La faillite affecte vos cosignateurs et les débiteurs conjoints

Qu'est-ce qu'un débiteur conjoint?

À la différence d'un cosignateur, un cocontractant demande habituellement un crédit avec une autre partie, souvent en tant que conjoint, partenaire d'affaires ou membre de la famille. Les deux parties sont des emprunteurs principaux, et le prêteur tient compte à la fois des antécédents de crédit et des revenus pendant le processus de souscription.

Principales différences de responsabilité

La distinction juridique la plus importante est qu'un cosignateur est un » garant secondaire alors qu'un cocontractant est un débiteur primaire[. Pratiquement parlant, cela signifie qu'un créancier poursuit habituellement l'emprunteur principal avant de poursuivre le cosignateur. Toutefois, pour un cocontractant, le créancier peut poursuivre l'une ou l'autre des parties à partir du premier jour, et les deux parties sont sur le même pied d'égalité.

La façon dont le séjour automatique affecte les cosignateurs et les débiteurs interarmées

Lorsqu'un individu dépose une faillite, un séjour automatique entre en vigueur immédiatement. Cette ordonnance du tribunal arrête la plupart des actions de recouvrement, poursuites, saisie-arrêts de salaire et appels de créanciers contre la personne qui a déposé. Mais cette suspension protège-t-elle les cosignateurs et les co-débiteurs? La réponse dépend du chapitre de la faillite et de la nature de la dette.

Protection des cosignateurs au chapitre 13

En vertu du Chapitre 13, faillite, les déclarants proposent un plan de remboursement pour rembourser une partie ou la totalité de leurs dettes sur trois à cinq ans.L'un des avantages souvent surestimés du chapitre 13 est le séjour de la caution[ (11 U.S.C. § 1301). Cette disposition spéciale étend le séjour automatique pour protéger un cosignateur d'une dette de consommation des efforts de recouvrement pendant que le régime du chapitre 13 est en vigueur.

Pas de protection automatique au chapitre 7

Dans Chapitre 7 faillite, qui consiste à liquider des actifs pour liquider des dettes non garanties, il n'y a pas de séjour de co-débiteur. Le séjour automatique protège seulement la personne qui a déposé. Les créanciers sont libres de demander immédiatement le paiement de tout co-signataire ou débiteur conjoint. Cela peut être un réveil grossier pour quelqu'un qui a assumé son exposition financière a pris fin lorsque l'emprunteur principal a déposé une faillite.

Chapitre 7 Faillite : Incidence directe sur les cosignateurs et les débiteurs conjoints

La faillite du chapitre 7 vise à libérer les dettes non garanties, ce qui donne un nouveau départ au déclarant. Toutefois, la libération de la dette ne s'applique qu'au déclarant. Le co-signataire ou co-débiteur demeure entièrement responsable envers le créancier du solde impayé.

Responsabilité des cosignateurs après le déchargement

Imaginez votre enfant cosigné votre prêt auto. Si vous déposez pour le chapitre 7 faillite, la dette de prêt est libérée comme vous. Le créancier peut légalement reprendre possession de la voiture, mais plus important, ils peuvent poursuivre votre co-signateur pour le solde restant. Le co-signateur peut être forcé de payer des milliers de dollars pour éviter le défaut, les dommages à leur cote de crédit, et l'action en justice. Ce scénario se déroule tous les jours sur des milliers de dépôts de faillite, souvent détruire des relations et causer de graves difficultés financières pour le co-signateur.

Les débacteurs conjoints et le problème de pleine grandeur

Si un couple marié détient un compte de carte de crédit conjoint avec un solde de 15 000 $ et qu'un conjoint dépose un dossier de faillite au chapitre 7 seulement, le créancier peut exiger que le conjoint non-déposant paie la totalité de 15 000 $, plus les intérêts et les frais. Le pointage de crédit du conjoint non-déposant prend immédiatement un coup parce que le compte affichera des paiements tardifs et éventuellement une charge. Même si le conjoint non-déposant est parfaitement à jour sur les paiements, le dépôt de faillite par l'autre conjoint débiteur peut faire que le créancier examine le compte et peut le fermer ou modifier les conditions.

