Comprendre le chapitre 13

Le chapitre 13, souvent appelé « régime de rémunération », est un outil financier puissant pour les particuliers dont le revenu est stable qui souhaitent rembourser leurs dettes sur une période structurée. Contrairement au chapitre 7, qui liquide les actifs pour les rembourser, le chapitre 13 vous permet de garder vos biens tout en rattrapant les paiements manqués par le biais d'un plan de remboursement approuvé par le tribunal. Ce processus est conçu pour les personnes qui ont la capacité de rembourser une partie de leurs dettes mais qui ont besoin d'une protection contre les mesures de recouvrement et un calendrier gérable. Le calendrier d'une affaire typique du chapitre 13 s'étend de trois à cinq ans, au cours de laquelle vous effectuez des paiements mensuels à un syndic, qui distribue ensuite les fonds aux créanciers.

Pour beaucoup, le chapitre 13 est une ligne de vie qui arrête la saisie, empêche la reprise et fournit un nouveau départ sans tout perdre. Cependant, le processus est détaillé et exige une stricte conformité. Ce guide élargi vous guide à travers chaque phase, soulignant les délais critiques, les documents, et ce que vous pouvez attendre à chaque étape. Que vous envisagez de déposer ou déjà au milieu d'un cas, la connaissance du calendrier vous aide à rester organisé et réduit l'anxiété.

Conditions d'admissibilité et de prédépôt

Qui peut déposer le chapitre 13?

Avant de commencer le calendrier, vous devez vous assurer de satisfaire aux critères d'admissibilité. Le chapitre 13 est accessible aux particuliers (y compris aux propriétaires uniques) qui ont un revenu régulier.

  • Limites des revenus : Vos dettes non garanties doivent être inférieures à 2 750 000 $ et vos dettes garanties inférieures à 1 395 875 $ (ces montants sont périodiquement ajustés; vérifiez US Courts=2 site officiel pour les chiffres courants).
  • Revenu régulier: Vous devez avoir suffisamment de revenu disponible pour financer un plan de remboursement réalisable.
  • Counselling de crédit :[ Vous devez suivre un cours de counselling de crédit approuvé dans les 180 jours précédant le dépôt.
  • Aucune décharge antérieure: Si vous avez reçu une décharge du chapitre 7 au cours des quatre dernières années ou une décharge du chapitre 13 au cours des deux dernières années, vous pouvez ne pas être admissible.

Étapes préalables au dépôt

Pendant cette phase de pré-dépôt, vous recueillez des documents financiers, consultez un avocat en faillite et créez un budget réaliste. Les documents clés comprennent : les déclarations de revenus des deux dernières années, les talons de paie, les relevés bancaires, une liste de tous les créanciers et la preuve d'actifs. Vous devez également terminer la séance de conseil en crédit obligatoire.Cette préparation peut prendre une à quatre semaines, selon votre complexité financière. Il est crucial d'être complet ici; les documents manquants plus tard peuvent retarder votre affaire et même conduire au renvoi.

Le processus de dépôt et le séjour automatique

Jour 1: Pétition et horaires

Le calendrier officiel commence le jour où vous déposez votre pétition du chapitre 13, les calendriers et le plan de remboursement proposé auprès du tribunal de faillite. Votre avocat aidera à préparer ces formulaires, qui comprennent des listes détaillées de l'actif, du passif, du revenu, des dépenses et des contrats en cours. Une fois déposé, le tribunal attribue un numéro de dossier et un syndic. Ce même jour, le séjour automatique entre en vigueur immédiatement.

Présentation de documents et cession de fiduciaires

Dans les 14 jours suivant la production de votre déclaration, vous devez fournir au syndic certains documents, tels que les talons de paye, les déclarations de revenus et les relevés bancaires. Le défaut de les soumettre à temps peut retarder votre dossier et entraîner le renvoi. Le syndic examine votre plan proposé pour voir s'il répond aux exigences légales, y compris le critère de «l'intérêt supérieur des créanciers» (les créanciers doivent recevoir au moins ce qu'ils obtiendraient en vertu du chapitre 7).

Note importante: Bien que le séjour automatique soit puissant, il n'arrête pas toutes les actions. Certaines dettes comme la pension alimentaire pour enfants, les privilèges fiscaux qui sont déjà en vigueur, et les poursuites pénales peuvent continuer. Votre avocat peut vous conseiller sur toutes exceptions.

La réunion des créanciers 341

Calendrier et objet

Environ 4 à 6 semaines après le dépôt, vous assisterez à la Réunion des créanciers, également connue sous le nom de réunion 341 (appelée après l'article 341 du Code de la faillite). Il ne s'agit pas d'une audience devant un tribunal; il s'agit d'une réunion tenue au bureau du syndic ou pratiquement. Vous devez assister en personne ou par vidéoconférence (selon les règles locales). Le syndic vous posera sous serment des questions sur vos affaires financières, l'exactitude de vos horaires et votre plan de remboursement proposé.

