La dette est l'une des sources de stress financier les plus courantes, mais le dépôt de faillite n'est pas la seule issue. En fait, pour beaucoup de gens, la faillite peut causer des dommages à long terme plus que la dette elle-même, surtout lorsqu'ils ont des actifs à protéger ou un flux de revenu régulier. Il existe des stratégies juridiques qui vous permettent de gérer et de résoudre la dette sans la stigmatisation ou l'impact sévère du crédit de la faillite.

Connaissez vos droits juridiques en tant que débiteur

Avant de négocier un paiement unique ou de signer un accord de règlement, vous devez comprendre les protections juridiques déjà disponibles. La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (LFPDE) du gouvernement fédéral réglemente la façon dont les collecteurs de créances tiers peuvent interagir avec vous.

  • Aucun harcèlement: Les collectionneurs ne peuvent pas utiliser des menaces, un langage obscène, ou des appels téléphoniques répétés pour vous ennuyer.
  • Aucun faux énoncé : Ils ne peuvent pas fausser la représentation du montant que vous devez, prétendre être avocat ou agent du gouvernement, ni menacer de prendre des mesures juridiques.
  • Droit à la validation:[ Dans les cinq jours suivant le premier contact, vous devez recevoir un avis écrit avec le montant de la dette, le nom du créancier et votre droit de contester la dette dans les 30 jours.
  • Droit de cesser la communication:[ Si vous envoyez une demande écrite pour cesser de communiquer avec vous (sauf pour confirmer les étapes suivantes), ils doivent se conformer.

Si un collecteur de créances viole l'une de ces règles, vous pouvez les poursuivre devant un tribunal fédéral ou un tribunal d'État et éventuellement recouvrer des dommages-intérêts, des honoraires d'avocat et jusqu'à 1 000 $ en dommages-intérêts légaux. Vous pouvez toujours tenir des registres détaillés des appels et des lettres. Vous pouvez lire le texte complet de la LPDCC sur le site Web de la Federal Trade Commission.

Ces droits ne s'appliquent qu'aux tiers collecteurs, et non au créancier initial que vous avez emprunté. Cependant, de nombreux États ont leurs propres lois de recouvrement des créances qui couvrent également les créanciers originaux.

Négocier avec les créanciers : une approche juridique étape par étape

La plupart des créanciers préfèrent récupérer une partie de l'argent plutôt qu'aucune. Ils peuvent accepter un paiement forfaitaire réduit ou accepter un plan de remboursement modifié.

Préparer un inventaire financier

Énumérez toutes les dettes que vous devez, le taux d'intérêt, le paiement mensuel minimum et si elles sont garanties (hypothèque, prêt automatique) ou non (cartes de crédit, factures médicales).Déterminez combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer chaque mois ou en un montant forfaitaire.

Faites votre offre en écrivant

Pour les dettes non garanties, une offre forfaitaire de 30 à 50 % du solde est souvent réaliste si vous pouvez le payer dans un délai court. Pour les dettes garanties, vous pouvez demander une abstention ou une modification de prêt. Toujours faire un suivi avec une confirmation écrite.

Une simple lettre de négociation devrait comprendre :

  • Votre nom et numéro de compte.
  • Une déclaration claire que vous demandez un plan de règlement ou de remboursement.
  • Le montant que vous pouvez payer et le calendrier proposé.
  • Une demande de dispense de tous les intérêts, frais et pénalités restants au moment du paiement.
  • Votre adresse pour leur acceptation écrite.

Obtenez l'entente écrite avant de payer

Si vous payez en vertu d'une convention verbale, le créancier peut plus tard prétendre que vous devez encore le solde intégral. La convention écrite devrait également indiquer que la dette sera déclarée aux bureaux de crédit sous le numéro & #8220; payé en totalité” ou “settled,” selon votre entente. Une dette réglée nuit encore à votre crédit, mais est beaucoup moins dommageable qu'une faillite ou une charge impayée.

Comprendre les conséquences fiscales

Si un créancier pardonne 600 $ ou plus de votre dette, le SIR considère que le montant remis constitue un revenu imposable. Vous recevrez un formulaire 1099‐C du créancier. Prévoyez pour cela une mise de côté pour les impôts ou une consultation auprès d'un professionnel de l'impôt.

Programmes de gestion de la dette vs. Règlement de la dette vs. Counseling en matière de crédit

Beaucoup de gens confondent les plans de gestion de la dette (PDD) avec le règlement de la dette ou le conseil en crédit.

