Comprendre les liens et les prêts aux étudiants

Les prêts étudiants sont souvent commercialisés comme un investissement dans votre avenir, mais pour de nombreux emprunteurs, ils peuvent devenir une source persistante de stress financier. Lorsque les paiements sont en retard, les conséquences vont au-delà des cotes de crédit endommagées. L'un des risques les plus graves est la possibilité d'un privilège placé sur vos actifs. Un privilège donne un droit de créance à un créancier contre vos biens, ce qui rend difficile la vente ou le refinancement jusqu'à ce que la dette soit satisfaite.

Le type de privilège qui peut être utilisé contre vous dépend de la question de savoir si votre prêt est fédéral ou privé, et des mesures de recouvrement spécifiques prises. Un privilège est un droit légal accordé à un créancier de prendre possession de biens si la dette n'est pas remboursée. Dans le contexte des prêts étudiants, les privilèges surviennent le plus souvent après un défaut de paiement.

Types de liens qui peuvent affecter les emprunteurs de prêts étudiants

  • Privé de confiance[: Vous l'accordez volontairement lors de l'emprunt garanti, comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto. Les prêts étudiants sont généralement non garantis, de sorte que ce type de privilège est rare pour la dette étudiante à moins que vous ayez signé une convention de garantie.
  • Jugement privilège: Un prêteur privé doit vous poursuivre et gagner un jugement avant d'enregistrer un privilège contre votre propriété. C'est le privilège le plus commun pour défaut de prêt étudiant privé.
  • Privé législatif: Le gouvernement fédéral peut imposer un prélèvement fiscal sur vos comptes ou saisir des salaires sans jugement judiciaire. Bien que ce n'est pas toujours un «lien», un privilège fiscal fédéral peut être déposé contre vos biens si le gouvernement obtient un jugement pour des prêts étudiants non payés.
  • Pilon de mécanicien[: Non lié à un étudiant-prêt, mais illustre comment les privilèges fonctionnent en général.

Pour les prêts privés, le prêteur doit passer par une poursuite et obtenir un jugement avant qu'il puisse placer un privilège sur votre maison, vos comptes bancaires ou d'autres actifs. Les prêts fédéraux donnent au gouvernement des pouvoirs extraordinaires : saisie-arrêt de salaire, compensations de remboursement d'impôt et réductions des prestations de sécurité sociale n'exigent pas une ordonnance du tribunal.

Les risques de défaut et l'incidence des liens sur vos biens

Une fois qu'un privilège est attaché à un bien, vos droits sur ce bien deviennent restreints. Par exemple, si un privilège de jugement est placé sur votre maison, vous ne pouvez peut-être pas le vendre sans avoir d'abord payé le privilège, ou le privilège peut être satisfait du produit de la vente.

  • Immobilier – votre résidence principale, les propriétés de location ou les maisons de vacances. Un privilège de jugement peut bloquer une vente ou un refinancement jusqu'à ce que la dette soit payée.
  • Comptes bancaires – par le biais de prélèvements bancaires, les fonds peuvent être gelés et saisis pour satisfaire la dette.
  • Les salaires – les prêteurs fédéraux et privés peuvent saisir une partie de votre salaire. La saisie-arrêt du salaire fédéral pour les prêts aux étudiants peut atteindre 15 % de la rémunération disponible sans ordonnance du tribunal; les prêteurs privés doivent d'abord obtenir une ordonnance du tribunal.
  • Véhicules et biens personnels – dans certains États, les biens personnels peuvent être saisis et vendus pour satisfaire un jugement.
  • – alors que de nombreux comptes de retraite ont des protections fédérales ou étatiques (p. ex. 401(k)s, IRA jusqu'à une limite), les comptes non admissibles sont vulnérables.

Un privilège apparaît sur votre rapport de crédit et peut rester pendant des années, abaissant votre cote de crédit et rendant plus difficile la location d'un appartement, obtenir un prêt, ou même de l'atterrir. Dans les cas extrêmes, une vente forcée de votre maison peut vous laisser sans abri. Pour ces raisons, une planification proactive est essentielle.

Stratégies proactives pour protéger vos biens

Restez à jour sur les paiements

Les paiements automatisés de votre compte bancaire vous assurent de ne jamais manquer une date d'échéance. De nombreux prestataires de prêts offrent une petite réduction des taux d'intérêt pour vous inscrire à l'auto-paiement. De plus, créer un budget qui priorise les paiements de prêts étudiants et la construction d'un fonds d'urgence peut empêcher les paiements manqués pendant les périodes de paiements difficiles.

