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Délais entre les dépôts de faillite

Le Code fédéral sur la faillite établit des délais d'attente obligatoires entre les dépôts successifs de faillite. Ces intervalles visent à empêcher les débiteurs d'obtenir des congés répétés sans démontrer de besoin financier réel. Le délai d'attente spécifique dépend du chapitre sous lequel vous avez déposé précédemment et du chapitre que vous comptez déposer suivant.

Chapitre 7 du chapitre 7 : Écart de huit ans

Si vous avez reçu une décharge en vertu du chapitre 7, vous devez attendre huit ans à compter de la date de la production avant de pouvoir déposer un autre cas au chapitre 7 et recevoir une seconde décharge. Cette période est mesurée à partir de la date de dépôt de l'affaire antérieure, et non de la date de libération.

Chapitre 13 du chapitre 13 : Écart de deux ans

Après une libération au chapitre 13, le débiteur doit attendre deux ans avant de déposer un autre cas au chapitre 13 et de recevoir une libération. Toutefois, si l'affaire antérieure au chapitre 13 a été rejetée (non libérée), le délai d'attente est plus court et souvent pas un obstacle, mais d'autres questions peuvent se poser.

Chapitre 7 du chapitre 13 : Écart de quatre ans

Si votre faillite antérieure était une libération au chapitre 7, vous pouvez déposer une affaire au chapitre 13 quatre ans après la date de dépôt au chapitre 7. Cela permet au débiteur d'utiliser le chapitre 13 pour régler les dettes non couvertes par la libération au chapitre 7, comme certaines obligations fiscales ou obligations de soutien interne.

Chapitre 13 du chapitre 7 : Écart de six ans

Après avoir reçu une libération au chapitre 13, vous devez attendre six ans avant de déposer le chapitre 7 pour obtenir une libération. Toutefois, le tribunal peut renoncer à cette période d'attente si vous avez payé au moins 70 % de vos créances non garanties dans le régime précédent du chapitre 13 et que le régime a été proposé de bonne foi.

Ces délais sont codifiés en vertu 11 U.S.C. § 727(a)(8) et § 1328(f). Le dépôt d'une affaire qui ne respecte pas ces restrictions sera généralement rejeté, et le sursis automatique peut être limité ou ne pas s'appliquer du tout.

Incidence d'une décharge précédente de faillite

Une libération de faillite éteint définitivement la responsabilité personnelle de la plupart des dettes énumérées dans le cas précédent. Lorsque vous déposez de nouveau ces dettes demeurent libérées et ne peuvent pas être réexonérées. Cela signifie qu'un deuxième dépôt ne peut traiter que des dettes contractées après la libération préalable, des dettes qui n'ont pas été résilies dans le cas précédent, ou des dettes qui ont été contractées après le dépôt précédent mais avant le nouveau dépôt.

Dettes qui survivent à une décharge antérieure

Certaines dettes ne peuvent être liquidées dans aucune faillite, y compris la plupart des prêts étudiants, les impôts récents, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et les dettes découlant de fraudes ou de délits intentionnels. Le dépôt de plusieurs fois n'efface pas ces obligations. Les tribunaux examineront si le débiteur utilise des dépôts en série pour retarder le recouvrement des dettes non exigibles.

Dettes contractées après le dépôt antérieur

Si vous avez fait faillite, reçu une libération et contracté de nouvelles dettes par carte de crédit, des factures médicales ou d'autres obligations après, une faillite subséquente peut régler ces nouvelles dettes, pourvu que les délais d'attente soient respectés. Toutefois, le syndic et le tribunal examineront si les nouvelles dettes ont été contractées de bonne foi ou si le débiteur a contracté un emprunt excessif en prévision d'un autre dépôt.

Le séjour automatique et les dépôts multiples

Le sursis automatique est l'une des protections les plus puissantes de la faillite. Après dépôt, il arrête immédiatement la plupart des efforts de recouvrement, poursuites, saisie-arrêts de salaire, et procédures de saisie-arrêt.

Présomption de mauvaise foi après plusieurs dépôts

Si vous avez eu un ou plusieurs cas de faillite rejetés au cours des 12 mois précédents, le sursis automatique dans une nouvelle affaire peut être limité. En vertu 11 U.S.C. § 362(c)(3), si une affaire antérieure a été rejetée au cours de l'année précédente, le sursis automatique prend fin après 30 jours, à moins que vous ne puissiez démontrer que le nouveau dépôt a été fait de bonne foi. Si vous avez eu deux ou plusieurs cas rejetés au cours de l'année précédente, le sursis automatique n'entre pas du tout en vigueur (sauf dans des circonstances limitées) à moins que vous ne déposez une requête pour la prolonger.

