Comprendre les lois sur la faillite et la protection des consommateurs

Lorsque des difficultés financières frappent ou lorsqu'une entreprise fait face à des dettes insurmontables, les lois sur la faillite et la protection des consommateurs deviennent des lignes de conduite.Ces cadres juridiques existent pour donner aux débiteurs honnêtes un nouveau départ tout en protégeant les consommateurs contre les pratiques abusives de prêt, de recouvrement et de déclaration.Pour les professionnels du droit, les conseillers financiers et les personnes qui naviguent dans des conditions difficiles, une bonne compréhension de la faillite et de la protection des consommateurs est essentielle.

Aperçu des lois sur la faillite

La faillite est une procédure judiciaire en vertu de la loi fédérale qui accorde un allégement aux particuliers ou aux entreprises incapables de rembourser leurs dettes.Le processus est régi par le Code de faillite (titre 11 du Code des États-Unis) et administré par les tribunaux fédéraux.Le but principal de la faillite est de donner au débiteur un nouveau départ tout en traitant les créanciers équitablement.

Types de faillites

Les types de faillite les plus courants pour les consommateurs et les entreprises sont les chapitres 7, 13 et 11. Chacun d'eux a des exigences, des procédures et des résultats distincts.

  • Chapitre 7 – Liquidation: Aussi connu sous le nom de « faillite immédiate», le chapitre 7 permet aux particuliers de s'acquitter de la plupart des dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels) en échange d'actifs non exonérés vendus par un syndic. L'admissibilité est basée sur un test de moyens comparant votre revenu à la médiane de l'État.
  • Chapitre 13 – Réorganisation:[ Ce chapitre permet aux personnes à revenu régulier de proposer un plan de remboursement de trois à cinq ans. Les débiteurs conservent leurs actifs (comme une maison ou une voiture) tout en rattrapant les paiements manqués. Le chapitre 13 est souvent utilisé par les personnes qui ont des actifs qu'ils veulent protéger ou qui gagnent trop pour être admissibles au chapitre 7.
  • Chapitre 11 – Réorganisation pour les entreprises:[ Principalement utilisé par les sociétés et les sociétés de personnes, le chapitre 11 permet à une entreprise de continuer à fonctionner tout en réorganisant ses dettes.

Admissibilité et test des moyens

Pour déposer le chapitre 7, un particulier doit réussir le test des moyens, qui compare votre revenu mensuel moyen au cours des six mois précédant le dépôt au revenu médian d'un ménage de votre taille dans votre état. Si votre revenu est inférieur à la médiane, vous êtes automatiquement admissible. Si ci-dessus, vous devez démontrer que vous n'avez pas assez de revenu disponible pour rembourser une partie significative de vos dettes non garanties sur cinq ans. Le site Web des tribunaux américains fournit des renseignements détaillés sur les moyens de procéder.

Le processus de faillite

La faillite consiste en plusieurs étapes : la consultation du crédit (obligatoire dans les 180 jours précédant le dépôt), la préparation d'une pétition et l'établissement d'une liste de tous les actifs, dettes, revenus et dépenses, et le paiement des frais de dépôt.Une fois le dépôt déposé, un sursis automatique entre en vigueur immédiatement, ce qui met fin à la plupart des actions de recouvrement, y compris les poursuites, les saisie-arrêts de salaire et les appels téléphoniques des créanciers.

Quelles dettes sont déchargées?

Les dettes irrévocables comprennent les soldes de cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et les arriérés de services publics. Toutefois, certaines dettes ne sont pas irrévocables, ce qui signifie qu'elles survivent à la faillite.Il s'agit notamment de la plupart des prêts étudiants (sauf s'il est prouvé qu'il y a une contrainte excessive), des impôts récents sur le revenu, des pensions alimentaires et des pensions alimentaires pour enfants, des dettes pour préjudice corporel causé par la conduite en état d'ivresse et des amendes ou pénalités dues aux organismes gouvernementaux.Cornell Legal Information Institute fournit une liste complète des dettes non révocables et non révocables.

Exemptions: Ce que vous pouvez conserver

Les exemptions de faillite fédérale sont disponibles mais sont plutôt limitées; la plupart des États autorisent les déclarants à utiliser des exemptions spécifiques à l'État. Les exemptions courantes comprennent une exemption de propriété pour les capitaux propres dans une maison, une exemption de véhicule (jusqu'à une certaine valeur), des biens personnels tels que les vêtements et les articles ménagers, et des outils du commerce.

