Erreurs courantes à éviter lors du dépôt pour le chapitre 13

Le dépôt de la faillite au chapitre 13 est un outil puissant qui peut aider les particuliers à restructurer leurs dettes et à éviter les saisies, mais le processus est complexe et impitoyable. Beaucoup de gens entrent dans une procédure de faillite en espérant un nouveau départ, seulement pour trouver leur cas rejeté ou leur situation financière aggravée par des erreurs évitables. Comprendre les pièges les plus courants et comment les éviter est essentiel pour mener à bien un plan de remboursement au chapitre 13 et atteindre la stabilité financière à long terme.

Le chapitre 13 de la faillite exige un engagement de trois à cinq ans pour un plan de remboursement approuvé par le tribunal. La marge d'erreur est mince. Ci-dessous sont les erreurs les plus fréquentes et les plus conséquentes que les déclarants rencontrent, ainsi que des explications détaillées sur la raison pour laquelle ils se produisent et comment les éviter.

1. Ne pas consulter un procureur de faillite

La loi sur la faillite est complexe, avec des règles procédurales strictes, des délais et des exigences administratives. Un service parajuridique ou un logiciel de « do-it-yourself » peut sembler moins coûteux, mais les erreurs dans les calendriers, les formulaires ou les calculs peuvent entraîner le congédiement, la perte d'exemptions de propriété ou même des allégations de fraude. Un avocat en faillite expérimenté non seulement assure l'exactitude, mais il vous aide également à évaluer si le chapitre 13 est le bon choix par rapport au chapitre 7, chapitre 11, ou d'autres options d'allégement de la dette.

De nombreux déclarants sous-estiment la complexité des exemptions de faillite. Chaque État a son propre ensemble d'exemptions pour protéger des biens comme votre maison, voiture, et les comptes de retraite. Un avocat qui pratique régulièrement dans votre tribunal de faillite local saura quelles exemptions s'appliquent et comment les maximiser. Par exemple, dans certains États, vous ne pouvez pas utiliser les exemptions fédérales; vous devez compter sur la loi d'État.

2. Non-complètement des conseils en matière de crédit

Avant de pouvoir déposer une demande de crédit au chapitre 13, vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un fournisseur agréé. Cette exigence est prescrite par le Code de la faillite (11 U.S.C. § 109(h)). Le cours couvre la budgétisation, la gestion de la dette et les alternatives à la faillite. L'abandon de cette demande – ou la pensée que vous pouvez l'achever plus tard – fera que le tribunal rejette votre cas. Vous devez déposer le certificat d'achèvement auprès du tribunal au moment du dépôt.

Le cours de pré-dépôt doit être terminé dans les 180 jours avant le dépôt. Le cours post-dépôt peut être suivi n'importe quand après le dépôt, mais avant la libération. Vérifier que le fournisseur est approuvé pour les deux cours – certains offrent seulement un. Aussi, garder des copies de vos certificats dans un endroit sûr. Si le tribunal ou le syndic les demande plus tard, vous devrez les produire rapidement.

3. Oublier d'énumérer toutes les dettes et tous les actifs

Votre pétition en faillite exige une divulgation complète et exacte de chaque dette et de chaque actif. Les omissions courantes comprennent les petits prêts personnels d'amis, les factures médicales, les frais d'adhésion, les poursuites judiciaires dans lesquelles vous êtes impliqué ou les biens détenus dans un autre État. Aussi facilement ignorés : les remboursements d'impôt que vous attendez de recevoir, les dépôts de garantie et les intérêts éventuels dans des successions, comme un héritage que vous pourriez recevoir dans les 180 jours suivant la présentation de votre déclaration.

Pour éviter les omissions, rassemblez tous les documents financiers avant de commencer. Cela comprend les relevés bancaires des 6 à 12 derniers mois, les rapports de crédit des trois bureaux, les talons de paye, les déclarations de revenus des deux dernières années, les polices d'assurance, les actes de propriété, les titres de véhicule et tout document de prêt. Faites un renvoi à votre rapport de crédit avec vos dossiers personnels – parfois de vieilles dettes réapparaissent. Si vous trouvez une dette qui n'est pas sur votre rapport de crédit, incluez-la pour être sûr. Le syndic examinera votre dossier de façon approfondie, et toute lacune peut retarder la confirmation ou déclencher une vérification.

