Les différences entre la faillite volontaire et la faillite involontaire

La faillite volontaire ou involontaire : deux voies à travers la crise financière

La faillite est l'un des mécanismes juridiques les plus conséquents du système financier américain. Elle fournit un cadre fédéral pour les particuliers et les entreprises débordés par la dette pour trouver un allégement, soit par un plan de remboursement structuré ou par l'exécution de certaines obligations. L'ensemble du processus commence par un seul document : la requête en faillite. Mais l'identité de la personne ou de l'entité qui dépose cette requête détermine tout ce qui suit. Lorsque le débiteur dépose en son nom propre, il s'appelle faillite volontaire. Lorsque les créanciers forcent le débiteur à comparaître devant un tribunal, il s'appelle faillite involontaire. Ces deux formes de faillite fonctionnent en vertu des mêmes lois fédérales, mais servent des fins fondamentalement différentes, comportent des règles de procédure distinctes et ont des implications stratégiques très différentes pour tous les intéressés.

Il est essentiel de comprendre les différences entre faillite volontaire et faillite involontaire pour toute personne en difficulté financière, ainsi que pour les créanciers qui cherchent à recouvrer ce qu'ils sont redevables. Le choix entre déposer volontairement ou être forcé à la faillite affecte le contrôle du processus, le calendrier de dépôt, le chapitre sous lequel l'affaire se déroule et le tribut émotionnel du débiteur.

Qu'est - ce que la faillite volontaire?

La faillite volontaire est la forme de faillite la plus courante aux États-Unis. Dans un dépôt volontaire, le débiteur et le mdash; qu'il s'agisse d'un particulier, d'un couple marié, d'une société ou d'une société de personnes; engage le processus en déposant une requête auprès du tribunal de la faillite.

Un des avantages les plus immédiats du dépôt volontaire est le séjour automatique. Dès que la requête est déposée, un sursis automatique entre en vigueur, mettant fin à pratiquement toutes les activités de recouvrement des créanciers. Cela comprend les poursuites, les saisies salariales, les tentatives de reprise de possession, les procédures de saisie et les appels téléphoniques harcelants.

La faillite volontaire confère également au débiteur un contrôle important sur le processus. Le débiteur peut choisir le chapitre de faillite à déposer en fonction de leurs circonstances financières et de leurs objectifs spécifiques. Ils peuvent planifier le dépôt stratégiquement, peut-être attendre après que certaines transactions ont été achevées ou avant qu'un jugement soit conclu. Ils peuvent travailler en collaboration avec leur avocat pour présenter leur cas dans la lumière la plus favorable.

Chapitres communs dans la faillite volontaire

Le Code des faillites des États-Unis prévoit plusieurs chapitres en vertu desquels un débiteur peut déposer une demande de faillite volontaire.

Chapitre 7 – Liquidation:[ Ce chapitre est accessible aux particuliers et aux entreprises.Les actifs non exonérés du débiteur sont vendus par un syndic nommé par un tribunal et les produits sont distribués aux créanciers.En échange, la plupart des dettes non garanties et des fonds de pension; tels que les soldes de carte de crédit, les factures médicales et les prêts personnels et les fonds de pension; sont libérés. Toutefois, certaines dettes, y compris la plupart des prêts aux étudiants, les obligations fiscales récentes, les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires, ne sont généralement pas remboursables.
Chapitre 13 – Plan d'épargne-salaire: Ce chapitre est réservé aux particuliers ayant un revenu régulier. Le débiteur propose un plan de remboursement qui dure de trois à cinq ans, au cours duquel il effectue des paiements mensuels à un syndic, qui distribue les fonds aux créanciers. Les débiteurs qui déposent des déclarations en vertu du chapitre 13 peuvent conserver leurs actifs, y compris leur maison et leur voiture, pourvu qu'ils restent à jour sur leurs paiements de régime.
Chapitre 11 – Reorganisation:[ Le chapitre 11 est principalement utilisé par les entreprises, bien que les particuliers ayant des niveaux d'endettement très élevés puissent également déposer en vertu du présent chapitre. Le débiteur conserve le contrôle de leurs actifs et de leurs opérations (en tant que débiteur en possession) et propose un plan de restructuration de leurs dettes tout en continuant à fonctionner.