Conseils en matière de crédit

Un conseiller certifié examine vos finances et vous aide à créer un budget. Il peut recommander un PVQ, mais ne peut pas vous forcer à en faire un. Le counseling en matière de crédit ne modifie pas votre cote de crédit. Assurez-vous que l'organisme est accrédité par la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou l'Association de conseil financier de l'Amérique (FCAA).

Plans de gestion de la dette (PGD)

Dans un PVQ, l'agence de conseil en crédit négocie avec vos créanciers pour réduire les taux d'intérêt et renoncer aux frais de retard. Vous faites un paiement mensuel à l'agence, qui le distribue à vos créanciers. Le plan dure généralement de trois à cinq ans. Les PVQ sont des contrats juridiquement contraignants entre vous et l'agence, et vous devez accepter de cesser d'utiliser des cartes de crédit. Bien que les PVQ ne réduisent pas le solde principal, ils peuvent faire des paiements abordables et arrêter les appels de recouvrement.

Règlement de la dette

Les sociétés de règlement de la dette négocient pour réduire votre solde total, souvent en vous faisant cesser de faire des paiements aux créanciers et en déposant de l'argent dans un compte.

  • Les créanciers peuvent vous poursuivre ou accélérer la collecte pendant que vous ne payez pas.
  • Les frais et intérêts en retard continuent de s'accumuler.
  • La société de règlement facture des frais importants – souvent de 15 à 25 % de la dette inscrite.
  • Votre cote de crédit va baisser considérablement à cause des paiements manqués.

La Federal Trade Commission avertit que de nombreuses sociétés de règlement de dettes ne parviennent pas à obtenir les résultats promis. Si vous choisissez cette voie, ne cherchez que les entreprises qui sont membres de l'American Fair Credit Council et qui ne facturent pas les frais avant qu'un règlement ne soit atteint. Pour une comparaison plus approfondie, voir le Guide du Bureau de protection financière du consommateur.

Protections juridiques contre la saisie et la reprise

Les dettes garanties donnent au prêteur le droit de prendre votre bien en cas de défaut. Cependant, la loi exige que les prêteurs suivent des procédures spécifiques avant de pouvoir se prémunir sur votre maison ou reprendre votre voiture.

Protections contre les saisies

La plupart des États exigent une saisie judiciaire, c'est-à-dire que le prêteur doit déposer une plainte et obtenir une ordonnance du tribunal. Vous avez le droit de répondre à la poursuite, de soulever des défenses (comme le service de prêt inapproprié ou la violation de la Loi sur la vérité dans les prêts) et de demander une modification de prêt.

Pour les propriétaires confrontés à la forclusion, une tactique juridique appelée “foreclosure defense” peut acheter du temps pour négocier. Un avocat peut examiner vos documents de prêt pour des erreurs – par exemple, la chaîne de propriété manquante ou la cession incorrecte de l'hypothèque.

Protections contre la détention de voitures

Si vous ne vous faites pas rembourser un prêt automatique, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture sans ordonnance du tribunal dans la plupart des États, pourvu qu'ils n'enfreignent pas la paix.” Cela signifie qu'ils ne peuvent pas pénétrer dans un garage verrouillé, vous menacer ou utiliser la force physique. Si vous le faites, vous pouvez poursuivre en dommages-intérêts. Après la reprise, le prêteur doit vous aviser de la date de vente et vous donner le droit de rétablir le prêt en payant le montant dû passé plus les frais. Certains États vous permettent de racheter la voiture en payant le solde du prêt complet avant la vente.

Si vous prévoyez une reprise de possession, communiquez avec votre prêteur de façon proactive. Ils peuvent convenir d'une remise volontaire, ce qui évite les coûts de reprise et peut réduire le solde déficitaire.

Solutions de rechange à la faillite qui nécessitent toujours une aide juridique

Lorsque la négociation et les PGD ne suffisent pas, plusieurs alternatives légales existent qui vous protègent des poursuites et de la saisie-arrêt de salaire sans un dépôt de faillite complet.

Propositions de consommateurs (chapitre 13 Équivalent pour certains pays)

Aux États-Unis, une faillite au chapitre 13 est un plan de remboursement supervisé par le tribunal qui dure de trois à cinq ans. C'est une faillite techniquement mais ne liquide pas vos actifs. Si vous avez un revenu régulier, vous pouvez proposer de rembourser une partie de vos dettes non garanties par le biais du régime. Toutefois, cet article vise à éviter la faillite en totalité. Pour ceux au Canada, une proposition de consommateur est un processus juridique en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité qui n'exige pas la déclaration de faillite.

