Comprendre les États sans faute ou les États où il y a eu accident de voiture

Introduction : Pourquoi la différence compte

Après un accident de voiture, la première question que chaque conducteur pose est : « Qui paie les dommages? » La réponse dépend entièrement du cadre juridique de l'État où l'accident s'est produit. Aux États-Unis, les états suivent soit un sans faute ou un avec faute. (aussi appelé système fondé sur la responsabilité délictuelle).

Il est essentiel de comprendre quel système s'applique à vous pour prendre des décisions éclairées au sujet de votre assurance et pour protéger vos droits légaux après un accident. Ce guide décompose les mécanismes de chaque système, souligne les principales différences et explique ce que les conducteurs doivent savoir pour naviguer efficacement dans le processus de règlement des sinistres.

Qu'est-ce que les États sans faute?

Dans un état de pure non-faute, chaque conducteur et chaque personne qui a sa propre police d'assurance paie leurs frais médicaux, les pertes de salaire et les autres coûts liés aux accidents, peu importe qui a causé l'accident. Le concept a été introduit dans les années 1970 pour réduire le nombre de poursuites, accélérer les indemnités et réduire les coûts d'assurance.

Le noyau d'un système sans faute est protection contre les blessures personnelles protection. PIP couvre les factures médicales, la réadaptation, la perte de revenu, les frais funéraires et parfois les services essentiels comme la garde d'enfants. Chaque conducteur dans un état sans faute est tenu de porter un montant minimum de PIP. L'idée est que vous êtes payé rapidement par votre propre assureur sans avoir à prouver que l'autre conducteur était en faute.

Comment aucune faute limite votre droit de poursuivre

La plupart des états sans faute imposent un seuil verbal ou un seuil monétaire qui doit être respecté avant de pouvoir intenter une action en justice pour douleur et souffrance. Les seuils typiques comprennent :

Maladie grave (p. ex. cicatrices permanentes, perte d'un membre, déficience permanente)
Dépenses médicales dépassant un montant fixe (p. ex., 2 000 $ ou plus)
Décès ou démembrement

Si vos blessures sont inférieures au seuil, vous êtes généralement empêché de poursuivre l'autre conducteur, même s'il s'agissait clairement d'une faute. Ce système réduit le nombre de cas de congressisme devant les tribunaux, mais peut laisser les victimes d'accidents sans avoir recours à des dommages non économiques comme la douleur et la souffrance.

Exemples d ' États sans faute

Douze États ont actuellement de véritables lois sur l'assurance automobile sans faute. Parmi les plus peuplés, on compte la Floride, le Michigan, New York et la Pennsylvanie (bien que la Pennsylvanie offre aux conducteurs un choix entre l'assurance sans faute et la responsabilité délictuelle totale).

Par exemple, le Michigan avait des avantages illimités en matière de PIP, mais il a réformé son système en 2019 pour permettre aux conducteurs de choisir des niveaux de couverture inférieurs. Le système sans faute de la Floride nécessite 10 000 $ en PIP, mais ne couvre pas les salaires perdus, et l'État envisage des réformes en raison des taux élevés de fraude.

Les avantages et les inconvénients des systèmes sans faille

Avantages:

Paiements de sinistre—Votre assureur paie immédiatement, aucune détermination de la faute n'est nécessaire.
Les poursuites intentées contre les tribunaux réduisent la congestion des tribunaux et les dépenses juridiques.
Protection des conducteurs en cas de faute—ils sont en grande partie protégés des litiges personnels.

Inconvénients:

La capacité limitée de poursuivre—ne peut pas recouvrer les dommages non économiques à moins que les blessures soient graves.
Primes plus élevées pour la couverture du PEP[, surtout dans les États où le PEP est généreux.
Potentiel pour la fraude—Les systèmes sans faute ont été exploités par des accidents par étapes et de fausses allégations médicales.

Qu'est-ce que les États fautifs?

Dans un état de faute (également appelé état délictueux), le conducteur qui a causé l'accident est légalement responsable des dommages et intérêts. Les victimes (plaignants) déposent directement des réclamations contre la police d'assurance du conducteur et des personnes qui ont commis une faute.

