Comprendre le rôle des organismes de conseil en crédit dans la préparation des faillites

Dans la plupart des pays, la loi sur la faillite exige que les débiteurs remplissent leurs fonctions de conseil en matière de crédit avant de pouvoir les déposer. Les organismes de conseil en matière de crédit sont des intermédiaires fiables qui aident les débiteurs à s'acquitter de cette exigence tout en offrant une formation financière, une aide budgétaire et des solutions de rechange qui peuvent rendre la faillite inutile. Cet article explore les fonctions essentielles que ces organismes accomplissent, le cadre juridique entourant leur participation et la façon dont les débiteurs peuvent choisir l'organisme approprié pour appuyer leur cheminement vers le recouvrement financier.

Que sont les organismes de conseil en crédit?

Les organismes de conseil en crédit sont des organismes, généralement des organismes sans but lucratif, approuvés par les autorités gouvernementales, comme le Programme des fiduciaires américains ou le tribunal compétent en matière de faillite, dont la mission principale est de fournir des conseils financiers objectifs et de sensibiliser les consommateurs aux problèmes de dette.

Les organismes agréés doivent respecter des normes strictes en matière de transparence, de structures de tarification, de formation des conseillers et de pratiques éthiques. Beaucoup sont accrédités par des organismes nationaux comme la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) ou l'Association des organismes indépendants de conseil en crédit à la consommation (ACCCA).

Le rôle du conseil en crédit dans la préparation de la faillite

Dans le cadre du processus de faillite, les organismes de conseil en crédit remplissent plusieurs fonctions essentielles, chacune étant conçue pour s'assurer que les débiteurs prennent des décisions éclairées et se conforment aux exigences légales.

Évaluation de la situation financière

Avant de formuler des recommandations, un conseiller en crédit procède à une évaluation approfondie du revenu, des dépenses, des dettes et des actifs du débiteur, qui comprend habituellement un examen budgétaire détaillé, un examen des rapports sur le crédit à la consommation et une analyse de la capacité du débiteur à rembourser ses dettes au fil du temps. L'objectif est de déterminer les causes profondes des difficultés financières, qu'elles soient dues à la perte d'emploi, aux dépenses médicales, au divorce ou à de mauvaises habitudes de dépenses, et de déterminer la marche à suivre la plus appropriée.

Éducation et alphabétisation financière

Les agences fournissent du matériel pédagogique et des séances individuelles qui couvrent la budgétisation, l'épargne, la gestion du crédit et les stratégies de réduction de la dette. Beaucoup offrent des cours en ligne et des outils interactifs pour aider les débiteurs à acquérir des compétences financières à long terme. Ce volet éducatif est crucial parce que les débiteurs qui comprennent comment gérer l'argent sont moins susceptibles de déposer une nouvelle faillite.

Développer des solutions de rechange à la faillite

Le conseiller discutera des options comme les plans de gestion de la dette (PGD), le regroupement de la dette, la négociation avec les créanciers et les changements de mode de vie. Si un débiteur peut éviter la faillite par le biais d'un plan de remboursement structuré, le conseiller aidera à concevoir. Les plans de gestion de la dette impliquent l'organisme qui négocie des taux d'intérêt plus bas ou qui a renoncé aux frais avec les créanciers, et le débiteur effectue un paiement mensuel unique à l'organisme qui distribue les fonds.

Exigences relatives aux conseils avant le dépôt

Dans la plupart des cas de faillite, y compris les chapitres 7 et 13, les débiteurs doivent tenir une séance de consultation approuvée dans les 180 jours précédant le dépôt de la demande de crédit. Cette séance est généralement une séance d'une heure effectuée en personne, par téléphone ou en ligne. Après avoir terminé la demande, l'organisme délivre un certificat qui doit être inclus dans la demande de faillite.

Orientation postdépôt et éducation des débiteurs

Après avoir déposé une demande de faillite, les débiteurs doivent également suivre un cours de formation sur les débiteurs avant de recevoir une libération. Ce cours est distinct de la formation de conseil préalable au dépôt et se concentre sur les compétences en gestion financière, la reconstruction du crédit et l'évitement des problèmes de dette futurs.

Exigences juridiques et calendrier

Les lois sur la faillite visent à encourager la prise de décisions éclairées et à décourager les abus du système. C'est pourquoi le délai de consultation du crédit est strictement réglementé. Le délai de 180 jours signifie que les débiteurs ne peuvent pas terminer leur consultation trop longtemps à l'avance et déposer des dossiers des années plus tard. De même, le counseling effectué trop près de la date de dépôt doit permettre de soumettre le certificat avec la demande.

