlement sur votre prime : sévérité (le montant en dollars du paiement) et fréquence (la fréquence de votre déclaration). Un règlement unique important pour des dizaines de milliers de dollars soulèvera plus de drapeaux rouges qu'un petit arnaqueur. Les assureurs regardent souvent le ratio des réclamations – le paiement total par rapport à la prime payée. Si votre règlement dépasse un certain seuil, vous pouvez être non renouvelé ou forcé à un marché à haut risque. La fréquence est tout aussi importante. Deux réclamations ou plus sur une courte période, même si chacune est petite, indiquent un profil de risque que les assureurs pénalisent lourdement. Dans de nombreux États, une deuxième réclamation dans trois ans peut doubler votre prime ou entraîner l'annulation de la politique.

Types d'établissements et leur incidence

La nature de la réclamation influence la réponse de souscription. Ci-dessous, nous répartissons les types les plus courants et leur incidence sur les primes à travers les différentes lignes d'assurance.

Établissements de dommages corporels

Les assureurs considèrent que les réclamations pour blessures sont coûteuses et imprévisibles. Même si vous n'êtes pas fautif, l'utilisation de votre assurance-maladie ou de votre protection contre les blessures personnelles (PIP) peut encore déclencher un supplément. Dans les États où le PIP est obligatoire, une seule réclamation PIP peut augmenter votre prime de 15 à 25 %. Pour les réclamations pour dommages-intérêts lorsque vous êtes fautif, l'impact peut être encore plus grave, surtout si le règlement dépasse les limites de votre police.

Les règlements relatifs aux blessures corporelles ont souvent une queue plus longue dans votre dossier d'assurance. La plupart des assureurs examinent les réclamations des trois à cinq dernières années, mais certains regardent en arrière sept ans pour les blessures corporelles.

Règlement des dommages matériels

Les réclamations pour dommages matériels, comme la réparation d'un pare-brise fissuré, la fixation d'un toit après une tempête ou le remplacement d'un appareil électronique volé, sont généralement considérées comme moins risquées que les réclamations pour dommages corporels. Toutefois, elles ne sont pas exemptes de conséquences tarifaires. Pour l'assurance automobile, une réclamation globale (p. ex., pour des dommages causés par la grêle ou le vol) peut entraîner une augmentation plus faible que la réclamation pour collision parce que les réclamations globales sont moins liées à l'erreur du conducteur.

Une nuance importante : réclamations de zéro dollar – où vous déposez une réclamation mais ne recevez aucun paiement parce que vous n'avez pas satisfait à la franchise – apparaissent toujours sur votre dossier. Certains assureurs traitent ces réclamations comme des « demandes » et peuvent encore augmenter votre prime parce que le simple fait de déposer indique une propension plus élevée à demander une indemnisation.

Conséquences à long terme et durée

L'effet d'un règlement sur votre prime n'est pas un résultat ponctuel. Les assureurs recalculent le risque à chaque renouvellement, et la réclamation reste sur votre historique pendant plusieurs années. Comprendre le calendrier vous aide à anticiper les coûts et planifier en conséquence.

Combien de temps les primes augmentent-elles?

La plupart des assureurs automobiles et domiciliaires appliquent une surtaxe de trois à cinq ans après la date de règlement. La suramende est généralement la plus élevée au cours de la première année et diminue chaque année, en supposant qu'aucune autre réclamation ne soit faite. Par exemple, un accident par faute entraînant un règlement de dommages matériels de 5 000 $ pourrait augmenter votre prime de 40 % la première année, de 25 % la deuxième année, de 10 % la troisième année, puis revenir à l'année de référence par la quatrième année. Certains États limitent la durée des suramendes; par exemple, la Californie limite les suramendes d'assurance automobile à trois ans.

Il est important de noter que le règlement lui-même n'est pas le seul facteur. Le processus de réclamation – à quelle vitesse vous déclarez, comment la réclamation est traitée et si la subrogation est poursuivie – peut également influencer votre cote. Si vous n'êtes pas en faute et que votre assureur récupère avec succès la perte de l'autre assureur, la réclamation peut ne pas compter contre vous dans certains états. Cependant, de nombreux assureurs comptent toujours les réclamations « non-faute » dans leurs algorithmes. Demandez à votre agent si la subrogation supprimera la réclamation de votre dossier.

Stratégies pour compenser les augmentations

Bien que vous ne puissiez pas effacer un règlement de votre historique, vous pouvez prendre des mesures pour en réduire l'impact. La stratégie la plus efficace consiste à éviter de déposer des réclamations supplémentaires pendant plusieurs années. Une période de trois à cinq ans indique aux assureurs que le règlement antérieur a été un événement isolé. Vous pouvez également améliorer votre profil de risque global en suivant des cours de conduite défensive, en installant des dispositifs de sécurité (p. ex. systèmes antivol, détecteurs de fuites) ou en regroupant vos polices avec le même transporteur.