Qu'est - ce que la faillite involontaire?

Dans ce scénario, le débiteur ne choisit pas de déposer. Au lieu de cela, les créanciers déposent la requête[, forçant le débiteur à un tribunal de faillite contre leur gré. Ce recours est réservé aux situations où un débiteur ne coopère pas, cache des actifs, paie certains créanciers tout en ignorant d'autres, ou a simplement cessé de payer des dettes. En initiant une faillite involontaire, les créanciers peuvent amener le débiteur dans un forum juridique où les actifs peuvent être recueillis, les réclamations peuvent être jugées équitablement, et les distributions peuvent être faites de manière ordonnée et transparente.

Le Code des faillites des États-Unis impose des exigences strictes pour empêcher les créanciers d'abuser de cet outil puissant. En vertu de l'article 11 de la loi sur les faillites volontaires, les créanciers doivent satisfaire à des critères précis avant de pouvoir déposer une requête involontaire. Si le débiteur a douze créanciers ou plus, au moins trois d'entre eux doivent se joindre à la requête et leurs créances non garanties combinées doivent totaliser au moins 21 425 $ (à partir de 2024). Si le débiteur a moins de douze créanciers, un seul créancier ayant une créance non garantie de ce même montant peut déposer une requête. De plus, les créanciers doivent démontrer que le débiteur ne paie généralement pas ses dettes au moment où elles sont exigibles ou qu'un dépositaire a été nommé sur les biens du débiteur au cours des 120 jours précédents.

Le processus de faillite involontaire

Une fois qu'une requête involontaire est déposée, le débiteur est signifié à une personne avec une citation à comparaître et dispose d'un délai limité, généralement de 21 jours et d'un délai limité pour répondre. Le débiteur peut contester la requête pour plusieurs motifs, y compris contester la dette, en faisant valoir que les créanciers qui demandent à être en mesure de le faire ne sont pas en mesure de le faire ou en démontrant qu'ils paient leurs dettes au fur et à mesure qu'elles deviennent dues.

Les créanciers peuvent également demander un dépôt involontaire pour empêcher un débiteur de préférer certains créanciers et fonds de pension; payer des amis ou des initiés tout en laissant d'autres non payés et fonds de pension; ou récupérer des actifs qui ont été transférés frauduleusement. Les consommateurs individuels sont rarement soumis à une faillite involontaire, mais cela peut se produire dans les cas impliquant des dettes non garanties importantes et un débiteur qui s'abstienne activement de leurs obligations.

Chapitres disponibles en cas de faillite involontaire

Les créanciers n'ont pas la même liberté de choisir le chapitre de faillite qu'un débiteur volontaire.Conformément au Code sur la faillite, les créanciers ne peuvent déposer qu'une requête involontaire en vertu du Chapitre 7 (liquidation) ou Chapitre 11 (réorganisation).Ils ne peuvent pas déposer une demande involontaire au titre du chapitre 13.Cette limitation est logique parce que le chapitre 13 est un chapitre axé sur le débiteur qui exige la coopération du débiteur et le revenu continu.

Principales différences entre la faillite volontaire et la faillite involontaire

Les différences entre ces deux types de faillite vont bien au-delà de qui signe la pétition. Elles affectent la stratégie, l'expérience émotionnelle et les résultats juridiques pour toutes les parties concernées. Les points suivants mettent en évidence les distinctions les plus importantes:

