Face à la menace de perdre votre maison à la forclusion est l'une des expériences les plus stressantes qu'un propriétaire peut supporter. Le processus de forclusion peut se déplacer rapidement, vous laissant se sentir impuissant et incertain sur votre avenir. Cependant, la loi fournit plusieurs outils qui peuvent vous aider à arrêter la forclusion et garder votre maison. L'une des options les plus puissantes mais mal comprises est de déposer une faillite. Cet article fournit une explication complète et faisant autorité de la façon dont la faillite peut arrêter la forclusion, ce que chaque chapitre implique, et ce que vous devez considérer avant de prendre cette étape.

Comprendre le processus de forclusion

Avant de plonger dans la faillite, il aide à comprendre comment fonctionne la forclusion. Forclusion est le processus juridique qu'un prêteur utilise pour prendre possession de votre maison lorsque vous ne faites pas de paiements hypothécaires. Le processus varie selon l'État et peut être soit judiciaire (déposé par le système judiciaire) ou non judiciaire (fondé sur les clauses de pouvoir de vente dans le contrat hypothécaire).

Dans un scénario typique, après avoir raté plusieurs paiements, le prêteur envoie une lettre de demande ou un avis de défaut. Si vous ne ratez pas, le prêteur peut planifier une vente de saisie, souvent dès quelques mois après le premier paiement manqué. Une fois la vente se produit, vous perdez tous les droits sur la propriété à moins que vous ayez pris des mesures légales pour l'arrêter.

La faillite est l'une des rares actions en justice qui peuvent mettre fin à une vente de saisie, parfois même si la vente est prévue pour le même jour que vous déposez.

Comment la faillite peut arrêter la forclusion : le séjour automatique

Lorsque vous déposez une demande de faillite, le tribunal émet immédiatement un séjour automatique. Il s'agit d'une ordonnance du tribunal qui interdit à la plupart des créanciers, y compris votre prêteur hypothécaire, de prendre des mesures de recouvrement contre vous.

  • Continuer avec une vente de forclusion
  • Démarrer ou poursuivre un procès pour clôturer
  • Repose votre maison ou votre propriété
  • Appelez-vous pour demander le paiement

Le séjour automatique prend effet au moment où votre cas de faillite est déposé, même avant que votre cas soit examiné par un juge. Cela vous donne une respiration immédiate. Cependant, le séjour n'est pas permanent. Il dure seulement tant que votre cas de faillite reste actif et peut être levé par le tribunal dans certaines circonstances. Pour arrêter définitivement la saisie et garder votre maison, vous devez utiliser le processus de faillite pour traiter la dette hypothécaire sous-jacente.

Deux types de faillite pour les propriétaires

Deux chapitres du Code de la faillite américain sont les plus pertinents pour les propriétaires qui font face à la forclusion : le chapitre 7 et le chapitre 13.

Chapitre 7 Faillite : Liquidation

Le chapitre 7 est souvent appelé la faillite parce qu'il libère de nombreuses dettes non garanties (comme les cartes de crédit et les factures médicales) en liquidant des actifs non exonérés.

Si vous avez des capitaux propres importants dans votre maison, le fiduciaire du chapitre 7 peut être en mesure de les vendre pour payer vos créanciers. Toutefois, chaque État a des exemptions de propriété qui protègent un certain montant de fonds propres contre les créanciers. Si vos capitaux propres entrent dans le montant de l'exemption, vous pouvez conserver votre maison même au chapitre 7. Si vos capitaux propres dépassent l'exemption, vous pouvez quand même la protéger en utilisant des exemptions fédérales (si votre État le permet) ou en négociant un rachat avec le fiduciaire.

Important: Le chapitre 7 ne permet pas de rattraper les paiements hypothécaires manqués. Si vous êtes en retard sur votre hypothèque, le prêteur peut éventuellement demander au tribunal de lever le séjour automatique et de procéder à la saisie. C'est pourquoi le chapitre 7 n'est habituellement qu'un arrêt temporaire, sauf si vous pouvez rapidement rétablir l'hypothèque en payant les arriérés complets.

Chapitre 13 Faillite : réorganisation

Le chapitre 13 est le chemin privilégié pour la plupart des propriétaires qui sont en retard sur leur hypothèque mais veulent garder leur maison. C'est une faillite de redressement qui vous permet de proposer un plan de remboursement sur trois à cinq ans. En vertu de ce plan, vous pouvez rattraper les paiements hypothécaires manqués (connus comme arriérés) tout en continuant à faire vos paiements mensuels réguliers.

