Dépôt pour le chapitre 13 La faillite à titre de propriétaire de petite entreprise

Dépôt pour le chapitre 13 La faillite à titre de propriétaire de petite entreprise

Les propriétaires de petites entreprises confrontés à des difficultés financières se sentent souvent pris au piège entre l'endettement croissant et la nécessité de maintenir leurs opérations à flot. Le chapitre 13 de la faillite offre une voie fondamentalement différente de la liquidation.Au lieu de fermer et de vendre des actifs, il vous permet de restructurer vos dettes tout en conservant la propriété de votre entreprise.

Le chapitre 13 est communément appelé une faillite --réorganisation, car il vous oblige à proposer un plan de remboursement approuvé par le tribunal de trois à cinq ans. Pendant ce temps, vos créanciers ne peuvent pas saisir votre propriété ou fermer votre entreprise. L'objectif est d'utiliser votre revenu continu pour rembourser progressivement les dettes, souvent à des montants réduits, tandis que le séjour automatique stoppe la saisie, la reprise et la collecte des poursuites.

La différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13 pour les propriétaires d'entreprise

Beaucoup d'entrepreneurs supposent que la faillite signifie une liquidation immédiate, mais les chapitres 7 et 13 servent à des fins très différentes. Le chapitre 7 est une faillite de liquidation directe. Vos actifs non exonérés sont vendus par un syndic, et le produit est versé aux créanciers. La plupart des dettes restantes sont libérées, mais vous perdez généralement votre entreprise à moins qu'elle n'ait aucune valeur ou que les actions ne soient exonérées.

Le chapitre 13, par contre, vous permet de conserver vos actifs, y compris votre entreprise, tant que vous effectuez des paiements en temps opportun en vertu du régime. Vous n'avez pas à remettre de biens au syndic; vous payez plutôt une partie de votre revenu disponible au syndic, qui les distribue ensuite aux créanciers. Cette option n'est offerte qu'aux particuliers dont le revenu est régulier, mais si vous exploitez un régime à titre de propriétaire unique ou par l'entremise d'une LLC à un seul membre, vous pouvez être admissible.

Une autre différence majeure est le traitement des dettes garanties. Au chapitre 7, vous devez soit céder une garantie ou réaffirmer la dette. Au chapitre 13, vous pouvez guérir les défauts de paiement au fil du temps, par exemple, rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture manqués. Cette fonctionnalité est particulièrement précieuse pour les propriétaires d'entreprise qui utilisent des actifs personnels comme garantie pour les prêts commerciaux.

Exigences d'admissibilité pour le chapitre 13

Le code n'impose pas à tous les propriétaires de petites entreprises les limites et les critères qui doivent être respectés.

Revenus requis

Pour un propriétaire d'entreprise, cela signifie que votre revenu personnel de l'entreprise doit être suffisant pour financer un plan de remboursement. Si votre revenu fluctue de façon saisonnière, vous pouvez toujours être admissible tant que vous pouvez afficher une moyenne stable. Le tribunal considérera également tout revenu régulier d'un conjoint ou d'autres sources.

Limites de la dette

Les limites de la dette au chapitre 13 sont périodiquement ajustées pour tenir compte de l'inflation.

• Les dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, factures médicales) doivent être inférieures à 2 750 000 $.
• Les dettes garanties (hypothèques, prêts pour automobile, prêts pour l'équipement) doivent être inférieures à 1 395 875 $.

Si vos dettes dépassent ces montants, vous ne pouvez pas utiliser le chapitre 13. Cependant, vous pouvez toujours être en mesure de déposer une faillite personnelle au chapitre 11, qui n'a pas de plafond de dette, mais implique des procédures plus complexes et des coûts plus élevés.

Dépôts de faillite antérieurs

Vous ne pouvez pas déposer le chapitre 13 si vous avez reçu une libération en vertu des chapitres 7, 11 ou 12 au cours des quatre années précédentes, ou du chapitre 13 au cours des deux années précédentes. De plus, vous ne pouvez pas déposer si une faillite antérieure a été rejetée pour défaut volontaire de comparaître ou de se conformer aux ordonnances du tribunal.

