Introduction: Comprendre le chapitre 13 de la faillite en 2024

En 2024, la faillite du chapitre 13 demeure un outil puissant pour les personnes qui ont un revenu régulier mais qui sont aux prises avec une dette écrasante. Contrairement au chapitre 7, qui peut exiger la vente d'actifs, le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens tout en remboursant vos créanciers par le biais d'un plan approuvé par le tribunal de trois à cinq ans.

Ce guide fournit une marche détaillée, étape par étape, du processus de faillite du chapitre 13 en 2024. Que vous envisagez de déposer ou explorez simplement vos options, comprendre chaque étape vous aidera à prendre des décisions éclairées et augmenter vos chances d'un résultat réussi. L'information ici est à des fins éducatives et devrait être complétée par des conseils d'un avocat de faillite qualifié.

Qu'est - ce que la faillite au chapitre 13?

Le chapitre 13 de la faillite, souvent appelé une faillite --réorganisation, est conçu pour les personnes ayant un revenu régulier qui veulent rembourser une partie ou la totalité de leurs dettes au fil du temps. En vertu de ce chapitre, vous proposez un plan de remboursement au tribunal de la faillite, et si le tribunal l'approuve, vous faites des paiements mensuels à un syndic qui distribue ensuite l'argent à vos créanciers.

Comment le chapitre 13 diffère-t-il du chapitre 7

Les formes de faillite les plus courantes pour les particuliers sont les chapitres 7 et 13. Les principales différences sont les suivantes :

  • Le chapitre 7 consiste à liquider des actifs non exonérés pour payer les créanciers, et la plupart des dettes non garanties sont libérées (évacues) en quelques mois. Il n'est disponible que pour ceux dont le revenu est inférieur à un certain seuil (le critère ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
  • Le chapitre 13 n'exige pas la liquidation. Vous gardez plutôt vos biens et remboursez vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Il est offert à toute personne ayant un revenu régulier, même si elle a une dette importante.

Le chapitre 13 est souvent choisi par des personnes qui sont en retard dans les paiements hypothécaires ou pour les paiements de voiture et qui veulent rattraper leur retard, ou par des personnes qui ont des dettes non exigibles, comme certaines taxes ou des arriérés de pension alimentaire pour enfants, qui peuvent être incluses dans le régime.

Conditions d'admissibilité pour le chapitre 13 en 2024

Pour déposer la faillite au chapitre 13 en 2024, vous devez répondre à des critères précis :

  • Vous devez avoir un revenu régulier, que ce soit pour un emploi, un travail indépendant ou une autre source cohérente.
  • Vos dettes non garanties doivent être inférieures à 2 750 000 $ et vos dettes garanties inférieures à 1 395 875 $ (ces limites sont rajustées périodiquement et peuvent changer).
  • Vous devez avoir produit toutes les déclarations de revenus requises pour les quatre années précédant la production.
  • Vous ne pouvez pas avoir eu une affaire de faillite antérieure rejetée dans les 180 derniers jours en raison de certaines violations.

Si votre dette dépasse ces limites, vous devrez peut-être envisager la faillite au chapitre 11, ce qui est plus complexe et coûteux.

Étape 1: Évaluer votre situation financière de façon approfondie

La première étape de toute déclaration de faillite est une évaluation complète et honnête de vos finances, ce qui signifie que vous devez examiner en détail vos revenus, dépenses, dettes et actifs.

  • Payer des talons depuis six mois.
  • Déclarations de revenus des deux ou quatre dernières années.
  • États bancaires et comptes d'investissement.
  • Relevés de carte de crédit, documents de prêt et tout avis de recouvrement.
  • Déclarations hypothécaires et actes de propriété.
  • Titres de véhicules et accords de prêt.
  • Documents relatifs aux poursuites ou aux jugements.

Calcul du revenu disponible

Le chapitre 13 vous oblige à utiliser tous vos revenus disponibles pour payer des créanciers chirographaires pendant cinq ans si votre revenu est supérieur à la médiane de l'état, ou trois ans si inférieur. Le revenu disponible est ce qui reste après déduction des frais de subsistance raisonnables et des paiements de la dette garantie nécessaire.

Faites un budget réaliste qui comprend le logement, les services publics, la nourriture, le transport, les frais médicaux et autres nécessités.

Étape 2 : Compléter les conseils de crédit avant le dépôt

Avant de pouvoir déposer une demande de faillite, la loi fédérale exige que vous ayez suivi un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé. Ce cours doit être terminé dans les 180 jours avant de déposer votre pétition. La séance dure généralement une à deux heures et peut être prise en ligne, par téléphone ou en personne.

Une fois le cours terminé, vous recevrez un certificat qui doit être déposé auprès du tribunal de faillite. Gardez ce certificat en sécurité — sans cela, votre cas peut être rejeté. Vous pouvez trouver une liste des agences de conseil en crédit approuvées sur le site Web du Programme des fiduciaires américains.

Étape 3 : Embaucher un avocat en faillite compétent

Bien qu'il soit possible de déposer le chapitre 13 sans avocat (pro se), il est fortement découragé. Le processus implique des formes juridiques complexes, des délais stricts, et des audiences.