Les systèmes de fautes reposent sur la preuve de négligence. La partie lésée doit démontrer que l'autre conducteur a manqué à son devoir de diligence (p. ex., a allumé un feu rouge, a conduit distrait) et que cette violation a causé directement l'accident et les blessures.

Comment fonctionne l'assurance responsabilité dans les États en faute

Les États en cas de faute exigent que les conducteurs soient assurés de la responsabilité couvrant les dommages corporels et matériels. Les montants minimums de la couverture varient selon l'État. Par exemple, la Californie exige 15 000 $ par personne et 30 000 $ par accident pour les dommages corporels, tandis que l'Alaska exige 50 000 $/100 000 $. Si les limites de la couverture pour les dommages corporels sont insuffisantes, vous devrez peut-être vous fier à votre propre couverture pour les conducteurs sous-assurés (UMI) ou poursuivre personnellement le conducteur.

Comme le système de la faute est contradictoire, les compagnies d'assurances essaient souvent de minimiser leur paiement. Une victime peut avoir besoin d'une représentation juridique pour négocier un règlement équitable ou pour porter l'affaire à l'essai. C'est une raison pour laquelle les États de la faute ont tendance à avoir plus de poursuites pour préjudice corporel.

Exemples d ' États en faute

La grande majorité des États américains, soit environ 38, opèrent dans le cadre d'un système de responsabilité. Les États à responsabilité élevée comprennent la Californie, le Texas, l'Illinois, la Géorgie, l'Ohio, la Virginie, Washington et la plupart des États du Midwest et de l'Ouest. Même dans les États sans responsabilité, les réclamations pour dommages matériels sont presque toujours traitées en responsabilité (vous poursuivez l'autre conducteur pour les dommages causés à votre voiture).

Les avantages et les inconvénients des systèmes en panne

Avantages:

Droit à une indemnisation complète—Vous pouvez poursuivre pour douleur et souffrance, détresse émotionnelle et tous autres dommages.
Comptabilité—Les conducteurs en faute sont confrontés à des conséquences financières, qui peuvent décourager la conduite dangereuse.
Flexibilité dans les revendications—Les négociations et les poursuites peuvent donner lieu à des règlements plus élevés que les plafonds du PIP le permettent.

Inconvénients:

Processus faible—Les contestations sur les erreurs peuvent retarder le paiement pendant des mois ou des années.
Frais juridiques plus élevés—Les frais d'agrément et les frais de justice peuvent consommer une part importante d'un règlement.
Résultats imprévisibles – un jury pourrait vous attribuer une faute partielle, réduisant ainsi votre récupération (les règles de la négligence comparative s'appliquent).

Résumé des principales différences : Pas de faute par rapport à la faute

Le tableau ci-dessous présente les principales distinctions en un coup d'oeil.

Base de paiement : Aucune faute – votre propre assurance paie peu importe la faute.
Type de protection requise: Non-faut—Protection des blessures personnelles (PIP).
Droit de poursuivre: Pas de faute – sévèrement limitée; seulement pour des blessures graves ou au-delà d'un seuil monétaire.
Courbe d'indemnisation: Pas de faute — rapide (semaines) — faible (mois à années, selon le litige).
Impact sur les primes: Pas de faute—PIP peut faire des primes plus élevées; moins de variation en fonction de la faute du conducteur.
Dommages matériels : Les deux – dommages matériels sont presque toujours traités en cas de faute, même dans les états sans faute.

Comment les primes d'assurance ne sont pas affectées par une faute ou une faute

Dans les états sans faute, les assureurs fixent des taux basés principalement sur votre limite de couverture PIP, votre dossier de conduite et votre emplacement. Parce que PIP paie rapidement et fréquemment, ces polices peuvent être coûteuses. Dans les états comme le Michigan, les primes étaient parmi les plus élevées de la nation avant les réformes 2019 précisément en raison de PIP illimité.

Dans les États en faute, l'assurance conducteur par faute couvre les pertes de l'autre partie et les pertes de l'autre partie, de sorte que les assureurs sont plus agressifs dans l'attribution des blâmes et l'augmentation des taux pour les conducteurs qui causent des accidents. Un seul accident en faute peut augmenter votre prime de 30 % ou plus.