Une autre mesure pratique consiste à revoir votre franchise. Si vous avez actuellement une franchise faible (p. ex. 250 $ sur automobile ou 500 $ sur la maison), le porter à 1 000 $ ou 2 000 $ peut réduire votre prime de base de 15 à 30 %. Cela réduit le paiement prévu par l'assureur sur les réclamations futures, ce qui vous rend moins risqué à leurs yeux. Cependant, assurez-vous que vous avez les réserves de trésorerie pour couvrir le coût de la poche plus élevé si vous déposez une réclamation.

Étapes pratiques pour gérer vos primes après un règlement

Savoir comment les règlements affectent les primes est la moitié de la bataille; l'autre moitié est en train de prendre des mesures. Ci-dessous, quatre mesures actionnables que vous pouvez prendre pour reprendre le contrôle de vos coûts d'assurance après un règlement.

Réviser votre politique

Vous pouvez demander une copie de votre page de déclaration de police d'assurance et de toute mention de ces clauses. Vous devez également demander à votre agent de lui expliquer si votre police comprend une « garantie de renouvellement » ou une « clause de verrouillage de taux » qui pourrait limiter les augmentations après un règlement. La connaissance de ces détails vous aide à établir vos attentes et à éviter les surprises lors du renouvellement.

Magasinez pour de meilleurs tarifs

Une entreprise spécialisée dans les conducteurs à haut risque peut imposer moins qu'un transporteur standard qui pénalise chaque réclamation. Utilisez des outils de comparaison et consultez des agents indépendants qui peuvent citer plusieurs compagnies. Lorsque vous faites des achats, soyez honnête au sujet du règlement; une présentation erronée de vos antécédents de sinistres peut conduire à une annulation de police plus tard. De nombreux assureurs offrent des polices de pardon ou de « démarrage » qui sont plus indulgentes pour les souscripteurs avec une seule réclamation. Même si votre transporteur actuel augmente votre taux, vous trouverez peut-être une meilleure affaire ailleurs.

Ressources externes : L'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) fournit des guides aux consommateurs pour les achats d'assurance après une réclamation.

Envisager d'élever des déductibles

Comme mentionné, une franchise plus élevée réduit l'exposition de l'assureur au risque. Si vous avez un fonds d'urgence assez important pour couvrir une franchise de 1 000 $ ou de 2 500 $, elle peut considérablement diminuer votre prime mensuelle. Ceci est particulièrement efficace si vous avez déjà eu un règlement et voulez éviter une deuxième surtaxe. Cependant, ne fixez pas une franchise si élevée que vous seriez tenté d'éviter de présenter une demande nécessaire.

Investir dans la sécurité et l'atténuation

Pour l'assurance automobile, installer un appareil photo de bord, suivre un cours de conduite avancé ou équiper votre véhicule d'une technologie d'évitement des collisions. Certains assureurs offrent des rabais pour les programmes télématiques axés sur l'utilisation. Pour l'assurance habitation, installer des détecteurs de fumée, des détecteurs de fuite d'eau et un système de sécurité surveillé. Renforcer votre toit, moderniser la plomberie et arranger les arbres près de la maison. Documenter ces améliorations et aviser votre assureur; ils peuvent être admissibles à des crédits qui compensent le supplément de règlement.

Ressources externes : L'Institut d'information sur l'assurance (III) publie des guides sur la façon de réduire vos primes après une demande de remboursement.

Pourquoi comprendre l'incidence du règlement sur votre plan financier

Un règlement unique peut se traduire par des années de paiements plus élevés, qui affectent le budget de votre ménage, votre capacité à obtenir des prêts qui exigent une preuve d'assurance, et même vos frais d'exploitation d'entreprise si vous avez des politiques commerciales. En comprenant les mécanismes – la gravité, la fréquence, la faute et le type de sinistres interagissent avec les systèmes de notation des assureurs – vous pouvez prendre des décisions éclairées sur l'opportunité de déposer une réclamation, la façon de négocier un règlement et la façon de reconstruire votre profil de risque par la suite.

Par exemple, si votre dommage est mineur (p. ex., une bosse de moins de 500 $), il peut être plus judicieux financièrement de payer en poche plutôt que de déposer une réclamation qui pourrait déclencher une augmentation de 40 % de la prime pendant trois ans. Faire le calcul : une réparation de 400 $ évitée pourrait vous épargner 1 200 $ en primes augmentées sur trois ans. De même, si vous êtes impliqué dans un accident où une faute est contestée, considérer le coût à long terme avant d'accepter un règlement de votre propre assureur.

Dans le monde de l'assurance, la meilleure réclamation est celle que vous ne déposez jamais. Lorsqu'un règlement est inévitable, vous avez maintenant la connaissance pour minimiser sa valeur financière. Passez en revue votre politique chaque année, conservez un dossier propre, faites des achats pour des taux concurrentiels et investissez dans des caractéristiques de sécurité qui réduisent votre profil de risque.

Pour plus de détails, l'Institut d'information sur l'assurance fournit des explications détaillées sur l'influence des différents types de demandes sur les taux. De plus, le Glossaire des consommateurs de NAIC clarifie des termes comme -évaluation d'expérience - et -surcharge. - Enfin, consultez votre site Web d'assurances d'État pour connaître les règlements spécifiques sur les suppléments de demandes et les calculs de taux dans votre région.