Législation relative à la protection des consommateurs

Les lois sur la protection des consommateurs sont un vaste ensemble de lois visant à prévenir la fraude, la tromperie et les pratiques déloyales sur le marché, qui régissent la déclaration des créances, le recouvrement des créances, la divulgation des prêts et d'autres lois fédérales, notamment la Loi sur la déclaration équitable des créances (LCR), la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (LPRPDÉ), la Loi sur la vérité dans les prêts (LIR) et la Loi sur la protection financière des consommateurs.

Loi sur la déclaration équitable des crédits (LFCR)

La FCRA réglemente la collecte, la diffusion et l'utilisation des informations sur le crédit aux consommateurs par les agences de notation de crédit (ARC) comme Equifax, Experian et TransUnion. Elle donne aux consommateurs le droit d'accéder à leurs rapports de crédit, de contester des informations inexactes et de corriger les erreurs dans les 30 jours. La FCRA exige également que les agences de notation enquêtent sur les différends et imposent la responsabilité pour les violations délibérées ou négligentes. La FCTA offre un aperçu officiel de la FCRA.

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (LFPEC)

La LPADC protège les consommateurs contre les pratiques abusives, trompeuses et injustes de recouvrement de créances par des tiers. Elle interdit le harcèlement (p. ex. appels répétés, menaces), les fausses déclarations (p. ex., se disant avocat ou que vous serez arrêté) et les pratiques déloyales (p. ex., en ajoutant des frais non autorisés).Les consommateurs ont le droit de demander la validation de la dette et d'exiger que les collectionneurs cessent de les contacter. La loi limite également les périodes où les collectionneurs peuvent appeler (8 h à 21 h, heure locale). La LPADC fournit des guides aux consommateurs sur les droits de recouvrement de créances.

Loi sur la vérité dans le crédit (TILA)

La TILA exige des prêteurs qu'ils divulguent le coût réel du crédit de manière claire et uniforme, y compris le taux annuel en pourcentage (APR), les frais financiers, le montant total financé et le calendrier de paiement. Elle couvre les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts auto et autres prêts à la consommation.

Statuts supplémentaires pour la protection des consommateurs

  • Loi sur l'égalité de chances en matière de crédit (ECOA):[ Interdit la discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état matrimonial, l'âge ou la réception de l'aide publique.
  • Loi sur la Commission fédérale du commerce: Prohibe de façon générale les actes ou pratiques injustes ou trompeurs dans le commerce, donnant à la FTC le pouvoir de prendre des mesures contre la fraude.
  • Loi sur la protection financière des consommateurs: Créé le CMFC pour faire respecter les lois financières fédérales sur les consommateurs et pour sensibiliser les consommateurs.
  • Loi sur les organismes de réparation de crédits (LCR) :[ Réglemente les sociétés qui promettent de fixer des rapports de crédit et les oblige à fournir des contrats clairs et un droit d'annuler.

Interaction entre les lois sur la faillite et la protection des consommateurs

Les lois sur la faillite et la protection des consommateurs se croisent de plusieurs façons importantes. Lorsqu'un consommateur dépose une faillite, le sursis automatique met immédiatement fin à la plupart des efforts de recouvrement de la dette, y compris les poursuites, les saisies-arrêts de salaire et les appels téléphoniques.

Le séjour automatique et ses effets

Une fois une demande de faillite déposée, le sursis automatique interdit aux créanciers de prendre toute action pour recouvrer une dette. Cela comprend le harcèlement des créanciers, la reprise de possession de biens, la saisie, la fermeture des services publics (avec des exceptions limitées), et même la poursuite du litige.

Déclaration de la dette et du crédit

Lorsqu'une dette est libérée en faillite, un rapport type sur le crédit à la consommation doit indiquer que la dette est « déchargée en faillite » avec un solde nul. En vertu de la LRCA, les agences déclarantes de crédit doivent déclarer avec exactitude l'état de la dette après la libération. Les créanciers sont tenus de mettre à jour leur rapport pour tenir compte de la libération. S'ils ne le font pas ou continuent de déclarer la dette comme étant due, le consommateur peut déposer un différend et, si nécessaire, poursuivre en justice pour des infractions à la LRCA.

