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Comprendre le coût total du chapitre 13

Le chapitre 13 offre aux particuliers une voie structurée pour rembourser leurs dettes sur trois à cinq ans tout en conservant leur maison, leur voiture et d'autres biens. Contrairement au chapitre 7, qui liquide des biens non exonérés, le chapitre 13 est un plan de redressement qui exige des paiements mensuels uniformes à un syndic. Avant de vous engager à ce processus, il est essentiel de comprendre l'investissement financier total en cause. Les coûts dépassent de loin les frais de dépôt initiaux, englobant les cours obligatoires, la représentation du procureur et les frais intégrés au plan de remboursement lui-même.

Frais de dépôt des dossiers judiciaires : le coût d'entrée de base

Le coût le plus visible est le droit de dépôt du chapitre 13 payé au tribunal de faillite. En 2024, ce droit est de 313$ (une augmentation par rapport aux 310$ précédemment cités). Ce droit est dû lorsque vous soumettez votre demande et les annexes à l'appui.

Exonérations de droits et plans de paiement pour les droits de dépôt

Si votre revenu familial est inférieur à 150 % des lignes directrices fédérales sur la pauvreté, vous pouvez demander une dispense de frais. Cependant, les dispenses de frais sont accordées beaucoup moins fréquemment au chapitre 13 qu'au chapitre 7 parce que les déclarants du chapitre 13 sont présumés avoir un flux de revenu disponible. Une option plus courante est un plan de paiement. Vous pouvez payer les frais de dépôt en quatre versements maximum, pourvu que le paiement final soit effectué dans les 120 jours suivant le dépôt. Pour demander cette dispense, vous devez présenter une demande signée au tribunal expliquant pourquoi vous ne pouvez pas payer le montant total à la fois.

Variations régionales des taxes de dépôt

Bien que les frais de base de 313 $ soient fixés par les tribunaux américains, certains tribunaux imposent des frais locaux supplémentaires. Par exemple, vous pouvez engager des frais administratifs pour l'accès électronique au dépôt ou pour demander des copies des ordonnances judiciaires. Ces frais dépassent rarement 10 $ à 20 $, mais devraient être confirmés sur votre site Web local des tribunaux de faillite.

Cours obligatoires de conseil en crédit et de formation des débiteurs

Avant de déposer, vous devez suivre un cours de counseling de crédit d'un organisme agréé. Après avoir déposé un cours de formation de débtor est requis avant que les dettes puissent être libérées. Ces cours ne sont pas facultatifs; le tribunal ne traitera pas votre cas sans preuve de l'achèvement.

Coûts des deux cours requis

Chaque cours coûte habituellement entre $20 et 50$, bien que certains organismes offrent des frais de glissement en fonction du revenu. Au total, vous devez dépenser $40 à 100$] pour les deux cours. Si vous déposez conjointement avec un conjoint, chaque conjoint doit suivre les deux cours, ce qui double le coût. De nombreux organismes agréés offrent des cours en ligne ou par téléphone, qui sont généralement moins coûteux que les séances en personne. Le Programme des fiduciaires des États-Unis tient une liste des agences de conseil en crédit approuvées, vous assurant d'utiliser un fournisseur légitime.

Calendrier et certification

Le cours de conseil en crédit doit être terminé dans les 180 jours avant le dépôt. Le cours de formation du débiteur doit être terminé après le dépôt mais avant l'entrée en congé. Après chaque cours, vous recevrez un certificat qui doit être déposé au tribunal.

Frais d'avocat : le coût variable le plus élevé

La plupart des déclarants du chapitre 13 engagent un avocat en faillite parce que le processus implique des documents complexes, des négociations avec les créanciers et des audiences. Tentative d'un “pro se” Chapitre 13 est risqué; erreurs peuvent conduire à un rejet de projet ou même de renvoi de cas.

Taux de frais moyens d'avocat

Les frais d'avocats peuvent être plus élevés dans les régions métropolitaines où les coûts de vie sont plus élevés (p. ex., New York ou San Francisco) et plus faibles dans les régions rurales ou du Midwest. Certains avocats facturent des frais forfaitaires pour un ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Comment les honoraires d'avocat sont payés au chapitre 13

Le chapitre 13 est unique en ce sens que les frais d'avocat peuvent être payés par le biais du plan de remboursement. Vous pouvez payer un reliquat initial (souvent 500 $–1 500 $) pour obtenir le dossier déposé, et le reste est inclus dans vos paiements de régime, étalés sur 36 à 60 mois. Cela réduit le fardeau immédiat hors-pocket. Le syndic distribuera une partie de votre paiement mensuel à votre avocat jusqu'à ce que les frais soient satisfaits. Assurez-vous que votre avocat précise clairement le montant total des frais et combien sera payé par le plan versus à l'avance. Obtenez l'accord de frais par écrit.

