Qu'est-ce que le financement de l'établissement et comment fonctionne-t-il?

Le financement de règlement, aussi appelé financement de poursuite ou financement juridique, fournit aux plaignants de dommages personnels une avance en espèces contre leur règlement ou leur verdict prévu. Contrairement à un prêt traditionnel, ce financement n'est pas un recours, ce qui signifie que le remboursement dépend entièrement de l'issue de l'affaire. Si le demandeur perd, il ne doit généralement rien.

Le financement n'est pas fondé sur les cotes de crédit, les antécédents d'emploi ou le revenu. La société de financement évalue plutôt la solidité de la réclamation légale, la couverture d'assurance disponible et la probabilité d'un recouvrement réussi.

Financement avant le règlement et après le règlement

Deux types principaux de financement de règlement servent à différentes étapes d'une affaire. Le financement de pré-établissement est fourni pendant que la poursuite est toujours en cours, avant que tout règlement ait été atteint. C'est le type le plus courant parce qu'il s'attaque à la pression financière pendant la période d'attente imprévisible. Le financement de post-établissement devient disponible après un règlement a été convenu, mais avant que les fonds soient décaissés, ce qui peut prendre des semaines ou des mois.

Chaque type comporte différents profils de risque. Le financement avant le règlement comporte plus de risque pour la société de financement parce que le résultat du dossier demeure incertain. Le financement après le règlement comporte moins de risque puisqu'un montant de règlement a déjà été déterminé, ce qui entraîne souvent des frais moins élevés pour le demandeur.

Le processus de demande et d'approbation expliqué

Comprendre le processus étape par étape aide les demandeurs à savoir à quoi s'attendre et comment se préparer. Le processus suit habituellement cinq étapes :

  1. Demande initiale Le demandeur présente des renseignements de base sur son cas, y compris le type de dommage, les parties en cause et le nom de son avocat. La plupart des demandes peuvent être traitées en ligne ou par téléphone en moins de 15 minutes.
  2. Vérification du procureur. La société de financement communique avec l'avocat du demandeur pour vérifier les détails du dossier, les évaluations de responsabilité, les limites de police d'assurance et le calendrier prévu. La coopération de l'avocat est essentielle pour l'approbation.
  3. Évaluation de cas La société de financement examine les dossiers médicaux, les rapports de police, les renseignements sur les assurances et tout autre document qui appuie la demande.Elle évalue l'importance de la responsabilité, la gravité des dommages et la possibilité de recouvrer un jugement.
  4. Offre et entente Si elle est approuvée, le demandeur reçoit une offre de financement indiquant le montant de l'avance et les modalités de remboursement. Le demandeur signe un contrat qui précise les frais, les taux d'intérêt et les conditions de remboursement.
  5. Débours de fonds La société transfère directement l'argent au demandeur, habituellement dans les 24 à 48 heures. Certaines entreprises offrent le même jour le financement pour les besoins urgents.

Le processus complet peut prendre aussi peu qu'une journée pour les affaires simples. Les affaires plus complexes avec plusieurs défendeurs ou responsabilité contestée peuvent nécessiter un délai d'examen supplémentaire. Les plaignants devraient demander le calendrier prévu au cours de la consultation initiale.

Principaux avantages qui rendent le financement de l'établissement attrayant

Le financement de l'établissement offre plusieurs avantages qui peuvent améliorer de façon significative la situation financière et émotionnelle du demandeur pendant le litige.

Affort en espèces immédiat L'avantage le plus évident est l'accès aux fonds quand ils sont le plus nécessaires. Les factures médicales s'accumulent rapidement après une blessure, et de nombreux plaignants ne peuvent pas travailler pendant leur rétablissement.

Les compagnies d'assurances font souvent usage de tactiques de retard pour forcer les demandeurs à accepter des offres de règlement inadéquates.Avec le financement en place, les demandeurs peuvent se permettre d'attendre une évaluation équitable de leurs dommages plutôt que de se régler rapidement par désespoir.