Conséquences d'un séjour limité

Sans un séjour automatique complet, les créanciers peuvent reprendre les activités de recouvrement immédiatement. Cela peut conduire à la saisie, la reprise ou la saisie salariale même pendant que votre cas de faillite est en cours. Les débiteurs avec plusieurs licenciements récents trouvent souvent que le dépôt à nouveau fournit peu de soulagement pratique.

Examen des motifs : éviter les dépôts de fausses confessions

Les tribunaux de faillite ont le pouvoir de rejeter une affaire si le débiteur a déposé de mauvaise foi. Les indicateurs de mauvaise foi comprennent le dépôt de la demande uniquement pour retarder la saisie sans avoir l'intention de terminer un plan de remboursement, le dépôt de la demande à plusieurs reprises sans changements importants dans la situation financière ou le dépôt pour protéger les biens de l'exécution tout en acquérant une nouvelle dette.

Rejet avec préjugé

Dans des cas extrêmes, le tribunal peut rejeter une affaire avec préjudice, en empêchant le débiteur de déposer une autre faillite pour une période déterminée — souvent de 180 jours à 2 ans. Cette pénalité est réservée pour abus flagrants, comme le dépôt de requêtes multiples dans différents districts ou le défaut de fournir des informations financières exactes.

Le rôle du fiduciaire américain

Si vous déposez plusieurs faillites dans un court délai, attendez-vous à un examen approfondi de votre revenu, de vos dépenses, de vos dettes et de votre comportement avant le dépôt. Le syndic peut demander le congédiement, refuser la libération ou recommander des sanctions. Les débiteurs ayant un historique de dépôt devraient être prêts à présenter des preuves claires que le nouveau cas est déposé de bonne foi et que les circonstances ont changé depuis le dépôt précédent.

Conséquences juridiques des dépôts multiples

Au-delà des limitations de séjour automatiques et de l'examen de mauvaise foi, les dépôts de faillite répétés ont plusieurs conséquences juridiques qui peuvent affecter votre réhabilitation financière.

  • Intensification de l'examen judiciaire : Les administrateurs et les juges examineront vos revenus et vos dépenses de plus près, exigeant souvent des documents et des audiences supplémentaires.
  • Renonciation ou refus de libération:[ Comme il a été mentionné, le tribunal peut rejeter votre cause ou refuser une libération s'il constate un abus ou un manquement à des délais d'attente.
  • Perte de certaines protections contre la faillite :[ Après plusieurs licenciements, le sursis automatique peut ne pas être demandé, et vous ne pouvez pas être admissible à un nouveau départ dans une déclaration ultérieure.
  • Les accusations de fraude ou d'abus :[ Le fait de faire faillite pour s'acquitter de dettes qui ont été frauduleusement contractées ou pour dissimuler des biens peut entraîner des renvois criminels, des amendes ou une perte de librabilité.
  • Rapport de désistement au crédit :[ Chaque déclaration de faillite demeure sur votre déclaration de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 ans.

De plus, si vous déposez une affaire au chapitre 13 et que vous la convertissez au chapitre 7 (ou vice versa), les règles relatives au calendrier s'appliquent en fonction de la date de dépôt initiale. Par exemple, la conversion du chapitre 13 au chapitre 7 dans le délai de quatre ans suivant une décharge antérieure au chapitre 7 peut entraîner un refus de décharge.

Chapitre 7 c. Chapitre 13 : Considérations stratégiques

Le chapitre 7 offre une libération plus rapide mais exige un critère strict de moyens et ne permet pas de rattraper les dettes garanties en souffrance. Le chapitre 13 vous permet de payer des arriérés de plus de 3 à 5 ans et peut libérer des dettes que le chapitre 7 ne peut pas, comme certaines obligations fiscales.

Utiliser le chapitre 13 après un chapitre précédent 7

Si vous avez déjà reçu une décharge du chapitre 7, mais que vous êtes toujours confronté à une saisie ou à une remise en possession de véhicules, un chapitre 13 déposé après l'écart de quatre ans peut arrêter la saisie et vous permettre de rembourser les arriérés. Cette stratégie est courante, mais les débiteurs doivent démontrer un revenu régulier et la capacité de financer un régime.

