Parmi les options disponibles, la faillite au chapitre 13 est souvent choisie parce qu'elle permet un plan de remboursement structuré. Toutefois, elle peut aussi présenter des inconvénients que les aînés devraient examiner attentivement. La compréhension des avantages et des inconvénients est essentielle pour les personnes âgées qui peuvent vivre avec un revenu fixe, compter sur des comptes de retraite ou s'inquiéter de perdre leur logement. Ce guide offre un examen approfondi et faisant autorité des avantages et des inconvénients du chapitre 13 pour les personnes âgées, ainsi que des considérations pratiques pour vous aider à décider si cela correspond à votre situation financière.

Qu'est-ce que le chapitre 13 Faillite?

Le chapitre 13, aussi appelé régime de redressement ou de salaire, permet aux particuliers de créer un régime approuvé par le tribunal pour rembourser la totalité ou une partie de leurs dettes sur une période de trois à cinq ans. Contrairement au chapitre 7 qui liquide les actifs pour payer les créanciers, le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens tout en faisant des paiements mensuels à un syndic.

Le chapitre 13 est particulièrement pertinent pour les aînés qui possèdent des maisons et veulent rattraper les arriérés hypothécaires ou qui ont des actifs non exonérés importants qu'ils souhaitent protéger. Le tribunal de la faillite approuve un plan de remboursement qui priorise certaines dettes, comme les prêts hypothécaires, les prêts pour véhicules et les obligations fiscales, tandis que les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les factures médicales ne peuvent recevoir que le remboursement partiel.

Admissibilité au chapitre 13

Avant de plonger dans les avantages et les inconvénients, il est important de comprendre qui est admissible. Pour déposer le chapitre 13, les aînés doivent avoir un revenu régulier, ce qui peut comprendre les prestations de sécurité sociale, les paiements de pension, le revenu de placement ou les salaires. De plus, vos dettes garanties et non garanties doivent respecter des limites précises établies par la loi fédérale.

Si votre revenu mensuel moyen au cours des six mois précédant la production est inférieur à votre état et à votre revenu médian pour un ménage de votre taille, vous pouvez automatiquement être admissible au chapitre 7, mais vous pouvez toujours choisir le chapitre 13 pour des raisons stratégiques comme l'épargne d'une maison.

Avantages du dépôt du chapitre 13 en tant que supérieur

Protection des biens

Le chapitre 13 peut aider les aînés à conserver leur logement, leur automobile et d'autres biens essentiels en restructurant leurs dettes. Contrairement au chapitre 7, qui peut vous forcer à vendre des biens non exonérés, le chapitre 13 vous permet de conserver des biens tout en remboursant les créances des créanciers par l'entremise d'un régime.

Gestion de la dette et paiements mensuels inférieurs

Le chapitre 13 crée un plan de remboursement gérable, réduisant souvent vos dettes mensuelles globales. En regroupant les dettes en un seul versement mensuel au syndic de faillite, vous évitez de jongler avec plusieurs factures avec des taux d'intérêt élevés et des frais de retard. Le plan peut également réduire le taux d'intérêt sur certaines dettes garanties, rendant les paiements plus abordables sur un revenu de retraite fixe.

Stay automatique

Le dépôt déclenche un arrêt automatique, empêchant les créanciers de prendre des mesures de recouvrement immédiatement. Cela comprend l'arrêt des procédures de saisie-arrêt, de saisie-arrêt, de reprise, de recouvrement de créances et de poursuites.Pour les aînés qui ont été confrontés à un harcèlement implacable des créanciers ou qui font face à une perte imminente de leur maison, le séjour automatique fournit un soulagement immédiat.

Possibilité de réduction de la dette

Bien que le chapitre 13 exige que vous versiez votre revenu disponible aux créanciers pendant la durée du régime, certaines dettes non garanties peuvent être réduites ou éliminées à la fin. Par exemple, les soldes de carte de crédit et les factures médicales peuvent être payés en partie par l'entremise du régime, le solde restant étant libéré si vous remplissez tous les paiements.