Condamnations en matière de dette : Se défendre ou se régler

Si un créancier vous poursuit pour une dette, vous avez le droit de vous défendre. Beaucoup de gens ignorent la convocation, qui se traduit par un jugement par défaut contre eux. Au lieu de cela, répondre par écrit à la poursuite dans le délai (habituellement 20-30 jours).

  • La dette est passée au délai de prescription (habituellement de 3 à 6 ans, selon le droit de l'État).
  • Le créancier ne peut pas prouver que vous devez la dette (absence de documentation).
  • La dette était déjà réglée ou payée.
  • Mauvais service de la poursuite.

Si vous perdez le procès, vous pouvez toujours négocier un plan de paiement ou un jugement forfaitaire réduit. Gagner le procès pourrait éliminer votre obligation de payer entièrement. Pour les cas complexes, engager un avocat de protection des consommateurs.

Offre en compromis (pour dette fiscale)

Si vous devez de l'impôt fédéral sur le revenu, le SIR offre un programme d'offre en compromis (OIC) qui vous permet de régler un montant inférieur au montant total si vous répondez à des critères d'admissibilité stricts. Vous devez démontrer que le paiement du montant total causerait des difficultés financières. Le processus de demande est détaillé et nécessite souvent l'aide d'un avocat fiscal ou d'un agent inscrit.

Quand demander des conseils juridiques tôt

Trop de gens attendent d'être poursuivis, ont une ordonnance de saisie-arrêt de salaire, ou sont expulsés avant d'appeler un avocat. D'ici là, les options sont limitées.

  • Évaluer les dettes qui sont juridiquement exécutoires (p. ex., après la prescription).
  • Identifier les violations des lois de la FDCPA ou de la collecte d'État qui peuvent vous donner un effet de levier.
  • Structurer un règlement qui minimise les conséquences fiscales.
  • Préparez-vous à un éventuel litige.
  • Comprendre la différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13 si elle devient inévitable.

De nombreux avocats de consommateurs offrent des consultations initiales gratuites ou peu coûteuses. Vous pouvez les trouver par l'intermédiaire de l'Association nationale des avocats de consommateurs (NACA) ou de votre association de barre d'État service de référence d'avocats. Même une heure de conseils professionnels peut vous économiser des milliers de dollars et d'années de stress.

Étapes pratiques pour rester à l'écart de la dette à long terme

Une fois que vous avez réglé votre dette actuelle, prenez des mesures légales et personnelles pour éviter de retomber dans le même piège :

  • Créer un budget juridiquement sain:[ Suivre tous les revenus et dépenses. Utilisez des outils gratuits comme la feuille de travail du Bureau de la protection financière des consommateurs.
  • Construire un fonds d'urgence:[ Viser pendant au moins trois mois de frais de subsistance dans un compte d'épargne séparé. Ce fonds vous empêche de vous fier à des cartes de crédit lorsque des coûts inattendus surgissent.
  • Utilisez le crédit avec sagesse :[ Gardez l'utilisation du crédit en dessous de 30 % et payez les soldes en entier chaque mois si possible.
  • Surveillez vos rapports de crédit : Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par année de chacun des trois grands bureaux (Equifax, Experian, TransUnion) via AnnualCreditReport.com. Vérifiez les erreurs et contestez toute information incorrecte en vertu de la Loi sur la déclaration équitable du crédit (LCR).
  • Négocier de façon proactive:[ Si vous prévoyez des difficultés financières, contactez les créanciers avant de manquer un paiement. De nombreux prêteurs ont des programmes de difficultés qui peuvent réduire les taux d'intérêt ou reporter temporairement les paiements.

Conclusion

La faillite est un outil puissant, mais elle n'est pas votre seule option, ni même votre meilleure. En connaissant vos droits juridiques, en négociant directement avec les créanciers, en engageant des activités auprès d'agences de conseil en crédit de réputation et en profitant des protections juridiques contre la saisie et la reprise, vous pouvez gérer la dette sans les graves conséquences de la faillite. Chaque étape que vous devez prendre doit être documentée et, au besoin, examinée par un avocat qualifié.

Pour plus de détails, le Bureau de la protection financière des consommateurs offre des guides gratuits sur les relations avec les collecteurs de créances et la compréhension de vos droits de crédit.