Comprendre la faillite : un guide détaillé étape par étape

Le dépôt de faillite est un processus juridique conçu pour donner aux particuliers et aux entreprises un nouveau départ financier lorsqu'elles sont dépassées par la dette. Bien que la procédure puisse se sentir redoutable, savoir exactement à quoi s'attendre à chaque étape aide à réduire l'anxiété et à améliorer vos chances de succès. Ce guide vous guide à travers le processus de dépôt de faillite, de l'évaluation initiale à la libération de la dette, avec des conseils pratiques pour vous aider à naviguer chaque étape.

La faillite n'est pas une solution unique.Les deux types les plus courants pour les particuliers sont les chapitres 7 et 13. Le chapitre 7 de la faillite, souvent appelé faillite de liquidation, consiste à vendre des actifs non exonérés pour payer les créanciers, la plupart des dettes non garanties restantes étant libérées. Le chapitre 13 de la faillite vous permet de conserver vos actifs tout en remboursant vos dettes au moyen d'un plan de remboursement approuvé par le tribunal sur trois à cinq ans.

Étape 1: Évaluer votre situation financière de façon approfondie

Avant de prendre une action en justice, vous devez avoir une image claire et honnête de vos finances. Cette évaluation détermine si la faillite est appropriée et quel chapitre vous êtes admissible. Recueillir les documents suivants :

  • Comptes bancaires récents (au moins six mois)
  • Payez les talons, les déclarations de revenus et les autres preuves de revenu
  • Une liste complète de toutes les dettes, y compris les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et les prêts hypothécaires
  • États des soldes courants et des paiements minimaux
  • Inventaire des actifs : biens immobiliers, véhicules, placements, comptes de retraite et biens personnels
  • Frais de subsistance mensuels: loyer/hypothèque, services publics, nourriture, transport, assurance

Si votre revenu disponible (après les dépenses nécessaires) est suffisamment élevé, vous pourriez être tenu de produire en vertu du chapitre 13 plutôt que du chapitre 7, en raison du critère de la moyenne.Le critère des moyennes compare votre revenu à votre revenu médian de l'État; si vous gagnez au-dessus de la médiane, vous devrez peut-être terminer une deuxième phase du test pour voir si vous avez suffisamment de revenu disponible pour rembourser certaines dettes.

Si vos dettes sont principalement non-exonérables (comme les prêts étudiants, la plupart des dettes fiscales, la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire), la faillite peut offrir un allégement limité.

Étape 2 : Embaucher un procureur qualifié en faillite

Bien que la faillite peut être techniquement déposée sans un avocat (pro se), il est fortement découragé. Les règles juridiques, la paperasse, et les procédures judiciaires sont complexes, et même une petite erreur peut conduire à la révocation ou la perte d'actifs.

  • Évaluer votre situation financière et recommander le meilleur chapitre pour vos circonstances.
  • Expliquez les exemptions disponibles dans votre état pour protéger votre propriété.
  • Préparer et déposer tous les documents requis correctement et à temps.
  • Vous représenter à l'assemblée des créanciers et traiter tout différend.
  • Assurez-vous de satisfaire à toutes les exigences légales, y compris les cours obligatoires.

Lorsque vous choisissez un avocat, recherchez quelqu'un qui se spécialise dans la faillite de consommateur et a de l'expérience dans votre tribunal de faillite local. Demandez sur les frais en amont; beaucoup offrent des consultations initiales gratuites.

Étape 3 : Compléter les conseils de crédit avant le dépôt

La loi fédérale exige que tous les individus qui déposent une faillite suivent un cours de counseling en matière de crédit d'un fournisseur agréé dans les 180 jours qui précèdent le dépôt. Cette séance peut être effectuée en ligne, par téléphone ou en personne et dure généralement de 60 à 90 minutes.

  • Passez en revue votre situation financière et explorez des solutions de rechange à la faillite.
  • Fournir des conseils en matière de budget et de gestion de la dette.
  • Délivrez un certificat d'achèvement qui doit être inclus dans votre pétition en faillite.

Si vous ne pouvez pas vous le permettre, vous pouvez demander une dispense. Le Programme des fiduciaires des États-Unis tient une liste des organismes de conseil en crédit approuvés par l'État. Ne sautez pas cette étape; le dépôt sans le certificat entraînera le rejet de votre cas.

Étape 4 : Préparer et déposer la pétition en faillite

Avec votre avocat et les conseils de 8217, vous compilerez un ensemble complet de documents pour le tribunal de la faillite. Le document de base est la pétition de faillite, qui comprend plusieurs annexes énumérant vos actifs, passifs, revenus, dépenses et antécédents financiers.

