Comment les différends civils sous-tendent le crédit et la stabilité financière

Les litiges civils, allant des poursuites pour dettes impayées et des différends contractuels aux litiges de propriété et aux procédures de divorce, peuvent éroder la santé financière de manière à dépasser les limites de la procédure judiciaire immédiate. Lorsqu'un différend se transforme en jugement, en privilège ou en saisie-arrêt, ce résultat se retrouve généralement sur le rapport de crédit individuel, entraînant des notes de crédit et limitant l'accès à un crédit abordable.

Litiges civils communs qui déclenchent des dommages-intérêts

Les litiges civils n'affectent pas tous le crédit. Un désaccord mineur avec un voisin au sujet d'une clôture, par exemple, apparaît rarement sur un rapport de crédit.

Recours en recouvrement de créances

Lorsqu'un consommateur tombe derrière une carte de crédit, une facture médicale ou un prêt personnel, le créancier initial ou un acheteur de dette peut poursuivre pour recueillir le solde. Si le tribunal rend un jugement en faveur du créancier, ce jugement devient une affaire de dossier public. Les agences de déclaration de crédit (ARC) comme Equifax, Experian et TransUnion recueillent ces dossiers publics et les ajoutent au dossier de crédit du consommateur. Un jugement peut rester sur le rapport jusqu'à sept ans ou plus selon la loi de l'État, et il supprime fortement les cotes de crédit parce qu'il signale un défaut de paiement d'une dette légalement exécutoire.

Les biens immobiliers et les procédures de saisie

Les litiges relatifs à des biens — qu'il s'agisse d'un propriétaire ou d'un entrepreneur qui dépose un privilège de mécanicien ou d'un emprunteur ou d'une banque qui demande la saisie — entraînent souvent des privilèges enregistrés au tribunal de comté. Un privilège est une réclamation contre le bien, mais il apparaît également sur le dossier de crédit du propriétaire de l'immeuble si le privilège est déclaré par l'ARC. De même, une saisie est une action civile qui entraîne généralement une baisse importante du pointage de crédit et demeure sur le rapport pendant sept ans.

Divorce et conflits du droit de la famille

Si un conjoint est condamné à payer une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfant et ne le fait pas, la pension alimentaire non versée peut être déclarée aux bureaux de crédit comme une délinquance. Dans des cas extrêmes, le tribunal peut rendre un jugement pour une pension alimentaire de remplacement, qui fonctionne alors comme tout autre jugement civil dans le dossier de crédit. De plus, si un décret de divorce attribue une dette conjointe à un conjoint et que ce conjoint est défaillant, le crédit de l'autre conjoint est lésé parce que le contrat initial avec le prêteur demeure conjoint.

Différends contractuels et commerciaux

Les propriétaires de petites entreprises et les entrepreneurs indépendants qui sont poursuivis personnellement pour rupture de contrat, factures impayées ou dissolution de société de personnes peuvent être confrontés à des jugements qui ont frappé leur crédit personnel s'ils ont signé une garantie personnelle.

Comment les rapports de crédit captent les différends civils

Le système de déclaration des créances a été conçu pour recueillir des informations sur la fiabilité d'un emprunteur. Les litiges civils entrent dans le système par deux canaux principaux : les documents publics et la déclaration directe des créanciers.

Dossiers publics : Jugements, Liens et saisie-arrêt

Les agences de crédit se fiaient traditionnellement aux dossiers des tribunaux pour recueillir des jugements civils et des privilèges fiscaux. Cependant, les trois grands bureaux ont supprimé les jugements civils et les privilèges fiscaux de la plupart des rapports de crédit à la consommation en 2017-2018 après un règlement avec les procureurs généraux d'État sur les inexactitudes dans les données. Aujourd'hui, les bureaux ne comprennent que des jugements et des privilèges qui répondent à des normes de données minimales — nom, adresse, numéro de sécurité sociale et date de naissance doivent tous correspondre.

