Comprendre les bases des polices d'assurance multiples

Lorsqu'un différend juridique concerne plus d'un contrat d'assurance, les enjeux augmentent fortement. Les assurés et les demandeurs supposent souvent que la collecte de toutes les polices applicables produira un recouvrement complet. En réalité, les assureurs défendent vigoureusement leur approche des limites de couverture, de la priorité et de la contribution. Cet article élargit les conseils juridiques essentiels nécessaires pour traiter les cas impliquant plusieurs assureurs, couvrant tout, des règles de priorité et des clauses anti-sticking aux déclencheurs de mauvaise foi et aux nuances spécifiques à chaque juridiction.

Dans son scénario le plus simple, une assurance -* est établie lorsque la même perte ou responsabilité relève de la couverture de plusieurs polices, qui peuvent être détenues par le même assuré (par exemple, une entreprise qui a une police générale de responsabilité et une police générale) ou par différentes parties (par exemple, un propriétaire poursuivi en vertu d'une police de propriétaire et un fonds distinct de responsabilité personnelle).

Principaux concepts juridiques régissant les affaires multipolitiques

Couverture primaire, excédentaire et contributive

L'article original identifie correctement trois grandes catégories de couverture – primaire, excédentaire et contributive. Cependant, dans la pratique, les politiques se qualifient rarement de -primary-- ou -excess--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

  • Couverture principale : Une police qui a le devoir de défendre et d'indemniser immédiatement après la survenue d'une perte couverte. Ses limites sont épuisées avant que toute autre police ne réponde.La plupart des polices de responsabilité commerciale générale (CGL) sont conçues pour être primaires, sauf si une clause -"Autres assurances" dit le contraire.
  • Couverture excédentaire: Une police qui ne prévoit une couverture qu'après l'épuisement des limites de police primaire sous-jacentes. Les polices excédentaires réelles ne partagent pas l'obligation de défense avec le transporteur principal. -Les polices Umbrella sont une forme commune de couverture excédentaire, mais elles contiennent souvent des dispositions de baisse qui peuvent les transformer en assureurs primaires dans certaines circonstances (par exemple, lorsque la police sous-jacente ne répond pas en raison d'une exclusion ou d'un épuisement).
  • Couverture de contrepartie:[ Lorsque deux polices ou plus sont au même niveau (les deux primaires), elles partagent proportionnellement la perte. La méthode de contribution varie : certaines polices utilisent une approche -pro rata par limites, tandis que d'autres utilisent une langue -egal shares ou -excess first-de-l'expression.

La clause - - Autres assurances

Presque toutes les polices de responsabilité comprennent une clause - - Autres assurances. Cette disposition dicte la réaction de la police lorsque la même perte est couverte par une autre police.

  • Clause excédentaire : La police stipule qu'elle ne s'appliquera qu'à titre d'excédent sur toute autre assurance valide et à percevoir.
  • Clause de pro rata :[ La police partage la perte proportionnellement avec les autres garanties disponibles.
  • Clause de fuite :[ La police refuse la couverture en totalité si une autre assurance existe.
  • Aucune clause d'assurance:[ La police ignore les autres assurances et couvre directement la perte (rare dans les polices modernes).

Lorsque deux polices ont des clauses contradictoires -Autres assurances - (par exemple, les deux prétendent être excédentaires), les tribunaux les trouvent souvent mutuellement répugnantes et les obligent à diviser la perte de façon égale. Ceci est connu sous le nom de règle -Lamb-Weston , dans de nombreux pays.

Coordination des avantages et des méthodes d'allocation

Pro Rata par limites

Selon cette méthode, chaque assureur paie un pourcentage de la perte égal à sa limite de police divisée par le total des limites disponibles. Par exemple, si la police A a une limite de 500 000 $ et la police B a une limite de 1 000 000 $, la police A paierait un tiers de la perte et la police B paierait les deux tiers.

Parts égales

Une méthode moins commune qui divise la perte de manière égale entre toutes les politiques applicables, indépendamment de leurs limites. Par exemple, avec deux politiques, chacune paie 50% de la perte jusqu'à la limite plus petite de la politique. Une fois la politique à limite inférieure épuisée, la politique à limite supérieure paie le reste.