Explorer les options de remboursement avant la valeur par défaut

Si vous prévoyez de la difficulté à effectuer des paiements, agissez immédiatement.Pour les prêts fédéraux, les plans de remboursement axés sur le revenu (RDR) limitent votre paiement mensuel à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et peuvent aller aussi bas que 0 $. L'ajournement et l'abstention sont également des options pour interrompre temporairement les paiements, bien que les intérêts puissent continuer à s'accumuler.

Pour les prêts privés aux étudiants, communiquez directement avec votre prêteur pour discuter des options de difficulté. Certains peuvent offrir une abstention temporaire, des plans de paiement réduits ou la libération du cosignateur. Cependant, les prêteurs privés ne sont pas légalement tenus d'offrir ces options, de sorte que la communication précoce est essentielle.

Comprendre les exemptions et les biens protégés

Les lois des États et des États offrent une certaine protection à certains biens contre les privilèges de jugement.

  • Exemption de la propriété – protège un certain montant d'avoir dans votre résidence principale contre la vente forcée par les créanciers. Le montant varie de quelques milliers de dollars à illimité dans certains États comme le Texas et la Floride. Vérifiez les limites d'exemption de la propriété de votre État. Par exemple, la Californie protège jusqu'à 300 000 $ ou plus selon le comté et l'âge.
  • Les comptes de retraite – la plupart des régimes de retraite admissibles (p. ex. 401k) et les IRA) sont protégés en vertu du droit fédéral contre les créanciers privés, et de nombreux États les protègent également des jugements. Toutefois, le gouvernement fédéral peut prélever certains comptes de retraite pour percevoir des prêts fédéraux aux étudiants.
  • Biens personnels – les états dispensent souvent les articles nécessaires tels que les vêtements, les meubles ménagers et un véhicule jusqu'à une certaine valeur.Par exemple, de nombreux états dispensent une voiture d'une valeur maximale de 5 000 $ ou plus.
  • Prestations publiques[ – La sécurité sociale, le chômage et le revenu d'invalidité sont généralement protégés des créanciers privés, mais pas toujours du recouvrement des prêts étudiants fédéraux.
  • Outils du métier – de nombreux États exemptent les outils, l'équipement et les livres nécessaires à votre profession ou à votre entreprise.

Nolo fournit un résumé détaillé des exemptions de jugement qui peut vous aider à comprendre ce qui est protégé où vous vivez.

Si vous possédez des actifs non exemptés importants, consultez un conseiller financier ou un avocat pour savoir comment structurer vos avoirs afin de maximiser la protection juridique. Soyez prudent quant au transfert des actifs pour éviter les créanciers – ces transferts peuvent être considérés comme frauduleux et peuvent être annulés par un tribunal.

Séparer les biens de la responsabilité personnelle

Pour les emprunteurs qui possèdent des entreprises ou des biens importants, qui utilisent des entités juridiques telles que les sociétés à responsabilité limitée (LLC) ou les fiducies, peuvent créer un obstacle entre les actifs personnels et les créanciers. Toutefois, ce n'est pas une simple solution, et les tribunaux peuvent « mettre en péril le voile de la société » si l'entité n'est pas correctement maintenue.

Conversion d'actifs non exonérés en actifs exonérés

Avant de rendre un jugement, vous pouvez légalement convertir des actifs non exonérés en actifs exonérés. Par exemple, vous pouvez utiliser de l'argent liquide pour rembourser le principal hypothécaire (augmentation de l'équité en matière de propriété) ou contribuer à un compte de retraite. Cependant, cela doit être fait avant qu'une poursuite soit intentée – sinon, il pourrait être considéré comme frauduleux.

Que faire si un lien est déposé contre vous

Si vous recevez un avis indiquant qu'un privilège a été déposé contre votre propriété, ne l'ignorez pas.

Répondre rapidement à la poursuite judiciaire

Si vous êtes assigné à une poursuite, répondez dans le délai indiqué dans la citation à comparaître. Si vous ne répondez pas, vous pouvez obtenir un jugement par défaut, ce qui facilite la mise en place de privilèges par le prêteur. Même si vous devez la dette, vous pouvez négocier un plan de paiement ou un règlement avant le jugement. Souvent, les prêteurs accepteront une somme forfaitaire réduite ou un arrangement de paiement pour éviter le coût du litige.

Demander une aide juridique

Consultez un avocat spécialisé dans la dette des consommateurs ou les prêts étudiants. Beaucoup offrent des consultations initiales gratuites. Un avocat peut vous aider à déterminer si le privilège a été correctement déposé, si des exemptions s'appliquent et si vous pouvez négocier une libération. L'aide juridique est particulièrement importante si le privilège menace votre maison ou la source principale de revenu. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (BPFC) fournit des conseils sur la façon de répondre aux poursuites en matière de recouvrement de créances.