Protection du compte de retraite

Les aînés ont souvent des actifs importants dans les comptes de retraite comme les IRA, les IRA 401k) et les pensions. Dans le chapitre 13, ces comptes sont généralement protégés comme des actifs exonérés tant que vous respectez le plan de remboursement. De plus, vous pouvez continuer à verser des cotisations aux comptes de retraite pendant le régime, sous réserve des normes de -raisonnables.

Protection des cosignateurs

Si vous avez cosigné des dettes avec un membre de la famille, le chapitre 13 offre une mesure de protection aux cosignateurs. Le sursis automatique interdit aux créanciers de poursuivre les cosignateurs sur les dettes des consommateurs pendant que le régime est en vigueur. Toutefois, si le supérieur ne remplit pas le régime, le cosignateur peut être de nouveau responsable.

Consommons le dépôt du chapitre 13 à titre de supérieur

Engagement à long terme

Le régime de remboursement dure de trois à cinq ans, exigeant un revenu et une discipline uniformes. Pour les aînés à revenu fixe, le maintien du paiement mensuel sans interruption peut être difficile.Tout changement de revenu — comme une baisse des prestations de sécurité sociale, une urgence médicale ou une augmentation des coûts de la vie — peut compromettre le régime.

Impact sur le crédit

Le chapitre 13 peut abaisser votre cote de crédit de façon significative et rester sur votre rapport de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à sept ans. Bien que moins dommageable que le chapitre 7 (qui reste pendant 10 ans), le chapitre 13 affecte encore négativement votre capacité d'obtenir de nouveaux crédits, y compris des prêts hypothécaires, des prêts pour automobile ou même des cartes de crédit.

Perte potentielle d'actifs

Si les paiements ne sont pas maintenus, il y a un risque de perte de biens. Bien que le chapitre 13 soit conçu pour vous aider à conserver vos actifs, le tribunal peut lever le séjour automatique et permettre aux créanciers de fermer ou de reprendre possession si vous ne les avez pas. Pour les aînés, perdre une maison peut être dévastateur, surtout si vous avez des capitaux propres importants.

Processus complexe et stress

Le processus comporte des comparutions devant les tribunaux, des divulgations financières détaillées et une surveillance continue des fiduciaires. Cela peut être stressant pour les aînés, particulièrement pour ceux qui ont des problèmes d'énergie, de santé ou de troubles cognitifs. Vous devez fournir une documentation complète du revenu, des dépenses, des actifs, des dettes et des transactions financières récentes.

Incidence sur la sécurité sociale et les pensions

Dans la plupart des cas, les prestations de sécurité sociale et les revenus de pension sont exemptés de rembourser les créanciers, mais ils sont comptés comme revenus pour le critère des ressources et pour déterminer votre revenu disponible. Bien que ces prestations ne puissent pas être saisies en dehors de la faillite, dans un régime du chapitre 13, vous pouvez être tenu de consacrer une partie de votre revenu disponible — y compris l'argent de la sécurité sociale — au régime si elle dépasse les dépenses admissibles.

Frais juridiques et honoraires des avocats

Dépôt de la faillite Chapitre 13 implique des frais juridiques importants, généralement allant de 3 000 $ à 6 000 $ ou plus, selon la complexité de votre cas. Bien que ces frais peuvent parfois être payés par le biais de votre plan de remboursement, ils ajoutent à votre obligation mensuelle.

Pas de garantie de démarrage

Contrairement au chapitre 7, où la plupart des dettes non garanties sont libérées relativement rapidement, le chapitre 13 exige trois à cinq ans de paiements disciplinés avant de recevoir une libération. Pendant ce temps, vous devez respecter un budget strict et ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes sans la permission du tribunal. Si vous avez un besoin soudain de crédit (comme une urgence médicale), cela peut être problématique.

Le chapitre 13 est - il juste pour les aînés? — Facteurs clés à prendre en considération

Décider s'il faut déposer pour le chapitre 13 dépend des circonstances particulières, y compris la stabilité du revenu, le montant de la dette, et la valeur de l'actif.