Trouver un avocat en faillite abordable

Demandez si les frais indiqués comprennent les comparutions devant les tribunaux, les modifications de plan et la représentation si un créancier dépose une objection. Certains avocats offrent des consultations initiales gratuites. De plus, vérifiez si votre association de barreaux local gère une clinique de faillite à faible taux ou à titre gracieux. Les organismes d'aide juridique peuvent aider les déclarants à faible revenu, bien que la plupart des programmes d'aide juridique se concentrent sur le chapitre 7 plutôt que sur le chapitre 13. Pour en savoir plus sur l'évaluation des coûts des avocats, consultez des ressources comme Nolo's guide on Chapter 13 avocat fees].

Coûts et dépenses supplémentaires au-delà des éléments de base

Au-delà des frais de dépôt et d'avocat, plusieurs dépenses plus petites s'additionnent. Voici une ventilation détaillée de ces coûts souvent négligés:

Frais de fiduciaire (inclus dans votre régime de remboursement)

Lorsque vous effectuez des paiements mensuels au syndic du chapitre 13, une partie de ce paiement couvre les frais administratifs du syndic. Ces frais sont généralement de 6% à 10% du montant total distribué aux créanciers. Par exemple, si votre régime verse 30 000 $ sur cinq ans, vous paierez un montant supplémentaire de 1 800 $ à 3 000 $ en frais de syndic. Ce coût est automatiquement déduit de vos paiements; vous n'écrivez pas de chèque distinct.

Préparation des documents et frais divers

Si vous n'embauchez pas un avocat, vous devrez préparer tous les formulaires de faillite vous-même. Les formulaires officiels sont gratuits sur le site Web de court’s, mais beaucoup de déclarants utilisent un logiciel coûtant 20 $–50 $.

  • Coûts de rapport de crédit: Obtention de vos rapports de crédit des trois bureaux (obligatoire pour les horaires) – 0 $ si vous utilisez annualcreditreport.com, mais des copies certifiées peuvent coûter environ 10 $ à 15 $ chacune.
  • Frais de notaire: Certains documents peuvent nécessiter une notation – 5 $–10 $ par document.
  • Copier et affranchir : Envoyer des documents aux créanciers et copier des documents – 20 $–50 $.
  • Coûts d'évaluation: Si vous possédez des biens immobiliers et que la valeur est contestée, le syndic peut exiger une évaluation professionnelle – 300 $–500 $.
  • Évaluation du véhicule : Évaluations semblables pour les voitures – 100 $–200 $.

Coûts intégrés au plan de remboursement lui-même

Le coût total du chapitre 13 n'est pas limité aux honoraires payés aux avocats et au tribunal. Le plan de remboursement lui-même vous oblige à utiliser tous les revenus disponibles pour payer les créanciers. Cela signifie que sur 3-5 ans, vous rembourserez un pourcentage de vos dettes, qui peut totaliser des dizaines de milliers de dollars. Certains de ces paiements sont purs -Coûts parce qu'ils vont vers des intérêts et des pénalités qui pourraient autrement être éliminés dans un chapitre 7.

Les demandes de priorité doivent être payées en totalité

Certaines dettes doivent être payées à 100 % en vertu d'un régime du chapitre 13, notamment :

  • Pension alimentaire et arriérés de pension alimentaire
  • La plupart des dettes fiscales
  • Certaines obligations en matière de soutien interne

Si vous avez une dette prioritaire importante, vos paiements de régime seront plus élevés, ce qui augmentera le coût total du processus de faillite.

Arriérages et amortissements de dettes garantis

Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire ou automobile, le chapitre 13 vous oblige à rattraper les paiements manqués par le biais du régime. Vous continuez également à faire des paiements réguliers en dehors du régime. Ce montant de -capture peut être un coût important. Dans certains cas, vous pouvez --cram vers le bas - un prêt automobile à la voiture de la valeur courante si vous avez possédé la voiture depuis plus de 910 jours, potentiellement en diminuant le total que vous devez.

Intérêts sur la dette non garantie dans un régime du chapitre 13

Dans un régime du chapitre 13, les créanciers non garantis (cartes de crédit, factures médicales) sont payés en fonction de votre revenu disponible. Si votre régime propose de payer moins de 100 % de ces dettes, le solde est généralement libéré sans intérêts. Toutefois, si votre régime dure 60 mois, vous pouvez finir par payer des intérêts sur certaines créances garanties ou des dettes prioritaires, augmentant ainsi le coût global.

Facteurs qui influent sur vos coûts totaux au chapitre 13

Il n'y a pas deux cas au chapitre 13 identiques. Le projet de loi final dépend de plusieurs variables.