Il est important de noter que l'exigence de counseling s'applique aux débiteurs individuels et aux co-déposants ( couples mariés) Chaque conjoint doit terminer sa propre séance de counseling et recevoir son propre certificat, bien qu'il puisse y assister ensemble si l'agence le permet. Le coût de pré-déposant est généralement faible, souvent entre 10 $ et 50 $, et de nombreux organismes offrent des exemptions de frais pour ceux qui ne peuvent pas payer les frais.

En outre, le cours de formation du débiteur qui a été présenté après la faillite a ses propres exigences de calendrier. Pour le chapitre 7, le cours doit être complété dans les 45 jours suivant la première réunion des créanciers. Pour le chapitre 13, il doit être complété avant le paiement final.

La séance de counseling préalable au dépôt : ce que les débiteurs devraient attendre

Pendant cette période, le conseiller examine le revenu, les dépenses, les dettes et les objectifs financiers du débiteur. Le conseiller fera également un rapport de crédit pour s'assurer que toutes les dettes et comptes sont comptabilisés. Les séances en ligne sont courantes et permettent aux débiteurs de remplir les exigences de la maison, mais certains préfèrent des réunions en personne pour une expérience plus personnalisée.

Les sujets abordés pendant la session sont les suivants :

  • Examen du budget et des dépenses actuels du débiteur
  • Explication des chapitres de faillite (7 vs. 13) et de leurs conséquences
  • Discussion de solutions de rechange comme les plans de gestion de la dette, les modifications de prêts ou les programmes de conseils en crédit
  • Analyse de la capacité du débiteur à rembourser des dettes sur 3-5 ans
  • Information sur les répercussions de la faillite sur les cotes de crédit, la rétention de biens et les emprunts futurs

À la fin de la session, le conseiller recommandera soit la faillite ou une alternative. Si la faillite est recommandée, le débiteur doit toujours consulter un avocat de la faillite pour déposer l'affaire. Le conseiller de crédit ne fournit pas de conseils juridiques, mais peut renvoyer les débiteurs aux ressources d'aide juridique ou pro bono avocats.

Solutions de rechange à la faillite : plans de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette (PGD) est un plan de remboursement structuré qui regroupe les dettes non garanties (comme les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels) en un seul versement mensuel. L'agence de conseil en crédit négocie avec les créanciers pour réduire les taux d'intérêt, renoncer aux frais en retard et fixer un calendrier de remboursement – généralement de 3 à 5 ans. Le débiteur effectue des paiements à l'agence, qui distribue les fonds aux créanciers.

Les avantages d'un PGD comprennent :

  • Paiement unique et prévisible
  • Réduction des taux d'intérêt qui peuvent économiser des milliers de dollars au fil du temps
  • Pas de marque négative sur le rapport de crédit au-delà de l'inscription elle-même
  • Appui professionnel et responsabilisation

Cependant, les PVQ ne sont pas bons pour tout le monde. Ils exigent généralement que le débiteur ait un revenu stable et accepte de cesser d'utiliser des cartes de crédit. Si un débiteur ne peut pas se permettre le paiement mensuel même avec des intérêts réduits, la faillite peut être la meilleure option.

Le rôle du conseiller consiste à présenter toutes les options de manière honnête, aidant le débiteur à faire un choix éclairé sans pression.

Choisir une agence de conseil en crédit

Les agences de conseil en crédit ne sont pas toutes égales. Les débiteurs doivent choisir une agence approuvée par le Programme des fiduciaires américains ou le tribunal de faillite pertinent pour s'assurer que le certificat est accepté. Une liste des agences approuvées est disponible sur le site Web du ministère de la Justice[.

Accréditation et état d'approbation

Cherchez des organismes accrédités par des organismes nationaux comme la CCNC ou l'ACCCA. L'accréditation signifie que l'organisme respecte des normes éthiques strictes et fait l'objet de vérifications régulières. Vérifiez également que l'organisme est approuvé pour les cours de counseling avant le dépôt et de formation des débiteurs dans votre État.

Coût des services

Les frais de counseling avant le dépôt sont plafonnés par la loi, mais certains organismes facturent plus que d'autres. Les frais moyens sont de 10 $ à 50 $. De nombreux organismes offrent des dispenses de frais pour les personnes à faible revenu. Soyez prudents des organismes qui exigent des frais initiaux élevés ou des frais pour des services qui devraient être gratuits.