  • Évaluer votre admissibilité et déterminer si le chapitre 13 vous convient.
  • Aidez-vous à décider quelles dettes rembourser et comment gérer les biens garantis.
  • Préparer et déposer correctement tous les documents requis.
  • Conseillez-vous sur la façon de protéger vos actifs et maximisez les exemptions.
  • Vous représenter aux audiences et répondre aux objections des créanciers.

Beaucoup d'avocats offrent une consultation initiale gratuite et travaillent sur une base forfaitaire pour les cas du chapitre 13. Assurez-vous de vous renseigner sur leur expérience avec le chapitre 13 et leur connaissance de votre tribunal de faillite local.

Étape 4 : Préparez votre pétition et vos annexes de faillite

Une fois que vous avez votre avocat et tous les documents financiers, la prochaine étape est de préparer la pétition en faillite et les annexes. Ces documents fournissent une image complète de votre vie financière au tribunal et au syndic.

  • Annexe A/B – Biens immobiliers et personnels.
  • Annexe C – Biens exonérés que vous prétendez protéger.
  • Annexe D – Créanciers garantis.
  • Annexe E/F – Créanciers chirographaires (priorité et non-priorité).
  • Annexe I – Votre revenu.
  • Annexe J – Vos dépenses mensuelles.

Vous devrez également déposer une déclaration des affaires financières, un formulaire de test des moyens (si nécessaire) et une proposition de plan au chapitre 13. L'exactitude est essentielle; toute erreur ou omission peut retarder votre cas ou entraîner un renvoi.

Étape 5 : Déposez la pétition et payez les frais de dépôt

Lorsque les documents sont prêts, votre avocat déposera votre requête par voie électronique auprès du tribunal de faillite. Les frais de dépôt pour le chapitre 13 en 2024 est de 313 $, qui peut être payé par versements. Le tribunal attribuera un numéro de cas et un fiduciaire (une personne ou une société nommée pour administrer votre cas).

Une fois la pétition déposée, un séjour automatique entre immédiatement en vigueur. C'est l'une des protections les plus puissantes de la faillite. Le séjour automatique arrête la plupart des actions de recouvrement, y compris:

  • Appels téléphoniques, lettres et poursuites.
  • Garnitures salariales.
  • Procédure de saisie.
  • Repossessions de véhicules.
  • Arrêts d'utilisation.

Le séjour reste en vigueur dans votre cas, bien que les créanciers puissent demander au tribunal de le lever pour des biens précis.

Étape 6 : La réunion des créanciers (341 réunions)

Environ 20 à 50 jours après le dépôt, vous devez assister à une réunion des créanciers, -, également appelé une réunion 341 (après l'article 341 du Code de faillite). La réunion est tenue par votre syndic nommé Chapitre 13. Les créanciers sont invités à assister et poser des questions, bien qu'ils le fassent rarement dans les cas du Chapitre 13.

Lors de la réunion, le syndic vous posera des questions de base sur votre pétition, votre revenu, vos dépenses et votre plan proposé. Vous devrez apporter une pièce d'identité avec photo et une preuve de votre numéro de sécurité sociale.

La réunion n'est pas une audience de tribunal, mais elle se déroule sous serment. Répondez à toutes les questions honnêtement. Votre avocat sera là pour vous guider.

Étape 7 : Audience de confirmation du plan de remboursement

Après la réunion de 341, le tribunal organisera une audience de confirmation pour examiner votre plan proposé au chapitre 13. Les créanciers ont le droit de s'opposer au plan s'ils estiment qu'il ne répond pas aux exigences légales.

  • Le régime ne paie pas l'intégralité des dettes prioritaires (p. ex. impôts, pensions alimentaires pour enfants).
  • Le régime ne fournit pas aux créanciers chirographaires le paiement minimum requis (critère «les meilleurs intérêts des créanciers»).
  • Le régime n'est pas réalisable compte tenu de vos revenus et de vos dépenses.

Si le juge approuve le plan, il devient obligatoire. Si les créanciers s'opposent, votre avocat peut négocier des modifications pour répondre à leurs préoccupations, ou le tribunal peut refuser la confirmation et de rejeter votre cas. Dans certains cas, vous pouvez essayer un plan modifié.

Ce qui arrive si le plan n'est pas confirmé

Si votre plan n'est pas confirmé, vous pouvez le modifier et essayer à nouveau. Si le tribunal refuse finalement la confirmation, votre cas peut être rejeté, et le séjour automatique prend fin. Vous pouvez le déposer de nouveau, mais il y a des délais sur quand vous pouvez déposer à nouveau.

Étape 8 : Verser des paiements et administrer le régime

Une fois confirmé, vous commencez à faire des paiements mensuels au fiduciaire du Chapitre 13. Le syndic distribuera les fonds à vos créanciers selon l'ordre de priorité du plan: dépenses administratives (y compris les honoraires d'avocat et les honoraires de syndic) d'abord, puis les dettes prioritaires, puis les dettes garanties, et enfin les dettes non garanties.