Voici comment ça marche : Vous déposez une pétition au chapitre 13 et vous proposez un régime qui utilise votre revenu disponible pour rembourser vos arriérés par l'entremise du syndic de faillite. Tant que vous effectuez vos paiements hypothécaires en cours directement au prêteur et vos paiements de régime au syndic, le séjour automatique reste en place et la saisie ne peut pas se poursuivre.

Le chapitre 13 ne sert pas seulement à rattraper les paiements, il peut aussi vous aider si vous faites face à une deuxième hypothèque ou à des privilèges fiscaux. Dans certains cas, un régime du chapitre 13 peut -débarquer -- une deuxième hypothèque entièrement non garantie si la valeur de la maison est inférieure au premier solde hypothécaire.

Principaux avantages de l'utilisation de la faillite pour arrêter la forclusion

  • Arrêt immédiat de la vente:[ Le séjour automatique fonctionne instantanément, même si la vente de saisie est prévue pour le même jour.
  • Le temps de réorganisation:[ Le chapitre 13 vous donne des années pour rattraper les arriérés, souvent sans intérêt ou à un taux inférieur.
  • Ramorçage de certaines dettes :[ En vertu du chapitre 13, vous pouvez réduire le taux d'intérêt ou le principal de certaines dettes garanties.
  • Décharge d'autres dettes:[ Les deux chapitres peuvent effacer la dette de carte de crédit, les factures médicales et d'autres obligations non garanties, libérant de l'argent pour mettre vers votre hypothèque.
  • Protection des jugements de carence:[ Dans de nombreux États, après une vente de saisie, le prêteur peut vous poursuivre pour la différence entre le prix de vente et le solde hypothécaire. La faillite peut libérer cette lacune.

Limites et risques de faillite pour la saisie

Bien que la faillite puisse être une solution de survie, elle n'est pas une balle magique.

  • Dépôt de plusieurs fois : Si vous avez déposé une affaire de faillite antérieure qui a été rejetée au cours de la dernière année, le sursis automatique peut être limité à seulement 30 jours. Si vous avez eu deux affaires ou plus pendantes au cours de l'année précédente, vous ne pouvez pas recevoir un sursis automatique à moins de demander au tribunal de le prolonger.
  • Effet de crédit: Une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 7-10 ans, ce qui rend plus difficile d'obtenir un nouveau crédit, un nouveau loyer ou même un emploi dans certains domaines.
  • Aucune garantie de garder la maison:[ Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements hypothécaires et vos paiements de régime en cours au chapitre 13, le tribunal peut rejeter votre cause, et la saisie reprendra.
  • Chapitre 7 Risque de perte d'avoirs :[ Si votre maison a des capitaux propres non exonérés importants, le fiduciaire du chapitre 7 pourrait le vendre.
  • Pas de remède pour les prêts inabordables: La faillite ne peut pas changer les termes de votre hypothèque si le prêt est fondamentalement inabordable. Cependant, le chapitre 13 peut parfois vous aider à modifier un hypothèque par un processus séparé.

Solutions de rechange à la faillite

La faillite n'est pas la seule façon d'arrêter la saisie. Selon votre situation, vous pourriez considérer:

  • Modification de la charge:[ Communiquez avec votre prêteur pour négocier un taux d'intérêt plus bas, une prolongation de la durée ou une réduction du principal.
  • Abstention : Une pause temporaire ou une réduction des paiements, souvent permise pour des raisons de difficulté.
  • Refinancer: Si vous avez suffisamment d'avoirs et de crédits, le refinancement dans un nouveau prêt peut rembourser l'ancien et réinitialiser les conditions.
  • Vente courte:[ Vendre la maison pour moins que ce que vous devez, avec l'approbation du prêteur, peut éviter la forclusion et la déficience
  • Condamnation à la place de la saisie :[ Donner volontairement la maison au prêteur en échange de la libération de la dette.

Chaque option a ses propres avantages et inconvénients. La faillite offre généralement la protection juridique la plus forte, mais il peut ne pas être nécessaire si vous pouvez élaborer une solution directement avec votre prêteur.