Initiateur: Dans la faillite volontaire, le débiteur dépose la pétition. Dans la faillite involontaire, les créanciers déposent la pétition.
Objet: La faillite volontaire concerne l'allégement de la dette et un nouveau départ pour le débiteur. La faillite involontaire vise à forcer la responsabilité et à assurer une distribution équitable des actifs aux créanciers.
Contrôle: Le débiteur volontaire conserve un contrôle important, y compris le choix du chapitre et le moment du dépôt. Le débiteur involontaire n'a aucun contrôle sur le début de l'affaire et ses options sont limitées.
Les débiteurs volontaires peuvent choisir entre les chapitres 7, 11, 12 ou 13 (selon leur situation).Les créanciers ne peuvent déposer une pétition involontaire qu'en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 11.
Poste procédurale: La faillite volontaire est généralement coopérative et moins contradictoire. La faillite involontaire est intrinsèquement contradictoire, au moins au début, et peut impliquer un litige sur la pétition elle-même avant même que la faillite ne commence.
Séjour automatique:[ Le sursis automatique entre en vigueur immédiatement après le dépôt des deux types, mais dans un cas involontaire, le sursis peut être plus limité jusqu'à ce que l'ordonnance de redressement soit prise.
Effets émotionnels: Les déclarants volontaires signalent souvent un mélange de soulagement et d'anxiété. Les déclarants involontaires se sentent souvent attaqués, défensifs et stigmatisés, ce qui peut compliquer le processus.

Avantages et inconvénients de la faillite volontaire

Avantages pour le débiteur

Le débiteur peut préparer soigneusement avant de déposer, de recueillir des documents, de consulter un avocat et de prendre des décisions stratégiques sans pression.
Le débiteur choisit le chapitre qui correspond le mieux à sa situation, que ce soit la liquidation en vertu du chapitre 7 ou un plan de remboursement en vertu du chapitre 13.
Le sursis automatique assure une protection immédiate des créanciers, mettant fin aux poursuites, aux saisies-arrêts de salaire et aux procédures de saisie-arrêt.
Le processus est généralement moins accusatoire, ce qui peut réduire les coûts juridiques et le stress émotionnel.
Les tribunaux ont tendance à considérer les déclarants volontaires comme agissant de bonne foi, ce qui peut conduire à des résultats plus favorables en ce qui concerne la décharge et la confirmation du plan.

Inconvénients pour le débiteur

La faillite devient une affaire de dossier public et figure sur les rapports de crédit pour une période maximale de dix ans en vertu du chapitre 7, ou sept ans en vertu du chapitre 13.
Les biens non exonérés peuvent être vendus dans un cas relevant du chapitre 7, ce qui peut entraîner la perte de biens que le débiteur souhaite conserver.
Certaines dettes et autres créances, y compris les prêts aux étudiants, les impôts récents, les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires, ne peuvent généralement pas être liquidées.
La capacité future d'emprunt est sévèrement limitée, et tout crédit obtenu après la faillite viendra avec des taux d'intérêt plus élevés.
Le débiteur doit suivre un cours de conseil en matière de crédit et, dans certains cas, un cours de gestion financière.

Avantages et inconvénients de la faillite involontaire

Avantages pour les créanciers

La faillite involontaire oblige un débiteur non coopératif à se lancer dans un processus juridique structuré où les actifs peuvent être identifiés, recueillis et distribués équitablement entre tous les créanciers.
Il empêche le débiteur de préférer certains créanciers en les payant tout en ignorant d'autres.
Elle peut aider à récupérer des biens qui ont été transférés ou cachés frauduleusement.
Dans une affaire relevant du chapitre 11, les créanciers peuvent participer à un comité de créanciers et de créanciers et avoir voix au chapitre dans le processus de redressement.
Il offre un mécanisme de règlement des différends concernant les affaires financières du débiteur dans un cadre transparent et supervisé par les tribunaux.

Inconvénients pour les débiteurs et les créanciers

Le débiteur peut se sentir harcelé et forcé à un processus qu'il aurait préféré éviter, ce qui peut nuire aux relations commerciales et à la réputation personnelle.
Le débiteur doit supporter les frais de défense contre la requête, y compris les honoraires d'avocat, même si la requête est finalement rejetée.
Si le tribunal constate que la requête involontaire a été déposée de mauvaise foi, les créanciers peuvent être tenus responsables des dommages, y compris les honoraires d'avocat, et peuvent même être passibles de dommages-intérêts punitifs.
Le processus est intrinsèquement contradictoire, du moins au départ, qui peut conduire à des litiges coûteux sur la pétition elle-même avant même que l'affaire de faillite ne se poursuive.
Un dépôt involontaire peut déclencher des clauses de contre-défaut dans d'autres contrats, accélérer les obligations de dette et aggraver la situation financière du débiteur.