À quoi s'attendre

La réunion dure généralement 10-15 minutes. Le syndic vérifiera votre identité, confirmera que vous avez déposé tous les documents requis, et examinera vos revenus et dépenses. Le syndic demandera également au sujet des transferts de biens récents, des poursuites judiciaires et si vous avez des actifs importants non énumérés. Soyez honnête et préparé. Votre avocat sera à vos côtés pour vous guider. Après la réunion, le syndic peut soulever des objections ou des demandes de modification du plan. Si rien ne va pas, la réunion est considérée comme terminée, et le cas passe vers la confirmation.

Questions communes à la réunion 341:[ Des annexes incomplètes, des déclarations de revenus manquantes ou des écarts dans la déclaration de revenus. Ces questions peuvent retarder la confirmation.

Confirmation du plan : Échéancier et étapes

L'audience de confirmation

Après la 341e réunion, le tribunal prévoit une audience de confirmation , habituellement fixée à 30 à 60 jours après la réunion, ce qui signifie que la confirmation se produit environ 3 à 5 mois après le dépôt. Au cours de cette audience, le juge examine le plan de remboursement pour s'assurer qu'il respecte toutes les exigences légales : il doit être proposé de bonne foi, faisable (vous pouvez vous permettre les paiements) et traiter les créanciers équitablement (priorisation des créances garanties et prioritaires).

Objections et modifications

Parfois, le syndic ou un créancier s'oppose au régime. Les objections courantes comprennent : le régime ne paie pas assez aux créanciers chirographaires, le budget du débiteur est irréaliste, ou le régime viole les règles de priorité légale. Si une objection est soulevée, vous pouvez modifier le plan pour y répondre. Cela peut nécessiter des audiences supplémentaires et repousser le délai de confirmation d'un mois ou deux. La plupart des cas sont confirmés lors de la première tentative, mais vous devriez être préparé pour des ajustements possibles.

Étapes menant à la confirmation

  • Après le dépôt : soumettre tous les documents requis (dans les 14 jours).
  • 4-6 semaines: 341 réunions.
  • Dans les 2 mois suivant la réunion 341 : audience de confirmation.
  • Si confirmé : vous commencez à effectuer des paiements selon le régime.

Une fois confirmé, le plan devient contraignant. Tous les créanciers sont liés par ses conditions, y compris ceux qui ont voté contre. La suspension automatique continue en vigueur, bien que certaines protections (comme les requêtes de la partie qui reste du créancier garanti) peuvent être modifiées par l'ordre de confirmation.

Exécution du régime de remboursement (3-5 ans)

Paiements mensuels au syndic

Après confirmation, le travail réel commence. Vous effectuerez des paiements mensuels au syndic nommé par le tribunal au chapitre 13. Le montant du paiement est déterminé par votre revenu disponible calculé sur le formulaire 122C-2. Pour la plupart des déclarants, le régime dure 3 ans (si votre revenu annuel est inférieur à la médiane de l'État et que vous n'avez pas de dettes prioritaires). Si votre revenu est supérieur à la médiane, le régime peut s'étendre à 5 ans. Le syndic distribue ensuite les fonds à vos créanciers selon la hiérarchie de paiement du régime : créanciers garantis (comme les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles) d'abord, puis les dettes non garanties prioritaires (comme les dettes fiscales), et enfin les créanciers non garantis généraux (cartes de crédit, factures médicales).

Traitement des retenues

De nombreux débiteurs choisissent de faire déduire directement leur paiement de leur salaire par le biais de la retenue sur la paie. Ceci est obligatoire dans certains districts. Le syndic vous envoie un ordre de salaire enjoignant à votre employeur de déduire le paiement et de le transmettre au syndic. Si vous êtes un travailleur indépendant ou retraité, vous ferez des paiements manuellement.

Examens annuels et conformité

Le syndic vous oblige également à présenter des états financiers annuels indiquant vos revenus et dépenses. Vous devez également produire des déclarations de revenus pendant le régime et, dans certains districts, remettre toute somme imprévue (bonus, remboursements d'impôt) au-delà d'un certain montant. Le syndic surveille étroitement votre conformité. Si votre revenu diminue considérablement, vous pourriez avoir besoin de modifier le régime.

Surveillance et modifications à mi-parcours

Audiences de l'état

Tout au long de la période de remboursement, le tribunal peut fixer des audiences sur le statut[ pour examiner vos progrès. Elles sont habituellement administratives et peuvent se tenir tous les 6 à 12 mois. Vous devez vous présenter par téléphone ou en personne. Le syndic doit indiquer si vous êtes à jour sur les paiements et avez déposé les documents requis.

