Quelles sont les sociétés de financement de l'établissement des dommages personnels?

Les sociétés de financement de règlement des dommages corporels, souvent appelées sources de financement de poursuites ou de règlement préalable, offrent un produit financier spécialisé : une avance de fonds sur le produit attendu d'une poursuite en instance de règlement des dommages corporels. Ces sociétés fournissent aux demandeurs des liquidités immédiates pendant que leur cause est en litige, leur permettant de couvrir les frais de subsistance, les factures médicales ou d'autres besoins financiers urgents avant qu'un règlement ou un verdict soit conclu. Le financement est non-recours, ce qui signifie que le remboursement dépend uniquement du règlement réussi de l'affaire. Si le demandeur perd, l'avance n'a pas besoin d'être remboursée.

Dans une affaire typique de préjudice corporel — qu'il s'agisse d'un accident de voiture, d'une faute médicale, d'un glissement ou d'une chute, d'une responsabilité en matière de produits ou d'un accident du travail — le demandeur peut faire face à des mois ou des années de négociations et de procédures judiciaires avant de recevoir une indemnisation.

Comment fonctionne le financement de l'établissement?

La demande de financement est habituellement fondée sur des renseignements de base sur le cas : la nature du préjudice, les parties en cause, l'état du litige et toute offre de règlement reçue. La société de financement évalue ensuite le cas en demandant des dossiers au demandeur, comme les rapports de police, les dossiers médicaux, les limites de police d'assurance et les lettres d'opinion du procureur sur la responsabilité et les dommages.

Si la société de financement détermine que l'affaire a une forte probabilité de succès et des dommages suffisants pour couvrir l'avance plus les frais, elle émettra une avance en espèces au demandeur. Le montant peut varier de quelques centaines de dollars à des dizaines de milliers, selon la valeur prévue de l'affaire. Le demandeur signe un contrat qui précise les modalités de remboursement : en général, l'avance plus les frais et intérêts courus doivent être remboursés du produit du règlement ou du jugement.

Le remboursement intervient à la conclusion de l'affaire. Lorsqu'un règlement est conclu ou un verdict rendu, les fonds sont versés par l'intermédiaire du procureur du demandeur. L'avocat satisfait d'abord la société de financement du privilège du produit, ainsi que tout autre lien (comme les privilèges médicaux ou les honoraires d'avocat), et remet ensuite le reste au demandeur. Cette structure crée un intérêt financier direct pour la société de financement dans une résolution rapide, qui peut conduire à des tensions entre le demandeur désir de maximiser le recouvrement et la société désir de récupérer son investissement.

Types de financement pour les poursuites judiciaires

Financement avant le règlement

C'est la forme la plus courante de financement de règlement. L'avance est faite avant que la poursuite soit réglée, alors que l'affaire est toujours en instance. Le financement de règlement préalable est conçu pour permettre au demandeur de passer par le processus de litige, couvrant souvent des mois de frais de subsistance, de soins médicaux ou d'autres coûts.

Financement postérieur au règlement

Une fois le règlement conclu, mais avant que le demandeur ne reçoive effectivement les fonds — retard qui peut survenir en raison du traitement administratif, de la paperasserie d'assurance ou de la résolution de privilège — certaines compagnies offrent des fonds après le règlement. Ce type d'avance est considéré moins risqué parce que le montant du règlement est déjà convenu, de sorte que les taux sont généralement plus bas.

Avances du procureur et financement médical

Certaines sociétés de financement de l'établissement offrent également des produits aux cabinets d'avocats ou directement pour les frais médicaux.Les avances de procureur aident les cabinets d'avocats à couvrir les frais d'exploitation pendant qu'ils attendent des frais d'urgence.Les avances de financement médical peuvent payer pour des traitements ou des interventions qui peuvent renforcer l'affaire mais nécessitent de l'argent de départ.

