Qu'est-ce qu'un règlement d'assurance?

Un règlement d'assurance est un accord officiel entre un souscripteur ou un demandeur et un assureur pour régler une demande d'indemnisation, généralement sans procéder à un procès ou à une audience complet. Les règlements peuvent se produire à n'importe quelle étape du processus de règlement des réclamations, de peu après une perte à pendant le litige.

Il existe deux types principaux de règlements : règlements de première partie (entre le preneur et son propre assureur, p. ex., pour les propriétaires ou les demandes de remboursement de la santé) et règlements de tiers (lorsqu'un assureur paie un demandeur qui a intenté une action en justice ou déposé une demande contre le preneur, qui est commun dans les cas de responsabilité et d'automobile).

Les assureurs évaluent les règlements dans le cadre de l'historique des réclamations d'un preneur d'assurance, qui est stocké dans des bases de données industrielles telles que Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE)[ pour les réclamations de biens et d'automobiles.

Comment les règlements influencent les primes d'assurance-automobile

Dans le domaine de l'assurance automobile, une réclamation réglée est l'un des plus grands prédicteurs du comportement futur de la réclamation. Les modèles actuariels montrent constamment que les conducteurs qui règlent les sinistres en cas de faute déposent les sinistres à un taux plus élevé.

La logique est simple : si un assureur a versé 15 000 $ pour un règlement de collision arrière, il veut récupérer ce coût par des primes plus élevées et refléter la probabilité accrue que le conducteur soit dans un autre accident. L'Association nationale des commissaires aux assurances (ANC) publie des données annuelles liant les règlements de sinistres aux suppléments de primes, et la plupart des États autorisent des barèmes de suppléments qui se rattachent directement aux montants de sinistre payés.

Pour les règlements mineurs, comme les paiements de dommages matériels de 500 $, l'augmentation de la prime peut être minime — quelques dollars par mois. Mais pour les règlements plus importants impliquant des dommages corporels, l'augmentation peut être substantielle et peut persister pendant trois à cinq ans. Certains assureurs utilisent un système de notation -tiered--- dans lequel un règlement unique déplace un souscripteur d'un niveau préféré à un niveau standard ou non-standard, augmentant de façon spectaculaire les taux.

Il est important de noter que les règlements qui découlent d'une réclamation sans faute (où l'autre conducteur était responsable) peuvent avoir moins d'incidence sur les primes. De nombreux assureurs ont des programmes de remise d'accident ou excluent certains incidents sans faute du calcul des taux.

Comment les biens et les propriétaires d'une habitation sont-ils assurés?

Les règlements d'assurance des propriétaires déclenchent également des ajustements de primes.Un règlement de réclamation type des propriétaires - par exemple, les dommages causés par l'eau par un tuyau d'éclatement - peut entraîner une augmentation de 10 % à 30 % au moment du renouvellement.

Les règlements comportant ces risques peuvent non seulement augmenter les primes, mais aussi accélérer le non-renouvellement. Les assureurs peuvent exiger des améliorations importantes de la maison (p. ex., la modernisation de la plomberie) avant d'offrir une couverture continue, ou ils peuvent exclure certains risques entièrement.

Pour les catastrophes comme les ouragans ou les incendies de forêt, les établissements sont souvent basés sur la perte totale de la propriété. Bien qu'une seule réclamation catastrophique ne puisse pas nécessairement entraîner une majoration de prime (parce qu'elle est considérée comme un événement fortuit plutôt qu'un indicateur de comportement de risque), les assurés dans les zones à risque élevé peuvent encore faire face à des augmentations de taux en raison des ajustements à l'échelle du marché après les catastrophes majeures.

La relation entre les montants de règlement et les augmentations de taux

Les assureurs utilisent des seuils - souvent définis par la loi de l'État ou par des directives internes - pour déterminer les niveaux de surtaxe.

Par exemple, de nombreux assureurs automobiles imposent une surtaxe seulement lorsque le paiement de règlement dépasse un certain montant, comme 2 000 $ pour les dommages matériels ou 10 000 $ pour les blessures corporelles. En deçà de ce seuil, la réclamation peut être traitée comme un non-défaut ou un premier accident sans surtaxe.

Cependant, le montant du règlement ne raconte pas toute l'histoire. La nature de l'incident est importante. Un règlement pour une collision arrière peut être traité différemment d'un règlement pour un accident lié à l'IDU. Les règlements de l'IDU entraînent presque toujours des hausses importantes et entraînent souvent un non-renouvellement en raison du profil de risque élevé.