Défier un faux Lien

Si le privilège contient des erreurs (mauvais montant, mauvaise description de la propriété ou la prescription est expirée), vous pouvez le faire retirer en déposant une requête auprès du tribunal. De plus, certains privilèges de prêt d'études fédéraux peuvent être invalides si le prêt a été incorrectement assigné ou si l'emprunteur n'a pas reçu une procédure régulière. Un avocat peut vous aider à identifier ces défenses.

Négocier un plan de règlement ou de paiement

Dans de nombreux cas, un privilège peut être résolu en payant la dette sous-jacente ou en obtenant un règlement. Les prêteurs peuvent accepter un paiement forfaitaire qui est inférieur au montant total dû, surtout si le prêt est plus ancien. Pour les prêts fédéraux, le gouvernement offre des programmes de réhabilitation et de consolidation qui peuvent retirer le prêt de l'état de défaut et arrêter les mesures de recouvrement, y compris les privilèges. Une fois que vous réhabilité un prêt fédéral, le défaut est retiré de votre historique de crédit, bien que le privilège puisse rester s'il a déjà été enregistré.

Envisager la faillite

Bien que les prêts étudiants soient notoirement difficiles à libérer en faillite, il n'est pas impossible. Dans une procédure adversaire, vous devez prouver que le remboursement du prêt imposerait une «durée excessive» à vous et à vos personnes à charge. Si le privilège associé à ce prêt est également libéré. La faillite peut également arrêter une vente de saisie ou une saisie-arrêt salariale par un séjour automatique, vous donnant le temps de vous réorganiser. Le chapitre 13 de la faillite vous permet de rembourser le privilège par un plan de paiement, potentiellement sauver votre maison.

Planification financière à long terme pour éviter les liens

Créer un fonds d ' urgence

Avoir trois à six mois de dépenses de vie dans un compte d'épargne liquide peut être votre première ligne de défense. Si vous perdez votre emploi ou faites face à une dépense inattendue, un fonds d'urgence vous permet de continuer à faire des paiements de prêt étudiant et d'éviter le défaut. Traitez-le comme une dépense non négociable dans votre budget.

Envisager de financer

Si vous avez un revenu stable et un bon crédit, le refinancement de prêts fédéraux ou privés à un taux d'intérêt plus bas peut réduire votre paiement mensuel et le coût total. Cependant, le refinancement de prêts fédéraux signifie perdre l'accès aux plans de RDI, programmes de remise et options de report. Peser soigneusement les compromis. La CFPB offre une explication détaillée des avantages et des inconvénients du refinancement de prêts étudiants.

Maintenir un bon crédit

Si vous avez besoin de consolider votre dette, d'obtenir un prêt personnel ou de négocier avec des prêteurs, un bon crédit vous place dans une position de pouvoir. Payez toutes les factures à temps, gardez les soldes de carte de crédit bas et surveillez régulièrement votre rapport de crédit pour les erreurs ou les privilèges. Vous avez droit à un rapport gratuit par année de chaque bureau à AnnualCreditReport.com.

Accroître les revenus et réduire la dette

À long terme, la meilleure façon d'éviter les privilèges est d'éliminer la dette. Considérez les concerts parallèles, l'avancement professionnel ou la budgétisation pour payer des sommes supplémentaires au principal. Toute somme exceptionnelle – remboursement d'impôt, bonus, héritage – devrait être prioritaire pour les dettes à intérêts élevés.

Restez instruits et demandez conseil professionnel

Les lois changent et les exemptions d'État varient considérablement.Regardez régulièrement votre situation financière avec un planificateur financier certifié ou un conseiller en prêts étudiants.Le site officiel d'aide aux étudiants dispose d'outils pour comparer les plans de remboursement, et de nombreuses agences de conseil en crédit sans but lucratif offrent des conseils gratuits en prêts étudiants.

Conclusion

Les privilèges de prêt aux étudiants peuvent perturber votre vie et vous débarrasser des actifs que vous avez travaillé dur à construire. Mais avec une planification minutieuse, une communication rapide avec les prêteurs et une compréhension de vos droits légaux, vous pouvez réduire considérablement votre vulnérabilité. La protection la plus puissante est d'éviter complètement les défauts – par des plans de remboursement, budget et économies d'urgence. Si vous faites face à un privilège, agir rapidement pour répondre, demander un conseil juridique et négocier une résolution.