Aucune exigence de crédit Comme l'approbation est fondée sur le bien-fondé de l'affaire plutôt que sur les antécédents personnels de crédit, les demandeurs ayant un crédit insuffisant ou aucun historique de crédit peuvent toujours être admissibles, ce qui rend le financement de règlement accessible à une population plus large que les produits de prêt traditionnels.

Protection contre les recours La nature de non-recours du financement avant règlement signifie que les demandeurs n'ont aucune obligation de remboursement si l'affaire est perdue. Ce filet de sécurité permet aux demandeurs de poursuivre des réclamations légitimes sans risquer de subir de préjudice financier supplémentaire.

Maintien du contrôle des décisions juridiques. Les sociétés de financement ne peuvent dicter des décisions de règlement, une stratégie de procès ou une sélection d'avocats.

Niveler les conditions de jeu. Les grandes compagnies d'assurance disposent de vastes ressources pour prolonger les litiges. Le financement de règlement aide les demandeurs à résister à ces tactiques en fournissant la stabilité financière nécessaire pour attendre un résultat juste.

Coûts, risques et inconvénients à considérer avec soin

Malgré les avantages, le financement de l'établissement comporte des coûts et des risques importants que les demandeurs doivent évaluer avant de signer une entente.

Taux d'intérêt effectifs élevés. Les sociétés de financement facturent des frais et des intérêts qui s'accumulent mensuellement ou trimestriellement.Les taux annuels en pourcentage peuvent varier de 25 à bien plus de 100 p. 100, selon la société et les particularités du cas.

Relèvement net réduit Comme la société de financement est remboursée sur le produit du règlement, le demandeur reçoit moins d'argent à la fin de l'affaire. Dans les cas où le règlement est plus faible que prévu, les coûts de financement peuvent consommer une partie substantielle de la sentence, laissant au demandeur beaucoup moins que prévu.

Pièges d'intérêts composés Certains contrats de financement utilisent des intérêts composés, ce qui signifie que les intérêts s'accumulent sur les intérêts accumulés antérieurement. Cela peut entraîner une croissance exponentielle du montant de remboursement au fil du temps.

Responsabilité potentielle pour les coûts Bien que la plupart des fonds versés avant le règlement ne soient pas des recours, certains contrats comportent des exceptions. Si le demandeur rejette volontairement l'affaire, ne coopère pas avec son avocat ou viole l'entente de financement d'autres façons, il peut quand même être tenu de rembourser l'avance.

Dans de nombreux États, le financement par règlement n'est pas classé comme un prêt et ne relève donc pas des règlements traditionnels en matière de prêt.Les plafonds de taux d'intérêt, les exigences de divulgation et les autres protections des consommateurs qui s'appliquent aux prêts bancaires peuvent ne pas s'appliquer au financement par poursuite, ce qui rend les demandeurs vulnérables aux pratiques de prédation sur les marchés non réglementés.

Conflit d'intérêts. Si un avocat recommande une société de financement spécifique et a une relation financière avec cette société, il crée un conflit d'intérêts potentiel. Les plaignants devraient demander directement à leur avocat s'ils reçoivent des frais de renvoi ou d'autres avantages de recommander un bailleur de fonds particulier.

Le paysage juridique et éthique du financement des établissements

La réglementation du financement des établissements varie considérablement d'un État à l'autre, créant des protections et des lacunes, certains États ayant adopté des lois complètes, d'autres n'ayant pas de réglementation.

États dotés d'une protection forte des consommateurs

Le Maine exige que les sociétés de financement soient autorisées et exige des contrats transparents avec une période d'annulation de trois jours qui permet aux demandeurs d'annuler sans pénalité. Nebraska limite les taux d'intérêt et exige des contrats pour divulguer le taux annuel de pourcentage. Le Texas applique les exigences de divulgation et interdit aux sociétés de financement d'entraver la relation avocat-client.