Faisabilité d'un régime de remboursement

Le tribunal doit approuver votre régime proposé. Cela signifie que votre revenu disponible doit être suffisant pour couvrir les paiements du régime après avoir pris en compte des dépenses raisonnables de vie et d'affaires. Le syndic examinera votre budget pour s'assurer qu'il est réaliste.

Le régime de remboursement du chapitre 13 : comment il fonctionne

Le cœur de tout cas au chapitre 13 est le plan de remboursement. Il s'agit d'une proposition détaillée qui précise le montant que vous paierez chaque mois, quels créanciers reçoivent le paiement, et la durée du plan.

Classement des créances

Les dettes sont divisées en trois catégories au sein d'un régime du chapitre 13 :

• Priorité des dettes[ : Ces dettes doivent être payées intégralement.Elles comprennent la plupart des obligations fiscales, des pensions alimentaires pour enfants, des pensions alimentaires et certains salaires dus aux employés.
• Dettes garanties : Si vous voulez conserver la garantie (p. ex., un camion de livraison ou un bâtiment commercial), vous devez continuer à effectuer des paiements réguliers plus de corriger les arriérés sur la durée du régime. Vous pouvez également utiliser la disposition de -cramdown pour réduire le solde garanti à la valeur courante de la garantie pour certains types de prêts.
• Les dettes non garanties: Les soldes de cartes de crédit, les factures médicales, les lignes de crédit et les garanties personnelles appartiennent souvent à ce groupe. Vous pouvez ne payer qu'un pourcentage de ces dettes, en fonction de votre revenu disponible.

Durée du plan

Si votre revenu mensuel moyen au cours des six mois précédant le dépôt est inférieur à la médiane pour votre État, le régime s'étend sur trois ans. Si votre revenu est supérieur à la médiane, vous devez proposer un régime de cinq ans. Le tribunal peut prolonger ou raccourcir la période en fonction de votre situation.

Paiements au syndic

Vous ne payez pas directement les créanciers. Vous envoyez plutôt un paiement mensuel au syndic du chapitre 13, qui le distribue ensuite selon le régime. Le syndic déduit également un petit frais d'administration.

Étapes clés de la production du chapitre 13 à titre de propriétaire d'entreprise

Le dépôt d'une affaire au titre du chapitre 13 comporte une série d'étapes juridiques et procédurales. Voici un aperçu étape par étape :

1. Consultation préalable au dépôt d'un dossier avec un procureur

La faillite est très procédurale, surtout pour les propriétaires d'entreprise. Vous devez travailler avec un avocat qui comprend à la fois les règles de finance d'entreprise et de faillite. Ils vous aideront à évaluer l'admissibilité, recueillir des documents, et de décider si le chapitre 13 est votre meilleure option.

2. Collecte de documents

Vous avez besoin d'un ensemble complet de documents financiers : déclarations de revenus pour les deux à quatre dernières années, états de profits et pertes, bilans, états bancaires, talons de paie, contrats de prêt, contrats de location, et une liste de tous les créanciers et les montants dus.

3. Conseils en matière de crédit

Avant de déposer votre demande, vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé dans les 180 jours précédant la demande.

4. Dépôt de la pétition

Votre avocat déposera la demande de faillite, les horaires, et le plan de remboursement proposé auprès du tribunal de faillite dans le district où vous vivez ou faites des affaires. Le dépôt déclenche le séjour automatique, qui arrête immédiatement la plupart des actions de recouvrement, saisies et poursuites.

5. Réunion des créanciers (341 réunions)

Environ 30-45 jours après la production, vous et votre avocat rencontrez le syndic du chapitre 13 et tous les créanciers qui apparaissent. Le syndic va vous demander quelle est votre situation financière, votre plan et votre budget.

6. Confirmation du plan d'audience

Après la réunion, le tribunal organise une audience de confirmation. Le juge examine le plan pour s'assurer qu'il répond aux exigences légales et est réalisable. Les créanciers peuvent s'opposer à la confirmation. Si tout est en ordre, le tribunal confirme le plan, le rendant contraignant pour toutes les parties.

