Pourquoi les lois sur la faillite varient-elles selon l'État?

La faillite aux États-Unis fonctionne dans un double cadre : les lois fédérales contenues dans le titre 11 du Code des États-Unis fixent la structure générale, mais la loi de l'État remplit de nombreux détails critiques. La Constitution des États-Unis confère au Congrès le pouvoir d'établir des lois uniformes sur la faillite, mais le Code des faillites permet explicitement aux États de déterminer leurs propres règles d'exemption – la liste des biens que vous êtes autorisés à conserver lorsque vous déposez. Cette délégation de pouvoir est la principale raison de la variation État par État. Au-delà des exemptions, les États contrôlent également les procédures des tribunaux locaux, les frais de dépôt et certaines règles administratives.

Si vous déménagez dans un nouvel État, vous devez généralement y vivre pendant au moins 730 jours (deux ans) avant de pouvoir utiliser les exemptions de l'État pour le système d'exemption fédéral. Certains États exigent une résidence encore plus longue pour utiliser leurs exemptions spécifiques à l'État. Cela empêche les gens de faire des achats pour de meilleures lois sur la faillite à la dernière minute. Cependant, la loi fédérale impose également un plafond de la propriété : si vous avez acquis votre maison dans les 1 215 jours (environ 3,3 ans) avant de déposer, l'équité que vous pouvez protéger est limitée à 189 600 $ (indexée pour l'inflation) indépendamment de ce que votre État permet. Cette règle a été conçue pour empêcher les débiteurs de déménager dans des États avec des exemptions illimitées de la propriété comme le Texas ou la Floride juste avant de déposer.

Principales différences entre les lois sur la faillite de l'État

Exemptions – Le cœur de la variation

Les exemptions déterminent les biens que vous pouvez conserver lorsque vous déposez une faillite.Chaque État fixe ses propres limites et catégories de dollars, et la variation est énorme. Par exemple, Texas[, Florida[, Iowa[, et Dakota du Sud[ ont des exemptions illimitées pour les propriétés de votre résidence principale (sous réserve des limites de superficie).Cela signifie que vous pouvez protéger une quantité illimitée d'avoirs dans votre maison.

Certains États, comme Nevada, vous permettent d'exempter jusqu'à 16 150 $ en espèces (ou une combinaison d'espèces et d'autres biens). D'autres énumèrent des articles particuliers – vêtements, articles ménagers, bijoux, outils du commerce – avec des plafonds individuels. Par exemple, New York permet 11 025 $ en biens ménagers, 1 175 $ en vêtements et 1 175 $ en bijoux. California (qui a deux systèmes d'exemption – un pour les résidents utilisant le système d'État et un pour ceux utilisant le système fédéral) offre une exemption généreuse de propriétés de résidence pouvant atteindre 600 000 $ selon le prix médian du comté, mais limite d'autres biens. L'exemption par carte sauvage, qui peut être appliquée à tout bien que vous choisissiez, diffère également de .

Frais de dépôt et frais de procédure

Les frais de dépôt de documents de base pour le chapitre 7 sont de 338 $ et pour le chapitre 13, de 313 $ (à compter de 2024). Toutefois, ces frais ne sont que le début. Les frais de dépôt de documents de dossier de l'avocat, les frais de justice et les frais administratifs varient considérablement selon l'État. Dans des états à coût élevé comme Californie[ et New York[, un avocat de chapitre 7 peut facturer entre 2 000 $ et 3 000 $. Dans des états à coût réduit comme Mississippi[ ou Alabama[, le même service peut s'appliquer entre 1 000 $ et 1 500 $.

Test des moyens – Différences de revenu médian de l'État

Pour pouvoir bénéficier du chapitre 7, vous devez passer un test de moyenne qui compare votre revenu au revenu médian de votre État pour un ménage de votre taille. Comme le revenu médian varie considérablement — 85 000 $ dans Massachusetts par rapport à 60 000 $ dans Kentucky[—le test est plus facile à passer dans les États à faible revenu.Si votre revenu est supérieur au revenu médian, le test des moyennes calcule votre revenu disponible (après avoir soustrait certaines dépenses autorisées, qui sont fondées sur les normes nationales et locales de l'IRS.Ces normes locales tiennent compte des différences dans le logement, le transport et les coûts des services publics.

Exemptions pour les maisons – Protéger votre maison

Texas, Florida, Iowa, et Dakota du Sud offrent une protection illimitée en matière d'équité (avec des limites de superficie).Mais il y a une prise : le plafond fédéral en matière d'habitation s'applique si vous déménagez dans la maison dans les 1 215 jours précédant le dépôt. Cette règle empêche les débiteurs de se réinstaller dans un État généreux juste avant la faillite. Californie permet jusqu'à 300 000 $–600 000 $ (selon le comté), New York offre une exemption de 179 975 $ (indexée), et Il est possible que votre régime d'équité en matière d'équité en matière d'habitation soit un régime d'équité en matière d'équité en matière d'équité en matière d'équité en matière d'équité en matière d'équité en matière d'équité en

Variations de l'État au chapitre 13

La loi de l'État influe sur plusieurs aspects de ce processus. La durée de votre régime peut dépendre du revenu médian de votre État, si votre revenu est supérieur à la médiane, vous devez déposer un plan quinquennal. Les États établissent également leurs propres règles sur la confirmation du régime, comme si vous avez besoin d'un certain pourcentage de la dette non garantie payée. Certains États exigent que vous versiez tous les revenus disponibles dans le régime, tandis que d'autres autorisent une plus grande souplesse. Les frais de fiduciaire au chapitre 13 sont fixés par le ministère de la Justice, mais peuvent varier selon les districts; les frais varient habituellement de 4 à 10 % des paiements du régime. Dans les États où les coûts de vie sont élevés, le syndic peut approuver des allocations de dépenses plus importantes, qui peuvent réduire le montant que vous devez payer aux créanciers.