Votre revenu et votre revenu disponible

Plus vous avez de revenus disponibles, plus vous devrez payer dans le régime. Un paiement plus élevé signifie des paiements totaux plus élevés et donc des frais de syndic plus élevés. Votre revenu détermine également si vous pouvez utiliser une dispense de frais pour les frais de dépôt ou être admissible à des conseils de crédit à faible coût.

La complexité de votre situation financière

Si vous possédez une entreprise, avez plusieurs biens, ou faites face à un litige de la part des créanciers, votre avocat vous facturera plus. Évaluations complexes d'actifs, objections aux exemptions, ou procédures adverses (les procès dans la faillite) peuvent chacun ajouter des milliers de dollars en frais juridiques.

Emplacement géographique et pratiques des tribunaux locaux

Les honoraires des avocats varient considérablement selon l'emplacement. Un avocat du chapitre 13 en Alabama rural pourrait facturer 2 500 $, tandis qu'un avocat de la faillite de Houston pourrait facturer 4 500 $. De plus, certains tribunaux locaux exigent des mesures administratives plus importantes, comme des mémoires initiaux obligatoires ou des audiences supplémentaires, qui augmentent les coûts.

Comment gérer et réduire le coût total du chapitre 13

Bien que vous ne puissiez pas éviter tous les coûts, les mesures stratégiques peuvent réduire votre fardeau financier.

Demande de dispense de droits de dépôt ou de plans de paiement

Demandez toujours à votre avocat ou au greffier de la cour au sujet des frais de renonciation. Même si vous ne pouvez pas obtenir une renonciation complète, vous pouvez souvent diviser les frais de 313 $ en versements. Ne laissez pas les frais initiaux vous dissuader de demander un redressement.

Choisissez un avocat qualifié avec un prix transparent

Interrogez plusieurs avocats et demandez une ventilation détaillée des frais. Évitez les avocats qui citent des frais exceptionnellement bas, mais ajoutez ensuite des suppléments pour les modifications de --plan ou les comparutions judiciaires.-- Un droit fixe pour un chapitre 13 standard (à l'exclusion des procédures adverses) fournit une prévisibilité.

Complete Conseils en crédit et éducation chez les fournisseurs de services de transfert

Les deux cours obligatoires n'ont pas à coûter 100 $. De nombreux organismes sans but lucratif facturent 10 $ à 25 $ par cours si votre revenu est faible. Consultez la liste des fiduciaires américains pour les agences qui offrent des frais réduits. Vous pouvez également suivre les cours en ligne de n'importe quel État; il n'y a aucune obligation d'utiliser un fournisseur local.

Négocier avec les créanciers avant de déposer

Si votre charge de dette est gérable, envisagez de contacter directement les créanciers pour négocier des taux d'intérêt plus bas ou un plan de gestion de la dette. Cela pourrait éviter la nécessité du chapitre 13 entièrement, vous épargnant des milliers. Si le chapitre 13 est encore nécessaire, des accords prénégociés avec les créanciers garantis peuvent simplifier le processus et réduire les heures d'avocat.

Maintenir des paiements de régime cohérents

Le fait de manquer un paiement peut conduire à la révocation de votre cas, et vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires pour rétablir ou de nouveau le dossier. Chaque remise en question entraîne de nouvelles frais de dépôt et d'avocat. Un paiement unique manqué peut vous coûter plus que le plan original.

Comparaison des coûts du chapitre 13 avec ceux du chapitre 7

Bien que le chapitre 7 ait des frais de dépôt moins élevés (338 $ à 2024) et généralement des frais d'avocats moins élevés (1 000 $ à 2 000 $), il exige la liquidation d'actifs non exonérés, ce qui peut être un coût caché dans les biens perdus. De plus, le chapitre 7 n'est disponible que si votre revenu est inférieur à la médiane de votre état (passez le critère des moyens). Le chapitre 13 vous permet de conserver les actifs et de rattraper les arrérages de dettes garantis.

Conclusion: Budget pour une expérience réaliste Chapitre 13

La présentation de la faillite au chapitre 13 comporte un éventail de frais et de dépenses – à partir des frais initiaux de dépôt de 313 $ et des cours obligatoires d'éducation aux honoraires d'avocats, qui dépassent de loin 3 000 $ et des frais de syndic intégrés. Lorsque vous ajoutez dans le régime des paiements aux créanciers prioritaires et garantis, le montant total de l'investissement sur trois à cinq ans peut atteindre des dizaines de milliers de dollars. Cependant, ce coût doit être évalué en fonction de l'alternative : perdre votre maison pour la saisie, faire reprendre votre voiture ou faire face à des années de saisie salariale.