Il est également important de comprendre la négligence comparative dans les états de faute. Si vous êtes trouvé 20 % en faute pour l'accident, votre indemnisation est réduite de 20 %. Cette faute partielle apparaîtra également sur votre dossier et pourrait entraîner votre propre prime. Dans les états de non-défaut, la faute n'affecte pas votre paiement PEP, mais peut encore avoir une incidence sur votre couverture de responsabilité pour les dommages matériels ou si vous dépassez le seuil.

Le rôle des seuils : verbales et monétaires

Les États sans faute utilisent un seuil verbal ou monétaire pour limiter les poursuites.

Seuil verbal

Un seuil verbal utilise un langage spécifique pour définir une blessure grave.” Les définitions communes comprennent la mort, une blessure permanente, une déformation permanente ou une perte permanente d'une fonction corporelle. Si votre blessure répond à la définition verbale, vous pouvez poursuivre. Sinon, vous ne pouvez pas – peu importe la quantité de vos factures médicales. New York, Floride et New Jersey utilisent des seuils verbaux.

Seuil monétaire

Par exemple, le Michigan utilise un seuil monétaire qui exige une déficience grave de la fonction corporelle et du rdquo (une composante verbale), mais il a aussi un seuil de dollars pour certaines réclamations. La Pennsylvanie et le Kentucky permettent aux conducteurs de choisir une option de responsabilité limitée ou totale, ce qui modifie le seuil applicable à leur politique.

Si vous êtes dans un état de non-faute et que vos blessures sont en dessous du seuil, vous ne pouvez rien récupérer pour la douleur et la souffrance, même si l'autre conducteur était ivre ou imprudent. Cette dure réalité est pourquoi certains conducteurs dans un état de non-faute choisissent d'acheter une couverture supplémentaire et la douleur et la souffrance et le quo; une assurance complémentaire ou une politique-cadre.

Comment déterminer si votre État n'est pas une faute ou une faute

Si vous ne savez pas quel système s'applique à vous, commencez par vérifier votre état Département de l'assurance ou Département des véhicules automobiles. La plupart des sites d'état listent les exigences minimales d'assurance. Si vous voyez un élément de ligne pour Protection contre les blessures corporelles (PIP) votre état est probablement sans faute. Si les exigences mentionnent seulement la responsabilité (dommage corporel et dommages matériels), il s'agit d'un état en faute.

Autre indice : Regardez votre propre police d'assurance. Si vous avez une assurance PIP, vous vivez dans un état sans faute (ou avez choisi PIP comme couverture facultative dans un état comme Pennsylvanie qui offre le choix). Votre agent d'assurance peut également confirmer.

De nombreuses ressources en ligne fournissent des cartes et des listes. L'Institut d'information sur l'assurance tient un guide utile à www.iii.org/article/no-fault-car-assurance. Les sites Web juridiques comme Nolo offrent également des explications détaillées à www.nolo.com.

Étapes à suivre après un accident de voiture dans tout État

Que votre état soit sans faute ou en faute, les étapes immédiates après l'accident sont semblables. Cependant, le processus de réclamation subséquent diffère considérablement.

Immédiatement après l'accident

Arrêtez-vous et restez en sécurité. Déplacez-vous si possible à un endroit sûr, allumez des feux de danger et vérifiez si vous avez des blessures.
Appelez la police. Un rapport de police crée un dossier officiel de la scène, qui est vital pour la détermination de la faute.
Renseignements sur l'échange Obtenez le nom, le numéro de téléphone, la compagnie d'assurance, le numéro de police, le permis de conduire et la plaque d'immatriculation de l'autre conducteur.
Déposez tout. Prenez des photos des dommages causés aux véhicules, des marques de pneus, des conditions routières et des environs.
Soyez attentifs à votre santé. Même si vous vous sentez bien, certaines blessures se manifestent plus tard.

Dépôt d'une réclamation dans un État sans faute

Signalez l'accident à votre propre compagnie d'assurance et fournissez les détails. Votre adaptateur PIP traitera les factures médicales.
Conservez tous les reçus médicaux et tous les documents relatifs à la perte de salaire.
Si vos blessures sont graves, vous pouvez consulter un avocat de blessures personnelles pour explorer si vous pouvez poursuivre le conducteur en faute. L'avocat évaluera si votre cas atteint le seuil verbal ou monétaire.

