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Comprendre le chapitre 13

Contrairement au chapitre 7, qui consiste à liquider des actifs pour payer les créanciers, le chapitre 13 permet au débiteur de proposer un plan de remboursement de trois à cinq ans. Le tribunal doit approuver ce plan, qui privilégie généralement les dettes garanties (comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles) et certaines dettes prioritaires non garanties (comme les impôts), alors que les créanciers non garantis ne reçoivent souvent qu'une partie de ce qui leur est dû. Ce processus aide le débiteur à conserver sa maison, son véhicule et d'autres biens non exonérés tout en rattrapant les paiements manqués au fil du temps.

Bien que le chapitre 13 soit souvent considéré comme une ligne de sauvetage pour les débiteurs, il crée des effets d'entraînement complexes pour toute personne qui a cosigné ou garanti une dette. Un co-signataire ou garant devient légalement responsable de la dette si l'emprunteur principal ne paie pas. Le sursis automatique qui entre en vigueur lorsqu'une affaire du chapitre 13 est déposée interdit généralement aux créanciers de poursuivre directement le débiteur — mais le sursis ne protège pas toujours les co-signataires.

Qui sont les cosignateurs et les garants?

Bien que ces termes soient parfois utilisés de façon interchangeable, il existe des distinctions juridiques significatives entre un cosignateur et un garant. Un cosignateur signe le contrat de prêt avec l'emprunteur principal et est également responsable dès le début. Le créancier peut exiger le paiement d'un cosignateur immédiatement si l'emprunteur principal est en défaut, sans épuiser d'abord les efforts de recouvrement contre l'emprunteur. Un garant, en revanche, signe généralement un accord de garantie distinct et n'est appelé qu'après que le créancier a essayé — et n'a pas réussi — de percevoir auprès du débiteur principal.

Les cas courants où les cosignateurs apparaissent comprennent les prêts étudiants, les prêts auto, les prêts personnels, les baux d'appartements et les cartes de crédit. Les garants sont plus typiques dans les baux commerciaux, les prêts commerciaux et certains arrangements hypothécaires.

L'impact fondamental : la responsabilité continue malgré la faillite

Les Automatic Stay et les cosignateurs

Lorsqu'un débiteur dépose un dossier pour le chapitre 13, un sursis automatique entre en vigueur immédiatement.Cette ordonnance du tribunal empêche la plupart des créanciers de contacter le débiteur, de déposer des poursuites, de reprendre possession de biens ou de saisir des salaires. Toutefois, le sursis automatique ne s'étend pas toujours aux cosignateurs. En vertu du 11 U.S.C. § 1301, le code de la faillite prévoit un sursis automatique limité pour les codebiteurs — mais s'applique uniquement aux dettes des consommateurs. Si la dette est principalement une dette commerciale, le cosignateur ne bénéficie pas d'une protection automatique.

Pratiquement, cela signifie qu'un co-signataire peut commencer à recevoir des appels de recouvrement et des lettres peu après le dossier du débiteur. Le créancier sait que la suspension de la faillite les empêche de poursuivre le débiteur, mais ils sont souvent libres de poursuivre le co-signataire en vertu de la loi de l'État. Le co-signataire devrait s'attendre à recevoir des déclarations, demander des lettres, et potentiellement une poursuite si elles ne font pas de paiements.

Paiements requis en vertu du régime

Dans un cas relevant du chapitre 13, le plan de remboursement du débiteur doit proposer la façon dont chaque créancier sera traité. Pour les dettes garanties (comme un prêt automobile où le cosignateur est sur le titre), le plan proposera généralement de régler les arriérés au fil du temps et de faire des paiements continus. Si ces paiements sont effectués à temps par l'intermédiaire du syndic de faillite, le cosignateur peut ne pas avoir besoin de payer quoi que ce soit de plus.

Pour les dettes non garanties (comme les cartes de crédit ou les prêts personnels) avec un co-signataire, le plan du débiteur ne paie généralement qu'un pourcentage — parfois aussi bas que 1-10% — du solde restant. Le co-signataire reste responsable du solde après la libération du débiteur.