Les saisies salariales, bien que non un poste typique de rapport de crédit, peuvent apparaître si elles sont enregistrées comme un jugement public. Plus couramment, les saisies affectent la capacité d'une personne de payer des factures, ce qui conduit indirectement à des retards de paiement et des recouvrements qui sont déclarés.

Comment les cotes de crédit réagissent aux entrées civiles

Un seul jugement civil peut faire tomber un score de FICO 8 par 100 à 150 points auparavant parfait. Même si le jugement est payé en entier, le record du jugement reste — bien que certains modèles de notation donnent moins de poids aux jugements payés que les jugements non payés. Le dommage est particulièrement dur parce que les jugements montrent une détermination juridique du non-paiement, ce qui est un signal plus fort pour les prêteurs qu'un paiement volontaire tardif.

Au-delà de la baisse de la note, un jugement ou un privilège sur le rapport soulève des drapeaux rouges pour les prêteurs qui évaluent de nouvelles demandes de crédit. De nombreuses banques et coopératives de crédit refusent automatiquement toute demande lorsqu'un jugement est présent, peu importe la note.

Le bilan financier complet: au-delà de la cote de crédit

Un crédit endommagé n'est que le coût le plus visible d'un litige civil. Les conséquences financières cachées peuvent être tout aussi graves et durables.

Frais juridiques et frais de règlement

Même un simple cas de recouvrement de la dette peut coûter des milliers de frais d'avocat si le consommateur se bat. Beaucoup de consommateurs ignorent que la défense d'un procès peut coûter plus que régler, même si la dette est valide. Pour les différends qui vont au procès, les coûts augmentent rapidement: témoins experts, dépôts judiciaires, dépositions, et les voyages d'avocat.

Primes d'assurance supérieures

La plupart des compagnies d'assurance automobile et d'assurance habitation utilisent des cotes d'assurance basées sur le crédit pour établir des primes. Un différend civil qui détruit un score de crédit peut conduire à une augmentation de 20% à 50% des primes mensuelles. Au cours de quelques années, cela additionne jusqu'à des milliers de dollars supplémentaires.

Logement et emploi Obstacles

Les propriétaires de terrains vérifient régulièrement les rapports de crédit dans le cadre du contrôle des locataires. Un jugement civil ou un privilège sur le rapport peut entraîner un rejet forfaitaire ou exiger un dépôt de garantie plus important. De même, de nombreux employeurs retirent des rapports de crédit pour des postes qui impliquent des responsabilités financières, une habilitation de sécurité ou des rôles de gestion.

Réduction de l'accès au crédit et augmentation des coûts d'emprunt

Même après le règlement du différend, les dommages résiduels au crédit rendent difficile de se qualifier pour des prêts hypothécaires, des prêts auto et des prêts personnels. Lorsque le crédit est disponible, les taux d'intérêt sont élevés.

Stratégies de protection du crédit en cas de litige actif

Plus tôt vous prenez des mesures de protection, plus vous pouvez éviter de dommages. Même si une poursuite a déjà été déposée, il y a des étapes qui peuvent limiter les retombées de crédit.

Répondre immédiatement aux documents juridiques

Si vous êtes signifié avec une citation à comparaître et une plainte, ne l'ignorez pas. Un jugement par défaut est le chemin le plus rapide vers une inscription de crédit préjudiciable. Dans de nombreux États, si vous ne répondez pas dans les 20 à 30 jours, le demandeur peut demander au tribunal d'introduire un jugement par défaut. Ce jugement sera alors consigné et à déclarer.

Négocier un règlement avec un --Pay pour supprimer - Clause

Lorsque vous réglez une dette avant qu'elle ne soit jugée, vous pouvez souvent demander au créancier de ne pas déclarer le compte réglé comme une dette débitée, ou de supprimer toute écriture négative en échange d'un paiement. Ceci est appelé un accord de paiement à la perte. Bien que les bureaux de crédit découragent cette pratique, les créanciers sont parfois d'accord, en particulier avec les agences de recouvrement.