L'impact sur le crédit et l'avenir financier

Both voluntary and involuntary bankruptcyUn rapport de faillite et de caisse; que ce soit le débiteur ou les créanciers et de caisse; apparaîtra sur le rapport de crédit du débiteur et de la caisse pendant une période pouvant aller jusqu'à dix ans en vertu du chapitre 7 et sept ans en vertu du chapitre 13. L'incidence sur la cote de crédit est immédiate et dramatique, ce qui entraîne souvent une baisse de 150 à 250 points ou plus.

On croit généralement que la faillite volontaire est plus belle pour les futurs prêteurs que la faillite involontaire, car elle laisse entendre que le débiteur a pris la responsabilité de sa situation financière. Bien que cela puisse être vrai dans certains cas, la différence pratique est minime. Les deux types de dépôt sont des entrées négatives graves qui indiquent la détresse financière pour tout prêteur qui examine le rapport de crédit.

Les débiteurs devraient commencer par obtenir une carte de crédit sécurisée, faire de petits achats et payer le solde en entier chaque mois. Au fil du temps, des paiements réguliers à temps, une faible utilisation du crédit et une gestion financière responsable peuvent améliorer progressivement la cote de crédit. La Commission fédérale du commerce offre des conseils pratiques sur la reconstruction du crédit après la faillite, y compris des conseils pour éviter les escroqueries et les prêteurs prédateurs qui ciblent les consommateurs après la faillite.

Solutions de rechange à la faillite

La faillite est un outil puissant, mais ce n'est pas la seule option.Les particuliers et les entreprises devraient explorer d'autres solutions avant de s'engager à la faillite volontaire ou involontaire.Ces solutions peuvent être moins dommageables pour le crédit, moins coûteuses et moins publiques qu'une faillite.

Consolidation de la dette:[ La combinaison de plusieurs dettes en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas peut simplifier les paiements et réduire les coûts globaux.
Le règlement de la dette:[ Négocier directement avec les créanciers pour accepter un paiement forfaitaire pour moins que le montant total dû peut être efficace, mais il peut endommager le crédit et déclencher des conséquences fiscales sur le montant remis.
Counselling crédit: Les organismes de conseil crédit sans but lucratif peuvent aider à créer un plan de gestion de la dette qui consolide les paiements et réduit les taux d'intérêt sans les conséquences légales de la faillite.
Accords de travail informels:[ Les entreprises peuvent négocier des conditions de paiement prolongées, des réductions de taux d'intérêt ou des accords de paiement partiel directement avec des créanciers en dehors du tribunal.
Assignation au profit des créanciers (ABC):[ Cette alternative de droit d'État permet au débiteur de céder des actifs à un syndic, qui les liquide et distribue les produits aux créanciers.
Restructuration extrajudiciaire :[ Pour les entreprises dont la structure de la dette est complexe, une restructuration extrajudiciaire peut obtenir des résultats semblables à ceux du chapitre 11 sans coût ni publicité d'une procédure judiciaire.

Chacune de ces options a des compromis. La faillite ne doit être envisagée que lorsque d'autres options ont été épuisées ou sont manifestement indisponibles. Pour les créanciers qui envisagent un dépôt involontaire, il est tout aussi important de peser les coûts, les risques et la probabilité de recouvrement par rapport aux solutions de rechange, comme la négociation d'un plan de paiement ou la poursuite d'un recours en droit de l'État comme la saisie-arrêt ou la saisie-arrêt.

Des idées fausses communes à propos de la faillite involontaire

La faillite involontaire est mal comprise par beaucoup de gens, y compris certains professionnels du droit qui ne pratiquent pas régulièrement dans ce domaine. Plusieurs idées fausses persistent qui peuvent conduire à une mauvaise prise de décision.

Une idée fausse courante est que toute dette impayée peut constituer la base d'une demande de faillite involontaire. En réalité, les exigences de 11 U.S.C. § 303 sont strictes. Les créanciers qui demandent une créance non garantie doivent détenir une créance qui s'élève à au moins 21 425 $ et ils doivent démontrer que le débiteur ne paie généralement pas les dettes au fur et à mesure qu'elles deviennent exigibles.