7. Versement des paiements

Une fois confirmé, vous commencez à effectuer des paiements mensuels au syndic. Ces paiements doivent être effectués à temps pour toute la durée du régime.

8. Décharge

Après avoir effectué tous les paiements du régime, le tribunal délivre une décharge de toute dette qui reste à régler. La plupart des dettes non garanties sont effacées à ce stade, vous donnant un nouveau départ financier.

Comment le chapitre 13 affecte votre petite entreprise

Le chapitre 13 peut vous permettre de maintenir votre entreprise en activité, mais il y a des implications importantes.

Protection automatique de séjour

Immédiatement après le dépôt, un séjour automatique entre en vigueur. Cela arrête les saisies sur les biens d'affaires, les reprises d'équipement, les arrêts de services publics et le harcèlement par les collecteurs de créances. Il reste également des poursuites de fournisseurs ou de clients.

Poursuite des opérations commerciales

Vous pouvez continuer à gérer votre entreprise comme une entreprise individuelle. Tout revenu que vous gagnez de l'entreprise entre dans votre budget personnel, et vous devez payer le montant requis dans le régime. Si vous avez une entité juridique distincte (une LLC ou une société), l'entité elle-même n'est pas le débiteur; vous déposez personnellement. Cependant, vous pouvez toujours utiliser des comptes bancaires d'entreprise aussi longtemps que la déclaration est transparente.

Impact sur la dette des entreprises

Les dettes commerciales que vous avez personnellement garanties sont incluses dans la faillite. Cela inclut la plupart des prêts aux petites entreprises, les cartes de crédit utilisées pour les affaires et les garanties de location. Grâce au régime, vous pouvez les rembourser à des montants réduits. Les dettes qui sont uniquement l'obligation de la LLC (sans votre garantie) ne sont pas affectées, mais la LLC peut être encore responsable.

Considérations fiscales

Les dettes fiscales prioritaires (p. ex., les impôts sur le revenu des dernières années) doivent être payées intégralement pendant le régime. Les dettes fiscales plus anciennes qui répondent à certains critères peuvent être payées en partie et libérées. Cependant, les déclarations de revenus pour au moins les quatre dernières années doivent être produites avant de faire faillite. L'IRS suit des règles spécifiques pour la faillite; consultez un professionnel de l'impôt. Vous pouvez trouver des conseils sur la page de faillite IRS.

Avantages et inconvénients du chapitre 13 pour les propriétaires d'entreprise

Avantages

• Gardez votre entreprise opérationnelle – Pas de liquidation, pas de vente forcée d'équipement ou d'inventaire.
• Prescriptions et reprises de la plupart des paiements – Vous pouvez rattraper les paiements manqués au fil du temps.
• Rembourser les dettes à un montant réduit – Les créanciers chirographaires ne peuvent recevoir qu'une fraction de ce qui est dû.
• Cure de défaut sur les actifs personnels – Protégez votre maison ou véhicule utilisé comme garantie pour les prêts aux entreprises.
• Possible de se défaire des dettes restantes après l'achèvement du plan – Une ardoise propre pour les obligations personnelles et commerciales.
• Aucune liquidation d'actifs non exonérés – Contrairement au chapitre 7, vous gardez tout.

Inconvénients

• Long délai de remboursement – Trois à cinq ans de budgétisation stricte et de paiements en temps opportun.
• Requiert un revenu cohérent – Si votre revenu d'entreprise diminue, vous pourriez avoir du mal à faire des paiements.
• Effet négatif sur les cotes de crédit – Un chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
• Frais juridiques et administratifs[ – Les honoraires d'avocat, les frais de cour, les honoraires de syndic et les frais de counseling en crédit s'additionnent.
• Aucun crédit futur sans autorisation – Vous ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes de 2 400 $ ou plus sans autorisation judiciaire pendant le régime.
• Montants de la dette limitée – Si vos dettes dépassent les plafonds légaux, vous ne pouvez pas utiliser le chapitre 13.