Avantages du financement de l'établissement

Lorsqu'ils sont utilisés judicieusement, les fonds de règlement peuvent offrir plusieurs avantages qui vont au-delà de l'allégement financier simple :

  • Flux de trésorerie immédiat : Les plaignants peuvent payer le loyer, l'épicerie, les services publics, le transport et d'autres éléments essentiels en attendant un règlement.
  • Renforcement du pouvoir de négociation :[ Les plaignants qui ne sont pas désespérés pour un paiement rapide peuvent se permettre de rejeter les offres de règlement de basball.
  • Accès à de meilleurs soins médicaux :[ Certains demandeurs utilisent des fonds de règlement pour payer des traitements, des thérapies ou des consultations spécialisées qui peuvent améliorer leur santé à long terme et renforcer la partie dommages de leur cas.
  • Transfert de risque de non-recours :[ Comme le financement n'est pas un recours, les demandeurs ne risquent pas la faillite personnelle ou ne gâchent pas le crédit si l'affaire échoue. La société supporte la perte, qui harmonise les intérêts de la société de financement avec les demandeurs – tous deux veulent une résolution réussie.

Ces avantages peuvent être transformés pour un demandeur qui subit de graves difficultés financières après un dommage grave. Cependant, ils viennent avec des compromis qui doivent être soigneusement pesés.

Risques et coûts du financement du règlement

Les sociétés de financement facturent des frais et des taux d'intérêt qui peuvent considérablement éroder le règlement éventuel. Les structures de frais communs comprennent un droit fixe par mois ou un taux d'intérêt composé. Comme ces avances ne sont pas réglementées comme des prêts dans de nombreuses administrations, les taux annuels en pourcentage peuvent dépasser 100 %, voire 200 % dans certains cas. Par exemple, une avance de 5 000 $ avec un taux d'intérêt mensuel de 3 % devient 5 986 $ après six mois et plus de 7 100 $ après douze mois.

Bien que la plupart des entreprises réputées ne s'immiscent pas dans la stratégie juridique, l'incitation financière à régler rapidement peut créer un conflit d'intérêts. La société peut faire pression sur le procureur du demandeur pour qu'il accepte une offre de règlement plus tôt que souhaitable, ou le coût élevé du financement peut rendre un procès prolongé financièrement intenable pour le demandeur.

En outre, les demandeurs peuvent mal comprendre les termes du contrat. Certains contrats contiennent des frais cachés, tels que les frais de demande, les frais de traitement, ou les frais d'entretien annuels. D'autres comprennent des clauses qui permettent à la société de percevoir des intérêts du montant brut de règlement, avant que les frais d'avocat soient déduits, augmentant effectivement le coût.

Certains critiques affirment que ces entreprises profitent de personnes vulnérables qui ont peu d'autres solutions et qui ne comprennent pas pleinement les incidences financières. L'absence de réglementation uniforme signifie que les conditions peuvent varier considérablement d'un fournisseur à l'autre, et les demandeurs ont un recours limité s'ils se sentent induits en erreur.

Réglementation et protection des consommateurs

Aux États-Unis, il n'existe pas de loi fédérale régissant spécifiquement le financement avant le règlement, bien que la Federal Trade Commission (FTC) ait pris des mesures contre la commercialisation trompeuse ou les pratiques de recouvrement injuste de la dette. Un nombre croissant d'États ont adopté des lois pour réglementer l'industrie, exigeant souvent l'octroi de licences, la divulgation de conditions et des plafonds sur les taux d'intérêt.

Par exemple, Nolo]s guide to intenta involve funding note que des États comme l'Ohio, le Connecticut, le Maine et d'autres ont adopté une loi qui exige des divulgations claires sur le coût total de l'avance, y compris le taux annuel en pourcentage. Certains États interdisent également aux entreprises de percevoir des intérêts qui dépassent un certain multiple du montant initial ou de percevoir des frais après une certaine période.

Les demandeurs devraient vérifier si leur État a des lois régissant le financement des règlements et vérifier que toute entreprise qu'ils considèrent est autorisée ou conforme aux exigences de l'État. American Bar Association a publié des directives éthiques à l'intention des avocats concernant l'utilisation du financement des litiges, soulignant que les avocats ne doivent pas permettre aux bailleurs de fonds d'interférer avec leur jugement professionnel indépendant ou de compromettre la confidentialité du client.