Une autre idée fausse est qu'un débiteur peut simplement ignorer une requête involontaire et elle disparaîtra. Le contraire est vrai. Si le débiteur ne répond pas à la requête dans le délai requis, le tribunal peut introduire une ordonnance de redressement par défaut, qui a le même effet que si le débiteur avait volontairement déposé une faillite. Ignorer la requête est l'une des pires réponses possibles.

Une troisième idée fausse est que toutes les dettes seront libérées dans une faillite involontaire comme elles le seraient dans un dépôt volontaire. En réalité, la librabilité des dettes dépend du chapitre sous lequel le produit de l'affaire et la nature de la dette elle-même. Les dettes découlant de la fraude, le préjudice volontaire, l'évasion fiscale et d'autres catégories spécifiées ne sont généralement pas libérables dans aucun des types de faillite.

Considérations juridiques et stratégiques

Pour les débiteurs qui envisagent une faillite volontaire, le moment choisi est l'un des facteurs les plus critiques. Le dépôt avant qu'un créancier obtienne un jugement ou un privilège peut préserver plus d'actifs et offrir une plus grande flexibilité. Le dépôt avant qu'une vente de saisie ou une reprise de possession puisse mettre fin à ces actions dans leur filière.

Les débiteurs doivent aussi remplir le critère des ressources s'ils envisagent de faire appel au chapitre 7. Le critère des ressources compare le revenu du débiteur au revenu médian de leur État et si le revenu du débiteur est supérieur à la médiane, ils peuvent être tenus de produire en vertu du chapitre 13. Les exemptions jouent également un rôle critique. Chaque État a ses propres lois d'exemption qui déterminent quels biens le débiteur peut conserver, et un avocat compétent peut aider le débiteur à maximiser leurs exemptions.

Pour les créanciers qui envisagent une demande involontaire, il faut procéder à une analyse coûts-avantages minutieuse. Les frais juridiques pour le dépôt d'une demande involontaire peuvent être importants, surtout si le débiteur conteste la demande et que l'affaire devient litigieux. Si la demande est rejetée et que le tribunal conclut qu'elle a été déposée de mauvaise foi, les créanciers qui demandent une demande peuvent être tenus responsables des frais d'avocat du débiteur et peuvent subir des dommages-intérêts supplémentaires.

Le site des tribunaux américains fournit des renseignements détaillés sur la procédure à la fois sur la faillite volontaire et involontaire, y compris les formulaires, les exigences de dépôt et les règles de justice locales. De plus, la ressource NerdWallet sur la faillite volontaire ou involontaire offre un aperçu pratique aux consommateurs qui tentent de comprendre les implications financières de chaque option.

Conclusion

La distinction entre faillite volontaire et faillite involontaire n'est pas seulement procédurale, elle reflète une différence fondamentale dans le contrôle du processus, les objectifs poursuivis et la façon dont les parties concernées vivent le parcours. La faillite volontaire offre au débiteur une voie proactive vers l'allégement financier, avec la capacité de choisir le chapitre, de contrôler le calendrier et de travailler dans un système conçu pour offrir un nouveau départ. La faillite involontaire, par contre, est un mécanisme initié par le créancier qui oblige à rendre des comptes et assure un traitement équitable de tous les créanciers lorsqu'un débiteur est en désaccord ou a cessé de payer ses dettes.

Les deux types de faillite ont de graves conséquences, y compris les dommages au crédit, la perte d'actifs et la nature publique des procédures judiciaires. Les deux doivent être approchés avec une planification soigneuse, conseils juridiques professionnels, et une compréhension claire des alternatives. Que vous êtes un débiteur en difficulté sous le poids des obligations financières ou un créancier cherchant à recouvrer ce que vous êtes redevable, sachant les nuances de faillite volontaire et involontaire peut vous aider à prendre des décisions éclairées et naviguer le paysage juridique avec confiance. La meilleure ligne de conduite commence toujours par une conversation franche avec un avocat autorisé qui comprend les faits spécifiques de votre cas et les lois de votre juridiction.