Exceptions aux demandes de décharge et de consommation

Certaines dettes qui survivent à la faillite peuvent encore faire l'objet de mesures de protection des consommateurs. Par exemple, les prêts étudiants sont rarement libérés, mais si un prêteur a commis une fraude à l'égard du prêt, l'emprunteur peut avoir une défense en vertu de la TILA ou des lois sur les prêts de l'État. De même, si une dette par carte de crédit a été contractée par vol d'identité, cette dette peut être contestée comme non due, et une libération de faillite ne serait pas nécessaire, bien que le dépôt puisse encore arrêter le recouvrement du solde frauduleux.

Tirer parti des lois sur les consommateurs dans les cas de faillite

Les avocats de débiteurs utilisent souvent les lois de protection des consommateurs comme des revendications affirmatives pour compenser les dettes ou recouvrer les dommages. Par exemple, si un collecteur de créances a violé la FDCPA en menaçant de poursuivre un débiteur après avoir déposé une demande de faillite, le débiteur peut introduire une réclamation dans l'affaire de faillite ou devant un tribunal d'État.

Évolution et tendances récentes

En réponse à la pandémie de COVID-19, des modifications temporaires ont été apportées au Code de la faillite, y compris l'élargissement des dispositions relatives à l'admissibilité et à l'allégement de la dette du chapitre 13. La Loi sur la réorganisation des petites entreprises (LRTB) a créé un sous-chapitre V simplifié pour les petites entreprises en vertu du chapitre 11, qui est devenu un outil populaire.

Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs (LPRPA)

En 2005, la LPAPA a été une réforme majeure qui a renforcé l'admissibilité au chapitre 7, a introduit le critère des ressources, a exigé des conseils en matière de crédit et a alourdi le fardeau pour les débiteurs.

Mesures pratiques pour les consommateurs

Si vous êtes en difficulté avec la dette ou face à des pratiques déloyales, voici des mesures pouvant être appliquées pour protéger vos droits en utilisant à la fois les lois sur la faillite et la protection des consommateurs.

Quand envisager la faillite

  • Vous avez une dette ingérable (factures médicales, cartes de crédit) et aucun moyen de rembourser dans les cinq ans.
  • Vous êtes confronté à la saisie-arrêt, à la reprise ou à la saisie.
  • Vous avez déjà essayé de négocier avec les créanciers et de régler la dette sans succès.
  • Vous réussissez le test des moyens ou avez des biens que vous pouvez protéger en vertu du chapitre 13.

Comment protéger vos droits des consommateurs

  • Vérifiez votre rapport de crédit annuellement (gratuit sur AnnualCreditReport.com) et les erreurs de litige immédiatement sous la FCRA.
  • Si un collecteur de créances vous contacte, demandez la validation écrite de la dette dans les 30 jours pour préserver vos droits FDCPA.
  • Documenter tous les contacts avec les créanciers et les collectionneurs – tenir des registres des appels téléphoniques, des lettres et des courriels.
  • Ne pas effectuer de paiements sur des dettes qui, selon vous, sont inexactes ou qui sont interdites dans le temps (limitations).
  • Consulter un avocat en faillite avant de procéder à des transferts importants d'actifs ou de rembourser certains créanciers, car ceux-ci peuvent être considérés comme des transferts préférentiels assujettis à un recouvrement.

Conseils professionnels

Le droit de la faillite et le droit de la protection des consommateurs contiennent des exigences procédurales complexes. Un avocat expérimenté peut conseiller sur le meilleur chapitre à déposer, aider à naviguer le test des moyens, et identifier les demandes reconventionnelles en vertu de la FDCPA, FCRA, ou TILA qui pourraient aider à compenser les dettes ou même générer la récupération de fonds.

Conclusion

Les lois sur la faillite et la protection des consommateurs ne sont pas des îles distinctes, mais elles s'emploient ensemble à fournir un filet de sécurité aux particuliers et aux petites entreprises qui ont des difficultés financières. En comprenant comment la faillite peut mettre fin au harcèlement et à la libération de dettes inexploitables, et comment les lois sur les consommateurs empêchent les abus des créanciers et des bureaux de crédit, vous pouvez prendre des mesures éclairées.