4. Ne pas suivre le régime de remboursement

Le chapitre 13 fonctionne selon un calendrier strict. Vous devez commencer à verser des paiements au syndic du chapitre 13 dans les 30 jours suivant le dépôt du régime, même si le tribunal n'a pas encore confirmé le régime. Si vous manquez de paiement, de paiement tardif ou de paiement inférieur au montant requis, vous pouvez demander une modification au régime, mais vous devez déposer une requête auprès du tribunal. Ignorer le problème ne vous aidera pas. Le syndic peut aussi s'opposer à votre régime s'il ne propose pas de payer les créanciers au moins autant qu'il le recevra dans le cadre d'une liquidation au chapitre 7.

Un conseil pratique: configurer les paiements automatiques de votre compte de contrôle au syndic. Beaucoup de syndics offrent un portail en ligne pour les paiements électroniques. Si vous devez payer par la poste, envoyez le paiement plusieurs jours avant de rendre compte des retards de livraison. Gardez un journal de chaque paiement et confirmez le syndic l'enregistre correctement. Si vous manquez un paiement en raison d'une erreur, contactez immédiatement votre avocat—une motion rapide peut parfois rétablir le plan si vous pouvez montrer une bonne cause.

5. Ignorer les revenus et les dépenses

Le plan de remboursement du chapitre 13 est construit autour de votre revenu disponible, ce qui reste après avoir soustrait les dépenses mensuelles autorisées de votre revenu mensuel actuel (CMI). Sous-estimer vos dépenses ou surestimer votre revenu peut conduire à un plan qui est impossible à conserver. Inversement, surestimer les dépenses ou sous-estimer le revenu peut faire objection au syndic ou aux créanciers. Les normes de dépenses du Service interne du revenu (SIR) servent à définir les dépenses admissibles pour des articles comme les aliments, le logement et le transport. Si vos dépenses réelles dépassent ces normes, vous devez les documenter avec soin.

Si vous avez des problèmes de santé chroniques, incluez une estimation mensuelle raisonnable en fonction de vos antécédents médicaux. Si vous êtes un travailleur indépendant, suivez attentivement votre revenu – les fluctuations peuvent rendre le régime difficile à proposer. Certains déclarants profitent de la moyenne de leur revenu au cours des six derniers mois pour obtenir un IMC plus précis. Rappelez-vous que le tribunal s'attend à ce que vous versiez tous vos revenus disponibles au régime pour toute la durée. Si votre revenu augmente, vous devrez peut-être modifier le régime pour en payer plus.

Pièges supplémentaires à surveiller

Au-delà des cinq erreurs courantes ci-dessus, plusieurs autres pièges peuvent dérailler votre cas Chapitre 13. Être conscient d'eux à l'avance vous aidera à rester sur la route.

6. Nouvelle dette contractée sans autorisation du tribunal

Une fois que vous avez déposé pour le chapitre 13, vous ne pouvez pas prendre de nouveau crédit — comme un prêt automobile, une hypothèque, ou même un achat de grande carte de crédit — sans la permission du tribunal de faillite. Le séjour automatique vous protège des créanciers, mais il vous limite également de créer de nouvelles obligations sans le syndic. Si vous avez besoin d'acheter une voiture pour le travail ou de refinancer votre maison, vous devez déposer une requête et obtenir l'approbation du tribunal.

Même en utilisant une carte de crédit pour de petits achats, on pourrait considérer qu'il y a une nouvelle dette si le solde n'est pas remboursé mensuellement. La plus sûre au cours du plan est d'utiliser de l'argent comptant ou une carte de débit pour toutes les transactions.