Exonérations du chapitre 13

Au chapitre 13, vous n'avez pas à liquider des biens non exonérés, mais vous devez payer au moins autant aux créanciers non garantis qu'ils le recevraient au chapitre 7. Cela signifie que les lois d'exemption d'État influent indirectement sur le montant que vous devez payer. Si votre État offre des exemptions généreuses, le montant hypothétique de la liquidation au chapitre 7 peut être faible, ce qui vous permet de payer moins. Inversement, des exemptions par cinglantes signifient un paiement de base plus élevé.Par exemple, un débiteur dans Maryland[ avec 50 000 $ en capital fixe (où l'exemption pour les propriétés est de 25 000 $) devrait payer 25 000 $ aux créanciers non garantis au moins dans le chapitre 13.

Ce que cela signifie pour vous

Si vous avez récemment déménagé, vous devez faire attention au moment de la faillite. En attendant les deux années complètes, vous pouvez profiter d'exemptions plus généreuses, mais vous devez aussi tenir compte de toute pression des créanciers qui pourrait vous forcer à faire faillite involontairement. Si vous êtes déjà dans un État où les exceptions sont faibles, vous devrez peut-être vendre des actifs non exemptés avant de déposer, ou utiliser un plan du chapitre 13 pour protéger les biens en payant sa valeur non exonérée aux créanciers au fil du temps. Certains débiteurs choisissent même de passer à un État plus favorable aux débiteurs avant de déposer, mais cela exige une planification minutieuse avec un avocat pour éviter les accusations de fraude à la faillite.

Mesures à prendre en fonction de votre État

  • Déterminez le statut de non-participation de votre État Visitez le site Web des tribunaux américains pour une liste des États et leurs choix d'exemption. Découvrez si vous pouvez choisir entre les exemptions d'État et fédérales ou si vous ne pouvez choisir qu'entre les exemptions d'État.
  • Identifiez les montants exacts de l'exemption.Utilisez des ressources comme Nolo=s page exemptions de faillite ou les statuts officiels de votre État.
  • Recueillir la documentation de tous les actifs, dettes, revenus et dépenses. Une image financière complète aide votre avocat à appliquer les exemptions d'état avec précision et à identifier tout bien non exonéré que vous pourriez avoir à traiter.
  • Consulter un avocat local en faillite. Seule une personne titulaire d'un permis dans votre État peut vous conseiller sur des nuances comme les règles de justice locales, les préférences des juges et la jurisprudence récente. Le Programme des fiduciaires des États-Unis peut vous aider à trouver des services de conseil en crédit accrédités, mais pour obtenir des conseils juridiques, vous avez besoin d'un avocat qualifié.
  • Planifier le moment de votre dépôt. Si vous avez récemment déménagé, attendez que vous respectiez les exigences de résidence pour utiliser de meilleures exemptions – mais soyez attentifs à toute poursuite en justice des créanciers ou saisie-arrêt de salaire qui pourrait vous forcer à faire faillite involontaire ou à augmenter votre dette.
  • Considérez les implications fiscales propres à l'État. Certains États traitent la dette pardonnée comme un revenu imposable, même si la loi fédérale l'exclut. Vérifiez le traitement de votre État de libération de faillite pour éviter une facture fiscale inattendue. Par exemple, la Californie se conforme généralement au traitement fédéral, mais des États comme le Mississippi ne le sont pas.
  • Revoir les lois de l'État sur le recouvrement de la dette après la libération. Certains États ont des lois qui limitent les efforts de recouvrement supplémentaires, tandis que d'autres permettent aux créanciers de poursuivre leurs tentatives si la dette a été réaffirmée.

Considérations supplémentaires

La loi de l'État affecte également la priorité des créanciers pendant la faillite.Par exemple, certains États autorisent la saisie-arrêt salariale pour les pensions alimentaires ou les impôts pour enfants à continuer même après le dépôt, tandis que d'autres ne le font pas. De même, la procédure pour ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Conclusion

La loi sur la faillite n'est pas un système à taille unique. Votre État peut déterminer si vous gardez votre maison, combien vous payez en honoraires, si vous êtes admissible au chapitre 7, et quelle propriété vous devez céder. La clé pour un nouveau départ réussi est de comprendre les règles spécifiques de votre État et de planifier en conséquence. Ne vous fiez pas à des conseils généraux sur Internet – travailler avec un avocat de faillite qualifié qui connaît votre tribunal local et le code d'État.

Pour plus d'informations, consultez le responsable Federal Trade Commission . De plus, votre association de barreaux ou bureau d'aide juridique peut fournir des renvois aux avocats en faillite dans votre région. Parce que les lois d'État évoluent, vérifiez toujours les exemptions actuelles et les chiffres de revenu médian avant de prendre des décisions.