Excédent en premier

Certains tribunaux appliquent une approche -dépassant la première , dans laquelle la police qui semble être excédentaire paie en fait la première si sa clause -dépassement autre assurance est considérée comme plus appropriée comme une clause d'évasion.

Quelle que soit la méthode, la clé consiste à identifier rapidement toutes les polices qui pourraient s'appliquer.Le défaut d'aviser rapidement un assureur peut entraîner un refus de protection pour un avis tardif, même si la police s'appliquerait autrement.

Clauses anti-sac et leur impact

De nombreuses polices de propriété et d'automobile contiennent un libellé anti-sting qui empêche un souscripteur de combiner des limites de police sur plusieurs véhicules ou plusieurs périodes pour recouvrer plus que la perte réelle. Dans les cas de responsabilité, les clauses anti-sting s'appliquent généralement à la couverture non assurée/sous-assurée de l'automobiliste (UM/UMU), et non à la responsabilité générale.

Certains États (p. ex., la Californie) autorisent le cumul de la couverture UM/UIM lorsque plusieurs véhicules sont assurés en vertu de polices distinctes, tandis que d'autres (p. ex., le Texas) l'interdisent strictement. Un avocat expérimenté saura si la langue anti-sticking est exécutoire dans la juridiction pertinente.

Subrogation et droit de récupération

Lorsqu'un assureur paie une créance qui comporte plusieurs polices, il peut avoir un droit de subrogation contre d'autres assureurs. La subrogation permet à l'assureur payeur de passer à la place de son assuré et de demander le remboursement d'autres transporteurs qui auraient dû contribuer.

Les souscripteurs doivent être conscients que leur propre règlement ou libération peut par inadvertance renoncer à leurs droits de subrogation de l'assureur. De nombreuses polices comprennent une clause interdisant à l'assuré de faire quoi que ce soit qui porte préjudice aux droits de subrogation de l'assureur. Par conséquent, ne signe jamais un règlement ou une libération sans consulter un avocat qui comprend la dynamique multipolitique.

Réclamations de mauvaise foi dans des contextes multi-politiques

Les assureurs doivent faire preuve de bonne foi et de loyauté envers leurs assurés. Dans les cas de polices multiples, la mauvaise foi peut survenir de plusieurs façons :

  • Refus de défendre ou de contribuer :[ Un assureur qui prétend à tort que son excédent de couverture est un excédent peut refuser de participer à la défense, obligeant le transporteur principal à supporter l'intégralité des coûts. Si ce transporteur principal prouve plus tard que le transporteur excédentaire était obligé de partager, le transporteur excédentaire peut être responsable de mauvaise foi.
  • Lowball s'est engagé à régler une réclamation pour moins de sa juste part, espérant obliger d'autres assureurs à faire la différence. Si l'assuré subit un jugement en sus de l'offre de règlement, l'assuré peut avoir une réclamation de mauvaise foi contre l'assureur qui a refusé d'offrir un règlement raisonnable.
  • Manquement de communication de l'attribution:[ Les assureurs retardent parfois les demandes en argumentant sur l'attribution. Un différend prolongé qui nuit à l'assuré – comme une saisie sur les biens assurés ou un jugement par défaut – peut être de mauvaise foi.

Pour prouver la mauvaise foi, il faut démontrer que l'assureur a agi de façon déraisonnable et sans fondement légitime. Les tribunaux de certains États (p. ex. Montana, Mississippi) sont plus réceptifs aux allégations de mauvaise foi que d'autres.

Lois des États et modifications juridictionnelles

La loi sur l'assurance est principalement réglementée par l'État, ce qui signifie que le résultat d'un différend multi-politiques peut dépendre fortement de l'endroit où l'affaire est déposée. Certains États ont des lois qui mandatent l'ordre de couverture pour certains types de polices (par exemple, Floride , lois sur les défauts de construction).

  • Épuisement horizontal :[ Exige qu'un preneur d'assurance épuise toutes les polices d'assurance sous-jacentes (y compris celles du même niveau de protection) avant d'accéder à une police d'assurance excédentaire ou générale.
  • épuisement vertical:[ Permet au preneur d'assurance d'épuiser uniquement la police sous-jacente spécifique mentionnée dans le calendrier de la police excédentaire, même si d'autres polices primaires existent pour le même événement.