Dépôt d'une réclamation dans un État en défaut

Signalez l'accident à votre assureur et à l'assureur en cas de faute. Le transporteur en cas de faute fera enquête pour déterminer la responsabilité.
Ne pas accepter la première offre de règlement sans comprendre l'étendue complète de vos dommages. Les frais médicaux, les pertes de revenus, la douleur et la souffrance, et les dépenses futures devraient tous être pris en compte.
Envisager d'engager un avocat de blessures personnelles si la compagnie d'assurance est lowballing vous ou si la responsabilité est contestée.
Préparez-vous à un processus plus long. Les négociations de règlement peuvent prendre des semaines ou des mois, et les litiges peuvent prendre plus d'un an.

L'impact de la faute ou de la faute sur différents scénarios

Accidents mineurs (faible blessure)

Dans les états sans faute, les blessures mineures sont traitées rapidement par PIP. Vous recevez un paiement sans avoir à attribuer de blâme. Dans les états sans faute, même un accident mineur peut conduire à une réclamation contre l'autre conducteur. Si l'autre conducteur reconnaît une faute, vous pouvez régler rapidement, mais s'ils le contestent, vous pouvez devoir passer par la médiation ou un tribunal de petites créances. Le système sans faute est généralement plus simple pour les blessures mineures.

Accidents graves (dommages catastrophes)

Dans les états sans faute, vous devez respecter le seuil pour poursuivre. Si vous le faites, vous pouvez récupérer à la fois les prestations du PEP et un règlement de responsabilité. Ce recouvrement et le double et le double peuvent être substantiels. Toutefois, si vous n'atteignez pas le seuil, votre PEP peut couvrir seulement une fraction de vos coûts de soins à long terme, vous forçant à compter sur l'assurance-maladie ou les économies personnelles.

Dommages matériels

Si un autre conducteur frappe votre voiture, vous déposez une réclamation contre la responsabilité en cas de dommages matériels (ou utilisez votre propre couverture de collision si vous en avez). La distinction entre non-faut et en cas de faute ne s'applique qu'aux blessures corporelles.

Choisir la bonne couverture d'assurance pour votre État

Votre stratégie de couverture devrait s'aligner sur votre système d'état et de sécurité.

Dans les États sans faute

S'assurer que le PIP est adéquat. Même si le minimum de l'état est faible, envisager d'augmenter votre limite de PIP pour couvrir davantage de frais médicaux et de salaires perdus.
Ajouter la protection médicale MEDPAY pour une protection médicale supplémentaire après épuisement du PEP.
Couverture des dommages corporels contre les automobilistes non assurés/sous-assurés (UM/UIM) pour vous protéger si le conducteur en faute n'a pas d'assurance ou de faibles limites.
Collision et complète pour les dommages causés à votre propre véhicule.
Couverture de responsabilité pour les dommages matériels que vous causez (cela est toujours nécessaire).

Dans les États en faute

Limites de responsabilité élevée (au moins 100 000 $ par personne, 300 000 $ par accident) pour protéger vos biens si vous êtes poursuivi.
La couverture UIM/UM est essentielle[ parce que de nombreux conducteurs ne portent que les limites minimales de responsabilité.
Considérez une politique-cadre si vous avez des actifs importants, afin d'étendre votre protection de responsabilité au-delà des limites de l'automobile.
La collision et l'ensemble [ demeurent sages pour les dommages causés aux véhicules.

Conclusion

Le débat sur les non-fauts et les non-fauts n'est pas académique, il affecte directement vos finances, vos droits juridiques et votre tranquillité d'esprit après un accident. Les systèmes de non-fauts permettent un paiement plus rapide mais limitent les poursuites judiciaires; les systèmes de non-fauts préservent les recours juridiques complets, mais peuvent être lents et accusatoires.

Si vous déménagez dans un nouvel état, mettez à jour votre police d'assurance immédiatement. Consultez votre site web du département d'assurance de l'état et des services ou consultez un agent local pour comprendre les seuils et les exigences spécifiques. Pour une plongée plus profonde dans la façon dont aucun défaut ne fonctionne, le DMV.org guide sur l'assurance sans défaut fournit un bon aperçu.

En restant informé, vous vous mettez dans la meilleure position pour gérer tout ce que la route jette à votre façon.