Conséquences de la cote de crédit pour les cosignateurs

Pour le débiteur, l'impact est grave : un dépôt de déclaration de faillite au chapitre 13 demeure sur le rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt, alors que le plan de remboursement lui-même peut être noté. Pour les cosignateurs, la situation est plus nuancée. Si le cosignateur n'a pas manqué de paiements et que la dette est payée à temps par l'entremise du plan du débiteur, la dette peut continuer à être déclarée à jour sur le rapport de crédit du cosignateur. Cependant, de nombreux créanciers marqueront le compte comme -inclu dans la faillite, - qui peut diminuer le score du cosignateur.

Si le co-signataire commence à effectuer des paiements directement parce que le débiteur ne paie pas, ces paiements doivent être déclarés à temps, ce qui peut aider. Mais si le co-signataire cesse de payer, la dette sera déclarée comme délinquante, avec des effets néfastes graves sur le crédit du co-signataire.

Les cosignataires qui envisagent de protéger leur propre crédit devraient surveiller régulièrement leurs rapports de crédit et envisager de négocier avec les créanciers. Certains créanciers peuvent accepter un règlement forfaitaire de la part du cosignataire pour moins que le solde total en échange de la suppression de la ligne commerciale négative — mais cela n'est pas garanti.

Droits et protections juridiques des cosignateurs

Comment fonctionne le co-débiteur séjour

Comme il a été noté, la suspension du codébiteur en vertu de l'article 1301 du Code des faillites protège les codébiteurs des dettes des consommateurs contre les actions de recouvrement pendant la pénitence du débiteur , dans l'affaire du chapitre 13 — mais seulement tant que le plan du débiteur propose de payer la dette en entier. Si le plan ne paie qu'une partie ou si le créancier obtient l'autorisation du tribunal, la suspension peut être levée. Les codébiteurs devraient consulter immédiatement un avocat pour déterminer si elles sont protégées et, dans la négative, quelles mesures prendre.

Droit de notification et de participation

Les cosignateurs ont le droit de recevoir un avis de dépôt de faillite de l'avocat du débiteur ou du tribunal. Ils peuvent également déposer des documents auprès du tribunal de faillite, comme une preuve de réclamation si le débiteur ne dresse pas correctement la liste de la dette. Les cosignateurs peuvent assister à l'assemblée des créanciers (la réunion 341) et s'opposer à la confirmation du plan du débiteur s'il traite injustement leur responsabilité. Par exemple, un cosignateur pourrait soutenir que le débiteur devrait payer plus vers une dette pour réduire la responsabilité future du cosignateur.

Possibilité de décharge ou de libération

Il est important de comprendre qu'une décharge du chapitre 13 n'éteint pas la responsabilité d'un co-signataire. Toutefois, dans de rares cas, un co-signataire peut être libéré de la dette si le créancier en convient, si le débiteur rembourse la dette en totalité par l'entremise du plan, ou si le co-signataire dépose sa propre faillite.

Différences entre le chapitre 13 et le chapitre 7 pour les cosignateurs

Les créanciers peuvent immédiatement poursuivre les cosignateurs lors du dépôt du chapitre 7. De plus, les dettes du débiteur sont généralement libérées après quelques mois, mais le cosignateur reste entièrement responsable. Au chapitre 13, le sursis aux cosignateurs prévoit un allégement temporaire — mais seulement si le régime paie la dette en totalité. Puisque la plupart des régimes du chapitre 13 ne paient qu'un pourcentage des dettes non garanties, les cosignateurs sont tenus de payer le solde restant à payer.

Certains débiteurs choisissent le chapitre 13 spécifiquement pour protéger un cosignateur, en particulier pour une dette garantie comme un prêt automobile. En guérissant les arriérés et en effectuant les paiements par l'entremise du régime, le débiteur peut empêcher la reprise et permettre au cosignateur d'éviter de payer.