Les assurés doivent savoir que les compagnies d'assurance partagent les données relatives aux réclamations au moyen de bases de données comme CLUE pour les réclamations immobilières et A‐PLUS pour les réclamations auto. Même si vous changez d'assureurs, un règlement antérieur vous suivra.

Limites de couverture futures après un règlement

Au-delà des augmentations de primes, les règlements peuvent restreindre la portée de la couverture future.Les assureurs peuvent imposer des exclusions ou des approbations spécifiques qui limitent la protection.Par exemple, après un règlement pour une réclamation de dommages causés par l'eau, une politique de propriétaire pourrait être renouvelée avec une exclusion de dommages causés par l'eau pour les pannes de pompe de puisard ou l'infiltration d'eau souterraine.

Dans des cas plus extrêmes, les assureurs peuvent refuser de renouveler la police en totalité. Le non-renouvellement est particulièrement fréquent après des règlements à responsabilité multiple (p. ex. deux demandes de morsure de chien) ou après un règlement qui implique une fraude ou une fausse déclaration. Lorsqu'un transporteur standard ne se renouvelle pas, le preneur de police peut être forcé sur le marché des risques non standard ou assigné, où les primes peuvent être deux à trois fois plus élevées et la couverture est plus étroite.

Pour les entreprises, un règlement de responsabilité en matière de produits ou de responsabilité professionnelle peut entraîner une perte de couverture pour cette gamme de produits ou ce service. Certaines politiques commerciales comprennent une définition de « règlement » qui déclenche une sous-limite ou un doublement déductible.

Même si la protection se poursuit, les assurés peuvent faire face à des franchises plus élevées comme condition de renouvellement. Après un règlement de réclamation, certains assureurs exigent un saut d'un montant de 500 $ à 1 000 $ déductible pour les pertes futures, ce qui transfère davantage de risques financiers à l'assuré.

Considérations juridiques et financières dans les règlements d'assurance

De nombreux règlements comprennent des ententes de confidentialité[ qui interdisent au preneur de police de divulguer les conditions. Bien que cela protège l'assureur de la concurrence et de la publicité, il peut nuire à la capacité du preneur de police de faire des achats pour obtenir une nouvelle protection — parce que le nouvel assureur ne peut pas évaluer correctement la réclamation passée sans connaître le paiement.

La subrogation est un autre facteur crucial. Si un règlement est conclu avant que l'assureur n'ait fait l'objet d'une enquête approfondie et n'ait demandé à un tiers de recouvrer sa dette, le preneur d'assurance peut renoncer à son droit à un recouvrement futur. Dans certains cas, un règlement avec l'assureur peut également éteindre les droits du preneur d'assurance contre une partie négligente.

Les considérations fiscales sont également les suivantes : les paiements compensatoires pour dommages matériels ou frais médicaux ne sont généralement pas imposables, mais les dommages punitifs ou les intérêts peuvent être imposables, ce qui peut influer sur le recouvrement net et influencer les décisions de règlement ou de litige. Les règlements d'assurance eux-mêmes ne sont pas un revenu imposable pour le preneur d'assurance, mais toute partie allouée à la perte de salaire ou à l'interruption d'entreprise peut être imposée.

De plus, de nombreux États ont des lois qui limitent le montant des surtaxes des assureurs pour certaines créances. Par exemple, la proposition 103 de Californie exige des assureurs qu'ils utilisent des facteurs de cotation approuvés et qu'ils offrent des protections contre les suramendes pour les créances sans faute.

Stratégies visant à atténuer les effets négatifs des établissements

Bien que certaines conséquences de règlement soient inévitables, les souscripteurs peuvent prendre des mesures proactives pour minimiser les dommages à long terme :