Source de revenu et stabilité

Les aînés ayant des revenus fiables comme la sécurité sociale, les pensions ou les rentes peuvent souvent satisfaire aux paiements du régime. Toutefois, si votre revenu est variable — par exemple, à partir du travail à temps partiel ou des dividendes d'investissement — le régime devient plus risqué.

Actions et prêts hypothécaires

Si vous êtes en retard sur les paiements hypothécaires et que vous voulez empêcher la saisie, le chapitre 13 peut être une ligne de sauvetage. Vous pouvez rembourser les arriérés au fil du temps et rétablir votre hypothèque. Mais si vous avez peu d'actions ou si la maison est déjà trop chère à maintenir, d'autres solutions (comme une vente à découvert ou un acte au lieu de saisie) peuvent être plus appropriées.

Composition de la dette

Le chapitre 13 est particulièrement bon pour rattraper les dettes garanties (hypothèque, voiture) et payer des dettes non exigibles comme les obligations fiscales récentes. Si la plupart de vos dettes sont non garanties (cartes de crédit, factures médicales) et que vous n'avez que peu ou pas d'avoirs, le chapitre 7 pourrait être plus simple et plus rapide.

Santé et âge

Le chapitre 13 exige une participation active pendant plusieurs années. Si vous avez un état de santé chronique ou êtes très âgé (p. ex., plus de 80), le stress et l'engagement peuvent l'emporter sur les avantages.

Solutions de rechange au chapitre 13 pour les aînés

Avant de déposer une déclaration, les aînés devraient explorer des solutions de rechange qui pourraient éviter l'engagement à long terme et l'incidence de la faillite sur le crédit.

  • Plans de gestion de la dette: Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif peuvent négocier des taux d'intérêt et des paiements plus bas sur les dettes non garanties.Ces régimes durent généralement de 3 à 5 ans et ne font pas appel à un tribunal, mais ils ne libèrent pas les dettes ou ne cessent pas de les saisir.
  • Règlement de la dette :[ La négociation avec les créanciers pour régler des dettes pour moins que le montant dû peut être faite indépendamment ou par l'intermédiaire d'une entreprise, mais elle peut nuire au crédit et déclencher une obligation fiscale.
  • Modification de la Loi : Pour les questions d'hypothèque, vous pouvez demander une modification de prêt à votre prêteur pour réduire les taux d'intérêt, prolonger la durée ou réduire les paiements.
  • Hypothèque inversée : Si vous avez 62 ans ou plus et avez une part importante de votre capital-actions, une hypothèque inversée peut fournir des fonds pour rembourser des dettes sans paiements mensuels.
  • Chapitre 7 Faillite : Pour les personnes âgées ayant un actif minimal et une dette pour la plupart non garantie, le chapitre 7 peut offrir un nouveau départ plus rapide.

Travailler avec un procureur de la faillite

La loi sur la faillite est complexe et varie selon l'État. Les aînés devraient consulter un avocat en faillite qualifié qui a de l'expérience auprès de clients plus âgés. Un avocat peut vous aider à déterminer si le chapitre 13 est la meilleure option, à maximiser les exemptions, à négocier avec les créanciers et à vous guider dans le processus judiciaire.

Avant d'embaucher un avocat, demandez-leur leur expérience dans les cas du chapitre 13 pour les aînés, leur structure tarifaire et la façon dont ils traitent la communication. Un bon avocat vous conseillera également sur la façon de protéger vos prestations de sécurité sociale et de retraite pendant la faillite.

Conclusion

La déclaration de faillite au chapitre 13 peut offrir aux aînés un moyen de gérer la dette et de protéger les actifs, mais elle implique également des engagements à long terme et des risques potentiels.Il est essentiel de tenir compte de la situation et de vous guider sur le plan professionnel pour faire le meilleur choix possible pour votre avenir financier. Évaluer votre stabilité de revenu, vos capitaux propres dans votre maison, les types de dettes que vous détenez et votre état de santé.

Pour en savoir plus sur vos options de faillite, visitez la page des tribunaux américains sur la faillite ou le NerdWallet guide sur le chapitre 13 pour et contre.