États ayant un règlement minimal ou aucun règlement

Dans les États sans lois spécifiques sur le financement des poursuites, les demandeurs ont moins de protections, ils peuvent se voir attribuer des contrats assortis de frais cachés, de calculs d'intérêts peu clairs et de pratiques agressives de recouvrement. L'absence de réglementation ne signifie pas que le produit est intrinsèquement mauvais, mais cela signifie que les demandeurs doivent faire preuve de plus de prudence et vérifier soigneusement toute société de financement.

Les obligations éthiques pour les avocats. L'American Bar Association a publié des directives sur la participation des avocats au financement de l'établissement.Les avocats doivent éviter les conflits d'intérêts, divulguer toute relation financière avec les sociétés de financement et veiller à ce que les arrangements de financement ne compromettent pas leur jugement indépendant.

Pour plus d'information sur les lignes directrices éthiques, consultez le ABA Model Rules of Professional Conduct ou votre association de barreaux d'État.

La façon dont le financement du règlement affecte la stratégie de cas et les négociations

Le financement de l'établissement peut modifier la dynamique d'une cause de préjudice corporel de façon que les demandeurs et les avocats comprennent avant de poursuivre.

Du côté positif, avoir des liquidités disponibles élimine la pression financière immédiate pour accepter un règlement faible. Les plaignants peuvent se permettre d'attendre pendant que leur avocat construit un cas plus fort, recueille des preuves supplémentaires, ou négocie pour un résultat plus juste. Cela peut conduire à des recouvrements nets plus élevés même après déduction des coûts de financement.

Toutefois, les frais et intérêts accumulés créent leur propre pression. Plus une affaire prend de temps à résoudre, plus la société de financement tire de la décision finale. Cela peut pousser les demandeurs à s'établir plus tôt qu'ils ne le préféreraient autrement, surtout si les coûts de financement sont élevés.

Certaines sociétés de financement offrent des périodes initiales sans intérêt ou des structures à frais fixes qui ne augmentent pas au fil du temps. Ces options réduisent la pression pour régler rapidement et donnent aux demandeurs plus de souplesse dans leur stratégie de négociation.

Il est également intéressant de noter que les avocats de la défense et les experts en assurance peuvent prendre connaissance de l'arrangement de financement. Certains peuvent essayer de l'utiliser comme levier, en faisant valoir que le demandeur est financièrement tendu et donc motivé à régler.

Solutions de rechange à explorer avant de s'engager à financer

Le financement de règlement ne devrait pas être la première option envisagée par les demandeurs. Plusieurs solutions de rechange peuvent offrir un allégement financier à moindre coût.

Négocier avec des fournisseurs de soins médicaux De nombreux hôpitaux et médecins sont prêts à réduire les factures de paiement en espèces ou à accepter des plans de paiement différé qui retardent le paiement jusqu'après le règlement. Certains fournisseurs ont des programmes de soins de bienfaisance pour les patients à faible revenu.

Les prêts personnels des coopératives de crédit. Les coopératives de crédit et les banques communautaires offrent souvent des prêts personnels dont les taux d'intérêt sont bien inférieurs à ceux des sociétés de financement de règlements.Ces prêts nécessitent un bon crédit, mais peuvent être beaucoup moins chers pour les demandeurs qui sont admissibles.

Les programmes d'aide gouvernementale Les médicaments, les prestations alimentaires de la SNAP, les prestations d'invalidité temporaire et l'aide au logement peuvent offrir des secours à court terme aux demandeurs qui satisfont aux exigences d'admissibilité.

Porrance de la famille ou des amis Bien que cette option puisse être inconfortable et entraîner des relations, elle est généralement sans intérêt et est assortie de modalités de remboursement souples.

Avances de frais d'avocat. Certains avocats de dommages personnels avancent des frais de litige hors de la poche tels que les frais de justice, les honoraires de témoins experts, et la récupération des dossiers médicaux. Cependant, les avocats fournissent rarement des avances pour les frais de subsistance.

Financement de règlement partiel Si le financement intégral n'est pas nécessaire, les demandeurs peuvent demander une avance plus faible qui ne couvre que les dépenses les plus importantes, ce qui réduit le total des frais et des intérêts et limite l'incidence sur le recouvrement final.