Ce que les cosignateurs doivent faire immédiatement

Étape 1: Confirmer le dépôt

Si vous apprenez que quelqu'un pour qui vous avez cosigné a déposé une faillite au chapitre 13, la première étape consiste à confirmer le dépôt auprès du tribunal ou du procureur du débiteur. Obtenez le numéro de dossier et le nom du syndic. Vérifiez les dossiers publics sur le PACER système pour voir la pétition, les calendriers et le plan de remboursement proposé. Comprendre le plan est essentiel : si il propose de payer la dette à 100%, votre responsabilité peut être minimale; s'il propose de payer une fraction, s'attend à être poursuivi pour le solde plus tard.

Étape 2 : Consulter un procureur chargé de la faillite

Les lois régissant la responsabilité des co-signateurs sont complexes et varient selon la juridiction. Un avocat de faillite local peut examiner le plan, conseiller sur la question de savoir si le séjour de co-debiteur s'applique, et vous aider à prendre les mesures appropriées. Beaucoup d'avocats de faillite offrent des consultations initiales gratuites.

Étape 3: Contacter le créancier

Ne présumez pas que le créancier ne viendra pas après vous. Contactez directement le créancier pour clarifier vos obligations. Demandez si le compte est considéré -current-- et si le créancier prévoit de demander la perception de vous. Certains créanciers peuvent travailler avec les cosignateurs pour établir un plan de paiement direct, éventuellement à un taux d'intérêt réduit, pour éviter une action en justice. Soyez poli et documentez toutes les communications.

Étape 4: Protégez votre crédit

Si vous pouvez vous permettre de faire des paiements sur la dette, envisagez de le faire pour garder le compte à jour sur votre rapport de crédit. Il peut s'agir d'un sacrifice à court terme pour éviter une catastrophe de crédit à long terme. Cependant, vous ne devriez pas payer plus que nécessaire sans avis juridique, car vous pourriez avoir droit au remboursement du débiteur ou à une part du recouvrement de la faillite.

Étape 5 : Explorez vos propres options juridiques

Si la dette est importante et que le débiteur est peu susceptible de rembourser, vous pouvez envisager de déposer votre propre faillite, mais seulement en dernier recours. Une autre option est de négocier un règlement forfaitaire avec le créancier. Certains créanciers accepteront moins que le solde complet d'un co-signataire, surtout s'ils croient que le plan du débiteur ne paie rien. Obtenez un accord de règlement par écrit avant de payer.

Exemples de cas : comment le chapitre 13 affecte les cosignateurs dans la pratique

Considérez les scénarios hypothétiques suivants pour illustrer les conséquences réelles :

Scénario A : Prêt-auto avec cosignateur

Jane cosignée pour son prêt auto de sa soeur Sarah. Sarah dépose le chapitre 13 après avoir pris du retard. Le plan propose de corriger les arriérés de plus de 36 mois et de continuer à faire des paiements réguliers. Jane est protégée par le séjour de co-débiteur pendant le plan. Si Sarah termine le plan avec succès, Janes crédit montrera le prêt comme payé comme convenu. Si Sarah par défaut, Jane devra le solde. Résultat: Jane , le risque est limité tant que Sarah s'en tient au plan.

Scénario B : Carte de crédit avec cosignateur

Tom cosigné pour une carte de crédit conjointe avec son ami Mike. Mike dépose le chapitre 13 et propose de payer 5% du solde de 20 000 $ par l'entremise du régime. Le séjour de co-débiteur est levé parce que le régime ne paie pas 100%, et le créancier demande immédiatement le paiement de Tom pour la totalité de 20 000 $. Tom paie 10 000 $ dans un règlement. Résultat: Tom perd 10 000 $ malgré la faillite de Mike.