Défauts de cote de crédit

Les cosignateurs et les cocontractants subissent des dommages de cote de crédit lorsque l'emprunteur principal dépose une déclaration de faillite. Le compte sera probablement déclaré comme étant « chargé » ou « inclus dans la faillite » sur le rapport de crédit du cosignateur ou du cocontractant, même s'il a effectué chaque paiement à temps. Ces renseignements négatifs peuvent abaisser leur note de 100 points ou plus, ce qui rend plus difficile l'obtention de nouveaux crédits, d'un prêt hypothécaire ou de taux d'intérêt favorables.

Chapitre 13 La faillite : le co-débiteur reste en pratique

Le chapitre 13 offre des protections uniques aux cosignateurs et aux co-débiteurs par le biais du séjour de co-débiteurs, mais ces protections ne sont pas absolues.

Comment fonctionne le séjour des co-débiteurs

Lorsqu'un régime du chapitre 13 est confirmé, le tribunal rend une ordonnance interdisant aux créanciers de recouvrer des dettes de consommateurs auprès des cosignateurs, tant que le régime est respecté, et prévoyant le paiement intégral de la dette, ce qui signifie qu'un cosignateur sur un prêt pour automobile ou un prêt personnel peut éviter d'effectuer des activités de recouvrement pendant la durée du régime de remboursement, habituellement de trois à cinq ans. Si l'emprunteur principal réussit à le terminer, le solde est libéré et l'obligation du cosignateur peut être remplie.

Exceptions au séjour de la co-débtrice

Il existe plusieurs exceptions importantes : premièrement, le sursis à la dette ne s'applique pas aux dettes contractées dans le cours normal des affaires, comme un prêt commercial ou un bail commercial. Deuxièmement, si le plan du chapitre 13 ne propose pas de payer le montant total de la dette, le créancier peut demander au tribunal de l'accorder pour poursuivre le cosignateur. Troisièmement, si le cosignateur a également déposé une demande de faillite ou a reçu sa propre libération, le sursis peut être modifié. Enfin, si la dette est garantie par une garantie qui n'est pas suffisamment protégée, le créancier peut passer à la levée du sursis et reprendre la garantie du cosignateur.

Débteurs mixtes au chapitre 13

Lorsque les deux débiteurs conjoints déposent ensemble un dossier pour le chapitre 13, ils peuvent proposer un seul plan de remboursement qui couvre toutes les dettes, y compris les dettes conjointes. Cela simplifie le processus et protège les deux parties contre les mesures de recouvrement. Si un seul dossier de débiteur conjoint, le débiteur conjoint non-déposant n'est protégé que si la dette est de nature consommateur et le plan propose le paiement intégral.

Étapes pratiques pour les cosignateurs et les débiteurs mixtes

Si vous êtes cosignateur ou co-débiteur et que l'emprunteur principal envisage ou a déposé une demande de faillite, il faut immédiatement prendre des mesures pour protéger vos finances et votre crédit.

Communiquer ouvertement avec l'emprunteur principal

La première étape consiste à avoir une conversation honnête avec l'emprunteur principal au sujet de sa situation financière et de ses intentions de faillite.Comprenez quel chapitre ils déposent, quelles dettes sont incluses et comment ils prévoient traiter les dettes conjointes ou cosignées. Si l'emprunteur dépose une demande au chapitre 13, demandez à voir le plan de remboursement proposé pour vérifier que votre dette sera payée en totalité.

Envisager des accords de réaffirmation

Dans certains cas, l'emprunteur principal peut vouloir garder l'actif (comme une voiture ou une maison) et continuer à faire des paiements. Ils peuvent signer un [accord de réaffirmation[, qui empêche la dette d'être libérée. Cela maintient l'obligation du co-signataire intact et protège le co-signataire de la collecte immédiate. Cependant, la réaffirmation n'est pas toujours dans l'intérêt de l'emprunteur, ainsi discuter des avantages et des inconvénients avec un avocat de faillite.