Conversion entre les chapitres

Les débiteurs déposent parfois le chapitre 13 et se convertissent ensuite au chapitre 7 s'ils ne peuvent pas maintenir le régime. Cependant, la conversion ne réinitialise pas le délai d'attente pour une décharge. Si vous avez converti une affaire antérieure, la date pertinente demeure la date de dépôt originale. Par exemple, si vous avez déposé le chapitre 13 il y a trois ans et que vous avez converti au chapitre 7 il y a deux ans, vous avez reçu une décharge du chapitre 7 il y a deux ans.

Solutions de rechange au dépôt à nouveau

Avant de s'engager dans une deuxième ou une troisième faillite, explorez toutes les solutions de rechange. Beaucoup de débiteurs déposent plusieurs fois parce qu'ils continuent de lutter contre les mêmes problèmes sous-jacents – un revenu insuffisant, des dépenses excessives ou des crises médicales.

Règlement ou négociation de la dette

Les créanciers peuvent convenir de régler des dettes de moins de la totalité du montant si vous pouvez démontrer la difficulté. Le règlement évite l'incidence de crédit d'une faillite et préserve la capacité de déposer plus tard si nécessaire.

Plans de counselling et de gestion de la dette

Les agences de conseil en crédit sans but lucratif offrent des plans de gestion de la dette (PMO).Dans le cadre d'un PMO, vous effectuez un paiement consolidé à l'agence, qui distribue des fonds aux créanciers. Les PMO baissent généralement les taux d'intérêt, mais vous obligent à fermer des comptes de crédit.

Modification ou abstention du prêt

Si la dette hypothécaire est le principal problème, une modification de prêt par l'entremise de votre prêteur peut être plus efficace qu'une faillite répétée. Beaucoup de prêteurs préfèrent modifier le coût et l'incertitude de la saisie.

Accords hors cour avec les créanciers

La négociation directe avec les créanciers pour des paiements réduits ou des délais prolongés peut fonctionner, surtout si vous avez une somme forfaitaire à offrir. Bien que les créanciers ne soient pas obligés de négocier, beaucoup accepteront un paiement partiel plutôt que de risquer un dépôt de faillite qui libère la dette entièrement (si elle est liquidable).

Considérations spécifiques à l'État

La loi sur la faillite est fédérale, mais la loi des États régit de nombreux aspects cruciaux, y compris les exemptions et le traitement de certains biens. Pour les déclarants en série, les choix d'exemption peuvent être compliqués. Si vous passez d'un État à un autre entre les dépôts, la loi d'exemption applicable peut changer.

Plafonds d'exemption pour les propriétaires

Le Congrès a plafonné l'exemption pour les maisons à 170 350 $ (au début de 2025) pour les affaires déposées dans les 1 215 jours suivant le déménagement d'un débiteur d'un autre État. Si vous déposez plusieurs fois et changez de résidence, le plafond peut s'appliquer, limitant les capitaux propres que vous pouvez protéger.

Planification de l'exemption pour les déclarants en série

Si vous avez fait faillite dans un État avec de généreuses exemptions et que vous avez ensuite déménagé dans un État avec des exemptions moins élevées, le plafond peut réduire la valeur des biens que vous pouvez protéger. Les tribunaux peuvent également examiner les transferts d'actifs destinés à maximiser les exemptions juste avant un deuxième dépôt.

Documenter vos changements financiers

Lorsque vous déposez plusieurs faillites, il est essentiel de fournir des documents détaillés sur votre situation financière entre les cas. Les syndics voudront voir que votre situation a changé de façon significative depuis la dernière déclaration. Par exemple, si vous avez déposé une déclaration il y a cinq ans et que vous avez depuis subi une perte d'emploi, un divorce ou un événement médical majeur, ces changements appuient un dépôt de bonne foi.

Que préparer

  • Déclarations d'impôt pour les quatre années précédentes
  • Chutes de paye et preuve du revenu courant
  • Liste détaillée des dettes contractées après la libération préalable
  • Preuve de tout événement qui a aggravé vos finances (avis de licenciement, factures médicales, décret de divorce)
  • Une explication écrite de la raison pour laquelle votre situation financière n'est pas la même que celle d'avant

Si vous ne documentez pas les changements, vous pouvez être renvoyé faute de bonne foi, surtout si vos revenus et vos dépenses sont semblables à ceux de l'affaire précédente.

Comment se préparer à une deuxième faillite

Rencontrer une agence de conseil en crédit

Avant de faire faillite, vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme approuvé par le gouvernement. Pour un deuxième dépôt, cette exigence demeure la même. Prenez le cours au sérieux et obtenez le certificat. L'organisme peut également identifier des solutions de rechange possibles à la faillite.