Consultez vos rapports de crédit fréquemment

Pendant tout litige civil, retirez vos rapports de crédit de AnnualCreditReport.com tous les quatre mois. Faites pivoter parmi les trois bureaux. Cherchez des entrées inexactes, comme un jugement qui n'est pas le vôtre, un solde incorrect ou un jugement qui aurait dû être supprimé après sept ans. Différendez-vous directement avec le bureau et le tribunal.

Utiliser judicieusement le conseiller juridique

Un avocat de la consommation expérimenté peut souvent négocier un règlement qui évite un jugement. Si la dette est petite, un avocat peut même obtenir son congé pour des motifs de procédure. Beaucoup d'avocats offrent des consultations initiales gratuites. Les services d'aide juridique peuvent être disponibles pour les consommateurs à faible revenu.

Envisager de conseiller en crédit si la dette s'accumule

Si un différend civil fait partie d'un problème de dette plus vaste, les organismes de conseil en crédit sans but lucratif peuvent aider. Ils peuvent négocier avec les créanciers pour des taux d'intérêt plus bas, renoncer aux frais et mettre en place un plan de gestion de la dette.

Reconstruction du crédit après un litige civil

Si un jugement apparaît déjà sur votre rapport de crédit, l'objectif principal devient de limiter la durée de son maintien et de compenser son impact avec une activité de crédit positive.

Payer le jugement (même après qu'il ait été enregistré)

Le paiement d'un jugement civil ne le retirera pas immédiatement de votre rapport de crédit, mais il change sa classification de --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Ajouter des lignes commerciales positives

Si vous avez des cartes de crédit ouvertes, utilisez-les à la légère (moins de 30% de la limite) et payez chaque relevé à temps. Si vous n'avez pas de comptes ouverts, considérez une carte de crédit sécurisée ou un prêt de bâtisseur de crédit d'une caisse de crédit. Après six à douze mois de paiements à temps, votre score commencera à récupérer même avec le jugement toujours sur le rapport.

Devenir un utilisateur autorisé

Si un membre de la famille ou un ami de confiance a une carte de crédit avec une longue histoire de paiements à temps et une faible utilisation, demandez à être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé. Ce compte est l'historique positif apparaît souvent sur votre rapport de crédit, fournissant un coup de pouce qui peut compenser partiellement l'entrée de jugement négatif.

Surveillance pour l'enlèvement précoce

Les rapports de crédit contiennent parfois des erreurs. Si le jugement ne correspond pas exactement à votre nom, adresse et numéro de sécurité sociale, vous pouvez le faire retirer par un différend. De plus, si le jugement a été obtenu en tant que jugement par défaut et que vous n'avez jamais été correctement signifié, vous pourriez être en mesure de quitter le jugement devant le tribunal, ce qui vous permet alors de demander sa radiation de vos rapports de crédit.

Planification à long terme pour éviter les différends futurs

La meilleure façon de protéger la stabilité financière contre les différends civils est d'éviter qu'ils ne se produisent en premier lieu, c'est-à-dire de maintenir un fonds d'urgence solide — suffisant pour couvrir les trois à six mois de dépenses — afin qu'une perte de revenu soudaine ne déclenche pas de défaillance et de poursuites subséquentes, et de lire et de comprendre soigneusement les contrats avant de les signer, de conserver une documentation complète de toutes les transactions financières importantes et d'éviter, chaque fois que possible, des garanties personnelles sur les dettes commerciales.

Si vous faites face à un différend, agissez rapidement. Un petit désaccord peut s'enrouler en un jugement qui détruit votre crédit pendant des années. Conseils juridiques, négociations de règlement, et surveillance proactive du crédit sont les outils qui empêchent un différend civil de se transformer en catastrophe financière.

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