Modifications du plan

Le chapitre 13 vous permet de modifier le régime à tout moment avant la libération. Les modifications nécessitent l'approbation du tribunal et une nouvelle audience. Les raisons communes de la modification sont les suivantes : prolonger la période du régime, réduire les paiements ou modifier le traitement d'un créancier particulier. Inversement, si votre revenu augmente, vous pourriez être tenu d'augmenter les paiements. Soyez proactif; si vous prévoyez une incapacité de payer, parlez à votre avocat immédiatement plutôt que de tomber en retard.

Traiter avec les créanciers garantis

Pendant le plan, les créanciers garantis (par exemple, les prêteurs automobiles, les sociétés hypothécaires) sont payés par l'entremise du syndic. Cependant, vous devrez peut-être traiter directement avec eux dans certaines situations, comme lors du dépôt d'une motion visant à retirer une deuxième hypothèque ou à modifier une armature de prêt automobile.

Pour plus de détails sur les modifications apportées au plan, voir Nolo , guide des modifications apportées au chapitre 13.

Achèvement et déchargement

Paiement final et motion de décharge

Après avoir effectué tous les paiements requis, généralement 36 ou 60 mois, vous remplissez officiellement le régime. À ce stade, votre avocat dépose une motion de libération auprès du tribunal. Le tribunal examine ensuite le dossier pour s'assurer que tous les paiements ont été effectués, tous les documents requis (y compris les déclarations de revenus) ont été produits et que vous avez suivi le cours de gestion financière requis (un cours post-dépôt).

Quelles dettes sont déchargées?

Le chapitre 13 élimine la plupart des dettes non garanties qui étaient incluses dans le régime, notamment les soldes de carte de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et certaines dettes fiscales plus anciennes. Toutefois, certaines dettes sont non-exonérables : pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire, la plupart des prêts étudiants, les impôts sur le revenu récents (dans les trois ans), les dettes liées à un préjudice volontaire, les dettes liées à l'assurance-invalidité et certaines amendes.

Un avantage unique du chapitre 13 est qu'il peut s'acquitter de certaines dettes qui ne peuvent être liquidées au chapitre 7, comme les dettes découlant de règlements de biens en divorce et certaines dettes fiscales (impôts sur le revenu plus anciens).

Calendrier de la décharge

L'ordonnance de libération arrive généralement dans les 2 à 4 mois suivant le paiement final, en supposant que toutes les exigences soient satisfaites. Des retards peuvent survenir si le syndic s'oppose à la décision en raison de documents manquants ou si le tribunal doit régler les questions restantes.

Après la décharge et la fermeture des dossiers

Ce qui se passe après le déchargement

Une fois la libération accordée, le sursis automatique lève définitivement les dettes non couvertes. Les créanciers dont les dettes ont été libérées doivent cesser de percevoir. Vous devriez recevoir un avis du tribunal indiquant les dettes libérées. Le syndic finalisera la comptabilité et déposera un rapport final. Le tribunal émet alors une ordonnance de clôture qui ferme officiellement l'affaire.

Maintenir un bon crédit

Une décharge du chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant 7 ans à partir de la date de dépôt. Bien que cela affecte votre cote de crédit, de nombreux déclarants reconstruisent le crédit pendant le régime en effectuant des paiements à temps et en gérant des dettes garanties. Après la libération, envisagez d'obtenir une carte de crédit sécurisée ou un prêt à petits versements pour démontrer un comportement de crédit responsable.

En savoir plus sur la reconstruction du crédit après la faillite de la Commission fédérale du commerce .

Défis communs et comment éviter les retards

Paiements ou documents manquants

La raison la plus courante pour le renvoi de cas est le défaut de faire des paiements de régime. Si vous vous retirez, vous risquez de congédier sans libération. Pour empêcher cela, mettre en place des retenues automatiques de la paie, maintenir un fonds d'urgence, et communiquer avec votre avocat si vous prévoyez des problèmes. Une autre question fréquente est de ne pas soumettre de déclarations de revenus au syndic à temps.

Objections des fiduciaires et modifications au régime

Si le syndic s'oppose à votre plan, vous pourriez avoir besoin d'assister à des audiences supplémentaires, repoussant la confirmation de plusieurs semaines ou mois. Pour éviter cela, travailler avec un avocat expérimenté qui connaît les préférences du syndic local. De plus, assurez-vous que votre budget est réaliste.

Pièges juridiques

Certaines actions peuvent dérailler votre cas: transfert de biens sans autorisation du tribunal, encourir de nouvelles dettes sans en aviser le tribunal, ou ne pas assister aux audiences requises.

Pour une liste détaillée des délais, voir US Courts , délais officiels du chapitre 13.

Conclusion

Le calendrier d'une affaire de faillite typique du chapitre 13 est structuré mais flexible. De la préparation du dépôt à la libération finale, le processus prend environ trois à cinq ans. Les étapes critiques – dépôt, la réunion 341, confirmation du plan, paiements mensuels et décharge – fournissent une feuille de route. Bien que la route peut être longue, le chapitre 13 offre un moyen de rattraper les dettes garanties, protéger les actifs et obtenir un nouveau départ sans liquidation.