Votre régime peut également vous obliger à envoyer certains paiements directement, comme les paiements hypothécaires en cours ou les paiements de voiture (la méthode de paiement direct de -). Il est crucial de rester à jour sur ces paiements post-pétition ainsi que vos paiements mensuels de régime. Si vous vous retirez, le régime peut échouer.

Étape 9 : Achèvement du plan et décharge

Après avoir effectué avec succès tous les paiements pendant la durée du régime (trois à cinq ans), vous recevrez une libération de la plupart des dettes restantes. La libération est une ordonnance du tribunal qui interdit en permanence aux créanciers de tenter de recouvrer les dettes libérées de vous personnellement.

Toutefois, certaines dettes ne peuvent être liquidées au chapitre 13, notamment :

  • La plupart des prêts étudiants (sauf si vous pouvez prouver une contrainte excessive, ce qui est rare).
  • Certains impôts (p. ex., impôt récent sur le revenu).
  • Pension alimentaire et pension alimentaire.
  • Dettes pour préjudice corporel causées par la conduite en état d'ivresse.
  • Dettes résultant de fraudes ou de préjudices volontaires.

Votre avocat vous expliquera lequel de vos dettes sont remboursables et qui restera.

Défis potentiels et comment les éviter

Le chapitre 13 est un processus exigeant qui exige une discipline.

  • Ne pas rester à jour sur les paiements postérieurs à la pétition – Si vous manquez un paiement hypothécaire ou automobile après avoir déposé, le créancier peut demander au tribunal de lever le séjour et de reprendre possession de la propriété.
  • Dépenses sous-estimées – Si votre budget est trop serré, vous pourriez être incapable de faire les paiements du régime. Travaillez avec votre avocat pour créer un budget réaliste qui couvre tous les coûts de vie nécessaires.
  • Faillance de produire des déclarations de revenus – Le tribunal rejettera votre cas si vous n'avez pas produit les déclarations requises.
  • Modifications du revenu – Si votre revenu diminue en raison de la perte d'emploi ou de la maladie, vous devrez peut-être modifier le régime. Il est possible de demander une modification du régime, mais vous devez agir rapidement.
  • Ne pas communiquer avec le syndic – Répondez rapidement aux demandes de documents du syndic. Les retards peuvent compromettre votre cas.

Vie après le chapitre 13

Une fois que vous recevez votre libération, vous pouvez commencer à reconstruire votre vie financière. La faillite restera sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à sept ans à compter de la date de dépôt (pour le chapitre 13, il est sept ans). Cependant, beaucoup de gens sont en mesure d'obtenir un nouveau crédit dans un ou deux ans en utilisant des cartes de crédit sécurisées, de payer les factures à temps, et de garder la dette faible.

Le chapitre 13 peut également avoir des effets positifs : vous avez sauvé votre maison et votre voiture, réduit votre fardeau total de la dette et acquis de précieuses compétences en matière de budgétisation.

Ressources supplémentaires et liens officiels

Pour plus de détails sur la faillite au chapitre 13, veuillez consulter ces sources faisant autorité :

Foire aux questions sur le chapitre 13 en 2024

Puis-je déposer le chapitre 13 si je possède une entreprise?

Oui, mais votre revenu d'entreprise et vos dettes doivent être inclus dans votre faillite personnelle. Si l'entreprise est une entité juridique distincte (comme une LLC ou une société), vous pourriez avoir besoin de déposer un cas distinct chapitre 11 pour l'entreprise.

Qu'arrive-t-il à mon prêt auto au chapitre 13?

Vous pouvez rattraper les paiements de voiture manqués par votre régime et continuer à effectuer des paiements continus. Dans certains cas, vous pouvez réduire le taux d'intérêt ou le montant dû si la valeur de la voiture est inférieure à la dette (cramdown). Cependant, si le prêt a été pris dans les 910 jours avant le dépôt, l'option de cramdown est limitée.

Dois-je inclure toutes les dettes dans mon plan?

En général, oui. Toutes les dettes doivent être énumérées dans votre pétition, et la plupart seront payées par l'entremise du régime. Cependant, les dettes à long terme comme les prêts hypothécaires ou les prêts auto peuvent être traités séparément — vous devez corriger les arriérés par l'entremise du régime, mais continuez à effectuer des paiements directs continus.

Puis-je modifier mon régime du chapitre 13 si mes circonstances changent?

Oui, vous pouvez demander une modification si vos revenus ou vos dépenses changent considérablement. Le tribunal doit approuver la modification et il doit quand même satisfaire aux exigences légales.

Réflexions finales : Préparation à une présentation réussie du chapitre 13 en 2024

La présentation de la faillite au chapitre 13 n'est pas facile, mais elle peut être une ligne de sauvetage pour ceux qui font face à la saisie, la reprise ou la dette inexploitable. En comprenant chaque étape, en recueillant les bons documents et en travaillant étroitement avec un avocat qualifié, vous pouvez naviguer le processus efficacement.

Les lois sur la faillite et les limites de la dette changent, donc vérifiez toujours les informations les plus récentes provenant de sources officielles. Avec une planification et un engagement prudents, le chapitre 13 peut vous aider à retrouver votre assise financière et à bâtir un avenir plus stable.