7. Délais manquants ou absence de dépôt des documents requis

Les dates clés sont les suivantes : la fenêtre de 15 jours après la présentation des documents (bourses de paiement, déclarations de revenus, relevés bancaires), la date limite de 60 jours pour la présentation d'un plan de remboursement et les réunions des créanciers (341 réunions) prévues environ 20 à 50 jours après la présentation. L'absence de délai peut entraîner le congédiement, le report de votre libération ou entraîner des frais supplémentaires. Les tribunaux n'accorderont pas de prolongations à la légère.

Pour rester organisé, utilisez un calendrier numérique avec des rappels établis au moins une semaine avant chaque date limite. Pour les déclarants, marquez les délais sur un calendrier physique et vérifiez-le quotidiennement. Gardez un dossier avec tous les documents que vous devez soumettre, et envoyez-les par courrier certifié ou par le système de dépôt électronique de la cour. Si votre avocat dépose électroniquement, confirmez qu'ils ont tout reçu et soumis. Ne présumez jamais qu'un document a été déposé – suivez-le jusqu'à ce que vous le voyez sur le dossier.

8. Transfert de biens ou d'actifs avant la production

Certains déclarants pensent qu'ils peuvent -protecter des actifs en les donnant aux membres de la famille ou en les vendant pour une valeur bien inférieure à la valeur marchande avant de déposer. C'est un malentendu dangereux. Le syndic de faillite peut annuler les transferts frauduleux effectués dans les deux ans (parfois plus longtemps) avant de déposer. Si vous avez vendu des biens pour moins que sa juste valeur ou avez donné des espèces ou des actifs dans l'intention de les cacher aux créanciers, le syndic peut poursuivre le bénéficiaire pour récupérer les actifs. Cela peut nuire à votre relation avec le bénéficiaire et potentiellement entraîner un refus de libération.

Même les transferts qui semblent innocents – comme le remboursement d'un prêt relatif – peuvent être examinés de près. Si le parent est un créancier, un tel paiement peut être considéré comme un transfert préférentiel, que le syndic peut récupérer. La plus sûre approche est de maintenir vos activités financières normales avant de déposer mais d'éviter les grands cadeaux, les ventes en dessous du marché, ou de rembourser les dettes d'initiés. Si vous avez déjà fait de tels transferts, les divulguer immédiatement à votre avocat; parfois la question peut être traitée par une planification appropriée ou un dépôt retardé.

Mesures proactives pour réussir le cas du chapitre 13

Éviter les erreurs n'est que la moitié de la bataille. Les étapes proactives peuvent augmenter considérablement vos chances de succès de dépôt au chapitre 13 et un nouveau départ financier.

Travailler avec un avocat compétent

Choisir le bon avocat de faillite est la décision la plus importante. Recherchez quelqu'un qui gère un volume élevé de cas du chapitre 13, est familier avec vos procédures de faillite local, et communique clairement. Interrogez plusieurs avocats, demandez leur taux de réussite avec des confirmations de plan, et vérifiez leur passé disciplinaire. Beaucoup offrent des consultations initiales gratuites. Le Federal Trade Commission . comprend des conseils sur la sélection d'un avocat, y compris des questions à poser avant d'embaucher.

Pendant la consultation, demandez-vous spécifiquement comment ils traitent les modifications de plan et les objections de fiduciaire. Un bon avocat vous guidera à travers un budget réaliste et expliquer comment le plan interagit avec vos dettes spécifiques, tels que les arriérés hypothécaires, les prêts étudiants, et les dettes fiscales. Si un avocat fait des promesses sur l'exécution de dettes non-déchargeables, soyez prudent.

Prenez le cours de conseil en crédit sérieusement

Le cours peut vous aider à voir votre situation financière plus clairement et peut vous alerter aux alternatives que vous n'avez pas envisagées. Certains déclarants découvrent qu'un plan de gestion de la dette par l'intermédiaire d'un organisme sans but lucratif pourrait fonctionner sans faillite. Même si vous continuez, les compétences en matière de budgétisation que vous apprenez vous aideront à respecter votre plan de remboursement et à reconstruire après la libération.