La plupart des États suivent l'épuisement horizontal dans des contextes multipolitiques, mais il existe des exceptions. Par exemple, les tribunaux de New York appliquent souvent l'épuisement vertical dans les affaires de responsabilité environnementale.

Stratégies pratiques pour les titulaires de polices et leurs avocats

Identification et notification précoces

Dès qu'une perte survient, examiner chaque contrat d'assurance que l'assuré peut détenir – propriétaire de la maison, automobile, responsabilité commerciale générale, travailleurs, indemnisation, responsabilité professionnelle, parapluie, et même les polices des années précédentes qui peuvent avoir eu lieu pendant la période de police. Aviser tous les transporteurs potentiellement pertinents par écrit par courrier certifié. Inclure une brève description de la perte, la date et une demande de défense (si la responsabilité est alléguée).

Exiger un accord de défense conjoint

Lorsque plusieurs assureurs défendent, ils conservent souvent un avocat distinct, créant des inefficacités et des conflits. Demander un accord de défense conjoint (JDA) pour coordonner la stratégie et réduire les coûts. Si un assureur refuse de s'associer, ce refus peut ensuite être utilisé comme preuve de mauvaise foi ou de non-coopération.

Préserver les preuves de la langue de la politique

Conservez toutes les déclarations de police, les mentions et la correspondance des assureurs. Si une police a été perdue, demandez une copie certifiée conforme de l'agent ou de l'assureur. Le langage de la police peut changer d'année en année; la version exacte en vigueur à la date de la perte est critique.

Embaucher un avocat indépendant

Ne vous fiez pas aux conseils de l'avocat de la défense nommé par l'assureur. Ce devoir d'avocat est à l'assuré, mais ils sont payés par l'assureur. Dans les affaires multi-politiques, l'avocat de la protection qui n'a pas de conflit d'intérêts peut conseiller l'assuré sur la meilleure stratégie d'attribution et si les offres de règlement sont équitables.

Envisager une action déclaratoire

Lorsque les assureurs ne peuvent s'entendre sur la priorité ou la contribution de la couverture, l'assuré (ou l'un des assureurs) peut déposer une action en jugement déclaratoire. Il s'agit d'une poursuite qui demande au tribunal d'interpréter les polices et de déterminer les droits et obligations de chaque partie.

Scénarios communs où les politiques multiples se chevauchent

Accidents de l'automobile impliquant plusieurs véhicules

Une politique commerciale d'automobile couvrant une compagnie de camionnage, une politique personnelle d'automobile couvrant le conducteur salarié et une politique de parapluie commercial peuvent tous s'appliquer à un seul accident. La politique de la compagnie de camionnage est généralement la principale pour son employé, mais la politique personnelle de l'employé peut contribuer si le conducteur agissait en dehors du cadre de l'emploi.

Réclamations pour défaut de construction

De plus, le propriétaire du projet peut avoir un programme d'assurance contrôlé par le propriétaire (PICO) qui sert de principal. Déterminer quelles politiques répondent nécessite l'analyse de chaque contrat et de la politique - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

Responsabilité du produit avec les retenues auto-assurées

Les grands fabricants ont souvent de grandes réserves auto-assurées (RIS) combinées à des polices excédentaires. Lorsqu'une réclamation de responsabilité pour un produit implique plusieurs produits, chacun couvert par des années de police différentes, l'allocation peut devenir extraordinairement complexe. La théorie du déclencheur continu - , signifie que plusieurs périodes de police peuvent tous être responsables de la même perte.

Ressources externes pour la lecture supplémentaire

Pour une plongée plus profonde dans les clauses -American Bar AssociationS Insurance Coverage Litigation Committee publie des guides de pratique. Le Nolo guide des litiges d'assurance offre un aperçu convivial pour les consommateurs. Enfin, le glossaire IRMI des termes d'assurance peut aider à clarifier le langage technique.

Les titulaires de polices qui prennent des mesures proactives, comme l'examen de toutes les polices, la notification rapide des assureurs et le maintien en poste d'avocats expérimentés, sont beaucoup plus susceptibles de parvenir à un règlement équitable. Ne présumez pas que l'existence de polices multiples garantit un recouvrement complet; sans une orientation juridique prudente, les lacunes de couverture et les différends d'attribution peuvent laisser des pertes importantes découvertes.