Scénario C : Prêt étudiant avec un co-signateur

Les prêts aux étudiants sont généralement non remboursables au chapitre 13, sauf si le débiteur peut prouver une contrainte excessive, ce qui est rare. Le séjour des co-débiteurs ne s'applique pas parce que les prêts aux étudiants ne sont pas des dettes de consommation selon toutes les interprétations, et le créancier peut poursuivre immédiatement le parent. Résultat : Le parent doit payer le prêt aux étudiants en totalité à moins qu'il ne négocie ou ne dépose sa propre faillite.

Stratégies de protection d'un cosignateur avant le dépôt

Si vous êtes débiteur en tenant compte du chapitre 13 et que vous avez des cosignateurs, vous pouvez prendre des mesures pour minimiser les risques :

  • Prioriser les dettes avec les cosignateurs du régime Si vous pouvez vous permettre de payer 100 % d'une dette cosignée par l'entremise du régime, le cosignateur sera protégé par le séjour du codebteur et libéré de la responsabilité après paiement intégral.
  • Communiquez honnêtement avec les cosignataires. Expliquez le processus et l'impact potentiel sur leur crédit et leurs finances.
  • Faire tous les paiements du régime à temps. Un défaut du régime du chapitre 13 peut immédiatement exposer les cosignataires à la perception.
  • Refinancer la dette Si possible, retirer le cosignateur de la dette avant de la déposer.C'est souvent difficile si vous êtes en détresse financière, mais il vaut la peine d'explorer.

Foire aux questions sur les cosignateurs au chapitre 13

Un co-signateur peut-il produire une preuve de réclamation?

Oui. Si le débiteur ne dresse pas la liste de la dette ou ne la dresse pas correctement, le co-signataire peut déposer une preuve de réclamation au nom du créancier, ce qui garantit que la dette est incluse dans le plan et que la responsabilité du co-signataire est dûment traitée.

Un co-signateur peut-il s'opposer au plan?

Oui, un cosignateur peut s'opposer à la confirmation du plan si le plan traite la dette cosignée de façon injuste. Par exemple, si le débiteur peut payer plus cher pour cette dette, mais choisit de payer aux créanciers chirographaires un pourcentage plus élevé, le cosignateur peut soutenir que cela augmente leur responsabilité éventuelle.

Le co-débiteur reste-t-il applicable aux dettes d'entreprise?

Non, le sursis automatique pour les co-débiteurs prévu à l'article 1301 ne s'applique qu'aux dettes des consommateurs. Si la dette a été contractée à des fins commerciales, le créancier peut immédiatement poursuivre le co-signateur.

Que se passe-t-il si le débiteur complète le plan? Le co-signataire doit-il quelque chose?

Si le régime a payé la dette cosignée en totalité, la dette est éteinte et le cosignateur n'a plus de responsabilité. Si le régime n'a payé qu'un montant partiel, le cosignateur reste responsable du solde impayé. La libération du débiteur n'affecte pas l'obligation du cosignateur.

Le cosignateur peut-il poursuivre le débiteur pour remboursement?

Peut-être. Si le co-signataire paie plus que leur juste part, ils peuvent avoir le droit de demander une contribution ou remboursement du débiteur en vertu de la loi de l'État. Cependant, après la libération de la faillite du débiteur, la responsabilité personnelle pour les dettes avant la pétition est éteinte, de sorte que le co-signataire peut ne pas être en mesure de percevoir.

Conclusion

Le chapitre 13 offre aux débiteurs une voie précieuse pour réorganiser leurs finances, mais il ne protège pas automatiquement les cosignateurs et les garants de la responsabilité. Bien que le séjour de co-débiteur offre une certaine protection temporaire pour les dettes des consommateurs, il est limité et souvent ne s'applique pas lorsque le régime paie moins que le montant total. Dommages au crédit, efforts de recouvrement direct et exposition légale continue sont des risques réels. Les cosignateurs doivent être proactifs : vérifier le dépôt de la faillite, consulter un avocat, communiquer avec les créanciers et considérer leurs propres stratégies financières.

Pour obtenir des conseils plus détaillés, consultez les ressources du U.S. Courts ou demandez conseil à un avocat en faillite qualifié de votre juridiction.