  • Considérer les limites de responsabilité lors de la détermination. Dans certains cas, la détermination d'un montant inférieur mais avec une libération structurée (p. ex., ne pas admettre la faute) peut réduire l'impact sur la classification des risques.
  • Utilisez des programmes de pardon pour accident. De nombreux assureurs offrent un pardon pour premier accident qui empêche les augmentations de taux après la première réclamation en faute. Ceci est souvent disponible après un certain nombre d'années sans réclamation. Certains transporteurs vendent cela comme un cavalier.
  • Les politiques de Bundle. Le fait de détenir vos politiques d'automobile, de maison et de parapluie avec le même transporteur peut conduire à des demandes de pardon ou à un traitement plus clément après un règlement, car la relation et les revenus de plusieurs politiques créent de la bonne volonté.
  • Shop after a registered Bien que votre assureur actuel augmente les tarifs, d'autres transporteurs peuvent citer un meilleur prix si votre portefeuille global de risques est favorable (p. ex., quartier sûr, bon crédit, kilométrage bas).
  • Améliorer les facteurs de risque. Après un règlement, prendre volontairement un cours de conduite défensive (pour automobile) ou installer des dispositifs de sécurité (pour la maison) pour démontrer la réduction du risque.
  • Review reductions fidélisation. De nombreux assureurs offrent des rabais de renouvellement qui peuvent être perdus après un règlement. Demandez à votre agent si des avantages de fidélité demeurent.

Solutions de rechange au règlement : arbitrage et litige

Pour certains litiges, l'arbitrage permet une résolution plus rapide et moins contradictoire. Dans l'arbitrage, la décision est contraignante et souvent confidentielle. Cependant, une sentence arbitrale peut encore apparaître dans les bases de données de revendications, comme dans le cas d'un règlement.

Le litige (aller au procès) peut parfois aboutir à un verdict qui est entièrement en faveur des preneurs d'assurance, évitant tout dossier de règlement. Mais le litige est coûteux et risqué; une perte au procès peut produire un jugement plus large qui pourrait être encore plus dommageable pour l'assurabilité future.

Dans les réclamations contre des tiers, l'assureur de la responsabilité propre du preneur d'assurance peut avoir le droit de régler sans consentement en vertu d'une clause de -l'accord de régler. La plupart des polices exigent l'assureur d'obtenir l'autorisation du preneur d'assurance avant de régler. Si l'assureur force un règlement contre le preneur d'assurance, le preneur d'assurance peut avoir des motifs de mauvaise foi.

Comment différents types d'assurance sont touchés

L'impact d'un règlement varie selon la ligne d'assurance :

  • Assurance automobile : Les règlements pour les accidents par faute augmentent de façon significative les primes; les réclamations sans faute peuvent avoir un effet minime, surtout si le preneur a un pardon pour accident.
  • Assurance habitation : Les règlements relatifs aux dommages causés par l'eau, au vol ou aux dommages causés par la responsabilité entraînent souvent un non-renouvellement après deux réclamations en cinq ans. Les réclamations pour catastrophe (hurricane, tornade) sont traitées différemment et ne peuvent pas être comptabilisées dans les antécédents de perte en vertu de certaines lois de l'État.
  • Assurance-santé : Dans le marché individuel, le règlement d'une réclamation médicale n'a généralement pas d'incidence sur les primes parce que les assureurs-santé n'utilisent pas la fréquence des demandes pour la cote (sauf pour les changements de zone de cotation).
  • Assurance-vie: Les indemnités d'assurance-vie sont versées aux bénéficiaires et n'ont pas d'incidence sur la protection future du défunt. Cependant, les prestations de vie (indemnités de décès accélérées) peuvent réduire la prestation de décès et sont débattues.
  • Responsabilité commerciale : Les montants de règlement influencent directement le facteur de modification de l'expérience (RMU) pour les accidents du travail, parfois pendant jusqu'à trois ans. Un règlement de responsabilité unique peut presque doubler les primes pour une petite entreprise.

Conclusion

Les règlements d'assurance ne sont pas des événements financiers isolés; ils entraînent des conséquences à long terme qui se répercutent sur les primes futures et la disponibilité de la protection. Comprendre comment les assureurs utilisent les données sur les sinistres - des rapports CLUE aux barèmes de surtaxes d'État - permet aux souscripteurs de prendre des décisions éclairées.

La façon la plus efficace de limiter les effets négatifs est de conserver un dossier de réclamation propre, d'atténuer les facteurs de risque et de travailler en étroite collaboration avec un professionnel indépendant de l'assurance qui peut naviguer sur le marché après un règlement. Dans certains cas, payer une perte plus faible hors de portée plutôt que de présenter une réclamation peut être la démarche financière plus intelligente, surtout si le règlement déclencherait une surcharge coûteuse.

Pour plus de renseignements, consultez le Institut d'information sur l'assurance pour obtenir des données sur l'impact des réclamations, et consultez les lois de classification de la NAIC pour connaître les plafonds réglementaires sur les suppléments.