Refinancer la dette à votre nom

Si vous avez suffisamment de crédit et de revenu, envisagez de refinancer la dette conjointe ou cosignée en votre propre nom. Cela élimine l'emprunteur principal de la dette et élimine le risque de faillite qui vous affecte. Ceci est particulièrement important pour les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.

Négocier avec les créanciers

Vous pouvez essayer de négocier directement avec le créancier. Expliquez que vous êtes cosignateur ou co débiteur et que vous voulez éviter le défaut. Certains créanciers peuvent être disposés à baisser le taux d'intérêt, à renoncer aux frais de retard ou à mettre en place un plan de paiement pour garder le compte à jour. Ceci est particulièrement efficace si vous avez été un bon client et peut démontrer une volonté de payer.

Demander des conseils juridiques

Il est fortement recommandé que les co-signateurs et les débiteurs conjoints consultent un avocat de faillite expérimenté, même s'ils ne se déposent pas eux-mêmes. Un avocat peut examiner les faits spécifiques de votre cas, expliquer vos droits, et vous aider à développer une stratégie pour minimiser les dommages. Beaucoup de avocats de faillite offrent des consultations initiales gratuites. Le coût d'une consultation est minime par rapport à la ruine financière potentielle d'être forcé de payer une dette à six chiffres que vous ne vous attendiez jamais à devoir.

Lorsque le cosignateur ou le débiteur conjoint dépose des dossiers de faillite

Si vous êtes cosignateur ou co-débiteur et que l'emprunteur principal a déjà fait faillite, vous pourriez vous trouver dans l'incapacité de gérer la dette restante. Dans certains cas, votre propre dépôt de faillite peut être la meilleure option pour s'acquitter de votre obligation et arrêter les efforts de recouvrement.

Décharger la dette restante dans votre propre déclaration

Si la dette est non garantie (cartes de crédit, prêts personnels, factures médicales) et que vous déposez pour le chapitre 7, vous pourriez être en mesure de vous acquitter de votre obligation. Cependant, si la dette est garantie (comme un prêt automobile ou une hypothèque), vous devrez soit renoncer à la garantie ou réaffirmer la dette pour conserver l'actif.

Doubles dépôts stratégiques

Dans certains cas, l'emprunteur principal et le co-signataire ou le co-débiteur peuvent déposer une faillite en même temps ou séquentiellement. Cela peut être un geste stratégique pour effacer toutes les obligations et commencer à nouveau. Cependant, chaque dépôt a des conséquences importantes pour l'historique du crédit, la protection des actifs et la capacité future d'emprunt.

Recouvrement financier à long terme

Même après la fin de la crise immédiate, les cosignateurs et les cocontractants se trouvent sur une longue voie de redressement financier. Voici des étapes à reconstruire après avoir été touchés par la faillite d'un autre.

Reconstruisez soigneusement le crédit

Commencez par obtenir gratuitement votre rapport de crédit de AnnualCreditReport.com et l'examiner pour les erreurs. Différendez toute inexactitude, comme les comptes qui auraient dû être libérés mais qui montrent toujours un solde. Ensuite, concentrez-vous sur la construction d'historiques de crédit positifs. Les options comprennent les cartes de crédit sécurisées, les prêts de bâtisseur de crédit, ou de devenir un utilisateur autorisé sur une carte de crédit de membre de la famille de confiance.

Diversifier votre mélange de crédit

Avec le temps, vous pouvez avoir un mélange de types de crédit, y compris les prêts à tempérament (prêt automobile, prêt hypothécaire) et le crédit renouvelable (cartes de crédit).Cette diversité peut améliorer votre cote de crédit plus rapidement que d'avoir un seul type de compte.

Surveillez régulièrement votre crédit

Inscrivez-vous à un service de surveillance du crédit pour recevoir des alertes sur les changements à votre rapport de crédit. Ceci est particulièrement important si un co-débiteur ou co-signateur peut déposer une faillite à l'avenir.