Disponibilité des options en ligne, téléphone et personne

Certains débiteurs préfèrent la commodité des séances en ligne, tandis que d'autres ont besoin de la touche personnelle de la consultation en personne. Choisissez une agence qui offre le format avec lequel vous êtes à l'aise. Vérifiez également que l'agence fournit des services dans votre langue et que les conseillers sont disponibles pendant les heures de travail pour votre horaire.

Réputation et examens

Consultez les commentaires des consommateurs sur des sites de confiance comme le Better Business Bureau ou les forums de consommateurs. Recherchez les plaintes concernant les frais cachés, les tactiques de vente poussantes, ou l'absence de fournir des certificats en temps opportun. Il est également sage de demander à l'agence des références de clients passés qui ont passé par le même processus.

Drapeaux rouges à éviter

Restez loin des agences qui :

  • Garantie de réduction de toutes les dettes ou d'éviter la faillite
  • Vous pressez de vous inscrire à un PGD avant de terminer une évaluation financière complète
  • Demander le paiement avant de fournir un conseil
  • Ils peuvent immédiatement mettre fin aux appels ou aux poursuites des créanciers.
  • Ne pas fournir d'ententes écrites claires ou divulguer les frais d'avance

La Commission fédérale du commerce (CFT) fournit un guide utile intitulé Choisir un conseiller en crédit qui décrit ce que les consommateurs devraient chercher et ce qu'il faut éviter.

Éducation financière après le dépôt : le cours d'éducation des débiteurs

Après avoir déposé une demande de faillite, les débiteurs doivent remplir une deuxième exigence éducative : le cours de formation des débiteurs. Ce cours est axé sur la gestion financière personnelle, y compris la budgétisation, l'utilisation judicieuse du crédit et la reconstitution d'un historique de crédit positif. Il est généralement de deux heures et peut être complété en ligne, par téléphone ou en personne.

Le certificat d'achèvement doit être déposé auprès du tribunal pour obtenir une libération. Pour les cas visés au chapitre 7, le certificat doit être déposé dans les 45 jours suivant la première assemblée des créanciers. Pour le chapitre 13, il doit être déposé avant le paiement final. Le coût du cours varie de 10 $ à 50 $, avec des dispenses de frais disponibles pour ceux qui sont admissibles.

  • Définir des objectifs financiers et créer un budget
  • Comprendre les rapports et les notes de crédit
  • Stratégies d'épargne et d'investissement
  • Comment éviter les pratiques de prêt prédateur
  • Planification de dépenses importantes comme le logement et l'éducation

La fin de ce cours est une étape obligatoire pour tout débiteur qui veut que ses dettes soient libérées. Elle contribue également à réduire la probabilité de futures difficultés financières en mettant à la disposition des débiteurs des compétences pratiques.

Erreurs courantes au sujet du conseil en matière de crédit

Beaucoup de gens confondent le conseil en crédit avec le règlement de la dette ou les services de consolidation de la dette. Il est important de clarifier les différences:

  • Le counseling au crédit est un service éducatif, et non pas un service de négociation. Bien que les conseillers puissent aider à établir des PGD, l'accent est mis principalement sur l'enseignement des habitudes financières à long terme.
  • Le counseling de crédit n'arrête pas les appels de recouvrement immédiatement. L'inscription dans un PGD peut amener les créanciers à cesser d'appeler parce que des paiements sont effectués, mais le counseling seul n'arrête pas les activités de recouvrement.
  • Le counseling en crédit ne répare pas le crédit du jour au lendemain. Le counseling fournit des conseils sur l'amélioration du crédit au fil du temps, mais aucun organisme ne peut légalement retirer des renseignements négatifs exacts d'un rapport de crédit.
  • La faillite n'est pas la seule option. De nombreux débiteurs croient qu'ils doivent déposer une faillite parce qu'ils sont débordés, mais les conseils en crédit révèlent souvent qu'un PGD, un prêt de consolidation de dette ou un rajustement budgétaire peuvent résoudre le problème sans dépôt judiciaire.

Conclusion

Les agences de conseil en crédit jouent un rôle indispensable dans la préparation de la faillite. Elles aident les débiteurs à évaluer leur situation financière, à respecter les exigences légales et à prendre des décisions éclairées quant à l'opportunité de déposer une demande de faillite ou à poursuivre une autre option.En offrant des services de conseil avant le dépôt et après le dépôt, ces agences guident les particuliers et les familles vers le recouvrement et la stabilité financiers.