Après avoir terminé le cours, revoyez le matériel une fois votre plan confirmé. Utilisez les outils de budgétisation fournis pour suivre vos dépenses mensuelles. Beaucoup de déclarants ont constaté que la discipline qu'ils ont apprise dans le cours contribue directement à compléter le plan à temps. Le cours de formation après le dépôt des débiteurs peut également fournir des stratégies pour la reconstruction du crédit, qui est crucial après la libération.

Soyez honnête et transparent

Lorsque vous inscrivez des dettes, incluez même celles que vous avez l'intention de payer (par exemple, un prêt étudiant ou une dette à un parent). Lorsque vous inscrivez des actifs, n'oubliez pas les petits articles comme des bijoux, des caméras ou des appareils électroniques qui peuvent être exemptés mais doivent être divulgués. Fournissez rapidement au syndic tous les documents demandés. Si vous faites une erreur dans votre dépôt initial, votre avocat peut déposer une modification. L'honnêteté crée une confiance avec le syndic et le tribunal, ce qui peut rendre votre cas plus lisse et augmenter la probabilité de confirmation du plan.

Rappelez-vous, le travail du syndic est d'assurer l'équité à vous et à vos créanciers. Si vous cachez des actifs, vous portez préjudice à votre propre affaire plus que vos créanciers. Les administrateurs ont de larges pouvoirs d'enquête, y compris la possibilité de faire comparaître des dossiers bancaires, des dossiers immobiliers, et même d'interviewer vos amis et votre famille.

Créer un plan de remboursement réaliste

Votre régime du chapitre 13 doit proposer des paiements que vous pouvez réellement vous permettre pour trois à cinq ans. Utilisez votre budget post-dépôt pour déterminer un montant réalisable. Soyez prudent: il est préférable de proposer un paiement plus bas que vous pouvez faire confortablement, puis payez tôt si vous avez un revenu supplémentaire, que de proposer un montant impossible et défaut de paiement plus tard. Le régime doit également satisfaire les meilleurs intérêts des créanciers - test (les créanciers reçoivent au moins ce qu'ils pourraient dans le chapitre 7) et l'exigence de bonne foi -.

Pour calculer le revenu disponible, inclure des indemnités pour les dépenses irrégulières comme l'assurance automobile payé trimestriellement, cadeaux de vacances, et économies d'urgence. Certains déclarants oublient qu'ils devront payer leurs honoraires d'avocats par le biais du régime, qui réduit le revenu disponible. Facteur que dans le début. Si vous anticipez des changements, comme un enfant qui quitte pour l'université ou une réduction prévue des heures de travail, discutez-en avec votre avocat avant de déposer. Un plan qui tient compte des changements futurs est plus susceptible de réussir.

Restez organisé et conservez des dossiers

Tout au long du processus du chapitre 13, vous devrez suivre le revenu, les dépenses, les déclarations de revenus, les talons de paye et la correspondance avec le syndic. Conservez un fichier dédié (papier ou numérique) pour tous les documents liés à la faillite. Notez la date à laquelle chaque paiement est fait au syndic et confirme qu'il est reçu. Si vous avez des questions sur une politique de syndic concernant les paiements directs ou la saisie-arrêt de salaire, demandez-le immédiatement.

Si votre situation financière change, documentez tout — envoyez des courriels de votre employeur sur la réduction des heures, des factures médicales ou la preuve de dépenses imprévues. Ces dossiers seront essentiels si vous devez modifier votre régime.

Conclusion

Le dépôt de la faillite au chapitre 13 n'est pas un échec, c'est une stratégie juridique pour recouvrer le contrôle de la dette écrasante. Mais cela exige de la préparation, de l'honnêteté et des conseils professionnels. En évitant les erreurs courantes décrites ci-dessus – en particulier le traitement du processus sans avocat, en faisant abstraction des conseils obligatoires, en omettant d'énumérer toutes les dettes et tous les actifs, en ignorant la conformité au plan et en présentant de façon erronée les revenus – vous vous donnez la meilleure chance de terminer le plan et de recevoir une décharge.