Solutions de rechange au chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 n'est pas la seule option pour les propriétaires de petites entreprises en difficulté. Avant de déposer, explorez ces solutions de rechange :

Négociation et règlement de la dette

Vous pouvez peut-être négocier directement avec les créanciers pour obtenir des paiements réduits, des taux d'intérêt plus bas ou des conditions de paiement prolongées. Cela évite un dépôt de faillite, mais nécessite une bonne foi et souvent un paiement forfaitaire.

Restructuration des entreprises en dehors de la Cour

Pour les entreprises organisées en tant qu'entités distinctes, la restructuration extrajudiciaire peut être une option, qui consiste à travailler avec les principaux créanciers pour modifier les conditions de prêt, convertir la dette en capitaux propres ou trouver de nouveaux investisseurs.

Chapitre 11 Faillite (Réorganisation de la petite entreprise)

Si vos dettes dépassent les limites du chapitre 13 ou si vous exploitez une société, Le chapitre 11 peut être approprié.La Loi sur la réorganisation des petites entreprises (LRTB) a introduit le sous-chapitre V du chapitre 11, qui simplifie le processus pour les débiteurs de moins de 7,5 millions de dollars.Elle permet à l'entreprise de continuer à fonctionner tout en proposant un plan de réorganisation.

La faillite des consommateurs (chapitre 7)

Si vous êtes prêt à fermer votre entreprise et liquider des actifs, le chapitre 7 peut être approprié. Il fournit une décharge plus rapide (4-6 mois) mais vous perdez des actifs commerciaux non exemptés. Ce n'est pas un bon choix si vous voulez garder votre entreprise en vie.

Conseil en crédit et budgétisation

Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif peuvent vous aider à mettre en place un plan de gestion de la dette pour les dettes personnelles. Cela ne concerne pas les tribunaux, mais peut réduire les taux d'intérêt et consolider les paiements.

Travailler avec des professionnels : votre équipe de soutien

La navigation réussie du chapitre 13 nécessite une équipe. Ne tentez pas cela seul.

Avocat en faillite

Votre avocat gère tous les dossiers judiciaires, vous représente lors des audiences, et structure le plan de remboursement. Ils assurent le respect des délais et répondent aux objections des créanciers ou du syndic. Choisissez un avocat avec l'expérience dans la faillite d'entreprise, pas seulement des cas de consommation.

Comptable public agréé (CPA) ou professionnel de la fiscalité

Un CPA peut vous aider à organiser des dossiers financiers, à projeter le revenu disponible et à régler les problèmes fiscaux.De nombreux cas relevant du chapitre 13 échouent parce que le débiteur sous-estime son obligation fiscale ou ne produit pas de déclarations antérieures.IRS fournit des renseignements sur la faillite et la dette fiscale que vous devriez examiner avec votre comptable.

Chapitre 13 Fiduciaire

Le syndic est nommé par le tribunal pour superviser votre dossier. Bien que le syndic travaille pour les créanciers, ils vous assurent également de respecter le plan.

Conseiller financier

Après avoir déposé, vous pouvez bénéficier d'un conseiller financier pour créer un budget, gérer les flux de trésorerie et reconstruire le crédit. Certaines agences de conseil de crédit offrent une éducation post-faillite.

Conclusion

Le chapitre 13 offre aux propriétaires de petites entreprises une ligne de survie lorsque les dettes deviennent inexploitables. En vous permettant de réorganiser plutôt que de liquider, il préserve votre entreprise, protège les biens personnels, et vous donne le temps de rétablir la santé financière. Les compromis sont importants: années de paiements stricts, impact crédit et coûts juridiques.

Si vous envisagez de consulter un avocat en faillite qualifié et de revoir vos finances avec un comptable de confiance. Évaluer toutes les alternatives, y compris le règlement de dettes, chapitre 11, ou de conseil en crédit. Avec la bonne orientation professionnelle et un plan réaliste, vous pouvez naviguer en faillite et émerger avec votre entreprise intacte et une base renouvelée pour la croissance. Le site US Courts fournit des informations officielles supplémentaires sur le processus du chapitre 13.