Le péage émotionnel et relationnel

Au-delà de l'impact financier, la faillite impliquant des cosignateurs et des débiteurs conjoints aggrave ou détruit souvent les relations personnelles. Un parent qui a cosigné un prêt étudiant d'un enfant peut se sentir trahi si l'enfant dépose un dossier de faillite. Un conjoint peut se sentir forcé de payer une dette qu'il croyait traitée.

La communication ouverte, les conseils financiers professionnels et, dans certains cas, la médiation familiale peuvent aider à préserver les relations tout en naviguant dans le processus de faillite. Il est également important de reconnaître que la faillite est souvent un outil financier nécessaire, et non un échec moral.

Droits juridiques des cosignateurs et des débiteurs conjoints

Il est essentiel de comprendre que les cosignateurs et les cocontractants ont des droits juridiques, même s'ils ne sont pas ceux qui déposent une faillite.

Droit à l ' information

Vous avez le droit de recevoir des copies de toute la correspondance du créancier, y compris des déclarations, des avis de défaut et des dépôts judiciaires. Si le créancier refuse de fournir ces informations, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (BPFB) ou du bureau de votre procureur général.

Droit de racheter la dette

En vertu du paragraphe 722 du chapitre 11 du Code des États-Unis, un cosignateur peut avoir le droit de racheter des biens personnels d'une succession de faillite en payant au créancier la valeur de la garantie, ce qui peut être un moyen de conserver la garantie (comme une voiture) sans payer le solde total du contrat.

Droit de se opposer à la décharge

Dans de rares cas, un co-signataire ou un co-débiteur peut avoir des motifs de s'opposer à la libération d'une dette par l'emprunteur principal. Par exemple, si le débiteur a commis une fraude lors de l'obtention du prêt, la dette peut ne pas être déboutée en vertu de l'alinéa 523a)(2) du Code de la faillite.

Liste de contrôle pratique pour les cosignateurs et les débiteurs interarmées

• Notifier le créancier: Informer le créancier que vous êtes cosignateur ou co débiteur et demander le solde actuel, le taux d'intérêt et l'historique des paiements.
• Déposez tout : Conservez un dossier de toutes les communications avec l'emprunteur principal, le créancier et tous les avocats, y compris les courriels, les lettres et les notes des appels téléphoniques avec les dates et les noms.
• Examiner tous les documents judiciaires : Si l'emprunteur principal a déposé une demande de faillite, obtenir le numéro de dossier et examiner la pétition, les annexes et le plan. Ces renseignements sont disponibles dans le système d'accès public aux dossiers électroniques des tribunaux (PACER).
• Évaluez votre budget :[ Déterminer si vous pouvez vous permettre de reprendre les paiements sur la dette. Sinon, prévoyez des solutions de rechange comme le refinancement ou la négociation d'un règlement.
• Consulter un professionnel:[ Rencontrer un avocat en faillite ou un conseiller en crédit spécialisé dans la gestion de la dette. Ils peuvent offrir des conseils personnalisés en fonction de votre situation unique.
• Considérer un règlement de la dette:[ Si la dette est importante et que vous ne pouvez pas vous permettre de la payer intégralement, négocier un règlement forfaitaire avec le créancier. Un règlement pour moins de la totalité du montant dû est souvent possible, surtout si le créancier craint un défaut total.
• Protégez vos actifs : Si vous possédez des biens qui pourraient être à risque (comme une maison ou une voiture), explorez les lois d'exemption d'État ou les stratégies de protection des actifs avec un avocat.

Les pensées finales

La faillite est une ligne de vie légale pour les personnes débordées par la dette, mais elle peut devenir un fardeau important pour ceux qui co-signé ou partagé la dette avec le déclarant. Comprendre les différences entre le chapitre 7 et le chapitre 13, connaître vos droits, et prendre des mesures proactives pour communiquer avec l'emprunteur et le créancier peut faire une différence importante dans le résultat. Si vous vous trouvez dans la position d'un co-signataire ou d'un débiteur conjoint, n'attendez pas que les mesures de recouvrement commencent.