Recueillir tous les documents juridiques des affaires antérieures

Vous devez divulguer les cas antérieurs dans votre nouvelle pétition. Le défaut d'énumérer une faillite antérieure peut être considéré comme un parjure. Le tribunal et le syndic compareront le nouveau cas à ceux qui ont été signalés pour détecter les abus.

Obtenir une consultation gratuite avec un procureur de la faillite

Étant donné la complexité de plusieurs dépôts, la représentation pro se est fortement découragée. Un avocat expérimenté peut évaluer les délais d'attente, les questions d'exemption, et la probabilité de libération. Beaucoup d'avocats offrent des consultations initiales gratuites. Utilisez cette réunion pour examiner toute votre histoire et décider si la faillite est la meilleure option – ou si les alternatives ont plus de sens.

Déposez une motion pour prolonger le séjour automatique (si nécessaire)

Si vous avez eu deux ou plusieurs cas rejetés au cours de l'année précédente, le sursis ne s'appliquera pas automatiquement. Votre avocat peut déposer une requête pour prolonger le sursis dans les 30 jours suivant le dépôt. Le tribunal tiendra une audience et décidera en fonction de la bonne foi et de la probabilité de succès.

Foire aux questions

Puis-je faire faillite deux fois la même année?

Techniquement oui, mais il est très difficile d'obtenir une exonération. Si vous déposez un deuxième chapitre 7 dans un délai de huit ans, vous ne recevrez pas de libération. Si vous déposez un chapitre 13 dans un délai de quatre ans à compter d'une libération au chapitre 7, le congé antérieur bloque la libération des dettes énumérées dans le premier cas. De plus, le séjour automatique peut être sévèrement limité.

Est-ce que déposer une seconde faillite efface la première faillite de mon rapport de crédit?

Non. Chaque faillite figure séparément sur votre rapport de crédit. Un chapitre 7 reste pendant 10 ans à compter de la date de dépôt; un chapitre 13 demeure pendant 7 ans. Plusieurs dépôts ajoutent des entrées négatives supplémentaires, ce qui a pour effet d'aggraver votre cote de crédit pendant plus d'une décennie.

Puis-je déposer le chapitre 7 si j'ai déjà déposé le chapitre 13 et payé 100 % de mes dettes?

Si vous avez reçu une libération au chapitre 13 après avoir payé 100 % de vos dettes, le délai d'attente de six ans pour une libération au chapitre 7 peut être annulé à la discrétion du tribunal. Toutefois, vous devez démontrer que le régime antérieur a été proposé de bonne foi et que vous êtes actuellement en situation de détresse financière réelle.

Et si ma faillite antérieure était rejetée sans libération ?

Si une affaire antérieure a été rejetée (non renvoyée), les délais d'attente pour obtenir une libération dans une nouvelle affaire peuvent être plus courts. Par exemple, si une affaire relevant du chapitre 7 a été rejetée volontairement ou pour défaut de produire des documents, vous pouvez généralement déposer à nouveau immédiatement, mais les limitations de séjour automatique s'appliqueront si vous avez plusieurs renvois dans les 12 mois. Vous devez également payer à nouveau la taxe de dépôt et respecter toutes les annexes.

Lorsque les dépôts multiples sont un choix stratégique

Dans de rares cas, le dépôt de faillites à plusieurs reprises peut faire partie d'une stratégie légitime. Par exemple, un débiteur peut déposer un chapitre 13 qui échoue, puis déposer un chapitre 7 complet pour libérer les dettes restantes après l'écart de quatre ans du chapitre 7 précédent.Un autre scénario : déposer un -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

De même, les débiteurs qui font l'objet d'un forclusion immédiate peuvent déposer un chapitre 13 même s'ils savent que le sursis automatique expirera dans 30 jours en raison de licenciements antérieurs, à condition qu'ils puissent confirmer rapidement un plan.

Conclusion

Les périodes d'attente, les limitations de séjour automatique et l'examen approfondi de la bonne foi rendent un deuxième ou un troisième dépôt beaucoup plus difficile que le premier. Avant de prendre cette mesure, assurez-vous que vous avez épuisé toutes les alternatives et que votre situation financière a changé de façon significative. Un avocat en faillite qualifié peut vous aider à évaluer si les avantages potentiels l'emportent sur les conséquences juridiques et de crédit.

Pour plus d'information sur les périodes d'attente en matière de faillite, consultez le US Courts Faillity Basics[. Pour obtenir des renseignements sur les exemptions spécifiques à l'État, consultez le code juridique de votre État ou un avocat local.