  • Annexe A/B: Biens immobiliers et personnels
  • Annexe C: Biens exonérés que vous demandez (exemptions d'État ou de gouvernement fédéral)
  • Annexe D: Créances garanties (hypothèques, prêts pour voitures)
  • Annexe E/F: Revendications non garanties (priorité et non-priorité)
  • Annexe I: Vos revenus
  • Annexe J: Vos dépenses
  • État des affaires financières: Un résumé de votre historique financier pour les dernières années

Vous devez aussi produire un calcul de test[ (formulaire 122A-1 pour le chapitre 7 ou 122C pour le chapitre 13) et le certificat de conseil en crédit. De plus, vous devez fournir des talons de paye pour les 60 derniers jours, des déclarations de revenus pour la plus récente année d'imposition et des relevés bancaires.

Une fois tout préparé, votre avocat dépose la requête par voie électronique par l'intermédiaire du système de gestion des cas du tribunal. Les frais de dépôt pour le chapitre 7 sont actuellement 338 $, et pour le chapitre 13, il est 313 $ (sous réserve de changement).

Le dépôt déclenche un arrêt automatique[, qui arrête immédiatement la plupart des actions de recouvrement : appels téléphoniques, poursuites, saisie-arrêts de salaire, procédures de saisie et arrêts d'utilité. Cette protection vous donne la possibilité de respirer pour passer par le processus de faillite.

Étape 5 : La suspension automatique et l'administration des cas

Après le dépôt, un numéro de dossier est attribué et un syndic de faillite est nommé. Le rôle du syndic est d'examiner votre dossier, de vérifier vos informations, de vendre des actifs non exonérés (au chapitre 7), et de distribuer le produit aux créanciers (au chapitre 13). Le sursis automatique reste en vigueur tout au long de l'affaire, mais peut être levé par le tribunal pour des motifs tels que pour les créanciers garantis qui cherchent à reprendre possession de biens si vous ne faites pas de paiements.

Vous devez aussi fournir rapidement les documents demandés au syndic, ce qui comprend généralement les déclarations de revenus, les relevés bancaires, les talons de paye et la preuve d'identité.

Étape 6 : Assister à la réunion des créanciers (341 réunions)

Environ 20 à 40 jours après le dépôt, le syndic prévoit une réunion de créanciers, également connue sous le nom de réunion 341. Malgré son nom, la plupart des créanciers ne participent pas à la réunion; la réunion est principalement entre vous, votre avocat, et le syndic. La réunion n'est pas une audience de tribunal; il s'agit d'une brève séance informelle de vérification des faits tenue dans un bureau ou une salle de conférence. Le syndic vous posera des questions sous serment, qui portent généralement sur :

  • Votre identité et votre signature sur la pétition.
  • Que vous ayez examiné et compris les documents.
  • Détails sur vos actifs, dettes, revenus et dépenses.
  • Tout transfert récent de biens ou d'achats importants.
  • Que vous deviez des dettes non énumérées dans les annexes.

Soyez honnête et simple. Votre avocat vous préparera au préalable. La réunion dure habituellement environ 5 à 15 minutes. Si un créancier assiste et s'oppose, le syndic peut poursuivre la réunion à une autre date.

Étape 7 : Cours complet d'éducation des débiteurs après le dépôt

Après la réunion des créanciers, vous devez suivre un deuxième cours obligatoire : un cours de gestion financière / formation des débiteurs d'un fournisseur agréé. Ce cours est axé sur la budgétisation, la gestion de l'argent, l'utilisation judicieuse du crédit et l'éviter les problèmes de dette futurs. Il peut être pris en ligne, par téléphone, ou en personne et coûte habituellement entre 10 $ et 50 $.

Vous devez déposer le certificat d'achèvement auprès du tribunal avant de recevoir une libération. Dans les cas du chapitre 13, le cours doit être complété avant le paiement de votre dernier plan de remboursement. Si vous ne produisez pas le certificat, votre cas peut être clos sans libération, ce qui signifie que vous demeurez responsable de vos dettes.

Étape 8 : Attendez le déchargement des dettes (chapitre 7) ou remplissez le plan de remboursement (chapitre 13)

Le résultat final dépend du chapitre sous lequel vous avez déposé :

Chapitre 7 Décharge

Si aucune objection ne se présente, le tribunal émet habituellement une ordonnance de décharge[ environ 60 à 90 jours après la réunion de 341. La libération pardonne de façon permanente la plupart des dettes non garanties – cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels et factures de services publics.

  • La plupart des prêts étudiants (sauf si vous avez un fardeau élevé de montrer une contrainte excessive)
  • La plupart des dettes fiscales
  • Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
  • Dettes découlant de fraude, de blessures volontaires ou de conduite en état d'ivresse
  • Amendes et pénalités dues aux organismes gouvernementaux

Une fois la libération inscrite, les créanciers ne peuvent pas tenter de recouvrer les dettes libérées. Vous obtenez un nouveau départ, mais vous devez continuer à effectuer des paiements sur les dettes garanties que vous avez l'intention de conserver (comme les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles).