Chaque solution de rechange a des compromis et une approche combinée fonctionne souvent mieux. Par exemple, un demandeur peut négocier des projets de loi médicaux, demander de l'aide du gouvernement et faire une petite avance de financement pour combler le déficit restant.

Comment choisir une société de financement de règlement réputée

Si le financement par règlement est le bon choix après avoir exploré des solutions de rechange, il est essentiel de choisir soigneusement une société de financement.

Voir les recommandations du procureur. Les avocats qui traitent régulièrement des cas de blessures personnelles ont souvent de l'expérience auprès de plusieurs sociétés de financement. Ils peuvent identifier quelles sociétés ont des conditions équitables, un service fiable et des pratiques transparentes.

Comparer plusieurs offres Obtenir des soumissions d'au moins deux ou trois sociétés permet aux demandeurs de comparer les montants totaux de remboursement selon différents scénarios. Une société qui offre une avance inférieure mais facture des intérêts simples peut être moins cher à long terme qu'une société offrant une avance plus élevée avec des intérêts composés.

Vérifier les licences et les plaintes. Dans les États qui exigent des licences, confirmer que la société est enregistrée auprès de l'organisme de réglementation approprié.

Lire le contrat en détail. Les plaignants devraient revoir l'ensemble du contrat, en prêtant une attention particulière à la définition de non-recours, aux exceptions à la protection non-recours, à la méthode de calcul des intérêts et aux frais qui dépassent le taux d'intérêt indiqué.

Négocier les conditions De nombreuses sociétés de financement sont ouvertes à la négociation, surtout dans les cas forts où les valeurs de règlement sont élevées. Les plaignants peuvent demander des taux d'intérêt plus bas, des structures de frais forfaitaires ou des périodes sans intérêt. Le pire résultat de la demande est un refus poli, mais les économies potentielles peuvent être substantielles.

Choisir une période de refroidissement Certains États exigent une période d'annulation pendant laquelle les demandeurs peuvent annuler l'accord sans pénalité. Même dans les États qui ne l'exigent pas, les demandeurs peuvent demander si la compagnie en offre un volontairement. Une entreprise qui refuse peut être moins favorable aux consommateurs.

Pour obtenir des ressources supplémentaires pour éviter les escroqueries et comprendre les droits des consommateurs, visitez le site Web du Bureau de la protection financière des consommateurs[ ou communiquez avec votre bureau de la protection des consommateurs.

Réflexions finales sur l'utilisation responsable du financement de l'établissement

Le financement de l'établissement sert un but légitime et précieux dans le contexte des dommages corporels. Il fournit aux demandeurs la stabilité financière nécessaire pour obtenir une indemnisation équitable sans régler pour moins que leur cas est la valeur. Pour beaucoup de gens confrontés à des factures croissantes et à des revenus perdus, il peut être la différence entre accepter une offre injuste et attendre une résolution juste.

Les plaignants doivent conclure un accord de financement avec leurs yeux ouverts, comprendre pleinement la structure de remboursement et l'impact à long terme sur leur recouvrement net. Travailler en étroite collaboration avec un avocat bien informé qui priorise les intérêts du client est essentiel. Les avocats devraient fournir des conseils objectifs sur la question de savoir si le financement a un sens dans les circonstances particulières du cas.

À mesure que l'industrie continue d'évoluer, d'autres États envisagent des règlements qui offriraient une protection plus forte aux consommateurs. La tendance à la transparence et à la limitation des frais profite aux demandeurs en rendant les produits de financement plus sûrs et plus prévisibles.

Pour les demandeurs qui utilisent le financement de règlement de façon stratégique, il peut s'agir d'un outil puissant qui permet de faire face aux entreprises d'assurance bien financées. La clé est de traiter ce financement comme une ressource finie avec des coûts réels, et non comme de l'argent libre.

Pour en savoir plus sur la réglementation du financement des poursuites judiciaires dans votre État, consultez la Conférence nationale des législatures d'État pour obtenir des renseignements à jour sur les lois en instance et promulguées.