Étapes à suivre si vous voulez utiliser la faillite pour sauver votre maison

Si vous croyez que la faillite est la bonne voie, suivez ces étapes :

  1. Consulter un avocat en faillite qualifié. Ne pas se fier à des informations générales seulement. Un avocat évaluera vos capitaux propres, revenus, exemptions d'état, et le moment de la saisie. Beaucoup offrent des consultations initiales gratuites.
  2. Recueillir tous les documents financiers. Vous aurez besoin de relevés hypothécaires, de talons de paye, de déclarations de revenus, de relevés bancaires et d'une liste de toutes les dettes et de tous les actifs.
  3. Choisissez le chapitre correct. Votre avocat vous aidera à décider entre le chapitre 7 et le chapitre 13 en fonction de votre capacité à rattraper les arriérés et votre situation d'équité.
  4. Dosser la demande de faillite immédiatement. Si la vente de saisie est imminente, vous devrez peut-être déposer le même jour. Votre avocat peut déposer électroniquement sur préavis court.
  5. Atteindre l'assemblée des créanciers (341 audiences) Il s'agit d'une courte assemblée où le syndic et les créanciers peuvent poser des questions sur vos finances.
  6. Au chapitre 13, effectuez les paiements de régime à temps. Votre régime doit être approuvé par le tribunal et vous devez commencer à faire les paiements au syndic dans les 30 jours suivant le dépôt.
  7. Restez en contact avec votre prêteur. Même après avoir déposé votre demande, continuez à communiquer avec votre prêteur au sujet de l'hypothèque.

Quand déposer : Le moment est critique

Le meilleur moment pour déposer une faillite pour arrêter la saisie est avant que la vente de saisie ait lieu. Une fois que le donl tombe et que la maison est vendue à un tiers, il devient beaucoup plus difficile de la récupérer. Dans certains états, vous pouvez toujours avoir une période de rachat après la vente, mais cela varie. Si vous attendez jusqu'à après la vente, vous pouvez perdre tous les droits sur la propriété.

Si la saisie est en début de période (un avis de défaut a été déposé), vous avez plus de temps pour planifier. Le dépôt plus tôt vous donne également plus de temps pour préparer un plan du chapitre 13 et éviter le stress d'un dépôt de dernière minute.

Ce qui se passe après la faillite : conséquences à long terme

Si vous avez réussi à utiliser la faillite pour arrêter la saisie, il ne s'agit que de la première étape. Une fois votre dossier libéré ou terminé, vous devrez maintenir vos paiements hypothécaires à l'avenir. Si vous revenez à la page, le prêteur peut relancer le processus de saisie et vous ne pourrez peut-être pas déposer une autre faillite immédiatement en raison des restrictions imposées aux dépôts en série.

Votre cote de crédit souffrira pendant des années, mais vous pouvez commencer à reconstruire immédiatement en effectuant des paiements à temps sur les dettes restantes (y compris votre hypothèque) et en utilisant de façon responsable les cartes de crédit sécurisées. Beaucoup de gens trouvent que dans les deux à trois ans suivant une décharge du chapitre 13, leur crédit est suffisant pour être admissible à un nouveau prêt hypothécaire ou automobile.

Foire aux questions

Puis-je faire faillite si j'ai déjà une date de vente de saisie?

Oui. Même si la vente est prévue pour demain, le dépôt de faillites cessera, pourvu que vous déposez avant la fin de la vente. Le séjour automatique s'applique immédiatement. Toutefois, si vous avez récemment déposé plusieurs faillites, le séjour peut être limité.

La faillite va-t-elle effacer mon hypothèque ?

Non, pas directement. La faillite peut vous libérer de votre responsabilité personnelle pour l'hypothèque (la promesse de payer) mais ne retire pas le privilège sur votre maison. Pour garder la maison, vous devez continuer à payer l'hypothèque ou de rattraper le retard par l'intermédiaire d'un régime du chapitre 13.

Ai-je besoin d'un avocat pour faire faillite pour forclusion?

Bien qu'il soit légalement possible de déposer pro se (sans avocat), il est extrêmement risqué lorsque votre maison est en jeu. La loi sur la faillite est complexe, et les erreurs peuvent conduire à la révocation, la perte d'exemptions, ou même la perte de votre maison.

Mon prêteur peut-il s'opposer au séjour automatique?

Oui. Les prêteurs peuvent déposer une motion pour lever le séjour automatique, surtout si vous n'avez pas d'avoir dans la propriété ou si vous ne faites pas de paiements de régime. Le tribunal tiendra une audience et décidera s'il faut lever le séjour.

Conclusion

La faillite est un outil juridique puissant qui peut arrêter immédiatement la saisie et vous donner une voie structurée pour sauver votre maison. Que vous choisissiez le chapitre 7 ou le chapitre 13 dépend de votre situation financière, de la loi de l'État et de votre capacité à rattraper les arriérés hypothécaires. Cependant, la faillite n'est pas une décision à prendre à la légère. Elle implique des coûts importants, des conséquences de crédit et des procédures juridiques. Consultez toujours un avocat en faillite qualifié qui peut évaluer votre situation et vous guider dans le processus.

Avec une planification soignée et des conseils professionnels, la faillite peut fournir le nouveau départ que vous devez aller de l'avant sans perdre votre maison.