Chapitre 13 Décharge

Au chapitre 13, vous devez remplir votre plan de remboursement (généralement de trois à cinq ans) en faisant des paiements réguliers au syndic. Le syndic distribue ces paiements à vos créanciers selon le régime. Après avoir terminé le plan, le tribunal délivre une libération qui élimine toute dette qui reste à liquider, y compris certaines qui ne sont pas liquidables au chapitre 7 (comme la dette du règlement de biens en divorce).

Exemptions : Protéger vos biens

Une des plus grandes préoccupations des gens à propos de la faillite est la perte de leurs biens. Chaque État a son propre ensemble d'exemptions qui vous permettent de garder certains biens jusqu'à une limite de valeur. Certains États vous permettent également d'utiliser des exemptions fédérales.

  • Exemption de la propriété : Protège l'équité dans votre maison.
  • Exemption pour véhicule: Protège les capitaux propres de votre voiture.
  • Exemptions de propriété personnelle: Vêtements, articles ménagers, bijoux et outils de commerce.
  • Comptes de retraite: La plupart des comptes de retraite admissibles (401k), IRA, pensions) sont entièrement exonérés.
  • Prestations publiques: Les prestations de sécurité sociale, de chômage et d'invalidité sont généralement exonérées.

Si la valeur de vos actifs non exonérés dépasse le montant d'exemption autorisé, le syndic peut vendre ces actifs et distribuer le produit aux créanciers. Cependant, la plupart des cas du chapitre 7 sont des cas --no-asset, ce qui signifie que le débiteur n'a pas d'actifs non exemptés. Votre avocat vous aidera à maximiser les exemptions pour protéger autant que possible.

Pièges potentiels et comment les éviter

La faillite est une procédure judiciaire avec des règles strictes. Les erreurs courantes qui peuvent faire dérailler votre affaire comprennent :

  • Cacher des biens ou se tenir sur les horaires:[ Cela peut conduire à refuser la libération, des amendes, ou même des accusations criminelles.
  • Transfert de biens à bon marché à des amis ou à une famille avant de produire : Le syndic peut annuler ces transferts.
  • Running up carte de crédit dette juste avant de déposer: Les achats de luxe ou les avances en espèces dans les 90 jours peuvent être présumés frauduleux et non-exonérables.
  • Ne pas énumérer toutes les dettes: Si vous omettez un créancier, cette dette ne peut pas être libérée.
  • Passer les conseils obligatoires ou les études de débiteur : Le tribunal ne délivrera pas de congé.
  • Dépôt sous le mauvais chapitre: Vous pouvez perdre des actifs inutilement ou être forcé de convertir.

Vie après la faillite

La faillite offre un nouveau départ, mais elle affecte également votre crédit. Une décharge du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans; le chapitre 13 pendant 7 ans. Cependant, beaucoup de gens voient leurs cotes de crédit s'améliorer dans un ou deux ans après avoir déposé, parce que leur charge de dette est partie et ils commencent à construire des antécédents de paiement positifs.

  • Payez toutes les factures à l'heure.
  • Considérez une carte de crédit sécurisée ou un prêt de bâtisseur de crédit.
  • Surveillez soigneusement vos rapports de crédit pour détecter les erreurs.
  • Créer un budget réaliste et s'y tenir.
  • Évitez d'assumer de nouvelles dettes jusqu'à ce que vous ayez un revenu stable et un fonds d'urgence.

Quand la faillite ne sera peut-être pas le bon choix

La faillite est puissante, mais pas pour tous.

  • Consolidation de la dette:[ Combiner plusieurs dettes en un seul prêt à intérêt inférieur.
  • Rétablissement de la dette:[ Négocier avec les créanciers pour payer moins que ce qui leur est dû (mais méfiez-vous des conséquences fiscales).
  • Counselling de crédit: Un conseiller en crédit sans but lucratif peut établir un plan de gestion de la dette avec des taux d'intérêt réduits.
  • Vente d'actifs ou réduction des effectifs pour libérer de l'argent liquide.

Si votre principal défi est la perte temporaire de revenu (urgence médicale, perte d'emploi), la réduction des dépenses ou la négociation d'une abstention peut être meilleure que la faillite.

Conclusion

Le processus de dépôt de la faillite comprend plusieurs étapes critiques : évaluation financière, consultation d'avocat, conseils en matière de crédit, préparation de la requête, dépôt de la cour, réunion des créanciers, éducation des débiteurs, et finalement libération de la dette ou achèvement du plan. Chaque étape a des exigences juridiques et des délais spécifiques.

Si vous envisagez de faire faillite, commencez par recueillir vos documents financiers et parler avec un avocat de faillite qualifié. Le site US Courts fournit des formulaires et des informations générales, et la Federal Trade Commission offre des conseils aux consommateurs sur l'éviter les escroqueries de faillite.