Solutions de rechange au financement des règlements

Avant de se tourner vers une société de financement de règlement, les demandeurs devraient explorer d'autres options qui pourraient être moins coûteuses et comporter moins de risques :

  • Prêts personnels de la famille ou d'amis:[ Ce sont généralement des prêts sans intérêt ou à faible intérêt et peuvent fournir des modalités de remboursement flexibles.
  • Cartes de crédit: L'utilisation de cartes de crédit pour les dépenses à court terme peut être plus rentable que le financement de règlement, surtout si le demandeur peut rembourser le solde rapidement après le règlement.
  • Prêts bancaires ou lignes de crédit:[ Les prêteurs traditionnels offrent rarement des prêts non garantis aux demandeurs sans revenu ni garantie, mais, si disponibles, les taux sont généralement inférieurs à ceux des sociétés de financement.
  • Avances de l'avocat: Certains avocats de dommages personnels sont prêts à avancer les frais de dossier – tels que les frais de dépôt, les dossiers médicaux, ou les frais de témoins experts – et de reporter le remboursement jusqu'à règlement. Ceci est généralement sans intérêt, bien que l'avocat peut déduire de la taxe finale.
  • Les programmes d'aide d'État et locaux :[ Selon la situation financière du demandeur, des programmes comme Medicaid, SNAP ou des prestations d'invalidité temporaire peuvent aider à réduire le besoin d'avances en espèces.

Chaque solution a ses propres avantages et inconvénients, mais toute option qui évite les taux d'intérêt à trois chiffres est généralement préférable. Si le financement par règlement est le seul choix viable, les demandeurs doivent comparer plusieurs entreprises, lire attentivement les contrats et négocier des conditions lorsque c'est possible.

Comment choisir une société de financement de règlement réputée

Si un demandeur décide de procéder au financement de la transaction, la diligence raisonnable est essentielle. Les étapes suivantes peuvent aider à identifier un fournisseur fiable :

  • Vérifier la licence et l'accréditation:[ Recherchez les entreprises qui sont titulaires d'un permis dans les États qui l'exigent, ou qui sont membres de Lawsuit Funding Association, qui fournit un code d'éthique.
  • Comparer plusieurs offres:[ Obtenir des devis d'au moins trois entreprises. Attention au montant total du remboursement, pas seulement le taux d'intérêt. Certaines entreprises citent des taux initiaux bas mais ajoutent de gros frais initiaux.
  • Lire les divulgations de contrats :[ S'assurer que le contrat indique clairement le montant de l'avance, le montant du remboursement à divers moments, les frais éventuels et les circonstances dans lesquelles le remboursement est requis (y compris si le cas est perdu).
  • Inciper votre avocat: Votre avocat de dommages personnels devrait examiner l'accord de financement et expliquer ses implications. Beaucoup d'avocats ont de l'expérience avec ces entreprises et peuvent identifier des conditions défavorables. L'ABA encourage les avocats à discuter de financement de litiges avec les clients dans le cadre de leur devoir de conseiller sur les aspects financiers de l'affaire.
  • Choisissez des prix transparents:[ Évitez les entreprises qui évasent les coûts totaux ou vous pressent à signer rapidement. Une entreprise réputée fournira une ventilation écrite de tous les frais et un calendrier de compensation clair.
  • Vérifier sans frais cachés:[ Demander des frais pour le remboursement anticipé, le paiement tardif (le cas échéant) et les frais administratifs.

En prenant ces précautions, les demandeurs peuvent réduire le risque de se retrouver avec un arrangement coûteux qui sape le recouvrement financier qu'ils méritent.

Conclusion

Les sociétés de financement de dommages corporels répondent à un besoin réel du système juridique en fournissant de l'argent aux demandeurs qui sont financièrement pressés en attendant une juste indemnisation. La structure de non-recours signifie que le demandeur n'assume aucune responsabilité si l'affaire perd, ce qui est un filet de sécurité puissant. Pourtant, ces avantages se présentent à un prix élevé, souvent sous la forme de taux d'intérêt élevés et de frais qui peuvent consommer une partie notable du règlement. Les plaignants doivent aborder le financement de règlement avec les yeux ouverts, comprenant à la fois l'allégement immédiat qu'il offre et le coût à long terme. En explorant les solutions de rechange, en vérifiant soigneusement les entreprises et en travaillant étroitement avec leur avocat, les demandeurs peuvent prendre une décision éclairée qui appuie leur stabilité financière sans compromettre l'équité de leur récupération finale.